Si ha pensado en cancelar una tarjeta de crédito, es fundamental entender cómo afectará a toda su vida financiera

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Maria O. dice:

Soy una gran fan del Podcast de Money Girl y también me gusta estudiar sobre Cómo salir de la deuda rápidamente. He seguido su consejo financiero y me alegra decir que mi marido y yo estamos en una situación financiera mucho mejor ahora.

Ambos tenemos tarjetas de crédito de recompensas de viaje con saldo cero que no hemos usado en más de un año. Sabemos que no es aconsejable cancelar las tarjetas, pero queremos dejar de pagar la cuota anual de 95 dólares. El puntaje de crédito de mi esposo es de 780 y el mío es de 818. ¿Qué recomienda?

 

María, muchas gracias por su pregunta y por ser parte de la comunidad de Money Girl.

Antes de cancelar una tarjeta de crédito, es crítico entender cómo afectará toda su vida financiera. El que se deshaga de una tarjeta depende de varios factores, incluyendo sus metas financieras futuras.

En este post, cubriré 10 cosas que hacer y no hacer para cuando quiera cancelar una tarjeta de crédito. Aprenderá a manejar estas cuentas sabiamente para que mejoren sus finanzas y no las dañen.

Antes de cubrir cada una de estas cosas, aquí hay una visión general de por qué es tan importante tener un buen crédito y usar las tarjetas de crédito de la manera correcta.

Los beneficios de construir su crédito

Tener un buen crédito significa simplemente que usted tiene un historial financiero confiable de acuerdo con los datos de su historial de crédito con las agencias de crédito de todo el país: Equifax, Experian y TransUnion. Los diferentes modelos de puntaje de crédito utilizan esos datos para calcular los puntajes de crédito, que actúan como atajos para que las diversas empresas lo evalúen rápidamente.

Cuando usted tiene un alto puntaje de crédito, los prestamistas y comerciantes potenciales tienen más confianza en que usted será un buen cliente que paga sus cuentas a tiempo. Eso es un incentivo para que le den ofertas de primer nivel, lo que le ahorra dinero.

Tener un buen puntaje de crédito le permite obtener las tasas de interés y los términos más competitivos cuando pide dinero prestado con tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes y préstamos personales. Por ejemplo, pagar sólo un 1% menos por una hipoteca podría ahorrarle más de $100.000 en el costo de un préstamo a 30 años con tasa fija, dependiendo de la cantidad total que pida prestada.

Sin embargo, aunque nunca pida prestado dinero para financiar una casa o cargue las vacaciones a una tarjeta de crédito, tener un buen crédito le da otros beneficios importantes, entre ellos:

  • Primas de seguro de auto más bajas (en la mayoría de los estados).
  • Bajar las primas del seguro de hogar (en la mayoría de los estados).
  • Más oportunidades de alquilar una casa o apartamento.
  • Reducción de los depósitos de seguridad de los servicios públicos.
  • Más beneficios del gobierno.
  • Mejores oportunidades de conseguir un trabajo.

RELACIONADO: 12 Mitos y verdades sobre el crédito que debería saber [ENG]

La conexión entre las tarjetas de crédito y su crédito

La única manera de crear crédito es tener cuentas de crédito activas a su nombre y usarlas responsablemente con el tiempo. Ahí es donde las tarjetas de crédito entran en juego.

Uno de los factores más importantes en cómo se calculan los puntajes de crédito se llama su índice de utilización de crédito [ENG]. Sólo se aplica a las cuentas renovables, como las tarjetas de crédito y las líneas de crédito, que no tienen un plazo fijo.

La utilización del crédito no se mide para los préstamos a plazos, como las hipotecas y los préstamos para automóviles, porque sí tienen una fecha de vencimiento o terminación establecida. La utilización del crédito es una fórmula simple que equivale al saldo total de su cuenta dividido por su límite de crédito total. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un saldo de $1,000 y un límite de crédito de $2,000, su índice de utilización es del 50% ($1,000 / $2,000 = 0.50).

Mantener una baja utilización, como por ejemplo por debajo del 20%, es óptimo para un buen crédito. Por lo tanto, al pagar el saldo de la tarjeta y dejarlo en 400 dólares, podría reducir su índice de utilización al 20% (400 dólares / 2.000 dólares = 0,20) y aumentar su puntaje crediticio.

Un índice de utilización bajo dice que está usando el crédito de manera responsable. Un índice alto indica que puede estar al máximo e incluso acercarse al incumplimiento de un pago.

Mucha gente cree erróneamente que deshacerse de sus tarjetas de crédito mejorará automáticamente su crédito. La sorprendente verdad es que la cancelación de las tarjetas de crédito suele perjudicarla porque el crédito disponible en la tarjeta se hunde en cero, lo que aumenta instantáneamente su utilización y hace que sus puntuaciones de crédito bajen de inmediato.

Sin embargo, el que el cierre de una tarjeta sea adecuado para usted depende realmente de su situación financiera actual y futura. Utilice las siguientes recomendaciones para saber cuándo es mejor deshacerse de una tarjeta y cómo hacerlo con el mínimo daño a su crédito.

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10 cosas que debe y no debe hacer cuando quiere cancelar una tarjeta de crédito

1. Cancelar las tarjetas de crédito que son una pérdida neta

Si es como María y tiene un gran crédito con una tarjeta sin usar que le está costando dinero, tal vez quiera considerar cancelarla. Muchas tarjetas de recompensas vienen con una cuota anual, especialmente cuando ofrecen devolución de dinero, millas de avión o puntos por mercancía. En algunos casos, el uso de las recompensas compensa fácilmente la cuota anual.

Sin embargo, si no va a usar la tarjeta o no puede pagar la cuota anual, el sentido común debería ser el factor decisivo, no su puntaje crediticio. Sin embargo, una opción es reemplazar una tarjeta que cobra una cuota anual por otra que no lo haga, idealmente antes de cancelar la primera. Eso le permite cambiar un límite de crédito por otro y evitar cualquier daño a su crédito.

2. Cancelar las tarjetas de crédito que lo tientan a gastar más de la cuenta

Tampoco recomiendo mantener una tarjeta de crédito si lo tienta a gastar más de la cuenta. Dar un golpe temporal a su crédito podría valer la pena para prevenir mayores problemas en su vida financiera.

3. Cancelar las tarjetas de crédito para simplificar su vida financiera

Si no ha realizado pagos o no puede seguir las transacciones porque tiene demasiadas tarjetas, podría valer la pena cancelar estratégicamente una o más tarjetas de crédito. Siga leyendo para obtener consejos para minimizar el daño potencial a su crédito.

4. Cancelar primero las tarjetas de crédito con límites de crédito bajos

Si cancela una tarjeta de crédito, elegir una con un límite de crédito más alto supone una mayor amenaza que deshacerse de una con un límite más pequeño. Cuanto más bajo sea el límite de crédito de una tarjeta, menos podría afectar negativamente a su crédito.

Como mencioné anteriormente, para un crédito óptimo, es mejor no tener nunca un saldo que exceda el 20% de su límite de crédito disponible. Si no está seguro de cuáles son sus límites de crédito, puede revisarlos obteniendo una copia gratuita de su reporte de crédito en annualcreditreport.com [ENG].

5. Cancelar las tarjetas de crédito que ha abierto recientemente por error

Un dilema común de crédito es qué hacer después de abrir una nueva tarjeta de crédito en la que se sintió presionado en una tienda. Los vendedores hacen que obtener un gran descuento con una nueva tarjeta suene demasiado bueno para dejarlo pasar. En algunos casos, es posible que ni siquiera se dé cuenta de que lo que está firmando es una tarjeta de crédito.

Si es leal a una tienda y hace compras frecuentes en ella, tener su tarjeta de crédito de marca puede darle buenos ahorros y beneficios promocionales que hacen que valga la pena. Aunque no puede borrar la tarjeta de su historial de crédito, si decide que prefiere no tener la cuenta, cerrarla más pronto que tarde es mejor para su crédito.

Recurso gratuito: Kit de supervivencia de puntaje de crédito – ¡un video tutorial, libro electrónico y audiolibro para ayudar a crear crédito rápidamente!

6. No cancelar su única tarjeta de crédito

Además de mantener una baja utilización del crédito, la salud de su crédito depende de tener una combinación de cuentas de crédito. Eso demuestra que puede manejar diferentes tipos de crédito, como los préstamos a plazos y las cuentas renovables. Pero si cancela su única tarjeta de crédito, eso lo dejaría deficiente en la categoría de crédito renovable.

Por lo tanto, no recomiendo cancelar una tarjeta de crédito si es la única. Tener por lo menos una tarjeta en la combinación completa su registro de crédito. Lo ideal sería que tuviera un total de dos o tres tarjetas de diferentes emisores, como Visa, Mastercard, American Express o Discover.

Si tiene más de una línea de crédito o tarjeta de crédito, la mayoría de los modelos de puntaje de crédito calculan su índice de utilización para cada cuenta y colectivamente en todas sus cuentas. Por lo tanto, es mejor repartir sus saldos en varias tarjetas y mantener una baja utilización en cada una de ellas, en lugar de tener una tarjeta que se carga hasta el límite.

Dependiendo de los tipos de cargos que haga, puede necesitar una tarjeta de baja tasa para las ocasiones en que deba mantener un saldo y una tarjeta de recompensas de tasa más alta para los cargos que siempre paga cada mes. Las tarjetas sin cargo anual son las mejores, pero como mencioné anteriormente, las tarjetas de recompensas que vienen con un cargo pueden valer la pena.

7. No cancelar las tarjetas de crédito que ha tenido durante mucho tiempo

Como si la utilización del crédito y tener una combinación de cuentas de crédito no fuera suficiente, una tarjeta de crédito cancelada [ENG] daña su crédito de otras maneras. Otro factor que se utiliza para calcular los puntajes de crédito es el tiempo que ha tenido cuentas de crédito.

Tener un historial de crédito largo y rico aumenta sus puntuaciones y le hace parecer menos arriesgado a los posibles prestamistas y comerciantes. La cancelación de una tarjeta de crédito de larga duración hace que la edad promedio de su historial de crédito disminuya, lo que perjudica su crédito. Por lo tanto, valore más las tarjetas de crédito que ha tenido durante mucho tiempo que las que ha abierto recientemente.

8. No cancelar varias tarjetas al mismo tiempo

Si tiene más de una tarjeta de crédito que quiere cancelar, no las cierres todas al mismo tiempo. Es mejor espaciar las cancelaciones en el tiempo, como una cada seis meses, para minimizar el daño a su salud crediticia.

9. No cancelar las tarjetas de crédito si está planeando hacer una gran compra

Si planea financiar una gran compra, como una casa o un vehículo, en los próximos tres a seis meses, no es prudente cancelar ninguna tarjeta de crédito. Si su tasa de utilización aumenta y su puntaje de crédito se desploma repentinamente durante el proceso de solicitud, puede arruinar sus posibilidades de obtener un préstamo de bajo interés.

María no mencionó si está buscando usar su gran crédito para pedir dinero prestado en el futuro próximo. Pero es un tema importante que recomiendo que considere.

10. No cancelar las tarjetas de crédito por haber hecho pagos atrasados

Nunca cancele una tarjeta de crédito con información negativa, como pagos atrasados o estar en colecciones, pensando que desaparecerá de su archivo de crédito. Todas las cuentas de crédito permanecen en su reporte de crédito durante siete años a partir de la fecha en la que entró en mora, incluso después de que usted o el emisor de la tarjeta la cierren. Las cuentas que sólo tienen información positiva permanecen en su registro de crédito por más tiempo, hasta 10 años.

¿Qué debe hacer con las tarjetas de crédito que no utiliza?

Si usted o María pasan por estas dos cosas y deciden que es mejor no cancelar una tarjeta de crédito, úsela de vez en cuando para hacer pequeñas compras que pagues en su totalidad. Eso la mantiene activa y le permite seguir añadiendo información positiva a su historial de crédito.

Sin embargo, no recomiendo mantener una tarjeta de crédito que no esté usando de manera responsable o que le tiente a gastar más de la cuenta. Un golpe temporal a su crédito podría valer la pena para prevenir problemas más grandes en su vida financiera.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

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Laura Adams, Quick and Dirty Tips

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Laura Adams es una autora galardonada de varios libros, incluidos “Smart Moves to Grow Rich de Money Girl”. Su título más reciente, Plan para estar Libre de Deudas: “Cómo salir de las deudas y construir la vida financiera que usted ama”, es una nueva versión de Amazon No. 1.

Publicado por Debt.com, LLC