Pregunta: Mi marido y yo estamos buscando nuestra primera casa. Por supuesto, los precios son escandalosos. Pero el alquiler también lo es. Así que seriamente estamos buscando.
A mí no me importa mudarme a una pequeña casa «para empezar», pero mi marido quiere que «compremos una casa tan grande como podamos permitirnos». Dice que nuestro dinero está mejor invertido en una hipoteca que en una cuenta de ahorros que rinde menos del 1%.
Me pone nerviosa invertir todo nuestro dinero en una casa, pero él dice que las hipotecas se consideran una deuda «buena». No tenemos ninguna «mala» de la que hablar, ya que los saldos de nuestras tarjetas de crédito nunca superan unos pocos cientos de dólares y uno de nuestros autos ya está pagado, y al otro sólo le quedan seis meses.
¿Tiene razón mi marido? Supongo que un sitio llamado Debt.com puede decirme si las hipotecas son una «buena deuda» y, por tanto, una buena inversión.
— Anita de New Hampshire
Howard Dvorkin CPA responde…
Su pregunta recuerda a la sensual estrella de cine Mae West y su famosa frase: «Cuando soy buena, soy buena. Pero cuando soy mala, soy mejor».
Las hipotecas son lo contrario de Mae West.
Las hipotecas suelen llamarse deuda «buena» por tres razones…
- Muy pocos consumidores pueden permitirse desembolsar $189,000 (el precio promedio de una vivienda existente) sin obtener un préstamo.
- A diferencia de, por ejemplo, endeudarse con tarjetas de crédito para pagar cenas elegantes, pasa más tiempo en su casa que en cualquier otro lugar.
- Históricamente, los precios de la vivienda suben, lo que la convierte en la inversión más rentable para el consumidor promedio.
Sin embargo, ninguna de estas razones importa si no puede hacer frente a los pagos mensuales. Una buena deuda puede salir mal. Esta fue la esencia misma de la burbuja inmobiliaria que estalló en 2007.
Permítame que le diga algo más que probablemente su marido no esté teniendo en cuenta: El costo de la propiedad de una vivienda es algo más que la hipoteca.
Por supuesto, todo el mundo sabe que hay que mantener la casa una vez comprada, pero ahora hay una nueva cifra en dólares proporcionada por la empresa inmobiliaria Zillow [ENG] …
A nivel nacional, los propietarios de viviendas en EE.UU. pueden esperar gastar un promedio de $9,080 al año en costos ocultos relacionados con la propiedad y el mantenimiento de una vivienda.
Zillow divide los «costos ocultos» en dos categorías: Los «inevitables», como el seguro de la vivienda y los impuestos sobre la propiedad, y los «gastos de mantenimiento», que no se limitan a arreglar las puertas que chirrían. Incluye gastos de cinco cifras, como una nueva unidad de calefacción, ventilación y aire acondicionado.
Supongamos que su marido tiene en cuenta estos gastos extraordinarios. Mi otra preocupación es acumular toda la renta disponible en un solo lugar. Debt.com ha informado anteriormente de que los consumidores están estresados por sus ahorros para la jubilación, y otros países lo están haciendo aún peor. El titular más aterrador que he visto en algún tiempo fue el siguiente: El mundo se está quedando sin dinero para la jubilación.
Ni siquiera he mencionado lo que ocurre si no se tiene un fondo de emergencia. He sido consejero financiero durante más de dos décadas y he visto cómo le pasaban cosas malas a gente buena con deudas «buenas». ¿Cómo va a recuperarse de un accidente o una enfermedad si con cada centavo está pagando su «buena» hipoteca?
Estoy de acuerdo con usted, Anita. Sueñe a lo grande, pero compre algo más económico. Viva moderadamente, y su próxima casa puede ser la casa de sus sueños.
