Pregunta: ¿Cuántas cuotas se pueden dejar de pagar en una hipoteca antes de que surjan los problemas?
– Monte de Minnesota
Tendayi Kapfidze, experto en hipotecas y economista jefe de LendingTree, responde…
A veces las preguntas más cortas vienen con las respuestas más contundentes. En el caso de Monte, no hay una buena respuesta. «Los problemas surgen enseguida cuando se deja de pagar una hipoteca”.
La mayoría de las compañías hipotecarias ofrecen un período de gracia, algo así como una tarjeta de crédito. A diferencia del plástico, el periodo de gracia no es de un mes, sino de entre 10 y 20 días. Si sigue sin pagar cuando termina el periodo de gracia, le impondrán una penalización por retraso. Esta suele ascender a entre el 2% y el 5% de la cuota mensual. Teniendo en cuenta que su vivienda es probablemente el bien más costoso que comprará en su vida, una multa por demora de este tipo puede superar fácilmente los $100, dependiendo de las condiciones de su hipoteca.
Y no sólo eso, sino que los intereses se seguirán acumulando diariamente por el saldo pendiente. Así que pagar su hipoteca después de la fecha de vencimiento puede aumentar su saldo y retrasar su fecha de pago.
La falta de pago de su hipoteca es notificada
¿Qué ocurre después? Le pregunté a Amy Myers, directora senior de Lending Tree, una bolsa de préstamos online.
“Cuando el pago de la hipoteca se retrasa 30 días, empiezan los problemas», advierte. «En este punto, lo más probable es que su compañía hipotecaria informe de su morosidad a las agencias de crédito Equifax, TransUnion y/o Experian y lo pongan como moroso.”
Según Equifax y FICO, una falta de pago de 30 días puede hacer que su puntaje de crédito caiga hasta 90 o 110 puntos, aunque nunca haya dejado de pagar ninguna otra cuenta de crédito en el pasado.
Eso es horrible, pero Myers dice que se pone peor a partir de ahí.
“Es importante saber que una vez que usted hace su pago y ya no se considera moroso, su puntaje no se recuperará inmediatamente», dice. «Un pago atrasado puede permanecer en sus reportes de crédito hasta siete años a partir de la fecha original de morosidad.”
He aquí un ejemplo gráfico: Si su hipoteca entró en mora en diciembre de 2018, puede permanecer en su reporte de crédito hasta diciembre de 2025 – incluso si usted hace cada uno de sus pagos de hipoteca a tiempo entre esas dos fechas.
El «problema que surge» más grave es la ejecución hipotecaria. Por lo general, su compañía hipotecaria inicia el proceso de ejecución hipotecaria una vez que sus pagos están 120 días atrasados.
“Su compañía hipotecaria concreta puede tener sus propias condiciones en el contrato hipotecario, por lo que siempre es mejor hablar con ellos directamente», dice Myers. Esto se debe a que las compañías hipotecarias pueden tener formas muy diferentes de tratar a los morosos. Cada una tiene una «política de dificultades» y algunas ofrecen lo que se conoce como aplazamiento.
¿Qué es el aplazamiento hipotecario?
Piense en el aplazamiento hipotecario como en un período de gracia ampliado. Su compañía hipotecaria acepta reducir temporalmente o incluso suspender sus pagos mensuales durante un número determinado de meses. A cambio, es posible que tenga que pagar una tasa de interés más alta una vez que finalice el aplazamiento.
Mientras dure el acuerdo de aplazamiento, el prestamista se compromete a no ejecutar la hipoteca. No todos los prestamistas ofrecen este tipo de indulgencia, y los que lo hacen no lo hacen con facilidad. Pero, ¿por qué iban a ofrecerla? ¿Qué ganan con ello?
“Las compañías hipotecarias no quieren que el propietario deje de pagar su préstamo», dice Myers. «Hasta que una casa está programada para subasta, la mayoría de los prestamistas prefieren llegar a un acuerdo que le permita volver a estar al día con su hipoteca que quitarle la casa en una ejecución hipotecaria.”
Así que la verdadera respuesta a la pregunta de Monte es: Cuando vea que surgen problemas, llame de inmediato por teléfono a su compañía hipotecaria.
