Las recesiones son inevitables, y dada la actual crisis económica provocada por el COVID-19, otra parece inminente. El Banco Mundial predice que la economía mundial se contraerá un 5.2% este año, lo que supondrá la peor recesión desde la Segunda Guerra Mundial.

Preparar las finanzas para una recesión significa prepararse para lo peor, de modo que se pueda mantener la estabilidad durante una recesión económica. Esto puede suponer un reto en medio de las órdenes de permanencia en casa y el cierre de negocios, pero si ahora se encuentra en un terreno financiero estable, estos consejos pueden ayudarle a empezar.

Sepa esto:

  • Se prevé que el COVID-19 provoque una recesión mundial.
  • Su mejor defensa es minimizar su deuda y aumentar sus ahorros.
  • Aprenda de la Gran Recesión de 2008 para preparar mejor sus finanzas más allá.

Cómo prepararse para una recesión

Menos deuda significa menos riesgo de falta de pago y más capacidad de préstamo en caso de necesitarlo. Más ahorros proporcionan una mayor red de seguridad si tiene problemas con sus ingresos y su flujo de caja.

Las recesiones traen consigo un mayor desempleo, un mayor riesgo de despidos y menores propinas y comisiones. En la última recesión, los empleados a tiempo completo incluso vieron reducidas sus horas, a menudo a semanas laborales de 4 días. Así que necesita un ahorro extra para reforzar su red de seguridad financiera.

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Cómo prepararse para las consecuencias económicas del Coronavirus

Si tiene ingresos estables, tome medidas para planificar lo peor.

Deposite todo lo que pueda en su cuenta de ahorros

Encuentre una segunda fuente de ingresos

Pague todas las deudas de tarjetas de crédito que pueda

Hable con sus prestamistas sobre las formas de adelantar los pagos mensuales

Pruebe LowerMyBills.com para encontrar formas de reducir sus gastos mensuales

Viva de forma más frugal

Reduzca sistemáticamente los niveles de deuda

Pague primero las deudas de tarjetas de crédito

Empiece por eliminar primero las deudas de las tarjetas de crédito con tasas de interés altas. Lo ideal es mantener los saldos en cero de un mes a otro. Así, todo lo que cargue en un mes se pagará dentro de ese ciclo de facturación. Esto no sólo minimiza los cargos por intereses, sino que también ayuda a proteger sus finanzas del riesgo durante una recesión.

Si ocurre una recesión, no querrá tener un exceso de deudas en las tarjetas de crédito. Le da menos espacio para respirar en su presupuesto porque tiene más obligaciones que cubrir. Si ocurre lo peor y se enfrenta al desempleo, las tarjetas de crédito suelen ser las primeras deudas que entran en mora.

Esto significa que, si cree que puede producirse una recesión, debería tomar medidas ahora para eliminar las deudas de las tarjetas de crédito. Si no puede pagar los saldos mediante un plan de reducción de deuda en su presupuesto, considere las opciones de alivio:

  1. Transferencia del saldo de la tarjeta de crédito
  2. Préstamo de consolidación de deudas personales no asegurado
  3. Programa de manejo de deudas

A continuación, concéntrese en los préstamos estudiantiles

Una vez que haya eliminado la deuda de tarjetas de crédito, céntrese en la deuda de los préstamos estudiantiles de su hogar. Si tiene que pagar varios préstamos federales, considere la posibilidad de acogerse a un plan de pago federal. Hay dos planes (estándar y gradual) que están diseñados para ayudarle a pagar la deuda de préstamos estudiantiles “rápidamente”. Sin embargo, el plazo de estos programas es de diez años, así que no es exactamente rápido. Sólo es más rápido que otros programas de alivio que tienen plazos de hasta 25 años.

Si realmente quiere un reembolso rápido de los préstamos estudiantiles y tiene un ingreso bueno y estable, la mejor opción es la refinanciación de los préstamos estudiantiles. Puede utilizar la refinanciación para los préstamos estudiantiles federales y privados. Esto le dará el plazo más corto para que realmente pueda salir de la deuda de préstamos estudiantiles rápidamente.

Sin embargo, tenga en cuenta que esto convierte los préstamos federales en un préstamo privado. Usted ya no será elegible para el alivio de los préstamos estudiantiles federales. Si la recesión golpea y usted pierde su trabajo, eso podría ser un problema. Por lo tanto, considere esto cuidadosamente antes de dar este paso.

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Por último, tenga cuidado con el riesgo de los préstamos de auto

Mientras que algunos expertos creen que los préstamos estudiantiles serán la deuda que originará la próxima recesión, a otros les preocupa que sean los préstamos para automóviles. Muchas de las prácticas de préstamo riesgosas que causaron la crisis de vivienda en 2008 se han trasladado al sector de automóviles.

  • Si la economía da un giro y usted tiene un préstamo para automóviles a largo plazo (6 años o más), puede acabar atrapado con un préstamo que no puede pagar y un auto que no puede vender.
  • Si tiene un préstamo con tasa variable, también debe preocuparle. Las tasas podrían aumentar repentinamente, como ocurrió con las hipotecas de tipo variable al principio de la crisis de 2008.

Si se encuentra en cualquiera de estas situaciones con un préstamo para automóviles, refinancie ahora. Su mejor opción es pagar la deuda en caso de que la burbuja de los préstamos para automóviles realmente estalle.

Amplíe su red de seguridad financiera

En circunstancias normales, los expertos afirman que debería tener entre 3 y 6 meses de facturas y gastos presupuestados cubiertos en sus ahorros. Por ejemplo, supongamos que sus facturas y gastos necesarios cuestan $1,500 al mes. Un buen fondo de emergencia sería de $4,500 a $9,000. Esto le permitiría mantener su presupuesto sin crédito incluso si pierde su trabajo durante un máximo de seis meses.

Sin embargo, durante una recesión, 6 meses pueden no ser suficientes. Durante la Gran Recesión, la gente estuvo desempleada hasta un año o más, en promedio. Por eso, los expertos dicen ahora que, si prevé una recesión, debería ahorrar hasta un año de gastos. Lo ideal es tener $18,000 en cuentas de ahorro de fácil acceso.

Si le parece excesivo, recuerde para qué sirve este dinero. La idea es que pueda vivir de los ahorros hasta que consiga un nuevo trabajo si se enfrenta a un despido. No hay que acumular una deuda masiva con las tarjetas de crédito, ni préstamos de día de pago con tasas de interés ridículas. Disfrute de tranquilidad financiera incluso sin un empleo a tiempo completo.

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COVID-19: Consejos para el ahorro de emergencia

Consejo: Su cuenta de ahorros debe ser mayor que lo que gana por nómina

Consejo: Deposite todo el cheque de estímulo en su cuenta de ahorros

Consejo: Deposite directamente una parte de su sueldo en su cuenta de ahorros

Consejo: Intente anticiparse a las reparaciones del hogar y del auto y reserve el dinero correspondiente

Consejo: Guarde las monedas que le sobren, ya sea en formato físico o digital

Consejo: Encuentre cosas que vender para aumentar sus ahorros

¿Cuáles son las mejores cuentas de ahorro para una recesión?

La mejor cuenta de ahorro durante una recesión es una cuenta de ahorro a tasa fija que abra ahora. En los últimos dos años, la Reserva Federal ha aumentado la tasa de interés de los fondos federales unas siete veces.

Esa es la tasa de referencia que utilizan las instituciones financieras para fijar las tasas básicas de los préstamos y las cuentas de ahorro. Por tanto, las tasas de interés de los préstamos están subiendo, pero también las de las cuentas de ahorro. Ahora mismo se pueden encontrar cuentas de ahorro que ofrecen un 2% de rendimiento porcentual anual (APY, por sus siglas en inglés); esa es la tasa de interés de una herramienta de ahorro.

Si la economía da un giro, la Reserva Federal bajará la tasa de los fondos federales. La idea es animar a la gente a pedir préstamos para estimular la economía. Pero eso también hará caer el APY que puede encontrar en las herramientas de ahorro. Por eso le conviene abrir ahora una cuenta de ahorro a tasa fija. Obtenga la cuenta mientras las tasas están en su punto más alto.

Además, tenga en cuenta que, si tiene una cuenta de ahorro de tasa variable, como una cuenta del mercado monetario, su crecimiento probablemente se ralentizará durante la recesión. Las altas tasas de interés que puede estar disfrutando ahora no durarán si la economía da un giro. Por eso, las cuentas a tasa fija son su mejor opción de cara a una economía potencialmente débil.

3 puntos clave de la Gran Recesión

Pedir un préstamo contra su patrimonio es una propuesta arriesgada justo antes de una recesión

Podría decirse que la parte más devastadora de la Gran Recesión fue el colapso del mercado inmobiliario. Fue ciertamente desgarrador ver a la gente perder sus ahorros 401(k) en la caída del mercado de valores, pero la mayoría finalmente se recuperó. Pero cuando el mercado hipotecario se derrumbó, las familias perdieron sus casas y, en muchos casos, no hubo vuelta atrás.

Gran parte de la crisis hipotecaria se debió al exceso de préstamos contra el patrimonio. La gente aprovechó los años de bonanza para pedir segundas e incluso terceras hipotecas. Utilizaron los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC sin reservas ni preocupaciones.

Pero cuando el mercado se derrumbó y el valor de las propiedades se desplomó, esos propietarios se vieron gravemente perjudicados. Debían mucho más de lo que valían sus casas.

La dura lección que se aprendió durante la crisis fue que pedir un préstamo contra la vivienda puede ser arriesgado. El hecho de que se pueda utilizar el patrimonio neto no significa que se deba hacerlo. Si le preocupa una recesión, limítese a una única hipoteca tradicional y no pida préstamos contra su vivienda. En particular, evite acciones como pedir un préstamo con garantía hipotecaria para pagar deudas de tarjetas de crédito. ¡Simplemente no vale la pena el riesgo!

Ningún trabajo es 100% a prueba de recesiones, pero algunos son susceptibles de sufrirlas

No hay ninguna garantía de que pueda superar una recesión sin contratiempos en su empleo. Sin embargo, la Gran Recesión demostró sin duda la vulnerabilidad de varias profesiones:

  1. Todo lo relacionado con la construcción o el sector inmobiliario puede ser arriesgado. Las recesiones no siempre vienen acompañadas de una crisis hipotecaria, pero una economía débil suele provocar una desaceleración del mercado inmobiliario. Si su carrera depende de un mercado inmobiliario activo en cuanto a la salud, es posible que quiera considerar la posibilidad de complementar sus ingresos
  2. La hostelería es difícil cuando todo el mundo se queda en casa. La gente del sector de los servicios también sufrió con especial dureza durante la Gran Recesión. Cuando las familias sintieron el apretón financiero, dejaron de salir a comer y limitaron las vacaciones. Como resultado, las propinas se acabaron y la base de clientes de la gente simplemente no estaba allí.
  3. Las empresas nuevas tienen un mayor riesgo de cierre. No tiene ninguna garantía de que una gran empresa vaya a capear el temporal y evitar los despidos masivos. Por otro lado, trabajar para una empresa emergente significa que puede correr más riesgo de que la empresa cierre por completo.

Las aprobaciones pueden ser difíciles de conseguir durante una recesión

Los prestamistas pueden optar por aumentar o relajar sus normas de préstamo, siempre que sigan la normativa federal y estatal. Durante una recesión, los prestamistas se enfrentan a altas tasas de impago de otros prestatarios. Básicamente, no pueden permitirse otro préstamo malo que no se devuelva.

Esto significa que puede ser difícil que le aprueben la financiación. Esto es cierto tanto para los préstamos personales como para los préstamos para pequeñas empresas que pueda necesitar. Si quiere que le aprueben, necesitará un gran puntaje de crédito y una baja relación entre deudas e ingresos. Sólo los más solventes pueden ser aprobados.

Dicho esto, las recesiones suelen ser un buen momento para refinanciar. La Reserva Federal suele bajar las tasas de interés durante una recesión para estimular la economía. Si tiene un buen crédito y ha seguido los consejos anteriores, puede conseguir tasas de interés realmente atractivas en los préstamos. Sólo asegúrese de que tiene los medios para cubrir los pagos de lo que pida prestado.

Una pregunta sobre los ahorros en la recesión de una lectora de Debt.com…

Pregunta: Mi marido y yo hemos leído muchos artículos de usted y de otros expertos que predicen que pronto habrá una recesión. Estamos muy asustados por esto, ya que apenas sobrevivimos a la última recesión. Todavía no hemos pagado todas las deudas que contrajimos durante ese período.

Mi marido leyó este artículo [ENG] en el sitio web de Fox Business y quiere invertir en acciones de plata. Quiere desviar los $50 al mes que ponemos en una cuenta IRA que tenemos para la jubilación. Esto no se siente bien, pero no puedo explicar por qué se siente mal. ¿Qué opina usted?

— Regina de Texas

Howard Dvorkin CPA responde…

Cuando escribí originalmente que sufriríamos otra recesión durante los primeros cuatro años del presidente Trump, estaba preocupado. Quería que las personas como tú, Regina, supieran lo que podría venir – y se prepararan para ello. Sin embargo, no quería causar pánico o incluso angustia.

Tengo una fórmula: Prepararse por más tiempo es igual a paz interior.

Así que sí puede prepararse para la próxima recesión, pero no necesita correr riesgos precipitados como invertir en metales preciosos. Hace sólo unos meses, le dije a otro marido que no comprara oro con su tarjeta de crédito. [ENG]. Ahora le digo a su marido que no deje de ahorrar para la jubilación para comprar plata.

Lo que escribí sobre el oro también se aplica a la plata o a cualquier metal: Los precios fluctúan mucho, son imposibles de predecir y puede perder toda su inversión si no tiene cuidado.

Peor aún, parece insinuar, Regina, que todavía tiene una deuda de tarjeta de crédito que lleva arrastrando desde la última recesión. Su primera prioridad debería ser pagarla. Si su marido no está convencido, dígale que lo piense así…

  • La plata tiene una tasa de rendimiento anual de 16%, aunque eso puede volar en cualquier dirección en un momento dado. Puede ganar un 200% o perder un 100%.
  • La tasa de interés promedio de una tarjeta de crédito para alguien con buen crédito es de alrededor de 15%. Se dispara hasta 21% para los que tienen un crédito aceptable. Parece que usted está en el medio, Regina.

…así que pagar sus tarjetas de crédito le dará tanto dinero como invertir en plata, y sin el riesgo.

Invertir en el mercado de valores es algo que sólo debería hacer cuando tiene dinero que no necesita desesperadamente. Incluso entonces, es una locura comprar acciones individuales o incluso fondos de acciones que se invierten tan estrechamente en industrias de las que usted y su marido no saben nada.

Artículo modificado por última vez el Julio 13, 2022. Publicado por Debt.com, LLC