Cómo proteger sus finanzas contra una recesión

Las recesiones son inevitables, y dada la actual crisis económica provocada por el COVID-19, otra parece inminente. El Banco Mundial predice que la economía mundial se contraerá un 5.2% este año, lo que supondrá la peor recesión desde la Segunda Guerra Mundial.

Preparar las finanzas para una recesión significa prepararse para lo peor, de modo que se pueda mantener la estabilidad durante una recesión económica. Esto puede suponer un reto en medio de las órdenes de permanencia en casa y el cierre de negocios, pero si ahora se encuentra en un terreno financiero estable, estos consejos pueden ayudarle a empezar.

Cómo prepararse para una recesión

Menos deuda significa menos riesgo de falta de pago y más capacidad de préstamo en caso de necesitarlo. Más ahorros proporcionan una mayor red de seguridad si tiene problemas con sus ingresos y su flujo de caja.

Las recesiones traen consigo un mayor desempleo, un mayor riesgo de despidos y menores propinas y comisiones. En la última recesión, los empleados a tiempo completo incluso vieron reducidas sus horas, a menudo a semanas laborales de 4 días. Así que necesita un ahorro extra para reforzar su red de seguridad financiera.

Reduzca sistemáticamente los niveles de deuda

Pague primero las deudas de tarjetas de crédito

Empiece por eliminar primero las deudas de las tarjetas de crédito con tasas de interés altas. Lo ideal es mantener los saldos en cero de un mes a otro. Así, todo lo que cargue en un mes se pagará dentro de ese ciclo de facturación. Esto no sólo minimiza los cargos por intereses, sino que también ayuda a proteger sus finanzas del riesgo durante una recesión.

Si ocurre una recesión, no querrá tener un exceso de deudas en las tarjetas de crédito. Le da menos espacio para respirar en su presupuesto porque tiene más obligaciones que cubrir. Si ocurre lo peor y se enfrenta al desempleo, las tarjetas de crédito suelen ser las primeras deudas que entran en mora.

Esto significa que, si cree que puede producirse una recesión, debería tomar medidas ahora para eliminar las deudas de las tarjetas de crédito. Si no puede pagar los saldos mediante un plan de reducción de deuda en su presupuesto, considere las opciones de alivio:

1. Transferencia del saldo de la tarjeta de crédito
2. Préstamo de consolidación de deudas personales no asegurado
3. Programa de manejo de deudas

A continuación, concéntrese en los préstamos estudiantiles

Una vez que haya eliminado la deuda de tarjetas de crédito, céntrese en la deuda de los préstamos estudiantiles de su hogar. Si tiene que pagar varios préstamos federales, considere la posibilidad de acogerse a un plan de pago federal. Hay dos planes (estándar y gradual) que están diseñados para ayudarle a pagar la deuda de préstamos estudiantiles “rápidamente”. Sin embargo, el plazo de estos programas es de diez años, así que no es exactamente rápido. Sólo es más rápido que otros programas de alivio que tienen plazos de hasta 25 años.

Si realmente quiere un reembolso rápido de los préstamos estudiantiles y tiene un ingreso bueno y estable, la mejor opción es la refinanciación de los préstamos estudiantiles. Puede utilizar la refinanciación para los préstamos estudiantiles federales y privados. Esto le dará el plazo más corto para que realmente pueda salir de la deuda de préstamos estudiantiles rápidamente.

Sin embargo, tenga en cuenta que esto convierte los préstamos federales en un préstamo privado. Usted ya no será elegible para el alivio de los préstamos estudiantiles federales. Si la recesión golpea y usted pierde su trabajo, eso podría ser un problema. Por lo tanto, considere esto cuidadosamente antes de dar este paso.

Por último, tenga cuidado con el riesgo de los préstamos de auto

Mientras que algunos expertos creen que los préstamos estudiantiles serán la deuda que originará la próxima recesión, a otros les preocupa que sean los préstamos para automóviles. Muchas de las prácticas de préstamo riesgosas que causaron la crisis de vivienda en 2008 se han trasladado al sector de automóviles.

• Si la economía da un giro y usted tiene un préstamo para automóviles a largo plazo (6 años o más), puede acabar atrapado con un préstamo que no puede pagar y un auto que no puede vender.
• Si tiene un préstamo con tasa variable, también debe preocuparle. Las tasas podrían aumentar repentinamente, como ocurrió con las hipotecas de tipo variable al principio de la crisis de 2008.

Si se encuentra en cualquiera de estas situaciones con un préstamo para automóviles, refinancie ahora. Su mejor opción es pagar la deuda en caso de que la burbuja de los préstamos para automóviles realmente estalle.

Amplíe su red de seguridad financiera

En circunstancias normales, los expertos afirman que debería tener entre 3 y 6 meses de facturas y gastos presupuestados cubiertos en sus ahorros. Por ejemplo, supongamos que sus facturas y gastos necesarios cuestan $1,500 al mes. Un buen fondo de emergencia sería de $4,500 a $9,000. Esto le permitiría mantener su presupuesto sin crédito incluso si pierde su trabajo durante un máximo de seis meses.

Sin embargo, durante una recesión, 6 meses pueden no ser suficientes. Durante la Gran Recesión, la gente estuvo desempleada hasta un año o más, en promedio. Por eso, los expertos dicen ahora que, si prevé una recesión, debería ahorrar hasta un año de gastos. Lo ideal es tener $18,000 en cuentas de ahorro de fácil acceso.

Si le parece excesivo, recuerde para qué sirve este dinero. La idea es que pueda vivir de los ahorros hasta que consiga un nuevo trabajo si se enfrenta a un despido. No hay que acumular una deuda masiva con las tarjetas de crédito, ni préstamos de día de pago con tasas de interés ridículas. Disfrute de tranquilidad financiera incluso sin un empleo a tiempo completo.

¿Cuáles son las mejores cuentas de ahorro para una recesión?

La mejor cuenta de ahorro durante una recesión es una cuenta de ahorro a tasa fija que abra ahora. En los últimos dos años, la Reserva Federal ha aumentado la tasa de interés de los fondos federales unas siete veces.

Esa es la tasa de referencia que utilizan las instituciones financieras para fijar las tasas básicas de los préstamos y las cuentas de ahorro. Por tanto, las tasas de interés de los préstamos están subiendo, pero también las de las cuentas de ahorro. Ahora mismo se pueden encontrar cuentas de ahorro que ofrecen un 2% de rendimiento porcentual anual (APY, por sus siglas en inglés); esa es la tasa de interés de una herramienta de ahorro.

Si la economía da un giro, la Reserva Federal bajará la tasa de los fondos federales. La idea es animar a la gente a pedir préstamos para estimular la economía. Pero eso también hará caer el APY que puede encontrar en las herramientas de ahorro. Por eso le conviene abrir ahora una cuenta de ahorro a tasa fija. Obtenga la cuenta mientras las tasas están en su punto más alto.

Además, tenga en cuenta que, si tiene una cuenta de ahorro de tasa variable, como una cuenta del mercado monetario, su crecimiento probablemente se ralentizará durante la recesión. Las altas tasas de interés que puede estar disfrutando ahora no durarán si la economía da un giro. Por eso, las cuentas a tasa fija son su mejor opción de cara a una economía potencialmente débil.

3 puntos clave de la Gran Recesión

Una pregunta sobre los ahorros en la recesión de una lectora de Debt.com…

Pregunta: Mi marido y yo hemos leído muchos artículos de usted y de otros expertos que predicen que pronto habrá una recesión. Estamos muy asustados por esto, ya que apenas sobrevivimos a la última recesión. Todavía no hemos pagado todas las deudas que contrajimos durante ese período.

Mi marido leyó este artículo [ENG] en el sitio web de Fox Business y quiere invertir en acciones de plata. Quiere desviar los $50 al mes que ponemos en una cuenta IRA que tenemos para la jubilación. Esto no se siente bien, pero no puedo explicar por qué se siente mal. ¿Qué opina usted?

— Regina de Texas

Howard Dvorkin CPA responde…

Cuando escribí originalmente que sufriríamos otra recesión durante los primeros cuatro años del presidente Trump, estaba preocupado. Quería que las personas como tú, Regina, supieran lo que podría venir – y se prepararan para ello. Sin embargo, no quería causar pánico o incluso angustia.

Tengo una fórmula: Prepararse por más tiempo es igual a paz interior.

Así que sí puede prepararse para la próxima recesión, pero no necesita correr riesgos precipitados como invertir en metales preciosos. Hace sólo unos meses, le dije a otro marido que no comprara oro con su tarjeta de crédito. [ENG]. Ahora le digo a su marido que no deje de ahorrar para la jubilación para comprar plata.

Lo que escribí sobre el oro también se aplica a la plata o a cualquier metal: Los precios fluctúan mucho, son imposibles de predecir y puede perder toda su inversión si no tiene cuidado.

Peor aún, parece insinuar, Regina, que todavía tiene una deuda de tarjeta de crédito que lleva arrastrando desde la última recesión. Su primera prioridad debería ser pagarla. Si su marido no está convencido, dígale que lo piense así…

• La plata tiene una tasa de rendimiento anual de 16%, aunque eso puede volar en cualquier dirección en un momento dado. Puede ganar un 200% o perder un 100%.
• La tasa de interés promedio de una tarjeta de crédito para alguien con buen crédito es de alrededor de 15%. Se dispara hasta 21% para los que tienen un crédito aceptable. Parece que usted está en el medio, Regina.

…así que pagar sus tarjetas de crédito le dará tanto dinero como invertir en plata, y sin el riesgo.

Invertir en el mercado de valores es algo que sólo debería hacer cuando tiene dinero que no necesita desesperadamente. Incluso entonces, es una locura comprar acciones individuales o incluso fondos de acciones que se invierten tan estrechamente en industrias de las que usted y su marido no saben nada.

Pregunta: Cumpliré 25 años en diciembre y estoy bien posicionado para una importante promoción en el trabajo. Crecí durante la Gran Recesión, así que he tenido mucho cuidado de no gastar mi dinero en una casa o en un auto caro. Vivo en un apartamento modesto, y aún manejo el Honda que tenía en la escuela secundaria.

La cosa es que todavía tengo $14,000 en préstamos estudiantiles para pagar, y un par de miles de dólares en mis tarjetas de crédito de las últimas vacaciones. Tengo un fondo de emergencia de $1,200 y ninguna otra deuda. ¿Pero qué pasa si hay otra recesión en mi vida? ¿Qué puedo hacer para prepararme mejor que mis padres, que perdieron sus trabajos con un año de diferencia y que ya estaban seriamente endeudados cuando eso sucedió?

Esto me tiene realmente alterada.

— Rebecca, en Rhode Island

Howard Dvorkin responde…

No quiero asustarla, Rebecca, pero me siento seguro haciendo esta predicción: habrá otra recesión en su vida. De hecho, podría ser mucho antes de lo que usted pudiera pensar.

Si bien he reflexionado acerca de la próxima recesión, preguntándome si la chispa será una burbuja, préstamos estudiantiles o incluso una crisis de jubilación, otros expertos se han vuelto más enfáticos.

Zillow Research encuestó a 99 expertos financieros, y si bien sus opiniones sobre la fecha de la próxima recesión variaron desde el cuarto trimestre de 2018 (solo un 4%) hasta el primer trimestre de 2022 (6%), una estadística ha sido sorprendente…

Solo 1 experto pensó que ocurriría una recesión después de 2022.

He estado aquí el tiempo suficiente para no hacer predicciones sobre la economía, los juegos deportivos o los Oscars. Simplemente menciono esto como una prueba de como las recesiones son parte de la vida.

Con un poco de suerte, la próxima (siempre que eso suceda) no será tan devastadora como la Gran Recesión de hace una década. Soy Contador Público Certificado (CPA, por sus siglas en inglés), y no psicólogo, pero parece como si usted estuviera experimentando un estrés postraumático desde su adolescencia. Puedo tratar de aliviar su estrés con algunos consejos concretos.

No vaya por el oro (o la plata)

Primero, déjeme decirle lo que no debería hacer. El año pasado, el esposo de una lectora quería invertir en plata, como cobertura contra la próxima recesión. Si bien es cierto que los metales preciosos se disparan en valor durante las recesiones económicas, también es cierto que no lo ayudan cuando tiene que pagar facturas.

La esposa me dijo que la pareja todavía tenía deudas para pagar. No tiene sentido prepararse para una recesión ignorando las facturas que tienen tasas de interés elevadas, dispersando su atención con la compra de metales o acciones, inversiones que por sí mismas no generan intereses.

No entre en pánico

Usted está en muy buena forma, Rebecca. Su mayor deuda, es su préstamo estudiantil, y tienes opciones allí. Si bien no puede simplemente deshacerse de esa deuda, puede hacer una gran mella en ella mediante la exploración de varias opciones probadas, incluidos los programas federales que pueden reducir en gran medida sus pagos mensuales. Consulte cómo salir de la deuda de los préstamos estudiantiles.

Prepárese

No está sola, Rebecca. Muchos supervivientes de la Gran Recesión están preocupados por la próxima. Es por eso que Debt.com elaboró este informe: Cómo hacer frente a sus finanzas a prueba de recesión. Le insto a que lo lea porque creo que encontrará que ya está a medio camino.

Si quiere eliminar sus deudas de tarjetas de crédito antes de que llegue la próxima recesión, nosotros podemos ayudarle. Llámenos al 1-844-669-4596 y un consejero de crédito le guiará a encontrar la mejor solución para su problema financiero en específico.

5 señales de advertencia de que viene una recesión y qué puede hacer al respecto

Pronosticar recesiones es como predecir el clima. No se puede decir exactamente dónde y cuándo golpeará la tormenta, pero es posible acercarse mucho, y dar a la gente el tiempo necesario para prepararse.

Como Contador Público Certificado (CPA, por sus siglas en inglés), autor y consejero financiero por más de dos décadas, he visto mi parte de recesiones grandes y pequeñas. Como mi especialidad es ayudar a las personas a salir de las deudas, y dado que la deuda es lo que causa la mayoría de las recesiones (piense en la burbuja inmobiliaria), a menudo veo venir recesiones. Al igual que el servicio meteorológico, no puedo dar un tiempo específico, pero puedo emitir una advertencia de tormenta…

Recesión de tarjetas de crédito

Desde la víspera de la última recesión, hemos superado un hito aterrador: la deuda de la tarjeta de crédito ha superado la marca de $1 billón.
Para decirlo de otra manera, si sumara todos los saldos en todos los estados de cuenta de la tarjeta de crédito en este país, sumaría un poco más de $1 billón.
La última recesión fue provocada por una burbuja inmobiliaria. Los propietarios no pudieron pagar sus hipotecas. ¿Qué sucede si los estadounidenses ya no pueden pagar sus tarjetas de crédito? Esa es una pregunta simplificada sobre un conjunto complejo de circunstancias, pero también es muy relevante para nuestros problemas actuales de deuda.
Lo que sube debe llegar un día a derrumbarse. ¿Qué tan alto puede ir la deuda de la tarjeta de crédito antes de que debilite todas nuestras finanzas? Si no causa directamente una recesión, seguramente puede ser la gota que colme el vaso que nos empuje dentro de una.
Lo que puede hacer: Si tiene tantas deudas de tarjetas de crédito que no puede devolverlas, busque inmediatamente un análisis de deuda gratuito de una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro. Puede ser elegible para un programa de administración de deudas, que puede congelar los cargos y reducir los pagos mensuales hasta en un 30%, o incluso, en un 50%.

Una recesión de préstamos estudiantiles

¿Recuerda lo que dijimos sobre la deuda de tarjetas de crédito que sobrepasó el billón de dólares? Es aún peor para los préstamos estudiantiles.
La deuda total de préstamos estudiantiles es aún mayor, casi $1.5 billones. Eso es el 10% de toda la deuda que los estadounidenses deben. Ya los préstamos estudiantiles son un problema, está afectando las ventas de casas. Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NRA, por sus siglas en inglés), más de un cuarto de los prestatarios de préstamos estudiantiles “se retrasaron por al menos dos años en mudarse de la casa de un familiar después de la universidad debido a sus préstamos estudiantiles”, dijo la institución.
Entonces, incluso si los préstamos estudiantiles no causaran directamente otra recesión, y otra crisis de vivienda sí lo hace, los préstamos estudiantiles podrían ser un factor contribuyente.
Lo que puede hacer: Si tiene préstamos estudiantiles que no pueda devolver, el gobierno federal ofrece varios programas que pueden reducir sus pagos mensuales. ¿Por qué? Porque el gobierno tiene un interés personal en que cumpla con sus préstamos y no cause una inestabilidad económica a nivel nacional.

Una recesión “auto-matic”

La última recesión fue causada por una burbuja inmobiliaria. ¿El próximo será provocado por una burbuja automática? ¿Suena ridículo? Forbes informó (en inglés) a principios de este año que: “Los préstamos y arrendamientos automotrices pendientes se mantienen en niveles récord, o cerca de ellos”.
Como CNBC informó (en inglés) en abril, “una combinación de precios más altos de automóviles, préstamos más largos y tasas de interés cada vez mayores significan que un comprador que financie su compra podría pagar aproximadamente 6.500 dólares más de lo que habría hecho cinco años atrás”.
Aunque ciertamente no es tan catastrófico como la burbuja de la vivienda, vea el número 1 anterior, porque los estadounidenses están ahora más endeudados de lo que estaban hace una década, por lo que se necesitará menos para llevar al país a una recesión.
Lo que puede hacer: No siga a la manada y a las tendencias. Acepte los préstamos para automóviles a largo plazo y de alta tasa. Compre un automóvil usado que pueda pagar. Sus amigos pueden reírse de usted ahora, pero la última risa será la suya.

Una recesión de jubilación

La regla común es: Necesitará un 70% de sus ingresos antes de la jubilación si quiere vivir bien después de retirarse de la vida activa laboral. Eso incluye sus propios ahorros más los del Seguro Social. ¿Adivine cuánto han ahorrado los estadounidenses hasta este momento? Un tercio tiene menos de $5,000, dijo un nuevo estudio de Northwestern Mutual. “Uno de cada cinco estadounidenses (21%), no tiene ningún ahorro para la jubilación en absoluto”, dijo el estudio.
¿Recuerda los rescates de la era Obama para evitar que los propietarios y las empresas se hundieran? ¿Necesitaremos un rescate de jubilados algún día? ¿Cómo apoyarán las familias a sus mayores que no pueden mantenerse a sí mismos? ¿Especialmente cuando esas familias se cargan con sus propias cuentas de tarjetas de crédito, saldos de préstamos estudiantiles y préstamos para automóviles?
Lo que puede hacer: Si tiene un programa 401 (k) o similar, a través del trabajo, regístrese ahora. Muchos de estos programas coincidirán con un porcentaje de sus contribuciones. Por ejemplo: 25 centavos por cada dólar hasta una cierta cantidad. ¡Es como abrir una cuenta de ahorro y ganar un 25% de interés! No puede obtener eso en el mercado de valores o con los bitcoins.

Una recesión desenfrenada

Si fuera obligado a predecir la causa de la próxima recesión, voy con: Todo lo anterior expuesto más arriba. Este país enfrenta problemas de deuda estructural en tantas categorías que puedo ver fácilmente que, cualquiera de ellas, puede empujarnos a una recesión y todas las demás, nos mantendrán allí por un largo tiempo. De hecho, la predicción de la que tengo más confianza: hace una década la llamamos la Gran Recesión, pero la próxima vez podría ser otra Gran Depresión.
Lo que puede hacer: Cambie la manera de pensar que tiene acerca del dinero, y de lo que hace con él. Eso suena imposible, pero el hecho es que, a diferencia de cualquier otro momento de la historia, hay consejos gratuitos que son probados y específicos. Puede encontrarlo aquí en este sitio web. Cambie ahora, si no es para usted, para sus hijos, porque tanto usted como ellos se dirigen a una crisis que no se ha visto en casi un siglo.