Con el estudiante promedio que sale de la escuela con más de $40,000 en deuda, no es de extrañar que muchos vean el pagar la deuda de préstamo estudiantil como una tarea desalentadora para lograr. Pero no tiene por qué serlo. Y ahora que Biden ha pospuesto el pago de los préstamos estudiantiles hasta mayo de 2022, tiene una oportunidad única para salir adelante en los próximos cuatro meses. Es algo que el propio presidente está animando a los prestatarios estudiantiles a hacer.
«Mientras tomamos esta medida, pido a todos los prestatarios de préstamos estudiantiles que también hagan su parte: aprovechen al máximo los recursos del Departamento de Educación para ayudarles a prepararse para la reanudación de los pagos; busquen opciones para reducir sus pagos a través de planes de pago basados en los ingresos; exploren la condonación de préstamos de servicio público», dijo el presidente Joe Biden en una declaración en la que anunció la última prórroga [1].
Con esto en mente, hemos creado esta guía para ayudarle a encontrar la solución adecuada para pagar sus préstamos en 2022.
Cómo aprovechar la prórroga de indulgencia de mayo de 2022
El presidente Biden anunció a principios de 2022 que la indulgencia automática de los préstamos estudiantiles federales se extendería hasta el 1 de mayo de 2022. Esto significa que la pausa en los pagos y el congelamiento de los intereses concedidas por la Ley CARES siguen vigentes.
Aunque no está obligado a realizar ningún pago de sus préstamos, si tiene los medios para hacerlo, debería hacerlo. Cualquier pago realizado antes del 1 de mayo se aplicará en su totalidad al saldo principal que debe. Esto le ofrece una oportunidad única de reducir significativamente sus saldos, ya que ninguna parte de sus pagos se utilizaría para cubrir los intereses.
«Los prestatarios tienen la rara oportunidad de pagar los préstamos estudiantiles sin intereses en este momento y eso es enorme. Si usted tiene la capacidad de hacer cualquier pago en este momento, le animo a hacerlo», dice Howard Dvorkin, contador público y presidente de Debt.com.
Para realizar los pagos, durante el período de indulgencia automática, simplemente póngase en contacto con el administrador de su préstamo para organizar los pagos.
Paso 1: Evaluar sus deudas
El primer paso es comprender cuántas deudas tiene y qué tipos de préstamos posee. Puede parecer una locura, pero muchas personas salen de la universidad sin tener idea de cuánto deben. Esta es una información crucial a la hora de desarrollar un plan para pagar la deuda de los préstamos estudiantiles rápidamente.
- Puede encontrar el total de tu préstamo estudiantil federal a través de studentloans.gov.
- Para los préstamos estudiantiles privados, debe consultar con cada administrador de préstamos o puede consultar su reporte de crédito para ver todos los préstamos a su nombre.
Es importante anotar qué deudas son privadas y federales, porque esto determina qué planes de pago puede utilizar. Si se acaba de graduar, anote también cuándo empieza el período de pago de cada préstamo; la mayoría de los préstamos federales tienen un período de gracia de seis meses.
Paso 2: Evaluar su presupuesto
El camino que utilice para pagar la deuda de los préstamos estudiantiles depende en gran medida de la cantidad de ingresos que tenga a mano para eliminarlos. Si tiene ingresos disponibles para utilizar, puede pagar la deuda de los préstamos estudiantiles rápidamente sin poner en riesgo a su presupuesto. Por otro lado, si el dinero es escaso, puede necesitar un plan que se centre en pagos mensuales más bajos.
La seguridad de los ingresos también es importante; es decir, la confianza que tiene en que sus ingresos al menos se mantendrán estables. Por ejemplo, puede optar por consolidar todos sus préstamos juntos (federales y privados) con un préstamo de consolidación privado. Sin embargo, esto le haría inelegible para los programas de alivio federales si tiene problemas en el futuro.
Paso 3: Familiarícese con los diferentes planes de pago
Hay diferentes planes de pago para diferentes tipos de deuda de préstamos estudiantiles y diversas necesidades:
- Préstamo privado de consolidación: En este caso se obtiene un nuevo préstamo para pagar los préstamos estudiantiles. Usted califica sobre la base de su crédito y puede utilizar los fondos para pagar la deuda de préstamos estudiantiles federales y privados.
- Plan federal de pago estándar: Este es el plan de pago en el que caen automáticamente sus préstamos federales si no elige otro programa. Paga los préstamos estudiantiles en pagos fijos durante 10 años.
- Plan federal de pago gradual: Este plan también es de 10 años; los pagos comienzan siendo más bajos y aumentan gradualmente con el tiempo. La idea es ajustar los pagos a sus ingresos a medida que avanza en su carrera.
- Plan federal de pago basado en los ingresos: Se trata de un plan basado en las dificultades que adapta los pagos mensuales a sus ingresos y al tamaño de su familia. Los pagos suelen ser aproximadamente el 15% de sus ingresos.
- Plan federal de pago en función de los ingresos: Este es otro plan de dificultades con pagos ligeramente más altos. En general, acaba pagando aproximadamente el 20% de sus ingresos.
- Plan federal Pagos de acuerdo a lo que gane: Se trata de un plan especializado en dificultades para los préstamos tomados después de 2011. Puede reducir sus pagos al 10% de sus ingresos o menos, proporcionando los pagos más bajos posibles..
Todos los planes basados en dificultades ofrecidos a través del gobierno federal tienen plazos superiores a 20 años. Sin embargo, si califica para el Perdón de Préstamos del Servicio Público, el gobierno perdona sus saldos restantes después de 120 pagos (10 años).
Paso 4: Decidir cómo dividir sus préstamos entre los planes de pago y cómo hacerlo
Aquí es donde el pago de los préstamos estudiantiles puede ser complicado. No hay ningún requisito de que todos los préstamos estudiantiles federales deban ir al mismo plan de pago. De hecho, puede incluso hacer cosas estratégicas como tener dos planes de pago estándar funcionando al mismo tiempo. Dado que los pagos mensuales estándar dependen del total de la deuda incluida, dividir su deuda puede ajustar la cantidad que paga cada mes.
En general, no puede inscribirse en un plan de dificultades y en otro plan de dificultades o en un plan estándar al mismo tiempo. Sin embargo, puede pagar los préstamos estudiantiles federales con parte de un préstamo privado de consolidación y luego incluir el resto en un plan basado en dificultades. Eso supone que tiene un nivel de ingresos lo suficientemente bajo como para contar con la definición federal de dificultad financiera.
Además, tenga en cuenta que, para utilizar la condonación de préstamos federales, debe inscribir los préstamos que desea que se le condonen en un plan basado en las dificultades financieras. La condonación sólo se aplica a los préstamos que incluya en ese programa. También debe certificar que trabaja en un puesto de servicio público calificado durante los 10 años de pagos.
Su objetivo final es conseguir el pago mensual total más alto que pueda pagar cómodamente con su presupuesto. De este modo, podrá saldar la deuda de los préstamos estudiantiles lo más rápido posible y minimizar los cargos totales por intereses. Si no puede calcular esto por su cuenta o no está seguro, busque ayuda profesional.
Una nota final sobre cómo pagar la deuda del préstamo estudiantil rápidamente
En general, la consolidación de préstamos estudiantiles privados es la forma más rápida de pagar la deuda de préstamos estudiantiles. Como mínimo, los planes de pago federales tardan 10 años. Pero con un préstamo privado de consolidación, usted puede establecer un plazo que funcione para su presupuesto y sus objetivos. Así, si quiere pagar la deuda del préstamo estudiantil en cinco años, establece un plazo de 60 pagos; siempre que pueda afrontar los pagos, esto le permitirá salir de la deuda en la mitad de tiempo.
Vale la pena señalar que, por lo general, puede hacer pagos más grandes o pagos adicionales en los préstamos estudiantiles sin multas por pago anticipado. Esto significa que puede destinar dinero extra, como un reembolso de impuestos, a su deuda estudiantil. Los pagos extra y los pagos más grandes significan que paga el capital más rápido, por lo que puede salir de la deuda mucho antes. Hacer los pagos más grandes posibles le ayudará a pagar la deuda del préstamo estudiantil en menos tiempo.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
