Soy cofirmante de algunos préstamos estudiantiles de mis hijos. Estoy retirado, pero tengo un trabajo a tiempo parcial. ¿Sería mejor seguir pagando los préstamos estudiantiles? ¿O tomar dinero de mi fondo de retiro y pagar los préstamos estudiantiles? Así mis hijos podrán devolverme el dinero.
El importe de los préstamos estudiantiles es de unos $80,000. Si tomo el dinero del fondo de jubilación, no hay penalización por retiro anticipado. Me faltan dos años para poder cobrar la Seguridad Social, así que ¿debo liquidar los préstamos estudiantiles o seguir pagando como hasta ahora?
— Tommy de las Islas Marshall
Howard Dvorkin CPA responde…
Antes de responder a su pregunta, Tommy, quiero recordarle a usted y a todos los demás lo que significa ser cofirmante de un préstamo. En cinco palabras, significa: El préstamo de ellos es su préstamo.
En muchas más palabras, significa que, si sus hijos dejan de hacer los pagos, usted debe hacerlo. Es legalmente responsable de cualquier cantidad que quede en el préstamo. El prestamista puede demandarlo por el saldo. Hace cinco años, una encuesta mostró [ING] que los cofirmantes más comunes eran mayores de 50 años, que ayudaban a un hijo o hijastros. Parece que usted entra en esa categoría, Tommy. Esto es lo que mostró esa encuesta: «38% de los cofirmantes tuvieron que pagar una parte o la totalidad del préstamo o la factura de la tarjeta de crédito porque el prestatario principal no lo hizo».
Me centro en esto primero porque va directamente a su solución: Pedir prestado de su jubilación, para pagar esos préstamos estudiantiles y «entonces mis hijos podrán pagarme». Parece que ahora está pagando algunos o todos esos préstamos. Tiene que hacerse una pregunta difícil: Si sacrifica los ingresos de su retiro (porque retirar los fondos significa que no están ahí para seguir creciendo), ¿serán sus hijos diligentes a la hora de devolverle el dinero?
Si está seguro de que la respuesta es un sí rotundo, analicemos su pregunta mirando las matemáticas.
Intereses pagados por la deuda frente a los intereses ganados por la inversión en la jubilación
Si sus hijos tienen préstamos federales, su tipo de interés es probablemente de alrededor del 3.5%.
(Los tipos de interés están vinculados a la nota del Tesoro a 10 años en el momento en que usted pidió el préstamo. Por lo tanto, si pidiera un préstamo este año, su tipo de interés se fijaría en el 3.73%).
Mientras tanto, el rendimiento promedio de una cuenta Roth IRA es de alrededor del 7%. Por supuesto, no sé qué tipo de fondo de jubilación posee, pero es posible que esté ganando más de lo que cuestan esos préstamos. Si ese es el caso, debería pensar dos veces antes de pedir un préstamo contra su fondo de retiro.
En esencia, se trata de un juego de números. Me doy cuenta de que hay un aspecto emocional aquí, como suele ocurrir cuando se trata de dinero. Usted quiere ayudar a sus hijos. Sin embargo, la mejor manera de hacerlo es asegurarse de no perjudicarse a sí mismo. Dado que legalmente puede retirar la mitad de su cuenta de jubilación sin penalización, supongo que tiene al menos $160,000 invertidos. Eso, por supuesto, no es nada comparado con los $750,000 o más que muchos expertos recomiendan tener ahorrados para el retiro.
También cita estar a dos años de cobrar la Seguridad Social. Supongo que cree que este dinero cubrirá los gastos de su jubilación, pero nunca estuvo destinado a ello. Como dice la Agencia de la Seguridad Social, “la Seguridad Social forma parte del plan de jubilación de casi todos los trabajadores de Estados Unidos”. El énfasis es mío.
No saque todavía sus fondos de retiro
Así que, para ser lo más concreto posible, le sugiero que retrase esta enorme decisión por el momento. Saque cuentas, e incluso si los números juegan a su favor (es decir, que ahorrará más pagando esos préstamos que lo que le costará en ingresos perdidos para la jubilación), haga una pausa.
A medida que la economía se recupera, las inversiones dentro de las diferentes cuentas de retiro (ya sean Roth IRA o 401(k)s) verán ganancias. Mientras tanto, los préstamos estudiantiles de sus hijos están bloqueados, por lo que los intereses que pagan no fluctuarán. Por lo tanto, es muy posible que el retiro de su cuenta de jubilación le cueste las ganancias que se vislumbran en el horizonte.
Como puede ver, su sencilla pregunta no tiene una respuesta sencilla. He esbozado los factores que debe tener en cuenta. El resto depende de usted.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
