Si dejo de pagar un préstamo estudiantil federal, ¿pueden embargar mis pensiones estatales o municipales? Sé que los estados tienen diferentes normas para la protección de las pensiones. Yo vivo en Nevada, pero mis pensiones son de organismos de California.
— George M. de Nevada
Andrew Pentis de Student Loan Hero, responde…
En general, hay todo tipo de sanciones que vienen con ignorar sus pagos de préstamos estudiantiles federales, incluyendo el embargo. Usted podría perder el dinero que debe a través de los pagos del gobierno federal, como su reembolso de impuestos sobre la renta y los cheques de la Seguridad Social (discapacidad), a través de un proceso conocido como compensación del Tesoro.
La pregunta (y es una buena pregunta, George) es si también podría perder los beneficios del gobierno local y estatal.
Examinemos si su pensión estatal o municipal se pondría en riesgo por un saldo de préstamo estudiantil moroso o impago y si hay una forma mejor de manejar esa deuda cuando posee dificultades.
¿Afecta la deuda de préstamo estudiantil federal impaga a las prestaciones estatales y municipales?
La respuesta aquí, como con muchas cosas relacionadas con los préstamos estudiantiles, es: Depende.
El Departamento de Educación advierte a los prestatarios de Préstamos Federales para la Educación Familiar (FFEL, por sus siglas en inglés) que sus reembolsos de impuestos estatales y otros pagos (e incluso las licencias de conducir o profesionales emitidas por el estado) podrían verse afectados si su deuda entra en mora.
¿Cuál es su tipo de préstamo federal?
Si su préstamo forma parte del programa de Préstamos Directos puede sentirse mejor sobre el estado de sus pensiones. Incluso si debe un préstamo Perkins que es prestado directamente por un colegio o universidad aprovechando los fondos federales, podría ser mejor.
Pero si posee préstamos FFEL, por el contrario, dejarlos sin pagar podría dejar sus beneficios estatales abiertos al embargo. Para comprobar cuáles podrían ser vulnerables, póngase en contacto con la agencia de garantía designada por el gobierno federal para su deuda. Puede encontrar su información de contacto entrando en su cuenta de StudentAid.gov [ING].
¿Qué tipo de pensión posee?
Aunque sus prestaciones de la Seguridad Social sí son vulnerables al embargo debido a los préstamos estudiantiles federales impagos, otros tipos de cuentas de jubilación podrían ser inmunes.
Puede ponerse en contacto con el gestor de su pensión para determinar si se estableció bajo la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de los Empleados [ING]. Su estatus podría ayudarle a averiguar si los acreedores pueden acceder a sus beneficios, ya que una pensión bajo ERISA podría ser menos propensa a sufrir un embargo.
Tenga en cuenta que incluso, si determina que sus pensiones están 100% a salvo de embargos, sólo están protegidas hasta que llegan a su cuenta corriente o de ahorros. Una vez que el pago regular de su pensión llega a su banco, es dinero en efectivo que es tan susceptible a las manos de los acreedores como lo sería cualquier otro dólar.
¿Cuáles son las leyes locales?
Aparte de averiguar el tipo de préstamo y de pensión, el consejo aquí sería ponerse en contacto con sus autoridades locales para saber sobre sus leyes relativas al cobro de deudas.
Usted mencionó, George, que sus pensiones se originaron en California, pero ahora reside en Nevada. Como mínimo, póngase en contacto con el municipio y el estado (California) para saber si sus pensiones podrían ser embargadas por el Tío Sam. En este punto, podrá transmitir el tipo de préstamo federal y los detalles de la pensión, ya que es probable que eso determine el resultado.
Si no puede obtener una respuesta directa del Departamento de Hacienda de su estado [ING] o de la legislatura local, podría consultar a un abogado especializado en préstamos estudiantiles.
Encuentre el préstamo adecuado para consolidar su deuda.
¿Cuáles son las consecuencias de no pagar los préstamos estudiantiles federales?
Desafortunadamente, muchos otros aspectos de sus finanzas podrían verse afectados negativamente por dejar que su deuda federal caduque.
Además de ser presa de la compensación del Tesoro, dejar de pagar su deuda federal de préstamos estudiantiles podría causar cualquiera de estos problemas:
- El saldo de su préstamo crecerá, debido a los intereses acumulados y a los costos de cobranza.
- Su reporte de crédito y su puntaje se verán afectados, lo que dificultará la obtención de préstamos, ya sea para refinanciar sus préstamos estudiantiles o para solicitar una tarjeta de crédito o una hipoteca.
- Perderá el acceso a las salvaguardias de pago de los préstamos federales, como los planes de pago basados en los ingresos, el aplazamiento, la indulgencia y algunos programas de condonación de préstamos estudiantiles.
- Podrían embargarle el sueldo (si está empleado).
- Podría ser demandado y llevado a los tribunales, donde tendrá que pagar potencialmente miles de dólares en honorarios por cobros y representación legal.
Cómo manejar su deuda de préstamos federales al entrar en la jubilación
Basándome en la premisa de su pregunta, George, espero que sus préstamos federales estén al día. Mejor aún, espero que usted tenga Préstamos Directos que hayan sido elegibles para la moratoria de pago que comenzó en marzo de 2020.
Estar al día con su deuda le permite adelantarse a los problemas asociados a la interrupción del pago. En lugar de preguntarse qué ocurrirá si ignora su saldo pendiente, considere la posibilidad de reducir o pausar sus pagos. En concreto:
Inscríbase en un plan de pago basado en los ingresos (IDR, por sus siglas en inglés): Elegir un plan IDR, como el de pago en función de los ingresos u otros, reduciría sus cuotas mensuales hasta un porcentaje determinado de sus ingresos disponibles.
Posponer los pagos mediante el aplazamiento o la indulgencia: Si no tiene trabajo o está pasando por otra dificultad financiera, puede suspender sus cuotas mensuales durante un periodo prolongado.
Cualquiera de estas opciones puede llevarse a cabo de forma gratuita, simplemente llamando a su administrador de préstamos federales. Si su administrador le da muchos rodeos, puede solicitar la ayuda de un consejero de préstamos estudiantiles de bajo o ningún costo para que le ayude a evaluar sus opciones y a elegir una estrategia que proteja sus pensiones y asegure su jubilación.
