El Programa de Consolidación de Deudas consiste en agrupar todas sus deudas en un solo pago mensual. Puede hacerlo de varias maneras:

debt consolidation program; credit cards and past due bills

  • Transferencia de saldo: Para consolidar su deuda con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, usted combina todos los saldos de su tarjeta de crédito en una sola tarjeta de transferencia de saldo, de modo que no se aplican los tipos de interés individuales.
  • Préstamo de consolidación de deudas: Puede pedir un préstamo personal para pagar todas sus deudas de una vez, consolidando así sus deudas en un solo pago mensual del propio préstamo de consolidación.
  • Programa de consolidación de deudas, comúnmente llamado programa de manejo de deudas: Trabajando con una agencia de consejería de crédito, un consejero crediticio le guía a través de un programa para pagar todas sus deudas mediante un solo pago mensual a la agencia en lugar de hacer pagos a sus distintos acreedores.

Tanto las transferencias de saldos como los préstamos de consolidación de deudas se consideran nuevos métodos de financiación de la consolidación de deudas. Esto significa que usted está abriendo una nueva línea de crédito para consolidar las cuentas que tiene actualmente.

Un programa de consolidación de deudas es diferente. No hay una nueva línea de crédito. En su lugar, se trata de un plan de pago asistido por profesionales en el que usted se inscribe a través de una agencia de consejería de crédito.

Si no puede consolidar por su cuenta porque tiene demasiada deuda o mal crédito, entonces un programa de consolidación puede ser la respuesta.

¿Listo para deshacerse de su deuda? Acérquese y aprenda qué método de alivio de la deuda es el mejor para usted.

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Programa de consolidación de deudas frente a la transferencia de saldos

Las transferencias de saldo no funcionan para todo el mundo. A veces, su saldo es demasiado grande para transferirlo y pagarlo antes de que caduque la tasa introductoria del 0% de APR de la tarjeta. Tal vez no quiera enfrentarse a las comisiones asociadas a la transferencia de su saldo, que pueden ser de hasta el 3% de cada saldo transferido. O quizás simplemente no confía en no gastar aún más y empeorar su deuda.

Programa de consolidación de deudas frente a préstamo de consolidación

Los préstamos de consolidación, al igual que las transferencias de saldo, son mejores para aquellos que pueden controlar sus gastos excesivos mientras realizan sus pagos mensuales. Si su deuda es demasiado elevada o necesita ayuda para controlar sus gastos, un programa de consolidación de deudas puede ser la mejor opción para su situación.

¿En qué se diferencia la consolidación de deudas de la liquidación de deudas?

La gente suele hablar de consolidación y liquidación como si fueran lo mismo. Sin embargo, son muy diferentes [ING] y tendrán efectos muy distintos en sus finanzas. Un programa de consolidación devuelve todo lo que debe para minimizar cualquier daño potencial al crédito. Un programa de liquidación sólo devuelve una parte de lo que debe, pero su crédito se ve afectado por cada deuda liquidada.

¿De qué tipo de deudas puedo deshacerme en un programa de consolidación de deudas?

La inclusión de deudas en un programa de consolidación de deudas siempre depende del acuerdo del acreedor, prestamista o cobrador original que tiene la deuda. Las empresas a las que usted debe tienen que estar de acuerdo en permitirle incluir su cuenta en su programa de consolidación. Estos son los tipos de deuda que puede incluir:

Deudas de tarjetas de crédito

La deuda de las tarjetas de crédito es el tipo de deuda más común que se introduce en un programa de consolidación de deudas. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito han establecido relaciones con agencias de consejería de crédito, por lo que generalmente aceptan de buen grado que usted incluya estas cuentas. Usted puede combinar varias cuentas de tarjetas de crédito de esta manera, por lo que no está luchando con las diferentes tasas de seguro.

Cobros de deudas

También puede deshacerse de las facturas en cobros a través de un programa de consolidación de deudas. Ya no tendrá que lidiar con los cobradores.

Facturas médicas

Si tiene una deuda médica pendiente, es posible que también pueda pagarla a través de un programa de consolidación de deudas.

Préstamos de día de pago

¿Sacó algún préstamo a corto plazo y con altos intereses que no pudo pagar? Es posible que pueda trabajar para pagarlos en su totalidad añadiéndolos a su programa de consolidación de deudas.

Deuda no asegurada: Préstamos personales

Un préstamo asegurado, como un préstamo con garantía hipotecaria, no puede incluirse en un programa de consolidación de deudas. Los préstamos personales no asegurados a menudo pueden incluirse.

Préstamos de consolidación de deudas de tarjetas de crédito

Algunas personas intentan consolidar sus tarjetas de crédito u otras deudas por su cuenta y no les va muy bien. Los programas de consolidación de deudas también pueden ayudarle a pagar estos préstamos.

Descubra cómo estos diferentes métodos de consolidación afectarán a sus finanzas personales.

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Pregunta de un lector: ¿Cómo funcionan las compañías de consolidación de deudas?

Pregunta: Tengo unos $9,000 que arrastro en media docena de tarjetas de crédito, y ya no sé qué hacer. Lo he intentado todo, desde llamar a las compañías de mis tarjetas de crédito para pedir un respiro hasta trasladar los saldos a nuevas tarjetas con tipos de interés más bajos. Pero no consigo ponerme al día. De hecho, las cosas están empeorando poco a poco.

Estoy pensando en acudir a una de esas compañías de consolidación de deudas que he visto anunciadas, pero no sé si son de fiar o si me van a estafar. Entonces, ¿cómo funcionan las compañías de consolidación de deudas? ¿Y cómo puedo saber si me van a estafar?

— Anna de Carolina del Sur

Howard Dvorkin CPA responde…

Hace más de dos décadas, fundé una de las primeras empresas que ofrecían un programa de consolidación de deudas a los consumidores. Mi objetivo era ayudar a todas las personas con las que trabajaba como contable y que no eran capaces de superar los retos de las deudas de las tarjetas de crédito por su cuenta. Basado en mis años en la industria, puedo asegurar que algunas compañías no son tan creíbles como otras. Por otra parte, nombra una profesión que no tenga algunos malos personajes.debt consolidation program; hand reaching out of pile of debt papers

Afortunadamente, la mayoría de las empresas de consolidación de deudas son honestas, y todas ellas están reguladas por el gobierno federal. Si quiere encontrar una de buena reputación, aquí hay tres preguntas que debe hacer. Afortunadamente, las respuestas son muy fáciles de encontrar:

  1. ¿Quién la avala? La empresa que fundé obtuvo una calificación A+ del Better Business Bureau y un sello de aprobación del United Way local. Busque este tipo de avales en el sitio web de la compañía o pídalos cuando llame para hablar con un representante.
  2. ¿Quién lo cubre? Cuando dirigía mi propia empresa, nos entrevistaron la CNN, USA Today, Forbes y otros medios de comunicación nacionales. De nuevo, podrá ver esos logotipos en la página de inicio de la empresa o en su sección de prensa.
  3. ¿Quién lo acepta? Mi empresa es miembro de la Fundación Nacional para la Consejería de Crédito, que sólo acepta empresas que se adhieren a sus estrictas normas. También está la Financial Counseling Association of America [ING]. Si una empresa de consolidación de deudas es miembro de una de estas organizaciones, puede tener la tranquilidad de que son de fiar.

Ahora que sabe cómo encontrar una buena compañía, permítame explicarle cómo funcionan exactamente.

Compañías de consolidación de deudas frente a prestamistas

En primer lugar, es importante entender que las empresas que ofrecen programas de consolidación de deudas no son prestamistas. Suelen denominarse agencias de consejería del crédito al consumo. Estas compañías no le prestan dinero. Por lo tanto, usted no obtiene un préstamo de consolidación de deudas para pagar sus deudas existentes.

En cambio, le ayudan a inscribirse en un programa de consolidación de deudas. Se trata básicamente de un plan de pago asistido por profesionales. Usted sigue debiendo a sus acreedores originales. La compañía de consolidación de deudas simplemente le ayuda a pagarles de una forma más rápida y rentable.

Hay dos tipos de agencias de consejería de crédito: con y sin ánimo de lucro. Las agencias sin ánimo de lucro son mejores por dos razones:

  1. Están obligadas a ser imparciales. En otras palabras, no pueden decirle que su programa es la mejor opción a menos que sea la mejor opción para su situación financiera.
  2. No cobran ninguna comisión por adelantado. Esto le permite obtener una evaluación imparcial y profesional de su deuda sin ningún compromiso.

Debt.com puede ponerle en contacto con una agencia de consejería de crédito al consumidor acreditada, para que pueda ver su situación y encontrar la mejor solución para sus necesidades.

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Una de las razones por las que inicié Debt.com fue para orientar a las personas en la dirección correcta para resolver sus problemas de deuda. La consejería de crédito al consumidor suele ser un buen punto de partida cuando se trata de deudas de tarjetas de crédito, especialmente si llama a una de estas agencias sin ánimo de lucro. Si su programa no es adecuado para usted, se lo dirán y le indicarán la dirección correcta. Incluso le dirán si la liquidación de la deuda sería una mejor opción.

Cómo funciona el programa

Estos son los pasos que hay que seguir para inscribirse:

Llame a una agencia de consejería de crédito

Hay dos tipos de agencias de consejería de crédito con fines de lucro y sin fines de lucro. Ambas pueden ayudarle a alcanzar su objetivo y eliminar la deuda, pero a muchas personas les gusta trabajar con una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro porque no dependen de las inscripciones para obtener dinero.

Obtenga ayuda para decidir cuál es la mejor solución de alivio de la deuda para usted

Cuando llame a una agencia de consejería de crédito, hablará con un consejero de crédito certificado que le ayudará a explorar diferentes opciones para el alivio de la deuda. Podrá hablar de todo, desde transferencias de saldos hasta liquidación de deudas.

Un programa de consolidación de la deuda, que probablemente llamarán programa de manejo de deudas, podría ser una gran opción para su situación. Si lo es, le ayudarán a inscribirse.

Inscríbase en un programa de consolidación de deudas

Cuando se inscribe en un programa de consolidación de deudas, empieza por consolidar las cuentas de la deuda a través de la agencia de consejería de crédito con la que trabaja. Tenga en cuenta que los acreedores congelarán sus cuentas de crédito durante este tiempo, asegurándose de que no incurra en ninguna deuda adicional a la que está pagando.

Realice los pagos mensuales a la agencia de consejería de crédito

Ahora, todo de lo que tiene que preocuparse es de hacer los pagos mensuales a su agencia de consejería de crédito.

Cómo afecta un programa de consolidación de deudas a sus finanzas

Antes de empezar, es importante entender las consecuencias financieras.

Puntajes de crédito

Un programa de consolidación, o de manejo de deudas, puede ser realmente bueno para su puntaje de crédito. Es posible que su puntuación baje al principio. Sin embargo, la consolidación de deudas suele ser el mejor método de alivio de la deuda si desea mantener o aumentar su puntaje de crédito.

Cuentas de crédito

Por lo general, las cuentas de crédito que inscriba en el programa de consolidación de deudas se cerrarán una vez que se hayan pagado. Tampoco podrá solicitar nuevas cuentas de crédito mientras esté inscrito. Sin embargo, puede seguir solicitando préstamos asegurados, como por ejemplo, préstamos para automóviles.

¿Debo utilizar un programa de consolidación de deudas si tengo…

¿Buen crédito?

Si usted tiene buen crédito, un programa de consolidación de deudas podría ser la opción ideal. No afecta a sus puntajes de crédito y reportes de crédito tan negativamente como otros métodos de alivio de la deuda.

¿Mal crédito?

Si ya tiene mal crédito, debe una gran cantidad de dinero que no cree que pueda devolver, y está dispuesto a que su puntaje de crédito caiga aún más si eso significa un alivio de la deuda, trabajar con empresas de liquidación de deudas puede ser una mejor opción para usted. Un programa de consolidación de deudas es excelente para aquellos que desean preservar sus calificaciones crediticias y ahorrar dinero. Sin embargo, si usted no tiene un puntaje de crédito que valga la pena preservar, la liquidación de su deuda por menos podría ser la mejor opción.

Reflexiones finales

¿Sigue luchando por pagar su deuda? En un programa de consolidación de deudas, también conocido como programa de manejo de deudas, no obtendrá una nueva financiación que podría dañar gravemente su puntaje de crédito. En su lugar, puede conservar un buen puntaje de crédito y trabajar con un consejero de crédito para pagar todo lo que debe. Incluso es posible que pueda reducir sus pagos mensuales.

Especialmente si siente que tiene demasiadas deudas para consolidarlas por su cuenta, considere un programa de consolidación de deudas. Comience por trabajar con Debt.com para encontrar la mejor compañía de consolidación de deudas para usted.

¿Listo para encontrar el programa de consolidación de deudas adecuado para sus necesidades? Póngase en contacto con nosotros hoy.

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Artículo modificado por última vez el Julio 7, 2022. Publicado por Debt.com, LLC

contributor

Howard Dvorkin, CPA

CPA - Debt.com Chairman & Personal Finance Expert