La verdad sobre el «Pay for Delete» (pagar por eliminar una deuda)

Liquidar una cuenta de cobranza por menos de la cantidad total adeudada puede ser una bendición cuando está abrumado por las deudas. Pero el inconveniente es que por cada cuenta que se likquida, se perjudica el crédito. Trucos como pay for delete («pagar por eliminar«) pueden sonar a que pueden ayudarle a evitar ese daño crediticio, pero la realidad a menudo no es todo lo que parece. Esto es lo que debe saber…

¿Qué es el pay for delete o pago por eliminar?

Pagar por eliminar se refiere al proceso de conseguir que un cobrador de deudas elimine la cuenta de cobro de su reporte de crédito. Es un punto que puede utilizar durante una negociación de liquidación de deudas, ya que usted liquida una deuda por menos de lo que debe. Usted se compromete a pagar una determinada cantidad de dinero en su liquidación. A cambio, el cobrador acepta eliminar la cuenta de cobro de su reporte de crédito. En algunos casos, el cobrador puede exigir el pago total de la deuda para aceptar eliminar la cuenta.

¿Cómo afectan los cobros a su crédito?

Cuando un acreedor vende una deuda a un prestamista externo, aparece una cuenta de cobro en la sección de registros públicos de su reporte de crédito. Esta cuenta permanece en su reporte de crédito durante siete años a partir de la fecha en que la deuda se convirtió en morosa por primera vez. Por lo tanto, una vez que liquida una deuda para deshacerse de ella. La anotación crediticia sobre esa cuenta permanece otros siete años más.

Las cuentas de cobro son malas para su historial de crédito, que es el principal factor utilizado para calcular su puntaje de crédito. Como resultado, las cuentas de cobro pueden reducir significativamente su puntaje de crédito.

¿Es realmente posible?

En teoría, sí. De hecho, solía ser una táctica de negociación que las empresas de liquidación utilizaban para conseguir que los consumidores pagaran un porcentaje mayor de la deuda. Le ofrecían eliminar la cuenta de cobro si aceptaba pagar un porcentaje mayor del saldo adeudado.

Sin embargo, en 1970, el Congreso promulgó la Ley de Reportes de Crédito Justos para promover «la exactitud, la imparcialidad y la privacidad de la información en los archivos de las agencias de reportes de crédito al consumidor.”^[1] El objetivo de la ley era proteger a los consumidores de reportes inexactos. Por ejemplo, le permite corregir errores en su reporte de crédito a través del proceso de reparación de crédito.

Sin embargo, una consecuencia de la ley es que exige a los «suministradores de datos» que proporcionen información precisa a las agencias de reportes de créditos. Esto significa que los prestamistas, acreedores y cobradores de deudas deben, por ley, proporcionar información exacta. Si no lo hacen, pueden perder por completo el acceso a los reportes de créditos de los consumidores.

Qué significa esto para los consumidores

La Ley de Reportes de Crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) permite a los acreedores y cobradores de deudas modificar la información que han comunicado a las agencias de crédito. Este es el proceso que les permite corregir los errores cuando se producen. Sin embargo, la FCRA estipula que los suministradores de datos deben comunicar la información con exactitud. Por lo tanto, pagar por borrar bordea una línea legal. Usted incurrió legalmente en la cuenta de cobranza. Por lo tanto, usted incurrió legalmente en el elemento de reporte de crédito negativo que genera.

Por la estricta letra de la ley, las agencias de crédito pueden decidir prohibir a un cobrador de deudas el acceso y los archivos de crédito al consumo, si se encuentran para proporcionar información falsa. En este caso, informar de que no había una cuenta de cobro podría considerarse falsificación de información. Por lo tanto, las agencias de cobro pueden perjudicar su negocio si le conceden el pago por eliminación.

Como resultado, el pay for delete es realmente dudoso, incluso si un cobrador dice que lo hará. Pueden eliminar la cuenta de cobro de su reporte inmediatamente después del acuerdo. Sin embargo, puede reaparecer más tarde.

Si lo hace, usted no tiene ningún recurso legal porque la cuenta de cobro se informó con precisión. Por lo tanto, puede acabar pagando un porcentaje mayor de su saldo para conseguir que se elimine, sólo para perder ese beneficio más tarde. Y no hay nada que pueda hacer para recuperarlo o para recuperar el dinero extra que pagó a la agencia de cobros.

¿Merece la pena intentarlo?

Depende de sus objetivos. Si recurre a la liquidación de deudas, su objetivo suele ser salir de la deuda lo antes posible, por la menor cantidad posible. Su puntaje de crédito no suele ser una gran preocupación, porque su puntuación ya se ha visto afectada por los pagos en mora y las cuentas de cobro. Es el viejo adagio de que no se puede caer del suelo. Si su crédito ya es bajo, unos pocos elementos negativos más no van a afectarle mucho más.

Aun así, si está intentando saldar una deuda por su cuenta y quiere minimizar el daño crediticio, puede merecer la pena intentarlo. Algunas agencias de cobro lo harán e incluso puede que se quede de forma permanente. Esto ayudaría a aliviar algunos de los daños de crédito que incurrió durante sus desafíos con la deuda.

¿Cómo funciona el pago por eliminación?

Si usted está pensando en tratar de negociar el pago por eliminación, asegúrese de obtener todo por escrito. Usted nunca quiere hacer cualquier negociación de liquidación de deudas verbalmente por teléfono, si usted hace el pago por eliminación o no.

1. Si una empresa de liquidación de deudas se pone en contacto con usted por teléfono, pídales que le envíen una carta con su oferta. Puede sonar de la vieja escuela, pero toda comunicación debe utilizar el correo físico.
2. Lea su oferta cuando la reciba, comprobando si hacen alguna mención al borrado de la cuenta a cambio del pago.
3. Si no lo hace, escríbales una carta de contraoferta de liquidación de deuda ofreciéndoles pagar esa cantidad a cambio de eliminar la cuenta.
4. Si desea iniciar la liquidación de pago por eliminación, utilice una carta para hacer la oferta inicial.
5. Una vez que la empresa de liquidación de deudas esté de acuerdo, deben redactar una oferta oficial de liquidación de deudas con los términos de la liquidación descritos.
6. Le enviarán una copia que deberá firmar, copiar y devolver. Asegúrese de conservar los originales para su propio archivo.

Una vez más, tenga en cuenta que el pago por eliminación bordea una línea legal. Por lo tanto, incluso si la oferta incluye el pago por eliminar, no le garantiza que pueda recurrir a la justicia más adelante si la cuenta reaparece. Un contrato no puede tener cláusulas que violen la ley. Y puesto que la Ley de Información Crediticia Justa establece que las agencias de cobro deben facilitar la información con honestidad, no podrá demandarlas por no aceptar el pago por eliminación.

En otras palabras, si decide seguir este camino, el pago por eliminación será un buen impulso si se mantiene. Pero acuda al proceso de conciliación sabiendo que puede que no funcione de forma permanente en todos los casos. Y puede que no merezca la pena pagar liquidaciones más altas por algo que puede que no funcione.

Deudas que no requieren pago por eliminar para evitar el daño crediticio

Definitivamente vale la pena señalar que algunas cuentas de cobranza pueden caer de su reporte de crédito sin pagar por eliminar. Si usted cumple con ciertos requisitos de pago de estas deudas, las agencias de crédito las eliminará de su reporte. No tendrá que esperar siete años para que dejen de afectar a su puntaje de crédito.

Préstamos federales para estudiantes impagos

Si ha dejado de pagar un préstamo federal para estudiantes, sólo tiene que realizar nueve pagos mensuales completos, puntuales y consecutivos en un período de 10 meses para poner la cuenta al día. En primer lugar, debe ponerse en contacto con el prestamista para comunicarle que desea rehabilitar el préstamo. Una vez que haya realizado nueve pagos a tiempo, el préstamo ya no estará en mora. Esto es legal y ocurre con cualquier préstamo estudiantil federal que usted rehabilite.

Cobros médicos que paga el seguro

En 2015, las tres agencias de crédito lanzaron el Plan Nacional de Asistencia al Consumidor. Fue diseñado para ayudar a mejorar la precisión y el acceso a los reportes de crédito. Una gran parte del plan abordó los desafíos presentados por los cobros de deudas médicas. Una disposición específica estipula que cualquier cuenta de cobro médico que sea pagada por una aseguradora debe ser eliminada inmediatamente del reporte de crédito del consumidor.

Esto ayuda a las personas que se enfrentan a cobros médicos como resultado de un error en el pago del seguro. Si se suponía que el seguro debía cubrir un procedimiento o gasto médico, pero en cambio no se pagó y se envió a cobranza, entonces la agencia de cobros debe eliminarla cuando se solucione el error.^[2]

También es importante tener en cuenta que el Plan Nacional de Asistencia al Consumidor también exige a las agencias de cobro que esperen 180 días antes de informar de la cuenta de cobro. Esto da tiempo a que se tramiten los pagos del seguro. También le da tiempo para manejar una cuenta de cobranza médica antes de que afecte su crédito.

Cómo los nuevos modelos de puntajes de crédito minimizan los daños de los cobros

Es importante tener en cuenta que el hecho de que algo se anote en su reporte de crédito no significa que vaya a afectar a su puntaje de crédito. Además, algunos factores afectan a su puntuación más que otros, y las cuentas de cobranza están empezando a afectar a su puntaje cada vez menos.

Los nuevos modelos de puntaje de crédito, como FICO 9 y VantageScore 4.0 no dan el mismo «peso» a los cobros médicos que a otros tipos de cuentas de cobro. Esencialmente, esto reconoce que los cobros médicos no son necesariamente una señal de que alguien es irresponsable con el crédito, que es lo que se supone que indica su puntaje de crédito. Además, FICO 9 también ignora por completo cualquier cuenta de cobro que sea inferior a $100. No se tienen en cuenta en el cálculo de su puntuación.^[3]

Tenga en cuenta que estos nuevos modelos de puntaje aún no son tan utilizados por los prestamistas como los modelos anteriores. Actualmente, FICO 8 es el modelo de puntaje más utilizado en las decisiones de préstamo. Pero con el tiempo, la mayoría de los prestamistas cambiarán al nuevo modelo, lo que será bueno para los consumidores.