El hecho de que su deuda se haya vendido a un tercero no significa necesariamente que haya pasado a manos de un cobrador.
Puede ser complicado averiguar a quién debe dinero cuando los bancos tienen la costumbre de vender y revender deudas a otros acreedores. Pero hay una diferencia entre los acreedores y los cobradores externos de deudas.
¿Qué es un cobrador de deuda externo?
La Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) [ENG], define a los cobradores externos como alguien que cobra deudas contraídas con otros. La empresa original a la que usted debe la deuda se llama acreedor. Es importante comprender esta diferencia, ya que existen leyes específicas que protegen al consumidor en lo que respecta al cobro de deudas.
Debido a las prácticas desleales de los cobradores de deudas en el pasado, el Congreso aprobó en 1978 la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) [ENG], que impone restricciones a lo que puede hacer un cobrador externo para conseguir el pago de una deuda.
¿Pueden clasificarse como acreedores los cobradores externos de deudas?
Los acreedores son las personas o empresas con las que usted tiene originalmente la deuda. Sin embargo, si usted está realizando los pagos de la deuda y no se encuentra en proceso de cobro, esa deuda puede ser vendida a otra empresa, y esa nueva empresa seguiría siendo considerada un acreedor.
Sólo cuando usted se retrasa en los pagos adeudados y su deuda pasa a ser objeto de cobro se vende entonces a los cobradores de deudas. En ningún momento se considera acreedor a un cobrador externo.
Sólo cuando usted se retrasa en los pagos adeudados y su deuda pasa a ser objeto de cobro se vende entonces a los cobradores de deudas. En ningún momento se considera acreedor a un cobrador externo.
Normas para los cobros externos de deudas
Las agencias de cobro de deudas deben seguir muchas normas antes de ponerse en contacto con un deudor gracias a la FDCPA. Muchas de las leyes se aplican a las llamadas telefónicas que pueden recibir los deudores.
Normas sobre llamadas telefónicas de cobradores de deudas
Un cobrador no puede:
- Llamar antes de las 8 de la mañana o después de las 9 de la noche.
- Llamar a su empresa, salvo para verificar su identidad.
- Ponerse en contacto con usted en el trabajo si les ha dicho que no se pongan en contacto con usted allí.
- Llamar repetida o continuamente.
- Utilizar un lenguaje inadecuado, amenazador o abusivo.
- Amenazar con violencia.
- Llamar a horas inconvenientes para usted.
- Mentir o engañar sobre quiénes son, a qué se debe la deuda o a cuánto asciende.
La agencia tiene cinco días después de ponerse en contacto con usted para enviarle una notificación por escrito confirmando la deuda. El aviso debe incluir estas cinco cosas de acuerdo con la FDCPA [ENG]:
- El monto de la deuda;
- El nombre del acreedor al que se debe la deuda;
- Una declaración afirmando la validez de la deuda, a menos que el consumidor impugne la deuda dentro de los 30 días siguientes a la recepción de la notificación.
- Verificación de la deuda si el consumidor lo solicita en el plazo de 30 días.
- El nombre y la dirección del acreedor original si el consumidor envió una solicitud por escrito en el plazo de 30 días.
Los cobradores externos de deudas deben cumplir estas normas o enfrentarse a fuertes multas.
Cuando esté en contacto con un cobrador de deudas, hay ciertas cosas que las agencias externas o de terceros no pueden pedirle que haga, específicamente con respecto al dinero.
Un cobrador de deudas no puede pedirle que:
- Pague más de lo que debe.
- Pague intereses o tasas que no estaban en el acuerdo original.
También existen normas para los cobradores externos de deudas, que incluyen: no poder informar a un tercero sobre su deuda (sin incluir a sus padres si es menor de edad, su cónyuge, su abogado, una agencia de reportes de crédito, el acreedor o el abogado del acreedor) y llamar a un tercero para averiguar su paradero.
Conozca sus derechos
Es importante que conozca sus derechos en lo que respecta a las prácticas de cobro de deudas. Una cosa a tener en cuenta es el plazo de prescripción de sus deudas. Dependiendo del estado en el que viva, debe verificar la «vida» de su deuda, o el tiempo que una empresa puede cobrarla.
En la mayoría de los estados, el promedio es de unos seis años, pero el plazo de prescripción puede llegar a 15 años en Kentucky, Ohio y Rhode Island. Esta información puede ayudarle a decidir si debe pagar la deuda o si debe ponerse en contacto con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) [ENG]. Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés).
Siempre que tenga deudas, asegúrese de guardar toda la correspondencia de los cobradores y tome nota de quién y cuándo habla con alguien en relación con su deuda.
