Tengo una pregunta sobre qué hacer con los aproximadamente $125,000 que mi padre piensa darme cuando venda la casa familiar el mes que viene. No tengo deudas y estoy alquilando y pienso utilizar el dinero para comprar una casa, pero no estaré listo para hacerlo hasta dentro de un año aproximadamente. ¿Qué debo hacer con este dinero mientras tanto para que me sirva y a la vez sea accesible? ¿Cuáles son las consecuencias fiscales para mí? Estoy tratando de planificar con antelación para poder aprovechar al máximo la situación. Muchas gracias por su ayuda.
—Kristine P de New Hampshire
Denny Ceizyk, experto en hipotecas de LendingTree, responde…
En primer lugar, la felicito por haber pensado con antelación para planificar la compra de su casa. Tendrá mucho tiempo para hacer ajustes en sus finanzas para estar lista para comprar una casa y mejorar sus posibilidades de obtener las mejores tasas y términos posibles.
Aunque no esté planeando comprar hasta dentro de un año, debería obtener una preaprobación para una hipoteca. Le ayudará a saber cuál es su puntaje de crédito, cuánto será su pago en función del precio de las viviendas que le interesan y si sus ingresos y deudas actuales le permitirán comprar la casa que desea.
¿Por qué la preaprobación es una opción inteligente?
Aunque disponer de tanto dinero para el pago inicial es sin duda una gran ventaja, sigue siendo necesario cumplir los requisitos de puntaje de crédito y deuda total necesarios para poder optar a una hipoteca. Su puntuación crediticia es la que más influye en el tipo de interés hipotecario que recibirá.
Si tiene saldos elevados en sus tarjetas de crédito, podría considerar la posibilidad de pagarlos o reducirlos, y mantener esos saldos por debajo del 30% de su crédito disponible. Por ejemplo, si tiene $10,000 de crédito disponible, mantenga sus saldos totales en $3,000 o menos. Aunque 620 es la puntuación mínima requerida para la mayoría de los programas de préstamos hipotecarios, una puntuación de 740 le ayudará a obtener tasas más bajas y le ofrecerá un camino más fácil para la aprobación del préstamo.
La relación entre la deuda y los ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) es otro factor importante en los préstamos hipotecarios. Mide su deuda total, incluido el pago de la nueva casa, por sus ingresos antes de impuestos. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda una relación DTI [ING] del 43% o menos. Una relación DTI más baja es más importante si tiene un puntaje de crédito más bajo. Si su relación DTI es superior al 43% y no tiene muchas deudas de tarjetas de crédito, considere la posibilidad de realizar mayores pagos en los préstamos para estudiantes o automóviles.
Pague la deuda de la tarjeta de crédito para poder estar preparado para la hipoteca.
En su caso, dice que ya está libre de deudas, lo cual es una gran ventaja. Sólo tiene que asegurarse de seguir así mientras consigue la preaprobación y se prepara para comprar.
Mantenga esos fondos líquidos
Lo más importante que debe hacer con su dinero es mantenerlo lo más líquido [ING] posible. Los prestamistas quieren saber que usted puede convertir su dinero en efectivo para un pago inicial sin penalizaciones fiscales, penalizaciones por pago anticipado o préstamos contra el dinero. Las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro y los mercados monetarios son ejemplos de cuentas líquidas. Aunque los tipos de interés son bajos, puede optar por una cuenta de ahorro con alto interés [ING] para ganar algo de dinero con la inversión.
Si pone el dinero en un Certificado de Depósito o en una cuenta de jubilación, no podrá acceder a él durante un tiempo determinado o podría acabar pagando una multa fiscal por retirar los fondos. Estas cuentas se consideran «semilíquidas» porque no son tan fáciles de cambiar a efectivo.
La inversión en una Roth IRA puede ayudarle a evitar las penalizaciones
Si desea obtener una rentabilidad superior a la que obtendría de una cuenta de ahorro o corriente, su mejor opción sería invertir en una cuenta Roth IRA. A diferencia de las IRA tradicionales o las 401(k), puede retirar sus aportaciones para un pago inicial sin que ello suponga una carga fiscal. Sin embargo, los intereses que gane con el dinero deben permanecer hasta que cumpla 59 años y medio para evitar sanciones.
Dicho esto, si invierte temporalmente los fondos en una Roth o en otro lugar, corre el riesgo de perder parte o todo su dinero si se produce una caída repentina debido a las condiciones económicas o del mercado. Como piensa comprar en un año más o menos, tendrá muy poco tiempo para recuperar las pérdidas.
Deposite los fondos inmediatamente
Asegúrese también de depositar los fondos del anticipo en una cuenta lo antes posible. A los prestamistas les gusta ver los fondos que han estado en el banco durante al menos 60 días. Los depósitos grandes requieren explicaciones y documentación que podrían convertirse en un dolor de cabeza, así que, puede dividir el dinero en varias cuentas diferentes y guardar los extractos para que el prestamista pueda ver cómo se mueven los fondos de una cuenta a otra.
Considere también la posibilidad de mantener en el banco un colchón de efectivo [ING] de hasta seis meses de pagos de su hipoteca. También conocidas como reservas hipotecarias, algunos prestamistas pueden incluso exigirlas como fondo de reserva en caso de que usted pierda repentinamente su trabajo o se enfrente a un gasto médico inesperado.
Las implicaciones fiscales afectan más al donante que al receptor
En cuanto a las implicaciones fiscales, en realidad puede ser un problema más para su padre que para usted. El impuesto sobre donaciones [ING] del IRS se aplica al donante por cualquier cantidad superior a $15,000. Puede haber acuerdos que le permitan pagar los impuestos sobre donaciones en su lugar, pero es mejor consultar con un profesional de impuestos para asegurarse de entender si es o no la mejor opción para usted.
