¿Debo usar un certificado de depósito de alto rendimiento para mis ahorros?

Anna de Washington D.C. dice:

Gracias por ofrecer un gran programa. He estado escuchando el Money Girl podcast durante varios años, y sus consejos e información directos me han ayudado a tomar buenas decisiones de dinero. Comparto su trabajo con todos.

Aquí está mi pregunta: mantengo la mayoría de mi dinero en una cuenta de ahorro de alto rendimiento que solía ofrecer 1.7% de Porcentaje de rendimiento anual (APY por sus siglas en inglés). Sin embargo, debido a que la Reserva Federal bajó las tasas de interés en respuesta a los impactos económicos de la pandemia de COVID-19, mi banco recientemente redujo la tasa al 1.55% y luego al 1.3% APY.

Obviamente, esta reducción de tarifas es frustrante para mí como cliente, pero entiendo que mucho de esto está fuera del control de cualquiera en estos tiempos difíciles. Mi banco está ofreciendo un certificado de depósito (CD), que gana un 1.55% APY, lo que parece atractivo dado el impulso adicional. Sin embargo, no estoy realmente segura de cuáles son los pros y los contras de los CD. Y para ser sincera, no estoy exactamente segura de qué es un CD.

Mantengo mis ahorros de fondo de emergencia de seis meses en esta cuenta de ahorros de alto rendimiento, y estoy tratando de ahorrar para el pago inicial de una casa. Quiero que mi fondo de emergencia esté disponible en estos tiempos inciertos. Pero probablemente no necesite tocar mis ahorros de pago inicial durante al menos otro año o dos, o tal vez más, ya que el mercado de la vivienda es muy costoso en el área de DC.

¿Tiene sentido transferir mi dinero a un CD o debería guardarlo en la cuenta de ahorro de alto rendimiento y esperar que la tasa vuelva a aumentar?

¡Gracias Anna por sus amables palabras y pregunta reflexiva! La responderé explicando qué es un certificado de depósito y cómo usarlo sabiamente. Obtendrá una visión general de los diferentes tipos de CD y aprenderá los mejores lugares para encontrar un CD de alto rendimiento si es que son adecuados para usted.

¿Qué es un certificado de depósito?

Un certificado de depósito (CD) es un producto ofrecido por instituciones financieras, incluidos bancos, cooperativas de crédito, empresas de inversión y compañías de seguros. Es diferente a una cuenta de ahorro o de mercado monetario porque le da acceso a su dinero luego de un período o plazo.

A cambio de aceptar no tocar su dinero durante el plazo de un CD, generalmente obtiene más intereses que con otros tipos de cuentas de depósito. Un CD le ofrece un rendimiento garantizado, aunque sea bajo en este momento, sin importar lo que suceda con la economía o los mercados financieros. Hay dos formas de medir el interés de los CD: APY y APR.

El APY, por sus siglas en inglés, que significa “Porcentaje de Rendimiento Anual”, es la tasa que recibe si todos los intereses que gana se vuelven a agregar a su saldo, lo que se denomina capitalización. En otras palabras, APY es la tasa que obtiene si nunca retira intereses de un CD.

El APR, por sus siglas en inglés, que significa “Tasa de Porcentaje Anual”, es la tasa de interés que gana sin tener en cuenta los efectos de la capitalización en ese año. Es la tasa que recibe si retira cada centavo de interés y no tiene un crecimiento compuesto. Cuando vea una tasa de CD que no dice que es APY, debe asumir que es APR.

Si compra un certificado de depósito que tiene un seguro FDIC [ENG] (Corporación Federal de Seguro de Depósitos) o NCUA [ENG] (Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito), está cubierto por hasta $250,000 si la institución falla por algún motivo. Esta cantidad incluye su capital (ese es su depósito original) y los ingresos por intereses en la cuenta. Algunas instituciones que no son bancos (como las compañías de seguros) ofrecen CD con seguro FDIC. Pero algunos no ofrecen el seguro, así que asegúrese de verificarlo.

La cantidad mínima requerida para abrir un certificado de depósito generalmente es de $500, pero podría ser mucho mayor dependiendo de la institución y el tipo de CD. Puede poner una cantidad ilimitada de dinero en un CD, pero para estar seguro, manténgase bajo el límite de FDIC o NCUA de $250,000 por titular de cuenta por institución.

¿Qué es la Regla de Retiro del certificado de depósito?

Con cualquier CD, su dinero está bloqueado por un plazo específico que puede variar entre unos meses y cinco años. Cuando el plazo termina, usted recupera su capital más los intereses acumulados. Los CD con plazos más largos generalmente producen las tasas de interés más altas.

Sin embargo, si retira dinero de un CD antes de su vencimiento, lo que se conoce como fecha de vencimiento, normalmente debe pagar una penalización. El monto de la penalidad se calcula generalmente como un monto de interés, dependiendo del plazo. Por ejemplo, un CD a un año podría cobrar el equivalente a tres meses de intereses si usted se sumerge en él. Por lo tanto, es crucial asegurarse de que no tendrá que retirar ninguna cantidad antes de la fecha de vencimiento.

¿Cuáles son los diferentes tipos de CD?

Un certificado de depósito con un plazo fijo y un tipo de interés se llama CD tradicional, que es el tipo más común. Sin embargo, dependiendo del lugar donde compre un CD, pueden existir otros tipos, como por ejemplo:

• Variables, que pagan un tipo de interés basado en un índice como el tipo de la letra del Tesoro o el tipo de interés preferencial.
• Cupón cero, que paga intereses sólo al final del plazo y no permite la opción de retirar los intereses.
• Complementarios, que permiten hacer depósitos adicionales a un CD de tasa fija o variable.
• Llamable, que le da al banco el derecho de «llamar» o volver a comprar un CD después de un período inicial y antes del final del plazo.
• Líquido o sin penalización, que le permite retirar una parte de su dinero sin pagar una penalidad.
• Aumento, que le brinda una tasa de interés fija con la opción de aumentar la tasa una vez durante el plazo del CD para aprovechar el aumento de las tasas de interés.
• Incremento o disminución, que le otorgan una tasa de interés fija durante un período determinado y luego aumentan o disminuyen automáticamente a una tasa predeterminada.
• Jumbo, que requiere un depósito de al menos $100,000 y generalmente ofrece una tasa de interés más alta.

Cómo encontrar un certificado de depósito de alto rendimiento

Como mencioné, en general, cuanto más largo sea el plazo de un CD, más intereses ganará. Por ejemplo, Bankrate.com muestra que First Internet Bank of Indiana tiene un CD de cinco años que paga 1.77% APY, y Ally Bank tiene un CD de un año que paga 1.35% APY.

Si puso $10,000 en el CD de un año y no retiró ningún interés, ganaría $135 al final del plazo. Para calcular los rendimientos de los CD con plazos superiores a un año, puede usar la calculadora de CD [ENG] de Bankrate.

Al igual que con las cuentas de ahorro de alto rendimiento, puede encontrar los CD que pagan más en bancos, cooperativas de crédito y empresas de inversión en línea. Por lo general, tienen gastos generales más bajos, lo que significa que pueden pasar los ahorros a los clientes en forma de tasas de interés más altas. Pero los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito locales también pueden ofrecer tasas de CD competitivas cuando intentan atraer más depósitos.

¿Qué es la escalera de CD?

Una estrategia común para maximizar las ganancias de varios CD se llama escalera. Usted compra CD con diferentes fechas de vencimiento y rendimientos anuales. Cada uno representa un peldaño en una escalera de CD que va de términos más cortos a más largos.

Imagine que compró un CD tradicional de cinco años por $100,000 pagando 1.75%. Ahora, piense en lo desanimado que estaría si la tasa de interés de un CD a cinco años subiera a 2.75% el año siguiente. Se perdería más intereses porque bloqueó su dinero al 1.75% durante cinco años y no puede hacer un retiro sin pagar una multa.

Con la estrategia de la escala, puede optar por comprar cinco CD con sus $100,000, en lugar de solo uno. Por ejemplo, puede comprar un CD de $20,000 por un año, un CD de $20,000 por dos años, un CD de $20,000 por tres años, y así sucesivamente, hasta un CD de cinco años. Después de un año, cuando el primer CD alcanza la madurez, puede usar todo o una parte del dinero para comprar otro CD de cinco años. Entonces, a medida que madura su CD más corto, lo usa para comprar un CD a más largo plazo que presumiblemente tiene una tasa de interés más alta.

Los CD en escalera lo protegen contra la pérdida de retornos más altos si las tasas de interés aumentan; gana más dinero y obtiene mayor flexibilidad. A medida que cada CD madura, tiene la opción de renovarlo a la tasa actual o usar su dinero para algo completamente diferente. Use una calculadora de escalera de CD para ver cómo podría beneficiarse al usar esta estrategia.

¿Cuándo debería comprar un CD?

Ahora que sabe más sobre los CD, volvamos a la pregunta de Anna sobre si debería comprar uno. No recomiendo poner ninguna cantidad de su fondo de emergencia en un CD porque le costará si necesita hacer un retiro.

Sin embargo, si tiene más efectivo disponible del que necesita, puede tener sentido comprar uno o más certificados de depósito (CD). Primero, establezca un monto objetivo para el fondo de emergencia, como el equivalente a tres o seis meses de sus gastos de vida. La cantidad que necesita depende de su situación laboral y familiar. Por ejemplo, si usted es el único sostén de una familia numerosa, es posible que deba ahorrar 12 meses de gastos de subsistencia.

Si Anna tiene más que una buena cantidad de ahorros para su situación, poner el exceso en un CD a corto plazo podría ser una buena opción. Podría asignarlo a algo específico, como unas vacaciones o la casa que planea comprar después de la fecha de vencimiento del CD. Recomiendo que Anna haga que acumular un pago inicial sea una meta separada de construir y mantener su fondo de emergencia.

Si está listo para comprar un CD, compare las tasas con las cuentas de ahorro de alto rendimiento y de depósito del mercado monetario. Es posible que las tasas sean cercanas o incluso más bajas que algunos productos de ahorro. En ese caso, quédese con los ahorros de alto rendimiento para no sacrificar liquidez. Recuerde que el objetivo de tener un fondo de emergencia es tener la capacidad de aprovecharlo en el momento que lo necesite.

Equilibrar el riesgo y la recompensa es algo que los ahorradores y los inversores deben administrar, especialmente cuando las tasas de interés están en mínimos históricos. Los CD no ofrecen mucho rendimiento de su dinero, pero sí le ofrecen un rendimiento garantizado.

En resumen, compre un CD solo cuando haya financiado completamente un fondo de emergencia y todavía tenga una gran cantidad de efectivo que quiera mantener a salvo. Use uno o más CD si puede ganar más intereses que con una cuenta de ahorro o de depósito en el mercado monetario. Esta podría ser su situación si está jubilado o a punto de jubilarse o si tiene un objetivo específico que desea alcanzar después de que venza un CD, como comprar una casa, iniciar un negocio o realizar cualquier otra compra importante.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.