10 cosas que hay que saber antes de declararse en bancarrota

Si siente que es imposible librarse de las deudas de tarjetas de crédito o de otro tipo, declararse en bancarrota puede parecer su única esperanza de eliminar la deuda y empezar de nuevo. Sin embargo, declararse en bancarrota tiene un alto precio en lo que respecta a su calificación crediticia.

Esto se debe a que una sentencia de bancarrota, que puede permanecer en su reporte de crédito hasta 10 años, tiene un efecto adverso en su puntaje de crédito. Presentar una solicitud de bancarrota no debería ser su primera opción, pero si debe hacerlo, vale la pena saber cómo la bancarrota podría afectar en su vida.

1. Conozca las diferencias entre el capítulo 7 y el capítulo 13

Las personas suelen presentar el capítulo 7 o el capítulo 13, dos tipos muy diferentes de bancarrota. El capítulo 7 es una bancarrota de «liquidación» en la que la mayoría de sus bienes se venden y se utilizan para pagar sus deudas y otras deudas se liquidan para que nunca tenga que pagarlas.

Una bancarrota del capítulo 13 protege los bienes asegurados, como su casa, para que no se vendan cuando usted presenta la declaración de bancarrota, detiene los cobros y le permite reorganizar sus deudas y hacer pagos durante un período de tres o cinco años. Si se pone al día con los pagos atrasados durante el período de pago, podrá conservar sus bienes.

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2. Debe ser elegible para la presentación

Antes de que se le permita proceder con el capítulo 7 de la bancarrota, primero debe pasar lo que se conoce como «prueba de medios», un análisis de sus finanzas realizado por un fideicomisario independiente después de que presente su solicitud para determinar si califica para la bancarrota.

La evaluación de recursos incluye un análisis de los últimos seis meses de sus ingresos y también de su historial financiero para detectar indicadores de un posible abuso de la bancarrota, como, por ejemplo, el límite máximo de todas sus tarjetas de crédito la semana anterior a la presentación de la bancarrota o la obtención de una cantidad excesiva en préstamos de día de pago o adelantos de efectivo dentro de los 90 días posteriores a la presentación de la bancarrota.

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3. Debe buscar consejería de crédito antes de presentar la declaración

Salvo en ciertas circunstancias de emergencia, no tiene derecho a declararse en bancarrota a menos que haya recibido consejería de crédito dentro de los 180 días anteriores a la presentación de la solicitud, según UScourts.gov.^[1] También debe completar un curso de educación para deudores antes de que sus deudas puedan ser canceladas.

Sin embargo, debe obtener consejería de crédito gratuita o de pago nominal o tomar un curso de educación sobre deudas sólo en agencias de consejería de crédito y proveedores de educación sobre deudas que hayan sido aprobados por el Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos. ^[2]

4. Considere la posibilidad de contratar un abogado

Puede presentar la bancarrota «pro se» sin un abogado, pero probablemente sea mejor si contrata a un abogado de bancarrotas para presentarla. Por un lado, un abogado puede explicarle la diferencia entre presentar una bancarrota bajo el capítulo 7 o el capítulo 13 y ayudarle a determinar cuál es la mejor opción.

Contratar a un abogado de bancarrota también ayuda a garantizar que no esté dejando de lado, sin querer, propiedades y bienes, que no presente todos los formularios o que cometa errores costosos o incluso fraudulentos.

5. Debe pagar para hacer la presentación

Si está en apuros financieros, lo último que necesita es una factura más para pagar. Sin embargo, no importa cuán quebrado esté, declararse en bancarrota no es gratis. Para empezar, la tasa federal de presentación de la bancarrota es de $350.^[3]

Los costos adicionales podrían incluir los honorarios de los abogados, los honorarios federales misceláneos y administrativos y los honorarios por la consejería de crédito requerida y el curso de educación del deudor que debe tomar antes de que sus deudas puedan ser liquidadas.

6. La bancarrota no eliminará ciertas deudas

Tanto el capítulo 7 como el capítulo 13 de la bancarrota pueden ayudar a eliminar las deudas no aseguradas, como las tarjetas de crédito, los embargos, las ejecuciones hipotecarias, los cortes de servicios públicos y los embargos de salarios, según Experian ^[4]. Sin embargo, el capítulo 7 de la bancarrota no puede eliminar la pensión alimenticia o la manutención de los hijos ordenada por el tribunal, las deudas tributarias y los préstamos estudiantiles.

Lea: Los pros y los contras de la presentación de la bancarrota.

7. La bancarrota permanece en su reporte de crédito durante años

Cuando se declara en bancarrota, la información permanece en su reporte de crédito por siete años para el capítulo 13 o diez años si se hace la declaración con el capítulo 7, de acuerdo con Experian, la principal agencia de crédito.^[5]

Mientras una bancarrota aparezca en su reporte de crédito, afecta negativamente a su puntaje. La buena noticia es que una bancarrota no manchará su crédito para siempre, ya que la sentencia de la bancarrota desaparece automáticamente de su reporte de crédito a los siete o diez años de la fecha de presentación.

Lea: ¿Qué sucede con su puntaje de crédito después de la bancarrota?

8. El proceso de bancarrota no es rápido

Aunque esté ansioso por dejar atrás sus deudas y seguir adelante, presentar una bancarrota según el capítulo 7 puede llevar de cuatro meses a un año. La presentación del capítulo 13 toma más tiempo – de tres a cinco años – ya que la corte establece un plan de pago para que su acreedor pueda recuperar algo de dinero antes de que las deudas se eliminen.

El tiempo que toma completar el proceso de bancarrota depende del número de bienes que debe liquidar, la facilidad con que pase la prueba de medios económicos y otros detalles específicos de su caso.

9. Su bancarrota se convertirá en un registro público

Cuando se declara en bancarrota, el caso se convierte en un registro público. Eso significa que la sentencia aparece en las bases de datos del tribunal de bancarrotas y en su reporte de crédito y está disponible para el público. Los posibles empleadores que realicen una verificación de antecedentes (con su permiso) también verán la información sobre la bancarrota, que aparecerá en cualquier verificación de antecedentes.

10. Sus secretos financieros también se hacen públicos

Además de presentar la petición de bancarrota bajo el capítulo 7, también debe presentar una lista de activos y pasivos, una lista de ingresos y gastos actuales, una declaración de sus asuntos financieros y una lista de contratos ejecutivos y arrendamientos no vencidos, según UScourts.gov.

Por lo tanto, si alguien con quien usted sale o un compañero de trabajo chismoso quiere saber cuánta deuda tiene en su tarjeta de crédito, qué préstamos dejó de pagar y todo sobre otras deudas, esa persona puede buscar fácilmente los detalles de forma gratuita en el tribunal federal de la jurisdicción correspondiente o en línea por un cierto importe.

Este artículo de Deb Hipp se publicó originalmente en Debt.com.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.