¿Cómo se ve afectado el crédito de un cosignatario por la bancarrota?

Mi esposa y yo nos casamos en 2017, los dos por segunda vez. Ella tiene una hija que se graduó de la universidad la primavera pasada. Bajo la presión de mi esposa, firmé un préstamo estudiantil privado de 9.000 dólares y un préstamo de automóvil de 12.000 dólares.

Incluso antes de la pandemia, mi hijastra tenía problemas para hacer sus pagos. Ahora quiere declararse en bancarrota, culpando al cierre de su compañía por dejar a los empleados en licencia por una semana del mes.

Además de los préstamos que he firmado, dice que tiene casi 20.000 dólares en saldos de tarjetas de crédito que no puede pagar. (No sabía que tenía saldos tan grandes.) La deuda total es de más de un año de salario.

Además de estar preocupado por ella, estoy preocupado por mí. ¿Qué me pasa como cosignatario en esos dos préstamos? Sé que la bancarrota arruina el puntaje de crédito. ¿También arruinará el mío? Mi esposa y yo queremos comprar una nueva casa ya que los intereses son muy bajos ahora mismo. ¿Pero será posible si parece que me declaro en bancarrota?

¿Creerán las compañías hipotecarias que soy un mal riesgo porque firmé en préstamos que luego se fueron a la bancarrota? ¿Creerán que no puedo manejar un préstamo?

He intentado buscar en Google esto y no encuentro una respuesta clara. ¿Puede ayudarme?

– Dan de Ohio

Gerri Detweiler,experta en crédito, responde…

Desafortunadamente, como cosignatario, los problemas financieros de su hijastra se han convertido en los suyos. Como probablemente sabe, cuando usted es cosignatario acepta ser totalmente responsable de la deuda si el prestatario principal no paga. La bancarrota de su hija no eliminará su responsabilidad en ninguno de los dos préstamos y los prestamistas rara vez dejan a los cosignatarios libres de culpa.

Cómo se ve afectado el crédito de un cosignatario por la deuda y la bancarrota

Si su hija deja de pagar cualquiera de las deudas, los pagos atrasados pueden reflejarse en sus reportes de crédito porque usted es cosignatario. Es probable que los pagos atrasados recientes reduzcan significativamente su puntaje de crédito y hagan más difícil (y costoso) obtener un préstamo hipotecario en el futuro cercano. Las tasas de hipotecas están muy impulsadas por el puntaje de crédito, por lo que cualquier disminución en su puntaje podría significar una tasa más alta, o incluso podría descalificarlo de ciertos programas de préstamos.

Si continúa pagando esos préstamos y no hay pagos atrasados, generalmente su puntaje crediticio no debe verse afectado. Sin embargo, es posible que la deuda incluida en la bancarrota figure como “incluida en la bancarrota” en sus reportes de crédito. Sin embargo, por lo general, un cosignatario que no presenta la solicitud puede disputar esa anotación con las agencias de reportes de créditos y solicitar que se elimine. (Sin embargo, este enfoque no eliminará los pagos atrasados, por lo que no podrá simplemente abandonar la deuda y proteger su propio crédito).

Usted mencionó que su hijastra ha tenido problemas para pagar en el pasado. ¿Ha revisado sus reportes de crédito para ver si se ha reportado algún pago atrasado? Si no, puede obtener sus reportes de Equifax, Experian y TransUnion en AnnualCreditReport.com, la fuente de reportes crediticios gratuitos exigida por el gobierno federal. Además, hay más de 138 lugares donde puede monitorear su puntaje de crédito en forma gratuita [ENG].

Cosas a considerar antes de la presentación de la bancarrota

Para evaluar sus próximos pasos, es importante entender exactamente qué enfoque tomará su hijastra con su bancarrota.

Préstamos estudiantiles

Los préstamos estudiantiles pueden ser complicados y costosos de liquidar en la bancarrota, por lo que puede ser que ella y su abogado no intenten liquidar los suyos. Si ese es el caso, querrá asegurarse de que los pagos se sigan haciendo a tiempo. Asegúrese de que puede acceder a la cuenta en línea para poder controlar los pagos cada mes. Si ella planea tratar de liquidar su préstamo estudiantil en la bancarrota, usted tendrá que averiguar si tiene sentido intervenir y hacer los pagos.

Préstamos para automóviles

Del mismo modo, si su hijastra quiere conservar su automóvil para ir al trabajo, puede que no esté planeando incluirlo en su bancarrota. Al igual que con el préstamo estudiantil, si ese es el caso, querrá asegurarse de que los pagos se hagan a tiempo en el futuro. Si ella va a tratar de incluir el préstamo de auto en la bancarrota, tal vez pueda convencerla de que venda el vehículo y aplique las ganancias al saldo del préstamo. Entonces usted y su esposa podrían cubrir el saldo restante (suponiendo que el auto valga menos de lo que ella debe) para que no aparezca ninguna información negativa en sus reportes de crédito.

Alternativas a considerar

Puede que su objetivo principal al declararse en bancarrota sea eliminar la deuda de su tarjeta de crédito. Si es así, tal vez quiera ayudarla a entender que puede obtener alternativas. Es posible que pueda pagar esa deuda con la ayuda de una agencia de consejería de crédito, lo que tendrá el menor impacto en su crédito. O puede trabajar con una empresa de liquidación de deudas para resolver la deuda pagando menos del saldo total sin declararse en bancarrota. Independientemente de ello, si usted o su esposa no son cosignatarios de sus tarjetas de crédito, no deberían afectar sus reportes o puntajes crediticios ni los de su esposa.

De todos modos, parece que su próximo paso es obtener detalles más específicos sobre los planes de su hijastra al declararse en bancarrota. Pídale acompañarla en una consulta con su abogado para saber cuál es el plan para las deudas en las que usted es cosignatario. También puede tener sentido consultar a su propio abogado de derecho del consumidor para saber cómo protegerse mejor.