Cómo se aplica el interés a los préstamos y lo que eso significa para usted
En el gran esquema de deudas, los préstamos estudiantiles son en realidad un poco especiales en lo que respecta a cómo se aplica el interés. Después de todo, dado que los préstamos se toman para enfocarse en su educación, no es justo que el interés se acumule normalmente. De lo contrario, en el momento en que se gradúe, sus préstamos se duplicarían en su tamaño antes de comenzar a amortizar la deuda …
Por lo tanto, los préstamos estudiantiles tienen consideraciones especiales cuando se trata de intereses, y entender estas diferencias puede hacer que su capacidad de cancelar sus préstamos sea efectiva o no.
Hecho: La Ley de Certeza de Préstamos para Estudiantes Bipartidista de 2013 (BSLCA, por sus siglas en inglés) relacionó los intereses de los préstamos estudiantiles con el índice de los Bonos del Tesoro
¿Cómo es evaluado el interés?
La primera diferencia con los intereses, que tienen los préstamos estudiantiles, es la manera como se aplica el interés a sus préstamos. Para otros tipos de deuda, la tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) se establece en función de su puntaje de crédito. Pero eso no funciona para los préstamos estudiantiles, porque a menudo los estudiantes no tienen ningún historial de crédito para calificar para una tasa (APR) baja.
Entonces, en cambio, las tasas son establecidas por el gobierno (al menos en los préstamos federales, que representan la mayor parte del endeudamiento). Antes de agosto de 2013, las tasas eran establecidas por el Congreso y una nueva votación tenía que hacerse siempre. El estancamiento legislativo en 2013 llevó a que la APR saltara al 6.8% por ciento.
Entonces, la Ley Bipartidista de Certeza de Préstamos para Estudiantes de 2013 (BSLCA, por sus siglas en inglés) cambió ese sistema. Actualmente, el interés sobre los préstamos estudiantiles está ligado al índice de los Bonos del Tesoro y se establece cada año.
Hecho: en 2014, la tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) de los préstamos Stafford se fijó en 3.86% para los universitarios, y del 5.41% para los graduados
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EXAMEN SORPRESA
Si tiene una deuda de $ 40,000 en préstamos estudiantiles con una tasa de interés anual de 3.86%, ¿cuánto interés pagará durante la vida de un préstamo a 10 años?
- a) Alrededor de $ 2,500
- b) Alrededor de $ 4,100
- c) Un poco más de $ 7,700
- d) Más de $ 10,000
RESPUESTA
Para ser exactos, pagará $ 4,139.47 antes de que se pague el préstamo.
- b) Aproximadamente de $4,100
¿Cómo se difiere el interés?
La siguiente gran diferencia es el hecho, que los intereses se difieren (se retrasa su aplicación) hasta cierto tiempo después de graduarse, o dejar de asistir a clases al menos la mitad del tiempo. Esencialmente, sus préstamos no crecen con interés adicional hasta después de que esté fuera de la escuela.
Entonces, una vez que se gradúe o deje de asistir a clases, se aplicará interés y su primer pago será debido.
¿Es posible que el gobierno pague mi interés por mí?
¿Suena como una pregunta tonta? Pues, no la es.
De hecho, si solicita el aplazamiento por dificultades financieras o desempleo y prueba su caso, entonces es posible que el gobierno acepte realizar los pagos de intereses sobre sus préstamos hasta que termine el aplazamiento.
Básicamente, si está desempleado o realmente subempleado, puede solicitar un aplazamiento especial que retrase sus pagos y lo haga elegible para recibir asistencia del gobierno. Debe hablar con un especialista en ayuda para préstamos estudiantiles para ver si esa es una opción que pueda usar.
¿Puede la consolidación reducir mi tasa de interés?1
Tal vez, y esto es lo que confunde a mucha gente (y donde ve a muchos proveedores del programa de consolidación, exagerar un poco la verdad).
Cuando se trata de préstamos estudiantiles, la consolidación solo reduce sus tasas de interés en algunos casos. Si sacó sus préstamos bajo el viejo trato y sus tasas eran realmente altas, puede calificar para las tasas de préstamo cuando se consolida bajo este nuevo trato… pero ese no es siempre el caso.
Esto difiere de algo así como la consolidación de deuda de tarjeta de crédito, donde uno de los principales objetivos es obtener que se aplique a sus deudas, una APR más baja. El objetivo es reducir sus tasas de interés a menos del 10 por ciento, o eliminarlas por completo en algunos casos.
Pero la consolidación de deudas estudiantiles es diferente. Aquí, el objetivo número uno es reducir sus pagos. Entonces, si ve una reducción de la tasa de interés, eso es asombroso. Pero si no lo hace, eso no significa que se esté registrando para el programa equivocado, solo que tal vez no sea posible obtener una mejor tasa.
Solo un especialista puede decírselo para que lo sepa con seguridad. Por lo que debe hablar con alguien, si cree que está pagando demasiado, o si su interés es demasiado alto.
EXAMEN SORPRESA
Si se ha consolidado, y está al día con sus pagos, ¿cuál es la cantidad máxima de tiempo que realizará los pagos?
- a) Hasta que se salde el saldo completo
- b) Hasta que incumple y obtiene la deuda descargada durante la bancarrota
- c) 25 años
- d) Hasta que muera
RESPUESTA
Sus saldos restantes siempre se borran después de 25 años de pagos, a menos que califique para un programa de condonación. En un programa de perdón, sus saldos restantes se perdonan después de 10 años.
- c) 25 años
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
