¿Cómo saber si quienes viven en Estados Unidos (EE.UU.) y Puerto Rico (PR) necesitan aprender más sobre el funcionamiento de sus planes 401(k)? Una encuesta nos dice que saben más sobre lo que cobra Netflix mensualmente que sobre las comisiones de sus planes 401(k).
El 22% de los encuestados no sabe que tiene que pagar comisiones por sus planes 401(k), según una encuesta de la empresa de servicios financieros TD Ameritrade [1], pero el 96% sabe cuánto les cobra Netflix cada mes.
Ahorrar para el retiro es uno de los mayores problemas financieros de quienes viven en EE.UU. y PR. Sin embargo, menos de la mitad contribuyen a un 401(k), según la empresa de inversiones Edward Jones [2] La buena noticia es que una nueva ley llamada Ley SECURE ha hecho que más personas que trabajan tengan pronto acceso a cuentas de ahorro para la jubilación como un 401(k).
He aquí algunas formas de sacar el máximo partido a su 401(k):
- Aproveche los recursos de su empresa.
- Busque los programas que se ofrecen a los que ahorran en conjunto.
- Tenga cuidado a la hora de pedir préstamos con cargo a su cuenta.
Pero antes de entrar en todos los detalles, vamos a desglosar qué es un 401(k).
¿Qué es un 401(k)?
Un 401(k) es un fondo de ahorro para la jubilación patrocinado por el trabajo. El plan le permite obtener una reducción de impuestos sobre el dinero que ahorra para la jubilación. Muchas empresas lo configuran de manera que el dinero se retira automáticamente de la nómina y se deposita en una cuenta.
Pero la mayoría de las empresas ofrecen igualar un porcentaje de lo que usted aporta a la cuenta como incentivo para ahorrar para la jubilación [3].
Por ejemplo, su empresa puede igualar el 50% de lo que usted aporta. Así, si su empresa le permite aportar un máximo del 6% de su sueldo a su cuenta 401(k), su empleador añadirá otra mitad de esa cantidad. Básicamente, recibe dinero gratis por invertir en su futuro.
Un plan 401(k) también puede suponer una gran reducción de impuestos. Esto se debe a que el dinero que se descuenta de su nómina para el 401(k) no cuenta como ingreso imponible. Por ejemplo, si gana $60,000 al año y destina $10,000 a su 401(k), sólo tributará por $50,000.
Cómo la Ley SECURE cambiará los 401(k)
El 20 de diciembre de 2019, el presidente Trump firmó un nuevo proyecto de ley llamado Ley SECURE, son las siglas en inglés de “Configuración de cada comunidad para la mejora del retiro” (“Setting Up Every Community for Retirement Enhancement”, en inglés), que permitirá que más estadounidenses que trabajan tengan acceso a cuentas de jubilación patrocinadas por el trabajo y otras cuentas.
Un informe de 2018 del Centro de Longevidad de Stanford llamado “Viendo nuestro camino hacia la seguridad financiera en la era de la longevidad” («Seeing Our Way to Financial Security in the Age of Longevity», en inglés), encontró que aproximadamente la mitad de los estadounidenses son elegibles para ahorrar en un 401(k) o en una cuenta de ahorro para la jubilación patrocinada por el trabajo [4]. Eso significa que la otra mitad no puede.
En la actualidad, sólo un 28% de las pequeñas empresas ofrecen a sus trabajadores planes 401(k). La Ley SECURE hará que sea más barato y más fácil para las pequeñas empresas, que representan la mitad de la mano de obra privada en el país, establecer planes de jubilación para los trabajadores.
Los trabajadores con planes 401(k) pueden ahorrar dinero libre de impuestos en sus cuentas hasta que cumplen 70 ½ años, hasta ahora. La nueva ley hace que no tengan que hacer las distribuciones mínimas requeridas (dinero libre de impuestos que deben retirar de sus cuentas de jubilación) hasta los 72 años.
El Congreso añadió esta cláusula a la ley porque la gente está trabajando más tiempo. Por lo tanto, también deberían poder ahorrar dinero con un beneficio fiscal durante más tiempo.
Aproveche el Crédito al Ahorrador
El Crédito al Ahorrador ha sido un incentivo para el retiro de los estadounidenses de clase media y baja durante años, pero la mayoría de nosotros nunca ha oído hablar de él [5].
El Tío Sam le devolverá hasta $1,000 extra de su reembolso con este incentivo, pero sólo el 36% de nosotros se ha enterado, según una encuesta del Centro Transamerica de Estudios sobre la Jubilación (TCRS, por sus siglas en inglés) [6].
«Hace ya casi 17 años que existe», dice Catherine Collinson, presidenta de TCRS. «Muchos se están perdiendo un crédito fiscal simplemente porque no lo conocen».
Sin embargo, hay un par de requisitos que cumplir antes de obtener este crédito. La verdad es que no está disponible para todos, pero vale la pena averiguarlo.
En realidad, es un crédito para los estadounidenses con ingresos bajos y medios. Millones de ellos se pierden un poco de dinero extra cada año.
¿Tengo derecho al crédito para el ahorro?
Siempre que sea mayor de 18 años, con una renta bruta ajustada -o salario anual después de deducir la Seguridad Social y Medicare- inferior a $31,000, y que esté ahorrando para la jubilación, debería tener derecho a ello. Las parejas casadas que declaran conjuntamente tienen un límite de AGI de $64,000.
Aquí están las estipulaciones para calificar para el Crédito al Ahorrador, a partir de 2023:
| % de crédito para el que es elegible | Declarante único | Cabeza de familia | Declarantes conjuntos |
|---|---|---|---|
| 50% | $21,750 o menos | $32,625 o menos | $43,500 o menos |
| 20% | $21,751-$23,750 | $32,626-$35,625 | $43,501-$47,500 |
| 10% | $23,751-$36,500 | $35,626-$54,750 | $47,501-$73,000 |
Los interesados tienen que aportar algún tipo de ahorro para la jubilación, ya sea a través de un fondo patrocinado por el empleador, como un 401(k), o una cuenta de jubilación individual.
Esto acaba siendo un incentivo para que los que aún no están ahorrando para su jubilación empiecen a hacerlo. Si actualmente no ahorra para su jubilación, aún puede cumplir los requisitos antes de presentar la declaración.
La opinión de los estadounidenses sobre los planes 401(k)
Una encuesta de Wells Fargo/Gallup reveló que la mayoría de las personas que tienen planes 401(k) creen que son la mejor manera de ahorrar para la jubilación [7].
«El plan 401(k) ha evolucionado hasta convertirse en el mayor vehículo de ahorro e inversión que quienes viven en EE.UU. y PR tienen hoy en día para construir de forma constante un colchón seguro de ahorros para la jubilación. El ahorro antes de impuestos tiene un impacto directo en el nivel de ahorro que la gente alcanza», afirma Fredrik Axsater, ejecutivo de Wells Fargo.
Pero, aunque la gran mayoría de los encuestados admite que es importante tener algún tipo de ingresos durante la jubilación, la idea supera con creces la ejecución.
Como la mayoría de la gente no tiene ni idea de cómo funcionan los planes de jubilación, no los aprovechan ni siquiera cuando se los ofrecen en el trabajo. Acaban perdiendo mucho dinero que, de otro modo, se destinaría a su jubilación.
Así que aproveche la ayuda financiera de su lugar de trabajo. Averigüe si el suyo ofrece algún tipo de ayuda financiera.
Conozca los recursos de su empresa
El 48% de las empresas con activos de entre $100 millones y $1,000 millones tienen un sistema de seguimiento de métricas que controla y evalúa la preparación de sus empleados para el retiro, según un estudio de T. Rowe Price, una empresa de servicios financiero [8].
De esas empresas, es más probable que los trabajadores se preparen para la jubilación que las que no hacen un seguimiento de sus métricas. Pero ofrecen algo más que la vigilancia. He aquí algunos recursos adicionales que las empresas ofrecen para ayudar financieramente a sus trabajadores:
- Programas de bienestar financiero para supervisar las finanzas del día a día: 58%
- Servicios de educación: 53%
- Herramientas y servicios de manejo de deudas: 47%
Cuidado con sus ahorros del 401(k)
Los trabajadores están saboteando su propia jubilación al pedir prestado de sus 401(k) o al dejar un trabajo sin llevarse sus ahorros para la jubilación, dice la Sociedad de Gestión de Recursos Humanos (SHRM, por sus siglas en inglés) [9].
Los retiros en servicio (o cuando una persona saca el dinero de su 401(k) antes de jubilarse) tienen penalizaciones por sacar el dinero antes de tiempo (que es antes de los 59 ½ años de edad). Es posible que tenga que pagar un impuesto de penalización del 10% sobre lo que retire.
La SHRM señala que más de uno de cada cuatro trabajadores ha tenido que retirar su dinero antes de tiempo, normalmente por no poder manejar su presupuesto.
Para el afortunado grupo que tiene un plan 401(k) patrocinado por el trabajo y con contrapartida, hay algunas formas de evitar estropearlo. En el futuro estará agradecido con usted mismo.
La SHRM sugiere cambiar su plan para que no pueda retirar dinero de su cuenta. Elimine la idea misma de que puede utilizar el dinero de su retiro antes de jubilarse. Su presupuesto nunca debe mencionar el uso del dinero de la jubilación, ni siquiera para emergencias. Recuerde: es para la jubilación. Debe tener una cuenta de ahorro para emergencias separada.
Cuando deje su trabajo, recuerde que si no se lleva el dinero de su cuenta IRA o 401(k), este se queda en el limbo, ni con usted ni con su empresa. Es su responsabilidad trasladarlo a una cuenta de jubilación individual o transferirlo a su nueva empresa
Ahorre más allá de su 401(k)
Por muy útil que sea un 401(k), no puede destinar todo su dinero allí. Tendrá que ahorrar algo de dinero extra si quiere vivir cómodamente, y eso no siempre es fácil.
Uno de cada cuatro empleados ahorra entre el 6 y el 10% de sus ingresos al año, según una encuesta de la empresa de financiación al consumidor Bankrate [10]. Pero los profesionales aconsejan ahorrar al menos el 15% de los ingresos anuales. El 21% no ahorra nada.
Las deducciones automáticas de un plan 401(k) son una forma estupenda de obligarlo a ahorrar porque no echa de menos el dinero que no ve en su nómina. Sin embargo, no es suficiente.
Peor aún, algunas personas apartan entre el 4 y el 6% en un 401(k) mientras cargan miles de dólares en sus tarjetas de crédito y mantienen enormes saldos mes a mes. Todo lo que ganan en ese 401(k) queda aniquilado (y algo más) por las enormes comisiones de intereses.
Así que hay una desventaja para la mayor ventaja: Una vez que la gente empieza a ahorrar mediante deducciones automáticas, se convence de que eso es todo lo que tiene que hacer.
Lo llamamos “configurarlo, olvidarlo y lamentarlo”
En cierto modo, tanto el 401(k) como los saldos de las tarjetas de crédito están fuera de la vista, fuera de la mente. No se da cuenta de los ahorros del 401(k), pero no se da cuenta de los saldos de las tarjetas de crédito hasta que los emisores la cortan. Simplemente sigue cargando y haciendo los pagos mínimos hasta que es demasiado tarde.
No deje que el “configurarlo, olvidarlo y lamentarlo” lo afecte. Ahorre dinero extra, y considere llamar a uno de nuestros consejeros de crédito certificados para un análisis gratuito de la deuda al . Se ha ganado ese dinero, así que no deje que se escape.
Fuente:
2. https://www.prnewswire.com/news/-releases/edward-jones-study-finds-americans-still-underutilizing-many-retirement-savings-options-300604872.html/
3. https://www.massmutual.com/about-us/news-and-press-releases/press-releases/2017/11/10/16/01/income-disparity-massmutual-study-finds-lower-income-savers-benefit-less
4. http://longevity.stanford.edu/wp-content/uploads/2018/10/Sightlines-Financial-Security-Special-Report-2018.pdf
5. https://www.reuters.com/article/us-column-miller-taxbenefit/well-kept-secret-for-u-s-taxpayers-the-savers-credit-idUSKCN0VR2M0
6. https://www.transamericacenter.org/docs/default-source/saverscredit/tcrs2018_pr_savers_credit.pdf
7. https://newsroom.wf.com/press-release/wealth-and-investment-management/
8. https://www.troweprice.com/corporate/en/press/
9. https://www.shrm.org/ResourcesAndTools/hr-topics/benefits/Pages/401k-leakage.aspx
10. https://www.bankrate.com/banking/savings/financial-security-march-2019/
