Si no tiene una cuenta de ahorros para el retiro, no es el único. Más de un tercio de los estadounidenses [ING] nunca ha tenido una. A pesar de todo lo que se dice sobre los 401(k) y las cuentas IRA tradicionales y Roth, el 36% de los adultos no ha ahorrado ni un céntimo para su retiro.
Están condenados, ¿verdad?
No, en absoluto.
Empezar a ahorrar para el retiro es como dejar de fumar: Al principio parece imposible, con el tiempo se hace más fácil y, finalmente, se convierte en parte de su estilo de vida. Al igual que con cualquier mal hábito, hay que empezar por crear algunos buenos.
En primer lugar, libérese de las deudas
No hace falta que un contador público certificado como yo le diga este simple hecho: no puede ahorrar dinero si debe dinero. Después de todo, no puede dejar de fumar hasta que deje de comprar cigarrillos, ¿verdad?
Hay formas probadas de pagar las deudas y, al mismo tiempo, ahorrar para el retiro, pero es imprescindible hacer mella en la deuda. Simplemente no puede seguir acumulando enormes saldos de tarjetas de crédito ahora si quiere jubilarse más adelante. Puede parecer imposible, pero puede hacerlo empezando por aquí: Cómo ahorrar para el retiro, aunque esté endeudado.
Encuentre soluciones para pagar las deudas de las tarjetas de crédito y así tener más dinero para ahorrar.
No se desanime por los números.
Si tiene más de 50 años y busca en las noticias sobre el ahorro para el retiro, obtendrá frases desalentadoras como ésta de la CNBC [ING] «Aunque un millón de dólares es la cantidad que se cita a menudo para jubilarse cómodamente, podría no ser suficiente».
Los expertos financieros como yo dicen a los clientes que necesitarán entre el 70% y el 80% de sus «últimos ingresos anuales antes de la jubilación». Ese es el último salario anual que gana antes de jubilarse, y lo necesitará cada año hasta que muera. Dado que los jubilados viven otros 20 años en promedio, puede ver porque se habla de ese millón de dólares.
Entonces, ¿cómo se puede ahorrar más de un millón de dólares en menos de dos décadas? La respuesta: Con algo de ayuda. Mucha ayuda. No tiene que hacerlo solo. No he visto ninguna investigación al respecto, pero me pregunto cuántos estadounidenses de más de 50 años no empiezan a ahorrar para el retiro simplemente porque las cifras parecen desalentadoras. Se lo digo yo: No es fácil, pero tampoco es imposible.
Empiece por su empresa
Si forma parte del 36% de estadounidenses que nunca ha tenido una cuenta de jubilación, únase al otro 67% de inmediato. El mejor lugar para empezar es en el trabajo. Poco más de la mitad de los empleadores ofrecen un plan 401(k). Esta cifra se eleva al 90% en el caso de las grandes empresas. Si puede apuntarse a uno, hágalo ahora.
Probablemente haya oído hablar de los 401(k) sin comprender su verdadero poder y genialidad. Llamados así por la parte correspondiente del Código de Impuestos Internos, ¿qué le parece el buen marketing? Los 401(k) son planes de jubilación que sólo puede obtener de su empresa. Tienen algunas ventajas increíbles.
Para empezar, lo que aporta está diferido fiscalmente. Eso significa que el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) no se queda con su parte hasta que retira el dinero muchos años después. Ese dinero permanece en el 401(k), ganando intereses. Además, la mayoría de las empresas aportan un pequeño porcentaje de su contribución: el promedio es del 3 al 4%. Así que es un ahorro con esteroides.
Utilizar hábilmente un 401(k) no es difícil, le llevará unos minutos. Pero en menos tiempo del que se tarda en hacer la cena, se puede ganar dinero. Empiece por consultar nuestro informe, Cómo obtener el máximo provecho de su plan 401(k).
Una vez que abra la cuenta, dedique todo lo que pueda a ahorrar de la forma más agresiva posible. La buena noticia es que, una vez cumplidos los 50 años, el IRS le permite hacer “aportaciones de recuperación” a su cuenta. Esto significa que puede ahorrar más libre de impuestos. La contribución de recuperación para 2022 para los planes 401(k) y otras cuentas patrocinadas por el empleador es de $6,500.
Utilizar la tecnología para ahorrar dinero
Este es el momento de cualquier artículo sobre el dinero en el que le insto a crear un presupuesto doméstico, y usted suspira y siente un repentino sueño. Eso es porque hacer un presupuesto es aburrido. ¿Quién quiere escribir una larga lista de todos sus gastos mensuales y restarlos constantemente de sus ingresos mensuales?
Sin embargo, no se puede ahorrar lo suficiente para la jubilación sin un presupuesto, sobre todo si el horizonte temporal es corto. Por otra parte, si tiene más de 50 años, quizá no sepa lo fácil que lo ha hecho la tecnología.
Hay programas gratuitos y pagados que pueden controlar fácilmente sus gastos y ahorros. Entre los más comunes están Mint (gratuito) y YNAB (pagado). Si no se siente cómodo con la tecnología de punta, programas como Tiller le permiten descargar hojas de cálculo fácilmente personalizables. Incluso su banco o cooperativa de crédito probablemente ofrezca algunas herramientas de presupuestación en sus sitios web. Todas ellas son ligeramente diferentes, pero cada una le permite explorar nuevas formas de ahorrar. Por ejemplo, ¿qué pasa si compra un café con leche menos durante la semana laboral? Con un poco de búsqueda, puede averiguarlo, y extrapolarlo a años venideros.
Otras aplicaciones le permiten ahorrar dinero en determinados gastos. Por ejemplo, hay aplicaciones de descuentos en recetas y medicamentos que pueden ahorrarle cientos e incluso miles de dólares en atención sanitaria, una preocupación cada vez mayor entre quienes (como yo) tienen más de 50 años. Conozca otras aplicaciones para ahorrar dinero que los empleados de Debt.com realmente han utilizado.
Consultar a los expertos financieros
Ahora hablemos de la asistencia de la vieja escuela: Hablar con un ser humano de verdad. El mejor lugar para empezar es, una vez más, el trabajo. Si tiene un Departamento de Recursos Humanos, probablemente haya un experto en beneficios allí. Ellos conocen a consejeros financieros en los que puede confiar. Pueden guiarlo a través de los pasos para invertir en la jubilación, elaborando un plan para sus necesidades específicas.
También sugiero llamar a Debt.com al 1-844-669-4596 para un análisis gratuito de la deuda. Ya sean tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, facturas médicas o cualquier otra cosa, un consejero capacitado le explicará todas sus opciones. Hay programas probados que pueden ayudarlo, pero todos tienen nombres similares como consolidación de deudas, manejo de deudas y liquidación de deudas. Cada uno de ellos tiene sus ventajas y sus desventajas, por lo que resulta útil preguntar a una persona en lugar de a un ordenador.
Ayudarse a sí mismo
Tal vez sea por la época, pero durante el apogeo de la pandemia en 2020, una encuesta reveló [ING] que «más de la mitad de los estadounidenses con empleo planean ahora trabajar durante la jubilación, y muchos de ellos señalan su interés por tener una «red de seguridad» para cubrir los gastos inesperados».
Sigo pensando que esas cifras se mantendrían hoy en día. Si tiene 50 años y acaba de empezar a ahorrar para la jubilación, es posible que tenga que trabajar. No a tiempo completo, claro. Sólo lo suficiente para cubrir las facturas, y tal vez lo suficiente para mantener la cordura. En esa misma encuesta que acabo de mencionar, más de la mitad dijo que trabajar después de la jubilación tendría una «influencia positiva en su bienestar mental».
Si cree que ese puede ser su futuro, quizá quiera empezar antes. experimente con los trabajos paralelos durante los fines de semana. Si encuentra uno que le guste, quizás se quede con él y utilice el dinero extra para pagar deudas y, finalmente, ingresar en una cuenta de jubilación. Entonces, cuando se jubile, tendrá suficiente experiencia y conocimientos para ganar más que otros que acaban de empezar. ¿Cómo elegir? Consulte Cómo encontrar los mejores trabajos secundarios.
Enseñarse a sí mismo
¿Conoce la diferencia entre una Roth IRA y una IRA tradicional? ¿Sabe siquiera lo que puede hacer por usted una cuenta IRA? Si quiere jubilarse cómodamente, necesita algo más que un 401(k) y la Seguridad Social. Necesita una Cuenta Individual de Retiro.
Puede aprender todo sobre los dos tipos de IRA escuchando este podcast de Debt.com o leyendo la transcripción: ¿Debo obtener una cuenta IRA tradicional o Roth? Y una vez que decida qué cuenta IRA se adapta mejor a sus necesidades, también puede realizar aportaciones de recuperación a esa cuenta. En 2022, las aportaciones de recuperación para una cuenta Roth IRA son de $1,000. Una SIMPLE IRA permite realizar aportaciones de recuperación de hasta $3,000.
También debería averiguar lo que le dará la Seguridad Social exactamente: 8 cosas que hay que saber antes de obtener los beneficios de retiro del Seguro Social .
Como alguien que está a punto de jubilarse, puedo decirle esto: Tiene que cambiar su estilo de vida. Al igual que nuestros cuerpos cambian a medida que envejecemos, y necesitamos más horas de sueño y mejores hábitos alimenticios, usted necesita cambiar su mentalidad. Antes no pensaba en el retiro, y ahora tiene que convertirlo en parte de su nuevo estilo de vida. Tener suficiente dinero en la jubilación es posible, pero no se trata de una propuesta de «configurarlo y olvidarlo «. Tendrá que seguir pensando en la jubilación y aprender lo que significa no tener deudas y ser económicamente independiente.
Como he dicho, no tiene que hacerlo solo, y Debt.com le ayudará en cada paso. Pero usted necesita dar los primeros pasos.
