¿Cómo puedo mantener la motivación para pagar la deuda?

Pregunta: Durante el último año, he estado gastando todos mis ingresos extra mensuales en pagar mi deuda de tarjetas de crédito. Pero para ser honesto, esto me está llevando a una menor calidad de vida y ya me ha agotado. No me permito gastar dinero en esas pequeñas cosas como el cine o ir a cenar con mis amigos. ¿Cómo puedo ser inteligente y pagar mi deuda, pero no vivir en una burbuja? No quiero comer fideos de ramen por el resto de mi vida.

— David de Florida

Howard Dvorkin CPA responde…

Esta es una de las preguntas más comunes y preocupantes que escucho. Me duele porque quienes viven en Estados Unidos (EE.UU.)  y Puerto Rico (PR) que realmente quieren salir de la deuda se están convirtiendo rápidamente en una rareza. Como he escrito antes, estar endeudado se está convirtiendo en una nueva y terrible normalidad.

Una mujer exasperada me preguntó una vez: «¿Cómo puedo pagar mi deuda si no tengo dinero, que es la razón por la que me endeudé en primer lugar? ¿Existe un círculo vicioso mayor?».

No sé si hay una trampa más grande, pero conozco pocas más penetrantes y dolorosas. Afortunadamente, hay siete pasos que puede dar para que sea más rápido y fácil pagar sus saldos. Ninguno implica fideos ramen y todos ellos facilitan que se mantenga motivado mientras paga la deuda.

1. Pague lo que pueda, de forma más inteligente

Si está haciendo pagos mensuales en varias tarjetas de crédito, no cometa el error de hacer pagos más grandes por igual en todas las tarjetas. Esto le mantendrá endeudado durante más tiempo porque no está eliminando sus saldos de forma eficiente. Lo mejor es que pague la tarjeta con la Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) más alta o la tarjeta con el saldo más bajo.

Si tiene problemas para mantenerse motivado, le recomiendo que empiece por los saldos más bajos. Acabar con unas cuantas facturas puede darle el impulso y la motivación que necesita para abordar los saldos más grandes.

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2. Pida y tendrá un indulto

Esto parece demasiado fácil para ser cierto, pero simplemente puede llamar a la compañía de su tarjeta de crédito y pedir un tipo de interés más bajo. ¿Por qué iban a hacer esto? Porque puede que no quieran perder a un buen cliente. Como en todo, hay una forma correcta y otra adecuada de pedirlo. Bajar los tipos de interés le ayudará a reducir sus saldos más rápidamente porque una mayor parte de cada pago se destina a eliminar el capital; es decir, el saldo real que debe. Tengo algunos consejos sobre ello.

3. Traslade sus deudas

Algunas tarjetas de crédito ofrecen un tipo de interés inicial del 0%, y le permiten transferir su deuda actual de alto interés. ¿Por qué? Porque, lamentablemente, saben que la mayoría de la gente no va a pagar sus deudas antes de que termine el periodo de introducción (hasta 18 meses). Sin embargo, si lo hace bien, puede ahorrar miles de dólares. Puede eliminar el saldo en grandes montos porque no paga ninguna APR.

4. Consolide sus deudas

En algunos casos, tiene sentido pedir un préstamo para consolidar todas sus deudas en un solo pago mensual que es más bajo que todos los pequeños pagos que ha estado haciendo. Es relativamente fácil si tiene sentido para su situación financiera, pero, por supuesto, es un poco complicado averiguar si es realmente adecuado para usted. En general, si tiene un buen puntaje de crédito, es una buena opción.
Vea si puede calificar para un préstamo de consolidación de deudas »

5. Consulte a un experto

De las opciones de esta lista, mi favorita es sin duda ésta: la consejería de crédito. Puede que no exista un almuerzo gratis, pero sí existe un análisis gratuito de la deuda por parte de un consejero de crédito certificado. Mucha gente no busca esto porque no lo cree. Usted puede obtener una evaluación gratuita de un experto certificado para encontrar la mejor y más rápida manera de salir de la deuda para su situación. Esto ayudará a eliminar muchas de las conjeturas que la gente pasa tratando de encontrar la solución correcta.

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6. Utilice un DMP

DMP son las siglas en inglés de “Programa de manejo de la deuda”. Es un programa de bajo costo que consolida sus deudas en un solo plan de pago mensual. Puede inscribirse a través de una agencia de consejería de crédito si ésta determina que es la mejor solución para su situación durante su sesión de consejería de crédito gratuita. Le ayudarán a encontrar un pago mensual que pueda realizar y a negociar con sus acreedores para reducir o eliminar los cargos por intereses. Esto facilita el pago de su deuda más rápidamente, aunque su pago mensual total sea menor. Usted paga su deuda de una manera más eficiente.

La mayoría de la gente completa el programa en 36-60 pagos y usted sabrá exactamente cuánto tiempo le llevará antes de inscribirse. Tener una fecha fija en la que estará libre de deudas puede ayudarle mucho a mantenerse motivado.

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7. Liquide por menos

Si realmente está cansado de estar endeudado y quiere salir más rápido por la menor cantidad de dinero posible, puede considerar la posibilidad de liquidar sus deudas. Esto puede ser especialmente beneficioso si se ha retrasado con algunos de sus pagos y ya han dañado su puntaje de crédito. Suele ser la forma más rápida y barata de liberarse de las deudas sin declararse en bancarrota. Pero hay una desventaja, ya que cada deuda que liquide dañará su crédito. Aun así, si su puntaje de crédito no es bueno ahora, puede ser algo que quiera considerar.

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El resultado final

No sé qué opción para saldar su deuda es la mejor para usted, David. De hecho, más de una podría ser la mejor. Sin embargo, no sé cuánto debe, a qué tipos de interés, cuánto gana, cuáles son las facturas que debe pagar y si tienes otras deudas como el pago del auto o la hipoteca.

Estas son las preguntas que le harán si solicita un análisis gratuito de la deuda a una agencia de consejería de crédito. Le sugiero que lo haga primero. Cuanto antes lo haga, antes podrá sustituir el ramen por un filete. Llame al  y tenga su consulta gratis.