“Voy a solicitar una licencia de la FINRA y sé que van a hacer una comprobación de crédito. Tengo algunos pagos atrasados en mis tarjetas de crédito. ¿Es mejor para mi puntaje de crédito trabajar con mis acreedores directamente? ¿O debo trabajar con una compañía sin ánimo de lucro para salir de mis deudas?”
— Debra de Florida
Howard Dvorkin, CPA responde…
Hay algo irónico en esta situación, y estoy seguro de que Debra es consciente de ello. Sin embargo, para que todos los demás lo aprecien, deben saber qué es FINRA.
FINRA [ING] es una organización sin ánimo de lucro que está autorizada por el gobierno para supervisar a los corredores de bolsa y a otras personas que invierten su dinero por usted. Para vender un producto de valores, tienen que ser examinados y autorizados. La ironía es que Debra tiene problemas para manejar sus finanzas, mientras se postula para manejar las de otras personas.
Esto no es necesariamente un problema, y de hecho puede ser una ventaja. El mundo está lleno de excelentes terapeutas que han sufrido problemas psicológicos, y de entrenadores personales que alguna vez tuvieron sobrepeso. Superar estas situaciones puede hacerlo más comprensivo con las dificultades de los demás y puede ayudarle a destacar en su trabajo.
Dicho esto, Debra definitivamente necesita ponerse al día con sus tarjetas de crédito, y necesita un puntaje de crédito respetable antes de poder aconsejar a otros. Hay varios puntos clave aquí, así que vamos a desglosarlos uno por uno:
Comprobaciones de crédito frente a puntajes de crédito
Lo primero que debe saber Debra: Una comprobación de crédito tiene muy poco que ver con su puntaje de crédito.
Una comprobación de crédito (también conocida como consulta de crédito) no se produce sin más. Tiene que dar su permiso. Eso sucede cuando le pide a alguien que le preste dinero, ya sea para una tarjeta de crédito, un préstamo para automóviles o una hipoteca. Los prestamistas comprueban sus reportes de crédito para asegurarse de que es un buen riesgo.
Cuando hacen esto, se llama una «investigación dura». Supongo que Debra ha oído que las consultas duras pueden reducir su puntaje de crédito, y eso es cierto, más o menos. Una consulta dura no causará mucho daño, e incluso eso es temporal. Lo que realmente duele es solicitar varias líneas de crédito. Su puntaje de crédito se desploma porque es obvio que quiere contraer una gran cantidad de nuevas deudas, y puede que no sea capaz de devolverlas.
Sin embargo, hay otro tipo de comprobación de crédito. Cuando un empleador lo hace, se denomina «investigación blanda«, porque no lo están comprobando para poder darle más acceso a la deuda. Sólo quieren saber cómo está manejando su deuda.
Por lo tanto, la comprobación de crédito de Debra no afectará a su puntaje de crédito. Sin embargo, sus pagos atrasados sí podrían hacerlo.
Puntaje de crédito frente a los plazos de crédito
Nada arruina más rápido su puntaje de crédito que incumplir un plazo de pago. Eso es porque el factor más importante se llama «historial de pagos«. Representa el 35% de su puntaje total. La siguiente parte más importante es la cantidad que debe, con un 30%.
Por lo tanto, si Debra ha dejado de pagar sus tarjetas de crédito, o peor aún, simplemente no ha pagado porque tiene saldos elevados, está obteniendo malos resultados en dos factores que representan casi dos tercios de su puntaje. Aunque puede arreglar esta situación por sí misma, puede ser un largo camino. A veces, es matemáticamente imposible.
Vale la pena señalar aquí que hay una diferencia entre retrasarse en un pago y no hacerlo por completo. Un retraso en el pago da lugar a cargos, pero no se anota en su reporte de crédito. Sólo se anota si el pago se retrasa más de 30 días. En otras palabras, tiene que faltar un ciclo de facturación completo para que los pagos atrasados afecten su historial de crédito.
Hacerlo usted mismo vs. Programa de manejo de deudas
Debra puede llamar a cada uno de sus acreedores e intentar negociar. Las compañías de tarjetas de crédito son conocidas por dejar pasar un retraso en el pago si ha sido un buen cliente. Por otra parte, su simpatía se agota después de varios retrasos en los pagos. Y la mayoría de las compañías ni siquiera informan de un pago atrasado hasta que se retrasa más de 60 días.
Trabajar con una agencia de consejería de crédito es a menudo el camino más fácil y directo para pagar las deudas y aumentar el puntaje de crédito. Las mejores de estas organizaciones sin ánimo de lucro cuentan con consejeros de crédito certificados que le ofrecen un análisis gratuito de sus deudas. Están legalmente obligados a recomendar la mejor solución para sus deudas.
A menudo, eso se llama programa de manejo de deudas, o DMP, por sus siglas en inglés. Puede obtener más información haciendo clic en el enlace, pero yo lo explico mejor así: Imagine que un DMP es una mesa para cenar, y que todos sus acreedores están invitados a sentarse y cenar. No tiene suficiente comida para alimentarlos a todos de inmediato, así que aceptan comer un poco cada vez.
Su consejero de crédito elabora un menú con todos sus acreedores porque éstos conocen y confían en la agencia para la que trabaja su consejero. Por eso es casi imposible intentar su propia versión de un DMP.
Encontrar la mejor agencia de consejería de crédito es una de las muchas cosas que hace Debt.com. Llámenos al para una consulta gratuita.
