¿Qué sucede cuando mi cuenta pasa a cobros?

Si ha estado esquivando a un acreedor porque no tiene suficiente dinero para pagar una factura o una deuda, el acreedor, la compañía de servicios públicos o el banco pueden vender su cuenta vencida a una agencia de cobros.

Entonces, ¿cómo se envía una cuenta a cobros, y qué debe hacer cuando recibe una carta o una llamada de una agencia de cobranzas exigiendo el pago? ¿Puede considerarse esto como una cobranza de deuda indebida?

Algunas estadísticas notables

Además, las estadísticas muestran que el envío de cuentas a agencias de cobro es algo bastante común: según el más reciente Informe del Crédito y Deudas de los Hogares del Banco de la Reserva Federal de Nueva York, alrededor del 4,7 % de los consumidores tiene al menos una cuenta de cobro de terceros incluida en su reporte de crédito en el segundo trimestre de 2025. Federal Reserve Bank of New York También se reporta que la deuda total de los hogares estadounidenses alcanzó los US$ 18,4 billones para ese mismo periodo, aumentando respecto de trimestres anteriores.

Por otro lado, en relación con las tarjetas de crédito, el saldo pendiente ha seguido subiendo. Para el segundo trimestre de 2025, el valor total de la deuda de tarjetas se situaba en US$ 1,21 billones, un incremento frente al primer trimestre. Trading Economics Y en cuanto a la morosidad (cuentas con pagos vencidos), la proporción de deuda en mora de los hogares rondó el 3,6 % al cierre de 2024, alcanzando uno de los niveles más altos en casi cinco años.

Descubra a continuación cómo funciona el proceso de colección y las opciones para pagar la deuda, según Debt.com.

1. El incumplimiento o la demora en los pagos puede llevarlo a cobros

Cuando usted no paga una tarjeta de crédito, un préstamo, un servicio público u otro pago, el acreedor podría enviar su cuenta a cobros. Sin embargo, eso probablemente no sucederá de inmediato.

"El acreedor puede darle un período de gracia durante el cual puede pagar la cuenta", según la importante agencia de crédito Experian.^[1] "Normalmente, toma más de 30 días para que una cuenta sea vendida a una agencia de cobranza o puesta en estado de cobro".

2. El acreedor envía su cuenta a cobros

Cuando su cuenta está atrasada, el acreedor se pondrá en contacto con usted al menos un par de veces, ofreciéndole la oportunidad de pagar la factura y evitar que su cuenta sea enviada a cobros.

Si usted no paga, el acreedor puede entregar su cuenta a su propio departamento de cobranzas o enviar la cuenta a una agencia de cobranzas después de renunciar a los esfuerzos por cobrar.

Cuando el acreedor envía su cuenta a una agencia de cobranza, la deuda afectará negativamente su reporte de crédito, apareciendo en el reporte como "cancelada", lo que indica que el acreedor renunció a cobrar una deuda que usted no pagó.^[2]

Lea: ¿Cuándo caen las colecciones de su reporte de crédito?

3. Puede decirle a la agencia de cobro que deje de contactarlo

Si usted notifica por escrito al cobrador de deudas que le pide que cese las comunicaciones, éste debe acatar sus instrucciones, según la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés)^.[3]

Una vez que la agencia de cobro reciba su carta, sólo podrá ponerse en contacto con usted para notificarle que tiene la intención de invocar "remedios específicos" como cobradores de deudas, tales como presentar una demanda o embargar su salario. La agencia de cobranza también puede ponerse en contacto con usted para decirle que está deteniendo los esfuerzos de cobranza.

Sin embargo, el cese de las comunicaciones no significa que usted deba ignorar la deuda. Si debe el monto especificado por la agencia de cobranza, en su lugar intente elaborar un plan de pago con la agencia de cobranza.

4. Se le permite disputar las inexactitudes

Si la agencia de cobranza persigue el pago de una deuda que usted no debe, la FDCPA le permite disputar la deuda por escrito dentro de los 30 días de la comunicación inicial de la agencia de cobranza y detener los esfuerzos de cobranza hasta que la agencia verifique la deuda, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés).^[4]

La agencia de cobranza debe proporcionar el nombre del acreedor original, la cantidad que se debe y qué hacer a continuación si no cree que debe la deuda. ¿Intimidado por escribir una carta? Utilice el ejemplo de carta del CFPB para disputar la deuda.

5. Todavía tiene una deuda

Cuando su cuenta va a una agencia de cobranza, aún debe pagar la deuda, así que no ignore las llamadas o cartas de la agencia de cobranza.

En su lugar, averigüe si puede acordar un plan de pago con la agencia. Mejor aún, incluso puede negociar un pago global por una cantidad menor si puede pagar de inmediato.

6. La cuenta de cobro aparece en su reporte de crédito

Una vez que el acreedor venda su cuenta a las agencias de cobro, la agencia de cobro puede reportar la cuenta de cobro y aparecerá en su reporte de crédito por hasta siete años. Una vez que pasen los siete años, la información se eliminará automáticamente de su reporte de crédito.

Las cuentas de cobranza en su reporte de crédito pueden disminuir su puntaje de crédito de manera significativa, ya que, según Experian, el historial de pago representa alrededor del 35% de su puntaje de crédito.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamar a Debt.com al (844) 332-2768 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.