Uno de los factores más importantes que determinan lo fácil o difícil que serán ciertas áreas de su vida de adulto es su puntaje de crédito. Este es el número que los bancos, los emisores de tarjetas de crédito y otros prestamistas lo utilizan para calificar su solvencia.
Este número crucial tiene un enorme efecto sobre si su perspectiva financiera estará llena de estrés y ansiedad o le dará una sensación de optimismo y seguridad. Es por eso que usted necesita estar al tanto de los factores que componen su puntaje de crédito, especialmente durante los tiempos económicos difíciles causados por el Covid-19.
Las calificaciones crediticias de las tres principales agencias de crédito – Experian, TransUnion y Equifax – y de Fair Isaac Corporation (FICO, por sus siglas en inglés), el puntaje utilizado por el 90% de los principales prestamistas, caen aproximadamente en estas categorías: excelente 800-850; muy bueno 740-799; bueno 670-739; regular 580-669 y malo 300-579.
Conozca a continuación los 6 factores que pueden afectar su puntaje de crédito y las formas de mejorar su calificación.
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1. Lo primero es lo primero: Solicite una copia gratuita de su reporte de crédito
Antes de que pueda encontrar maneras de mejorar su crédito o mantenerlo en el rango de bueno a excelente, tendrá que revisar su reporte para saber cuál es su posición. Afortunadamente, obtener una copia de su reporte de crédito y averiguar sus puntajes de crédito con las tres principales agencias de crédito es fácil – y gratuito.
Normalmente, puede pedir una copia gratuita de su reporte de crédito cada 12 meses en AnnualCreditReport.com. Sin embargo, debido al Covid-19, Equifax, TransUnion y Experian ofrecen ahora reportes de crédito semanales gratuitos en línea hasta abril de 2021.[1]
2. No posee historial de crédito
Cuando no tiene un historial de pagos de préstamos o tarjetas de crédito, ese factor perjudicará su puntaje de crédito. Sin embargo, no es la primera persona con este problema, así que tiene algunas opciones para mejorar su puntuación.
Por ejemplo, puede aumentar su puntaje FICO instantáneamente si se inscribe en Experian Boost, una cuenta que agrega un historial de pagos positivo en sus cuentas de teléfono y de servicios públicos a su reporte de crédito.
También podría solicitar una tarjeta de crédito no asegurada, que le permite depositar una cantidad que establecerá su límite de crédito. Luego debe hacer pequeños gastos y pagar el saldo mensualmente para construir un buen historial de pago.
Lea: Cómo reparar su puntaje de crédito de forma gratuita
3. Pagos atrasados
El historial de pagos representa 35% de su puntaje de crédito, por lo que una de las peores cosas que puede hacer es reducir su puntaje de crédito pagando tarde u omitiendo los pagos de tarjetas de crédito, préstamos u otras cuentas de crédito.
Si no puede pagar a tiempo, intente elaborar un plan de pago u otro acuerdo con el acreedor para evitar que reporte de los pagos atrasados o perdidos a las principales agencias de crédito.
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4. Una gran cantidad de deudas de tarjetas de crédito
Otro factor importante en la forma en que se calcula su puntaje de crédito es lo que se conoce como «tasa de utilización del crédito», la relación entre las deudas no aseguradas, como las tarjetas de crédito, y la cantidad de crédito disponible. Su índice de utilización de crédito comprende alrededor del 30% de su puntaje de crédito.
Por ejemplo, si tiene 10.000 dólares en crédito disponible y 5.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito, su índice de utilización del crédito sería del 50%, lo cual es demasiado alto. Lo ideal es mantener su índice de utilización de crédito por debajo del 30% de los límites de la tarjeta de crédito o incluso más bajo.
La clave para mejorar su índice de utilización de crédito es simple: Pagar la mayor cantidad posible de deuda de la tarjeta de crédito para reducir su tasa de utilización.
5. Bancarrota
Cuando se declara en bancarrota, la información aparece en su reporte de crédito y permanece en el reporte durante siete o diez años.
«La bancarrota puede ayudarlo a obtener un alivio de su deuda, pero es importante entender que declarar la bancarrota tiene un efecto grave y a largo plazo en su crédito», según Experian.
Antes de optar por la bancarrota, explore alternativas como trabajar con una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro para negociar con los acreedores, obtener un préstamo de consolidación de deuda, elaborar un plan de pago con los acreedores o establecer un plan de manejo de deudas.
Lea: Los pros y los contras de la bancarrota
6. Colecciones
Cuando usted no paga a una agencia de cobranza una deuda, la agencia puede reportar su cuenta de cobranza a las principales agencias de crédito. La información de las colecciones tendrá un efecto negativo en su puntaje de crédito hasta por siete años, ya que el historial de pago representa el 35% de su puntaje FICO.
La cuenta de cobranzas dejará automáticamente su reporte de crédito después de que hayan pasado siete años. Sin embargo, trate de evitar el impacto negativo de una cuenta de cobranza en su reporte de crédito elaborando un plan de pago o un acuerdo de suma global con la agencia de cobranza en su lugar.
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7. Demasiadas consultas exhaustivas
Las «consultas suaves» de su crédito, como las realizadas por un nuevo empleador que saca una copia de su reporte de crédito, una compañía de tarjetas de crédito que le envía una oferta pre aprobada o su banco que solicita una puntuación FICO actualizada, no tienen ningún impacto en su puntaje de crédito.
Por otro lado, demasiadas «consultas exhaustivas» de múltiples concesionarios de automóviles en un período corto, nuevas tarjetas de crédito que haya solicitado u otros prestamistas que revisen su crédito como parte del proceso de aprobación del préstamo, pueden disminuir su puntaje, según Experian.
Para evitar que su puntaje e crédito baje con las consultas exhaustivas, no solicite más de una tarjeta de crédito en un período corto de tiempo o permita que los concesionarios de autos o las compañías de reparación de casas revisen su crédito hasta que esté listo para comprar.
Este artículo de Deb Hipp se publicó originalmente en Debt.com.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
