20 consejos inteligentes sobre presupuestar

Aprenda a elaborar un presupuesto para alcanzar sus objetivos de la forma más rápida y sencilla posible

El presupuesto suele tener mala fama por ser tremendamente engorroso. Pero mantener un presupuesto para el hogar es la mejor forma de evitar problemas de deudas, ahorrar dinero de forma constante y alcanzar sus objetivos. Es más, ¡el presupuesto no tiene por qué ser tedioso! Con la estrategia adecuada, puede mantener un presupuesto para el hogar preciso sin mucho trabajo. Estos veinte consejos sobre presupuestos pueden ayudarle a empezar.

Nota: Los consejos de esta sección sirven para elaborar un presupuesto siguiendo el método que describimos en Cómo elaborar un presupuesto y cumplirlo. Si no ha elaborado un presupuesto formal, le recomendamos que empiece por ahí. Después puede volver y utilizar estos consejos para perfeccionar su estrategia de presupuesto para el hogar.

#1: Presupueste con los ingresos que recibe, no por lo que espera recibir

Este consejo es importante, sobre todo si recibe ingresos por pensiones alimenticias o manutención de los hijos. Si su ex no paga lo que se supone que debe pagar, puede estropear su presupuesto. No puede depender de ese dinero para cubrir gastos si no es constante. Por lo tanto, debe presupuestar lo que realmente recibe.

#2: Los ahorros deben ser un gasto fijo en su presupuesto

Uno de los mayores errores que comete la gente a la hora de ahorrar dinero es no incluirlo en su presupuesto. Tratar de ahorrar lo que le sobra a final de mes es una buena forma de asegurarse de no ahorrar nada en absoluto.

En su lugar, los ahorros deben ser parte de su presupuesto. Determine cuánto puede permitirse ahorrar cada mes. Lo ideal es ahorrar entre el 5% y el 10% de los ingresos netos o más. A continuación, establezca esa cantidad como un gasto fijo en su presupuesto. Básicamente, es una factura que usted mismo se paga cada mes. De este modo, los ahorros se convierten en un hábito constante que puede mantener.

#3: Divida los depósitos directos en función de sus objetivos de presupuesto

Una vez que decida cuánto quiere ahorrar, hay otro paso que puede dar. Puede pedir a su departamento de recursos humanos que divida su depósito directo entre dos cuentas. Puede pedir que un porcentaje de su cheque vaya a una cuenta de ahorros y el resto a una cuenta corriente.

Ésta es otra forma de asegurarse de que ahorra dinero de forma constante. Cuando empiece a aumentar sus ahorros, puede decidir abrir más de una cuenta de ahorros. Por ejemplo, las cuentas del mercado monetario (MMA, por sus siglas en inglés) ofrecen tasas de interés escalonadas, de modo que cuanto más ahorre, más rápido ganará. Las tasas de interés de las MMA suelen ser notablemente superiores a los de las cuentas de ahorro tradicionales. Por lo tanto, pueden ser un buen lugar para guardar ahorros a largo plazo para objetivos importantes, como comprar la primera vivienda.

#4: Incluya los gastos de transacciones en efectivo y pequeños imprevistos

Las pequeñas compras en efectivo suelen quedar fuera del presupuesto de la gente. Si todos los días que trabaja utiliza la máquina expendedora y se gasta $2.50 en un refresco y un bocadillo por la tarde, parece poco, así que no lo incluye en su presupuesto. Pero, a largo plazo, estos pequeños imprevistos pueden suponer un gran gasto. Por ejemplo, $2.50 multiplicados por 5 días a la semana durante 50 semanas al año suman $625.

Por lo tanto, si tiene pequeños imprevistos en los que gasta con regularidad, asegúrese de incluirlos en su presupuesto. Este tipo de compras suelen ser discrecionales porque tienden a ser caprichos en lugar de necesidades. Si los incluye en su presupuesto, tendrá una partida fácil de recortar en caso de tener que aumentar el flujo de efectivo.

 

#5: Divida los gastos de alimentación en dos categorías

Cuanto más pueda dividir los gastos en categorías específicas, más beneficioso será. Uno de los gastos más se beneficia de esto es la comida. Según la Oficina de Estadísticas Laborales, el hogar promedio gasta alrededor de 12.5% de su presupuesto en comida.

Pero los costos de la comida pueden variar mucho según se cocine en casa o se coma fuera. Comprar alimentos suele suponer un presupuesto mucho menor que salir a comer todos los días. Y mientras que la comida es una necesidad, comer fuera es un lujo. Por lo tanto, tiene sentido dividir el presupuesto para comida en dos: un gasto para la compra y otro discrecional para salir a comer.

Así, si necesita recortar gastos por cualquier motivo, sabrá qué parte de su presupuesto para comida debe recortar.

#6: Establezca objetivos prácticos para los gastos flexibles

Una de las decisiones más difíciles a la hora de elaborar un presupuesto es cómo contabilizar los gastos que cambian. Por definición, el costo de los gastos flexibles varía de un mes a otro. Es imposible que gaste exactamente la misma cantidad de dinero en alimentos o en gasolina para el auto.

Entonces, ¿cómo contabilizar los gastos que cambian? Hay dos opciones:

1. Hacer un promedio de los gastos de los últimos tres meses para fijar un objetivo.
2. Buscar su gasto más elevado en esa categoría y fijar esa cantidad como objetivo.

Puede elegir la primera opción para algunos gastos flexibles y la segunda para otros. Por ejemplo, hacer un promedio de gastos funciona para cosas como los alimentos, el cuidado de mascotas y la ropa. Pero puede que no funcione tan bien para cosas como la factura de la luz o la gasolina del auto. En estos casos, el máximo anual puede ser la mejor opción. Esto también nos lleva al siguiente consejo…

#7: Hacer ajustes estacionales mantiene un presupuesto equilibrado

Muchos gastos flexibles cambian con la temporada. El gas es casi siempre más caro en verano. La factura del agua también suele ser más alta en verano si vive en una casa unifamiliar (especialmente si tiene piscina). La factura de la luz también varía según la estación del año; puede ser más alta o más baja en verano, dependiendo de dónde viva.

Si fija este tipo de gastos flexibles en torno al mes más caro del año, puede que no necesite hacer ajustes estacionales. Simplemente tendrá más liquidez en los meses en los que no alcance ese nivel tan alto.

Pero otra corriente de pensamiento que puede ayudarle a ahorrar y alcanzar objetivos es hacer ajustes estacionales. Establezca objetivos para cada temporada y, cuando los objetivos son más bajos, asigne más dinero a otras cosas. Por ejemplo, puede centrarse en pagar más rápido las deudas en invierno, cuando algunos de estos gastos son menores. Esto puede ser especialmente útil dado que las fiestas de fin de año son la época más cara del año. Hablando de eso…

#8: Utilice su presupuesto para planificar con antelación las épocas del año más costosas

Hay dos épocas del año que son notablemente más caras para la mayoría de los hogares:

1. La temporada de compras para las fiestas de fin de año (desde finales de octubre hasta Año Nuevo) suele ser la más costosa para todos.
2. Si tiene hijos, la temporada de regreso a clase, en agosto, es la segunda más cara.

En vísperas de estas épocas de mayor gasto, es buena idea recortar algunos para poder ahorrar más. Además de los ahorros regulares que está guardando cada mes, destine un poco de dinero extra a los ahorros para cubrirse durante estas temporadas de compras.

Esto le permite evitar las deudas de tarjetas de crédito, ya que dispone de ahorros y de liquidez extra. Puede hacer las compras en efectivo o con su tarjeta de débito, o puede utilizar el crédito, pero pagando las facturas en su totalidad. Esto le permite ganar recompensas que ofrecen muchas tarjetas de crédito en estas épocas de grandes gastos, sin generar deudas.

#9: Deje que el flujo de efectivo libre le dé un respiro a su presupuesto

Otro gran error que comete la gente cuando hace un presupuesto es presupuestar hasta el último céntimo. Algunos «expertos» incluso recomiendan asignar cada dólar. No lo haga. Es un error que lo llevará invariablemente a endeudarse con las tarjetas de crédito.

Es inevitable que surjan gastos inesperados, normalmente todos los meses. Si siempre está utilizando los ahorros de emergencia para estos gastos, nunca conseguirá la red de seguridad financiera que necesita. Una estrategia mucho mejor es dejar un margen de maniobra en su presupuesto, conocido como flujo de efectivo libre. Este dinero es distinto del que dedica a los ahorros. Básicamente, es dinero extra en su cuenta corriente que puede utilizar cuando lo necesite.

Una buena regla general es que los gastos de su presupuesto sólo consuman 75% de sus ingresos o menos. Ese 75% incluye el dinero que se paga a sí mismo (ahorros). Eso deja un 25% de sus ingresos para cubrir cualquier cosa, desde una emergencia en el veterinario hasta un viaje escolar inesperado.

#10: Si tiene saldos altos en las tarjetas de crédito, haga del pago de la deuda un gasto fijo

Las tarjetas de crédito son deudas renovables. Eso significa que el requisito de pago mínimo cambia en función de cuánto gaste. Pagar las facturas es una necesidad, por lo que parece que el pago de la deuda de tarjetas de crédito es un gasto flexible. Y, si usted paga sus facturas por completo cada mes, probablemente sea un gasto flexible.

Sin embargo, hay algunos casos en los que tiene sentido que el pago de deudas de tarjetas de crédito sea un gasto fijo. Esto ocurre cuando arrastra saldos de un mes a otro o acaba de hacer una compra importante. Si tiene que pagar un saldo importante, es mejor que elabore un plan para saldarlo lo antes posible.

En este caso, calcule cuánto dinero puede destinar a eliminar la deuda de la tarjeta de crédito. A continuación, conviértalo en un gasto fijo temporal en su presupuesto. Destine esa cantidad a pagar sus saldos cada mes.

Luego implemente un plan de reducción de deudas de tarjetas de crédito para minimizar los cargos por intereses y llegar a cero más rápido.

#11: Analice su presupuesto cada seis meses para asegurarse de ir por buen camino

Es una buena idea revisar su presupuesto al menos una vez cada seis meses para asegurarse de que va por buen camino. Es una buena forma de asegurarse de que está alcanzando los objetivos que se marcó en cuanto a gastos flexibles. También puede ver si hay nuevos gastos que añadir, o si necesita ajustar sus ahorros para alcanzar un nuevo objetivo.

Cuando haga la revisión, fíjese en los 2 o 3 meses transcurridos desde la última vez que la hizo. Sume los gastos de cada mes y compárelos con los objetivos fijados. Si constantemente gasta más de lo previsto en un tipo de gasto concreto, tiene una fuga de gastos. Una fuga de gasto es una partida de su presupuesto en la que está perdiendo ingresos que no tenía previstos.

Cuando encuentre fugas de gastos, tiene dos opciones:

1. Encontrar una forma de cerrar la fuga
2. Ajustar el objetivo de gasto para que coincida con su gasto real

Si no puede cerrar la fuga y necesita hacer un ajuste, asegúrese de volver a ejecutar el total de gastos para comprobar que todos los gastos previstos se ajustan al 75% de sus ingresos. Si no es así, tendrá que recortar en otros aspectos.

#12: Haga del presupuesto un asunto del hogar

Una encuesta sobre presupuestos de Debt.com reveló que casi la mitad de las personas que hacen presupuestos dicen que es un esfuerzo grupal. Eso significa que más de la mitad de las personas que presupuestan lo hacen a solas. Esto puede dificultar la elaboración del presupuesto, ya que todos los miembros de la familia no trabajan con el mismo objetivo.

Si uno de los miembros de la familia intenta presupuestar y ahorrar mientras el otro se dedica a gastar, nunca llegarán a ninguna parte. Por eso, el presupuesto debe ser un esfuerzo colectivo. Todos -incluidos los niños- deben saber que el hogar tiene un presupuesto. Todos deben hacer lo que puedan para ayudar a ahorrar dinero y alcanzar los objetivos de la casa. Llegarán mucho antes a donde desean si avanzan conjuntamente.

#13: Encuentre una herramienta que se adapte a su forma de presupuestar

Presupuestar tiene fama de ser complicado, pero es esencial si quiere alcanzar sus objetivos. Eso significa que tiene que encontrar la forma más rápida y sencilla de presupuestar para poder seguir haciéndolo. Ya sea con lápiz y papel, con hojas de cálculo en Internet o con aplicaciones de presupuestación para smartphones, elija los recursos que mejor se adapten a su estilo de vida. Y tenga en cuenta que la forma más fácil de presupuestar para su vecino puede que no funcione para usted.

Las herramientas de presupuestación, como las herramientas de manejo de finanzas personales y softwares, pueden facilitar la presupuestación para algunos. Sin embargo, la Encuesta de Presupuestos de 2019 de Debt.com descubrió que la mayoría de las personas prefieren los métodos «de la vieja escuela» para presupuestar. Casi dos tercios usan lápiz y papel, mientras que un tercio prefiere las hojas de cálculo.

La herramienta de presupuestación correcta es la que:

1. Captura fácilmente todas las cifras que quiere medir
2. Minimiza la cantidad de tiempo que le lleva presupuestar con eficacia
3. Le ayuda a alcanzar sus objetivos

Por lo tanto, si utiliza una herramienta de presupuestación que no clasifica las cosas como usted desea, no es la herramienta que debería utilizar. En este caso, puede que le vaya mejor con un bolígrafo y un papel o con hojas de cálculo.

Con el espíritu de facilitar las cosas, Debt.com tiene varios recursos que pueden ayudar a las personas que prefieren los métodos presupuestarios de la «vieja escuela». Nos hemos asociado con Tiller para ofrecer hojas de cálculo de presupuestos fáciles de utilizar.

#14: Utilice su presupuesto para pagar sus deudas más rápido

Una de las mejores cosas de tener un presupuesto es poder usarlo para lograr objetivos financieros clave. Una vez que establezca un presupuesto con ahorros incorporados, puede asignar fondos adicionales para pagar las deudas más rápido. Aquí tiene algunos consejos que puede utilizar:

• Establecer un plan de reducción de deudas de tarjetas de crédito para pagar los saldos y minimizar los cargos por intereses.
• Utilizar su presupuesto para hacer pagos extra en préstamos que no tengan recargos por pago anticipado.
• Considerar la posibilidad de hacer un pago extra de la hipoteca o del auto una vez cada trimestre para saldar esas deudas más rápido.
• Organizar sus finanzas para poder utilizar opciones de pago de préstamos estudiantiles más rápidas, como la consolidación privada o un plan de pago gradual para préstamos federales.

#15: Utilice las tarjetas de crédito estratégicamente para gastos recurrentes y ganar recompensas

Otra cosa buena de tener un presupuesto organizado es que puede encontrar usos estratégicos para las tarjetas de crédito. Muchas tarjetas de recompensas ofrecen incentivos para ciertos tipos de compras. Por ejemplo, puede utilizar una tarjeta de crédito para cargar gasolina y ganar millas. Luego tiene una tarjeta que le devuelve dinero en las compras del supermercado. Incluso hay tarjetas que ofrecen recompensas por utilizarlas para pagar facturas, como los servicios públicos.

Busque estas tarjetas y asígneles una finalidad específica. Luego, utilice el dinero que habría gastado en ese ítem para pagar la totalidad de la factura de la tarjeta de crédito. De este modo, obtendrá recompensas y mantendrá su utilización del crédito cercana a cero. Es bueno para su puntaje de crédito y para su presupuesto.

#16: Sepa cuándo pueden ajustarse los gastos fijos

Los gastos fijos no son inamovibles. La mayoría de ellos pueden ajustarse anualmente, y la mayoría suelen subir. Si sabe cuándo se ajustan los gastos fijos, puede planificar con antelación para absorber fácilmente cualquier aumento. Eso le da un respiro para reajustar su presupuesto en función del mayor costo.

Por ejemplo, supongamos que el contrato de alquiler de su vivienda se renueva cada año en junio. En abril y mayo, es posible que desee aumentar los ahorros para asegurarse de que puede cubrir fácilmente cualquier posible aumento del alquiler. Luego, una vez que vea cuánto sube el alquiler, vuelva a su presupuesto y ajústelo en consecuencia. Como siempre, asegúrese de que sus gastos sólo supongan alrededor del 75% de sus ingresos, con ahorros incluidos.

#17: Dimensione correctamente su fondo de ahorro para emergencias

Si no tiene nada ahorrado, su primer objetivo debería ser ahorrar $1,000. Esta es una buena cantidad inicial para un fondo de ahorro de emergencia, ya que puede cubrir la mayoría de los gastos imprevistos. Sin embargo, no es lo bastante grande como para constituir el fondo de ahorro de emergencia que necesita. Por eso, tiene que hacer algunos cálculos para determinar cuál debe ser realmente su fondo de ahorro para emergencias.

La mayoría de los expertos recomiendan ahorrar entre 3 y 6 meses de los gastos presupuestados en el fondo de ahorro para emergencias. Así, si tiene $1,500 de gastos cada mes, su fondo de ahorro de emergencia ideal sería de $4,500 a $9,000. Este fondo es lo suficientemente grande como para que pueda vivir con él si pierde su trabajo o no puede trabajar durante unos meses. La idea es que pueda sobrevivir a un periodo sin ingresos sin contraer grandes deudas de tarjetas de crédito.

Una vez que tenga un fondo de ahorro para emergencias lo suficientemente grande, plantéese transferirlo a algo como una cuenta del mercado monetario. De este modo, sus ahorros para emergencias tendrán un propósito, aunque no los utilice.

#18: Evite obsesionarse con los detalles más insignificantes

A menos que utilice una aplicación de presupuesto que haga el trabajo automáticamente, atascarse en revisar los totales de gastos cada día o incluso cada mes puede resultar agotador. Es la forma más rápida de asegurarse de que no se mantendrá al día con su presupuesto. Es demasiado engorroso. Y además no es necesario.

Una estrategia mejor es trabajar durante unos meses para establecer un presupuesto y luego asegurarse de que funciona. Una vez hecho esto, puede dejarlo como está a menos que se produzca un cambio en su situación financiera. Entonces sólo tiene que revisarlo una o dos veces al año para asegurarse de que va por buen camino. Esto le ayudará a minimizar la molestia de presupuestar, por lo que es más probable que mantenga un presupuesto a largo plazo.

#19: Revisar su presupuesto cada vez que haya un cambio

Aunque no es necesario que preste atención a su presupuesto todos los días, debería revisarlo siempre que se produzca un cambio en su situación financiera. Cada vez que sus ingresos aumenten o disminuyan, debe ajustar su presupuesto en consecuencia. También debe revisarlo cada vez que asuma un nuevo gasto recurrente, como una nueva cuenta de streaming o una suscripción a una revista.

Lo que no debe hacer es calcular los números mentalmente y dar por hecho que todo irá bien. Tómese una hora para escribirlo todo y determinar si su presupuesto sigue equilibrado. Le dará tranquilidad y le ayudará a evitar las deudas.

#20: Establezca siempre un presupuesto para los gastos de las vacaciones de invierno

Las vacaciones de invierno son la época del año más cara para casi todas las familias. La mayoría de los hogares gastan más de $1,000 para que las fiestas sean alegres y brillantes. Pero la mayoría de las familias no disponen de $1,000 de liquidez. Esta es la razón por la que en el último trimestre del año siempre se producen los mayores incrementos en la deuda de tarjetas de crédito de los consumidores.

Cada año, debe organizarse para las fiestas con antelación. Fija un presupuesto para las fiestas que incluya regalos, comidas, viajes, gastos de envío, decoración y todo lo demás. A continuación, calcule cuánto más necesita ahorrar antes de las fiestas. Lo ideal es poder presupuestar, ahorrar y comprar para las fiestas durante todo el año. Según la Encuesta de Presupuestos de 2019 de Debt.com, alrededor de un tercio de las personas presupuestan para las fiestas durante todo el año.

En cualquier caso, como mínimo, establezca un presupuesto para las fiestas en septiembre u octubre para tener tiempo de planificar y tiempo de ahorrar. Así evitará la resaca de las deudas navideñas