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Revisión de “Pago según lo que Gane” (PAYE, por sus siglas en inglés) – Pago de préstamos estudiantiles

Obama abrió el PAYE a más personas con REPAYE, pero hay una trampa.

Los planes de pago federales son la manera en que el gobierno reconoce la exorbitante deuda de los préstamos estudiantiles y la urgente necesidad de alivio que existe. Entonces, crearon una gama de programas para adaptarse a diferentes situaciones y objetivos de los prestatarios. Hay planes que ayudan al prestatario a pagar la deuda rápidamente para minimizar los costos. Luego existen planes basados ​​en dificultades que ayudan a los prestatarios a reducir sus pagos para evitar que dejen de cumplir con los mismos.

De todos los planes basados ​​en dificultades, Pay as You Earn (PAYE) fue el mejor para lograr pagos mensuales bajos. En la mayoría de los casos, limita los pagos a alrededor del 10% de los ingresos brutos ajustados de los prestatarios. En algunos casos, cuando un prestatario enfrenta dificultades financieras extremas, deja los pagos en $ 0. El único problema (y fundamental) era, que no todos podían calificar para el programa.

Por lo tanto, en 2015, Obama continuó con sus esfuerzos para expandir el alivio de la deuda estudiantil con la versión revisada del concepto anterior: “Revised Pay as You Earn”. El programa ofreció las características de PAYE pero lo hizo accesible a un público más amplio. Sin embargo, REPAYE no es exactamente lo mismo que su primo; de hecho, los cambios son significativos. Aquí está lo que necesita saber…

Cómo funciona este nuevo programa revisado sobre pagar de acuerdo a lo que gane

Primero, usted elige los préstamos estudiantiles federales que desea incluir en el programa; esto no se aplica a los préstamos privados y todos los préstamos deben ser los vigentes. Puede incluir cualquiera de los siguientes:

(que le permiten acumular otras deudas, siempre que no incluya un préstamo Parent PLUS)

El administrador del préstamo verificará su ingreso discrecional para ver si usted califica. Para calcular el ingreso discrecional, reste el 150% de la guía de la línea de pobreza de su estado, para el tamaño de su familia y el de su ingreso bruto ajustado.

Si califica, la tasa de interés se establece tomando un promedio ponderado de los préstamos que incluya en el programa; este programa no reducirá significativamente su tasa de interés.

El término (duración) del programa depende de su nivel de posgrado:

  • Si sus préstamos fueron todos para estudios de pregrado, el plazo es de 20 años
  • Para estudios de posgrado o profesionales, el plazo es de 25 años

Una vez inscripto, deberá volver a certificar sus ingresos y el tamaño de su familia cada año. Como resultado, sus pagos realizados cambiarán cada año, si su ingreso cambia.

Si aún le quedan saldos después de 20 o 25 años, se los perdona sin penalizaciones, siempre que haya realizado todos los pagos.

¿Cuál es el problema con REPAYE?

La dificultad principal viene cuando se produce un aumento significativo en sus ingresos. Si su ingreso está por debajo de la línea de pobreza federal en su estado para el tamaño de su familia, sus pagos se reducen a cero. Eso es bueno.

Pero veamos lo que sucede cuando su ingreso es más del 150% de la línea de pobreza federal. En este caso, sus pagos pueden ser más altos de lo que pagaría en un plan de pago estándar. Entonces, en lugar de ahorrar dinero, terminará pagando más. Sin embargo, tenga en cuenta que solo ocurre cuando llega a un punto en el que el gobierno federal considera ingresos estables.

También se debe tener en cuenta que no hay penalidad por cambiar los planes de pago. Por lo tanto, si ingresa a REPAY y luego aumenta su ingreso, puede cambiar a la amortización estándar o gradual. Pero no debe suponer que esta versión revisada (REPAY), le proporcionará siempre los pagos más bajos posibles.

Hay otra trampa

El Pago Revisado a Medida que Gana (REPAY) conlleva la obligación de una certificación anual de ingresos. Si no vuelve a certificar a tiempo, lo expulsan del programa y lo cambian a un programa alternativo. Esto es equivalente a un plan estándar. El plan establecerá sus pagos en la cantidad necesaria para pagar su deuda en su totalidad dentro de los 10 años posteriores a la fecha del inicio del plan alternativo o al final de su REPAY original, lo que ocurra primero. Eso podría llevar a un gran aumento en su pago y lo pone en riesgo de incumplimiento.

Puede confiar en que el administrador de su préstamo le avisará cuando necesite recertificarse. Sin embargo, los administradores de préstamos federales  no son exactamente conocidos por brindar el mejor servicio al cliente.

Es muy posible que su fecha de recertificación pueda pasar sin previo aviso.

REPAYE sigue siendo la opción de menor costo si está luchando con dificultades financieras

A pesar de esas dos notas negativas, el REPAYE es un buen plan de pago de préstamos federales, especialmente si enfrenta desafíos con sus ingresos. El ingreso de nivel de entrada en estos días es una gota en el cubo, en comparación con la deuda con la que se gradúan la mayoría de los estudiantes, por lo que es un plan asequible con limitaciones y requisitos, pero definitivamente mejor que ningún plan. (Tenga en cuenta que si no elige un plan antes de que comience su período de amortización, lo inscribirán automáticamente en el estándar).

Entonces, si no tiene suficientes ingresos para pagar sus préstamos en un plan estándar, REPAYE puede proporcionarle un beneficio significativo. Solo asegúrese de estar atento cuando deba presentar las recertificaciones anuales. O bien, busque un intermediario: las empresas de alivio de la deuda de préstamos estudiantiles básicamente actúan como intermediarios entre usted y el administrador. Ya que los contrata, es más probable que lo ayuden a mantenerse en el camino correcto y abordar los desafíos a medida que surjan.

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Artículo modificado por última vez el Enero 18, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Revisión de “Pago según lo que Gane” (PAYE, por sus siglas en inglés) – Pago de préstamos estudiantiles - AMP.