El historial de pagos y su puntaje de crédito

Como adulto, es probable que entienda la importancia de pagar sus facturas a tiempo. Desafortunadamente, a veces en la vida se presentan complicaciones que lo llevan a dejar de pagar. ¿Hasta qué punto es inocente el incumplimiento de un pago y hasta qué punto es fácil recuperarse de él?

Teniendo en cuenta que el historial de pagos es el factor más importante en su puntaje de crédito (FICO 8 y VantageScore), pagar tarde puede tener efectos perjudiciales. Sin embargo, no es un escenario en blanco y negro. Hay algunos casos en los que un pago atrasado no destruirá todos los esfuerzos que ha hecho para construir un buen puntaje de crédito.

¿Qué es el historial de pagos?

En relación con el puntaje crediticio, su historial de pagos se refiere a sus patrones o comportamiento de pago. Examina su historial de pagos puntuales y no puntuales, y la frecuencia con la que paga. Esta información da a los prestamistas una idea de su grado de confianza y de si deben darle dinero.

Las agencias de crédito hacen un seguimiento de su historial de pagos registrándolo en su reporte de crédito. Pagar sus facturas a tiempo es muy importante, ya que es el factor que más influye en su puntaje de crédito.

Desglose del puntaje de crédito

No todo el mundo es consciente del peso que tiene su historial de pagos. Hay varios modelos de puntuación utilizados para calcular su puntaje de crédito, pero FICO —el modelo más utilizado—pone gran énfasis en el historial de pagos. A continuación, se muestra un desglose de cómo los modelos de puntaje calculan su puntuación:

• 35% historial de pagos.
• 30% cantidad adeudada.
• 15% de duración del historial crediticio.
• 10% nuevo crédito.
• 10% tipos de crédito.

Como puede ver, el historial de pagos ocupa una parte considerable del «pastel» y no es algo que deba ignorar.

Factores del historial de pagos

Veamos con más detalle el historial de pagos. ¿Qué factores se utilizan para evaluar su historial de crédito?

• La frecuencia con la que paga sus saldos.
• Cuántos ítems atrasados tiene en su reporte de crédito.
• El grado de retraso de sus pagos.
• La cantidad de dinero que debe en las cuentas que no ha pagado.
• Cuánto tiempo ha pasado desde la falta de pago, los cobros o las bancarrotas.
• Cuántas cuentas paga a tiempo.

Estos factores se combinan para ayudarle a construir o perjudicar su puntuación, dependiendo de su comportamiento de pago.

¿Cuánto tiempo se remonta el historial de pagos de cada cuenta? Suponiendo que sus cuentas sigan activas, la información positiva puede permanecer en su reporte de crédito indefinidamente. Las cuentas cerradas con pagos puntuales pueden retroceder hasta 10 años desde la última actualización de su cuenta.

Dicho esto, los ítems negativos pueden permanecer en su reporte entre 7 y 10 años, dependiendo de la naturaleza del ítem. Los pagos no efectuados en su historial crediticio permanecen durante siete años a partir de la fecha en que no se efectuó el pago.

¿Cómo funciona la falta de pago?

Los impagos no siempre son intencionados, a veces eso puede pasar. Sin embargo, ignorarlos empeora las cosas, por lo que es mejor tomar medidas inmediatas. A continuación, le explicamos lo que ocurre si paga tarde o no paga:

Pagos atrasados o no realizados

Se ha olvidado del pago de la factura de su tarjeta de crédito y no ha llegado a la fecha de vencimiento. ¿Qué ocurre a continuación? La primera consecuencia es probablemente un recargo por retraso en el pago, que debería aparecer en el siguiente extracto de la factura. Algunos prestamistas también aumentarán su tipo de interés o le someterán a lo que se denomina una Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) de penalización. Esto puede suponer un aumento de los intereses en futuras compras o en el saldo actual (si no se paga en un plazo de 60 días).

¿Afectan los retrasos en los pagos a su puntaje de crédito? Depende de lo tardío que sea el pago.

Si paga antes de los 30 días (o del final del siguiente ciclo de facturación), los prestamistas no deberían informar a las agencias de crédito. Sin embargo, si paga 30 días después de la fecha de vencimiento, es probable que el prestamista reporte a las agencias de crédito de que se ha saltado un pago.

Algunos prestamistas pueden esperar a que el pago se retrase 60 días antes de empezar a informar de la falta de pago, pero esto depende del prestamista y no está garantizado.

En el caso de los cobros médicos, se establece un periodo de 180 días para dar tiempo a que los beneficios del seguro entren en vigor. Siempre que una factura médica sea pagada por usted o por su seguro antes de que termine este período de 180 días, la cuenta de cobro no aparecerá en su reporte de crédito.

Los pagos no efectuados permanecen en su reporte crediticio durante siete años a partir de la fecha en que no se efectuó el pago.

Si es la primera vez que paga con retraso y tiene un historial crediticio por lo demás excelente, puede tomar medidas para evitar dañar su puntuación. Puede intentar llamar a su prestamista y pedirle que le exima de la comisión y le disculpe por el retraso en el pago. Esto se conoce como una corrección de «buena fe» en su reporte de crédito.

Estado de morosidad

Cuando no realiza el pago mínimo de su cuenta en la fecha de vencimiento establecida, su cuenta se convierte en morosa. En el caso de las tarjetas de crédito, este plazo suele ser de 30 días, mientras que, en el caso de un préstamo a plazos, puede ser de tan sólo dos días.

La única manera de poner las cuentas morosas al día es pagar la totalidad del pago atrasado y los pagos subsiguientes a tiempo. Tenga en cuenta que, aunque pague a tiempo los pagos futuros después de haber omitido uno, los pagos atrasados se siguen registrando hasta que pague por completo el pago original omitido.

Aunque ponga su cuenta al día, la morosidad seguirá apareciendo en su reporte crediticio durante siete años a partir de la fecha del primer pago atrasado.

Cuenta impaga

Si sigue sin pagar durante un periodo prolongado o no paga la cantidad acordada, se arriesga a que su cuenta entre en estado de impago. Cada prestamista da un plazo diferente antes de pasar el estado de su cuenta a impago. Por ejemplo, para los préstamos federales, es de 270 días, mientras que para las tarjetas de crédito suele ser de 180 días. Una tarjeta de crédito impaga también se conoce como «charge-off».

Una vez que los prestamistas dejan de pagar su cuenta, pueden optar por;

• Entregar la deuda a una agencia de cobros.
• Tomar medidas legales.
• Solicitar a los tribunales el embargo de la garantía utilizada para asegurar el préstamo (por ejemplo, pueden embargar su auto si no paga un préstamo para automóviles).

Cuenta de cobro

Una de las peores cosas que puede ocurrirle a su historial crediticio es el cobro de deudas. Si deja sus cuentas sin pagar, pueden acabar entrando en el sistema de cobros. Cuando esto sucede, los prestamistas han cortado sus pérdidas. El siguiente paso suele ser vender su cuenta a una agencia de cobros.

Al igual que ocurre con los impagos, los cobros permanecen en su cuenta durante siete años. Pagar la deuda y hacer los pagos futuros a tiempo puede ayudar a minimizar el impacto en su puntuación. Sin embargo, una cuenta de cobro pagada generalmente permanecerá en su reporte de crédito durante siete años a partir de la fecha en que la cuenta se convirtió en morosa.

Hay un poco de esperanza si su cobro es inferior a $100 [ENG]. Gracias a FICO 8 y 9, las deudas tan pequeñas no deberían afectar a su puntaje. Además, si un prestamista utiliza FICO 9, VantageScore 3.0 o VantageScore 4.0 para comprobar su historial de crédito, no se le penalizará por los cobros que haya pagado en su totalidad.

¿Cómo revertir los efectos de la falta de pago?

Cuando se registra un impago en su reporte de crédito, puede ser desalentador. Si tiene un puntaje de crédito excelente, un solo impago puede reducir su puntaje hasta en 100 puntos.

La forma más segura de revertir los efectos es pagar a tiempo de ahí en adelante. Sin embargo, hay otra opción que puede funcionar si tiene un buen historial de pagos puntuales.

A veces, los acreedores están dispuestos a eliminar los impagos de su cuenta si usted ha sido un cliente fiable en el pasado. Considere la posibilidad de llamarles o escribirles una carta de supresión, pidiéndoles que eliminen la morosidad de su reporte. Si aceptan, asegúrese de obtenerlo por escrito antes de pagar la deuda.

Lamentablemente, no podrá utilizar el mismo método una vez que su cuenta pase a ser objeto de cobro. Aunque pague la deuda, la cuenta de cobro permanecerá en su reporte crediticio. Si la paga, aparecerá como «pagada en su totalidad», en lugar de «liquidada en su totalidad» si es que liquida la deuda por una parte de lo que debe.

Excepciones

Hay algunas excepciones a la regla cuando se trata de rectificar su historial de pagos. Uno de los pocos casos es cuando las agencias de crédito no informan con exactitud de su historial de pagos. Por eso es bueno revisar su reporte de crédito periódicamente. Aquí hay dos errores que pueden llevar a un mal historial de crédito.

Reactualización de la deuda

¿Qué es la reactualización de la deuda? Cuando los prestamistas o las agencias de cobro cambian el historial de su cuenta. Esto puede ser bueno o malo, dependiendo del contexto.

Un buen ejemplo de reactualización de la deuda es cuando se eliminan los pagos atrasados, o su cuenta se actualiza de morosa a actualizada. Por el contrario, la reactualización de la edad es malo cuando el reloj se reinicia en los atrasos, ya que esto significa que terminan permaneciendo en su reporte más de 7 años.

Algunos cobradores de deudas lo hacen para tener más tiempo para acosarlo para que les pague. También es un error honesto que puede ocurrir cuando su cuenta está cambiando de manos.

Cuentas duplicadas

Su deuda puede ser vendida de una agencia de cobros a otra, y a veces esto da lugar a cuentas de cobro duplicadas. En pocas palabras, es cuando revenden su deuda y no la eliminan de su reporte de crédito, haciendo que parezca que tiene varias cuentas abiertas por la misma deuda.

En algunos estados, es ilegal que los cobradores vuelvan a vender una deuda, así que no lo tome a la ligera. Si descubre que su cuenta tiene una fecha de primera morosidad incorrecta (la primera vez que no realizó un pago), póngase en contacto con las empresas de reportes de crédito para que la corrijan. Es posible que necesite una prueba de la primera morosidad para demostrar su caso.

Mejorar su historial de pagos y su perfil crediticio

Ahora que ya conoce los aspectos básicos del historial de pagos, ¿cómo puede asegurarse de que se mantiene en el buen camino?:

• Haga sus pagos mínimos a tiempo: Para no olvidarse, puede establecer pagos automáticos, de modo que el saldo mínimo salga directamente de su cuenta bancaria. También puede establecer recordatorios con una alarma antes de la fecha de vencimiento.
• Pida a los prestamistas un periodo de gracia: Si por alguna razón sabe que no va a poder pagar a tiempo sus tarjetas de crédito, servicios públicos o préstamos. Muchos están abiertos y dispuestos a concedérselo, especialmente si no suele retrasarse en los pagos.
• Solicite la anulación de la comisión por demora en el pago si paga tarde por error: Asegúrese de pagar la totalidad de lo que debe antes de que se cumpla el plazo de 30 días para evitar que aparezca en su reporte de crédito. Tenga en cuenta que los prestamistas no tienen ninguna obligación de decir «sí» a la anulación de los cargos y a la eliminación de la morosidad.
• Mantenga su utilización del crédito en un nivel bajo, por debajo del 30% si es posible: Así será más fácil liquidar sus saldos si surgen circunstancias imprevistas.
• Compruebe regularmente su reporte de crédito para ver si hay alguna incoherencia: Los errores ocurren y no querrá tener que pagar por ellos cuando no son su culpa.

No siempre es fácil estar al día con las finanzas, pero es fundamental que mantenga su historial de pagos al día. Hacerlo marcará una diferencia significativa en su perfil crediticio.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.