Kaitlyn O. dice:
«¡Soy una gran fan del podcast Money Girl [ING] y llevo años escuchándolo! Hace un tiempo, acumulé una importante deuda de tarjeta de crédito. Así que abrí una tarjeta de crédito de transferencia de saldo [ING] y trabajé duro para pagarla toda dentro del período de 0% de APR, lo que funcionó muy bien.
Sin embargo, ahora estoy atascada con una tarjeta de crédito súper básica que no ofrece ninguna recompensa. Aunque no quiero perder el tiempo con esta tarjeta, también me pone muy nerviosa cerrarla y estropear mi puntaje de crédito. Estoy pensando en cerrarla y solicitar un aumento del límite de crédito en otra tarjeta que tengo que paga recompensas. ¿Qué opina de esa estrategia?»
¡Muchas gracias por su pregunta, Kaitlyn! Como menciona, manejar las tarjetas de crédito adecuadamente es una parte esencial para construir un crédito excelente. Muchas personas creen erróneamente que cerrar las tarjetas de crédito mejora automáticamente su crédito. Pero lo cierto es lo contrario, ya que el cerrar tarjetas de crédito puede dañar instantáneamente su crédito.
Pero eso no significa que nunca sea una buena idea cerrar una tarjeta. Este artículo repasa lo que debe tener en cuenta antes de cancelar una cuenta de crédito, cómo minimizar los daños a su crédito y consejos para cerrar una tarjeta de crédito de forma estratégica.
¿Por qué es importante tener un buen crédito?
Antes de entrar en las ventajas y desventajas del cierre de las tarjetas de crédito, vamos a dar un paso atrás y revisar por qué es importante tener un buen crédito en primer lugar. Mucha gente no entiende que el crédito afecta a múltiples aspectos de su vida financiera. Por favor, no escuche a nadie que le diga que el crédito no es importante.
La mayoría de la gente sabe que tener un buen crédito le permite obtener los tipos de interés y las condiciones más competitivas en las cuentas de crédito, como tarjetas de crédito, hipotecas [ING], préstamos para automóviles y préstamos personales. Por ejemplo, pagar un 1% menos por una hipoteca de tipo fijo a 30 años podría ahorrarle más de $100,000 en intereses, dependiendo de la cantidad total prestada y del tiempo que sea propietario de la vivienda.
Sin embargo, aunque nunca pida dinero prestado para financiar una casa o un auto, o decida no utilizar tarjetas de crédito, tener un buen crédito mejora sus finanzas de las siguientes maneras:
• Reduciendo las primas de su seguro de automóvil (en la mayoría de los estados).
• Reduciendo las primas del seguro de la vivienda (en la mayoría de los estados).
• Ofreciendo más oportunidades de alquiler de vivienda.
• Reduciendo los depósitos de seguridad requeridos en las cuentas de servicios públicos [ING].
• Haciendo que pueda optar a más prestaciones del gobierno.
• Hacerlo más atractivo a los posibles empleadores que comprueban el crédito [ING] (en la mayoría de los estados).
La única forma de crear crédito es tener cuentas de crédito activas a su nombre y utilizarlas de forma responsable a lo largo del tiempo. Los datos de sus transacciones suelen notificarse a al menos una de las tres agencias de crédito del país: Equifax [ING], Experian [ING] y TransUnion [ING]. La información de sus expedientes de crédito es utilizada por varios modelos de puntajes de crédito para calcular su puntuación.
Si no tiene datos de crédito o un buen historial crediticio, podrían negarle un préstamo, una tarjeta de crédito, una prestación o un alquiler porque tiene un expediente de crédito «delgado». En otras palabras, no tener crédito es lo mismo que tener mal crédito, porque no le da al acreedor o al comerciante suficiente información para saber si usted maneja las obligaciones financieras de manera responsable.
Cómo cerrar una tarjeta de crédito perjudica su crédito
Ahora que entiende algunas de las formas en que el crédito ayuda o perjudica su vida financiera, hablemos de cómo se relaciona con el cierre de tarjetas de crédito.
Uno de los factores más significativos en el cálculo de los puntajes de crédito es la cantidad de deuda que posee, incluyendo una variable llamada índice de utilización de crédito. Se trata de una fórmula que compara su deuda en cuentas renovables, como tarjetas de crédito, tarjetas comerciales y otras líneas de crédito, con sus límites de crédito disponibles en esas cuentas. Y cuanto más bajo sea su índice de utilización, mejor.
A continuación, se explica cómo calcular su índice de utilización: Sume los saldos de sus deudas renovables y divida esa cifra entre el total de todos sus límites de crédito. No olvide incluir los saldos de las tarjetas de crédito emitidas por su empleador a su nombre, ya que también se incluyen en sus archivos de crédito.
Para comprobar qué cuentas están a su nombre, cuánto debe y sus límites de crédito, consulte sus reportes de crédito. Puede obtener copias y puntuaciones gratuitas de sus reportes en sitios como Credit Karma [ING] y Credit Sesame [ING].
Digamos que tiene dos tarjetas de crédito con límites de crédito de $1,000 cada una. Si debe $500 en una tarjeta y $0 en la otra, su utilización sería $500 dividido por $2,000, o 25%, que es una buena proporción. Póngase como objetivo mantener la utilización de su crédito por debajo del 20% al 25%.
Cuando la utilización de su crédito aumenta, usted parece ser un mayor riesgo crediticio, lo que hace que su puntaje de crédito baje. La idea es que, si no puede pagar sus saldos, debe estar gastando demasiado e incluso puede estar cerca de incumplir sus deudas.
Volviendo a mi ejemplo, considere lo que ocurre si cancela la tarjeta con un saldo de $0 y un límite de crédito de $1,000. Puede que quiera cerrar la tarjeta de crédito porque no la está usando, porque finalmente la ha pagado, porque no quiere la tentación de usarla o porque es como Kaitlyn y ya no le gusta una tarjeta en particular. Una vez que cierra la tarjeta, su índice de utilización aumenta significativamente porque su límite de crédito disponible se reduce de $2,000 a $1,000.
Ahora, su índice de utilización revisado es de $500 dividido por $1,000, es decir, el 50%. Aunque tenga la misma cantidad de deuda, su índice de utilización se ha disparado del 25% al 50%. Le guste o no, el cierre de una tarjeta de crédito le hace parecer menos digno de crédito, y su puntuación crediticia cae en picada.
Por lo tanto, el cierre de una tarjeta de crédito perjudica su crédito porque reduce instantáneamente su límite de crédito disponible, lo que aumenta su índice de utilización. El cierre de una tarjeta es más perjudicial para sus finanzas cuando planea comprar algo caro, como una casa o un auto, en breve. Poner en peligro su crédito podría arruinar su capacidad de conseguir un préstamo competitivo con un tipo de interés bajo y hacer que pague intereses de más durante décadas.
Cuándo es buena idea cerrar una tarjeta de crédito
Aunque no hay forma de evitar algunas consecuencias crediticias negativas cuando se cierra una tarjeta de crédito, puede haber una buena razón para hacerlo. Por ejemplo, no le recomiendo que tenga ninguna cuenta de crédito que le tiente a gastar más de la cuenta o a hacer compras impulsivas. Un golpe temporal a su crédito puede merecer la pena para evitar problemas más importantes en su vida financiera.
Antes de cerrar una tarjeta de crédito, considere las respuestas a las siguientes cinco preguntas:
1. ¿Necesitaré pronto un nuevo crédito?
Como ya he mencionado, si tiene previsto comprar una casa o financiar un vehículo u otra compra importante en los próximos 3 a 12 meses, no recomiendo cerrar una tarjeta de crédito. Si su índice de utilización aumenta y su puntaje de crédito cae en picada, podrían rechazarlo u ofrecerle un préstamo caro.
2. ¿Cuál es el límite de crédito de la tarjeta?
Cuanto menor sea el límite de crédito disponible de una tarjeta, menos podría afectar negativamente a su crédito cuando se cancele. Por ejemplo, Kaitlyn no mencionó el límite de su tarjeta, pero si es superior a $1,000, me inclinaría por mantenerla en lugar de cerrarla.
Kaitlyn mencionó que al mismo tiempo solicitó un aumento del límite de crédito en otra tarjeta para compensar una cancelación. Esa es una gran estrategia para asegurarse de no dañar su crédito o aumentarlo si mantiene todas sus cuentas. Yo me aseguraría de que un aumento del límite de crédito tiene éxito antes de avanzar en el cierre de la cuenta.
3. ¿Cuánto tiempo he sido propietario de la tarjeta?
Además de realizar los pagos a tiempo y mantener un índice de utilización del crédito bajo, el tiempo que ha tenido las cuentas a su nombre es un factor importante para el puntaje de crédito. Tener un expediente de crédito largo y rico aumenta su puntuación y le hace parecer menos arriesgado a los posibles acreedores. Esa es una de las razones por las que los jóvenes tardan en acumular crédito.
Las cuentas de crédito permanecen en sus archivos de crédito durante 10 años, a menos que contengan información negativa, como pagos atrasados. Las cuentas de crédito con marcas negras sólo permanecen en su historial crediticio durante 7 años.
Una vez que el período de 10 o 7 años expira, una cuenta cerrada o pagada se eliminará de sus reportes crediticios. Pero eso puede hacer que la duración promedio de su historial crediticio disminuya. Por lo tanto, es mejor mantener abierta una tarjeta que ha tenido durante muchos años, especialmente si tiene un historial crediticio positivo.
Un dilema común es qué hacer después de abrir una tarjeta por la que le han presionado en una tienda. A veces, los vendedores hacen que obtener un descuento considerable con la firma de una nueva tarjeta suene demasiado bien como para dejarlo pasar. En algunos casos, es posible que ni siquiera se dé cuenta de que está contratando una tarjeta de crédito.
Si es fiel a una tienda y hace compras frecuentes en ella, tener su tarjeta de crédito de marca podría ahorrarle dinero, lo que hace que merezca la pena. Aunque no puede borrar de su historial crediticio una tarjeta que haya abierto por error, si prefiere no tenerla, cerrarla cuanto antes es mejor para su crédito.
4. ¿Cuántas tarjetas de crédito tengo?
Si tiene muchas tarjetas de crédito, cerrar una con un límite de crédito bajo y que no tenga mucho tiempo no perjudicará demasiado su crédito. Sin embargo, si quiere cerrar varias tarjetas, es mejor espaciar las cancelaciones cada 6 meses.
Otro factor del puntaje de crédito es si tiene una combinación de tipos de crédito, como crédito renovable y préstamos a plazos. Los acreedores quieren saber que usted puede manejar diferentes tipos de crédito.
Por lo tanto, si sólo tiene una tarjeta de crédito, es mejor mantenerla. Necesita al menos una tarjeta de crédito en buen estado. Algunos expertos recomiendan incluso tener varias tarjetas de diferentes emisores, como American Express, Discover, Mastercard y Visa, para obtener un crédito óptimo.
Otro consejo es que la mayoría de los modelos de puntuación crediticia calculan su índice de utilización para cada una de sus cuentas renovables y colectivamente para todas sus cuentas. Por lo tanto, es mejor repartir los saldos en varias tarjetas y mantener una baja utilización en cada una de ellas que sobrecargar una sola.
5. ¿Cuánto cuesta la tarjeta?
Si tiene una tarjeta que cobra una cuota anual, es posible que esté deseando cerrarla. Sin embargo, si se trata de una tarjeta de recompensas [ING], considere si podría obtener más de ella, como devolución de efectivo, millas de aerolínea o puntos por mercancía. A veces, las posibles recompensas valen mucho más que la cuota si se utilizan con prudencia.
Sin embargo, si no puede permitirse la cuota anual o sabe que no va a utilizar una tarjeta de recompensas en su beneficio, es posible que desee cerrarla estratégicamente, utilizando los consejos que se ofrecen aquí. Considere la posibilidad de obtener un aumento del límite de crédito para compensar en otra tarjeta o de solicitar una nueva tarjeta que sí vaya a utilizar para evitar el daño a su crédito.
Cómo manejar las tarjetas de crédito no utilizadas
Si usted o Kaitlyn deciden quedarse con una tarjeta que no les gusta o que no usan muy a menudo, lo mejor es no ignorarla por completo. Si no utiliza una tarjeta durante un periodo prolongado, el emisor puede reducir su límite de crédito o desactivar la cuenta. Por ello, considere la posibilidad de utilizarla para realizar una pequeña compra al menos un par de veces al año para asegurarse de que se mantiene activa. Así podrá seguir añadiendo información positiva a su historial de crédito.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
Este artículo apareció originalmente en Quick and Dirty Tips [ING].
