La mejor solución para usted puede ser la consolidación de deudas de tarjetas de crédito. Si nunca ha oído hablar de ella antes, la consolidación puede parecer complicada. Pero es menos aterradora de lo que piensa, y puede ayudarlo a rescatar su puntaje de crédito antes de que sea demasiado tarde.
Básicamente, usted combina toda la deuda de su tarjeta de crédito para que sólo tenga un pago mensual y una tasa de interés más baja. Puede hacerlo con un préstamo personal, un programa de manejo de deudas, una tarjeta de crédito de transferencia de saldos o un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda.
Decida si la consolidación de deudas de tarjetas de crédito es adecuada para usted
¿Está buscando alivio de la deuda de las tarjetas de crédito con altas tasas de interés? La consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito podría ser la respuesta que necesita. La deuda de las tarjetas de crédito tiene una forma de causar problemas para sus finanzas. Otras deudas como los préstamos tienen pagos fijos que puede planificar en su presupuesto. Pero con las tarjetas de crédito, las facturas mensuales varían en función de cuánto debe.
En algunos casos, esto significa que debe pagar el saldo total cada mes (como con las tarjetas de American Express); éstas se conocen como tarjetas de cargo. En la mayoría de los otros casos con tarjetas de crédito de uso general como Visa y MasterCard, se paga un porcentaje del saldo adeudado. Así es también como funcionan la mayoría de las tarjetas de crédito de las tiendas de alto interés. Pero en todos los casos, no siempre se puede planear con antelación la cantidad de ingresos que consumirá los pagos de la tarjeta de crédito cada mes.
Como resultado, cuando se gasta en exceso o se depende demasiado del crédito, las cuentas pueden salirse de control y comenzar a apoderarse de su presupuesto. Paga más y más, pero parece que nunca llega a ninguna parte. Esto se debe a que incluso con la Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) promedio de las tarjetas de crédito, los cargos por intereses consumen más de la mitad de cada pago que hace. Así que, aunque cumpla con los pagos mínimos mes tras mes, no se acerca a cero.
Aquí es donde la consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito es útil, porque usted reemplaza esos altos pagos y los simplifica en un solo pago más bajo en su lugar. Hay varias maneras de lograr este objetivo. La elección de la opción correcta de consolidación de crédito depende de:
La forma en que la consolidación de deudas de tarjetas de crédito funcionará para usted depende en gran medida de la cantidad de deuda que tenga. Esto determinará el tamaño de sus pagos mensuales y afectará la cantidad de intereses que termine pagando.
La deuda de su tarjeta de crédito puede clasificarse en diferentes estados:
- Corriente: Hace los pagos mínimos, pero tiene un gran saldo.
- En mora: No ha hecho el pago mínimo en la fecha de vencimiento.
- Cancelada: Usted no hizo varios pagos mínimos y su prestamista entregó su deuda a un tercero.
Muchos préstamos de consolidación de deudas de tarjetas de crédito tienen una puntuación mínima requerida. Si tiene un puntaje de crédito muy bajo, es probable que tenga altas tasas de interés en un préstamo de consolidación o transferencia de saldo.
¿Tiene suficiente dinero para hacer los pagos de un préstamo de consolidación? Esto debería ser una consideración importante. No debe pedir un préstamo de consolidación para endeudarse aún más.
Si tiene una adicción a las compras con tarjeta de crédito y no puede dejar de hacer nuevas compras, un préstamo de consolidación o una tarjeta de transferencia de saldo no le servirá de nada. Es probable que siga haciendo nuevos cargos y que aumente su saldo aún más. Una mejor solución para usted sería un programa de manejo de deudas, que congelaría sus tarjetas de crédito, deteniendo el aumento de sus saldos.
Los beneficios de la consolidación de deuda
El mayor beneficio de cualquier opción de consolidación de tarjetas de crédito es que usted hace un plan que le ayuda a eliminar la deuda rápidamente para que pueda pagar su deuda en su totalidad. Esto le ayuda a evitar el daño en su puntaje de crédito. Incluso puede ayudarlo a construir un crédito a medida que reduzca la deuda y construya un historial de crédito positivo.
Esta es una ventaja que la consolidación ofrece sobre la liquidación de deudas. Los programas de liquidación pueden ayudarlo a liberarse de las deudas más rápidamente, pero están garantizados para dañar su crédito. Si le preocupa el daño a su crédito, entonces la consolidación suele ser la mejor opción.
El segundo beneficio de la consolidación es cuánto dinero puede ahorrar. Un interés alto significa que su deuda crece más rápido cada mes con más interés. En una tarjeta de crédito de alta tasa de interés, su deuda en realidad cuesta más dinero. Si reduce la tasa de interés, ahorrará dinero mientras paga la deuda.
Esto es especialmente importante en el caso de las tarjetas de crédito de alta tasa de interés. Las tarjetas de crédito de recompensa y las tarjetas de las tiendas a menudo tienen tasas superiores al 20% de APR. Más de dos tercios de cada pago cubre los cargos por intereses acumulados. Además, en un programa de pago mínimo, puede terminar pagando más en cargos de interés que la cantidad que originalmente cargó a la tarjeta.
Por eso la consolidación a menudo ofrece el beneficio de sacarlo de la deuda más rápido, aunque pague menos cada mes. Esto se ve más comúnmente con los préstamos de consolidación de deudas y los programas de manejo de deudas. Las estadísticas muestran que el cliente promedio del programa de manejo de deudas ve sus pagos mensuales totales reducidos hasta en un 30-50%.
Finalmente, la consolidación de deudas simplifica su vida al agilizar los pagos mensuales de sus deudas. En lugar de preocuparse por mantener el ritmo de múltiples facturas, sólo tiene un pago del que preocuparse. Puede dejar de hacer malabares con las facturas y de posponer los gastos que no puede cubrir ese mes.
Los riesgos de la consolidación de deuda
Con cualquier opción de «hágalo usted mismo» (DIY, por sus siglas en inglés) para consolidar la deuda, el riesgo es realmente una cuestión de fuerza de voluntad. Cuando se consolida, los saldos de las tarjetas de crédito existentes caen a cero. ¡Pero esto no significa que esté fuera de peligro con las deudas! Todavía tiene tanta deuda que pagar como antes de la consolidación.
Así que, si empieza a gastar en tus tarjetas de crédito antes de que la deuda consolidada se pague por completo, empeora su situación en lugar de mejorarla. Y puede ser realmente tentador empezar a gastar cuando tiene un saldo cero. Sus acreedores pueden hacerla aún más difícil aumentando sus límites de crédito porque ya ha pagado su deuda.
Esto significa que debe tener la disciplina de evitar hacer nuevos cargos hasta que pague la deuda consolidada. Debe establecer un presupuesto que cubra todos sus gastos diarios y que le dé un flujo de efectivo extra para cubrir los gastos de emergencia. De esa manera, puede evitar nuevos cargos que sólo aumenten sus saldos nuevamente.
Aumentar su deuda con nuevos saldos no es un problema con un programa de manejo de deudas, porque sus cuentas se congelan cuando se inscribe. No puede hacer ningún cargo nuevo en sus cuentas existentes. Tampoco puede abrir nuevas tarjetas de crédito hasta que complete el programa.
Por supuesto, esto presenta otro desafío. No tiene esas líneas de crédito de las que depender cada mes si necesita o quiere algo. La agencia de consejería de crédito lo ayudará a establecer un presupuesto, pero aún tiene que aprender a aceptar vivir sin crédito. Y eso no siempre es fácil, especialmente si ha desarrollado una dependencia al crédito.
Técnicamente es una opción para pedir un préstamo contra una cuenta 401(k) o IRA para pagar su deuda, pero esto viene con una cantidad significativa de riesgo. Una cosa buena de esta opción es que no se requiere un puntaje mínimo de crédito para sacar dinero de una cuenta de jubilación. Sin embargo, puede haber penalidades por sacar dinero de una cuenta de jubilación antes de la edad de 59 años ½. Tampoco se puede sacar más de la mitad del saldo. A menos que lo use para comprar una casa, tendrá que devolver lo que sacó en un plazo de cinco años.
El mayor riesgo de consolidación sólo se enfrenta cuando se utiliza un préstamo hipotecario o HELOC. Está tomando una deuda no asegurada y asegurándola como un préstamo contra el capital de su casa. Si se atrasa en los pagos de la tarjeta de crédito, pueden amenazarlo tanto como quieran, pero un acreedor no puede quitarle su casa. Lo peor que pueden hacer es demandarlo en un tribunal civil. La única manera en la que estaría en riesgo de perder su casa para cubrir el pago de la deuda es si se declara en bancarrota bajo el Capítulo 7.
Por otro lado, usar el capital de la vivienda significa que su casa está en riesgo de ejecución hipotecaria si se atrasa. Si no puede hacer los pagos de un préstamo sobre el capital acumulado en la vivienda o HELOC, el prestamista puede iniciar una acción de ejecución hipotecaria. Por lo tanto, si bien las cuentas de su tarjeta de crédito pueden pagarse, ahora debe preocuparse por la pérdida de su casa.
Este riesgo es particularmente alto con un HELOC debido a los pagos globales. Usted sólo paga intereses por 10 años durante el período de «retiro», por lo que los pagos son relativamente bajos. Pero a los 10 años comienza el período de reembolso. Ahora estará pagando el capital más los intereses, así que sus pagos suben significativamente.
4 formas de consolidar la deuda de las tarjetas de crédito
Hay más de una forma de consolidar, de hecho, hay cuatro. Hemos reunido el siguiente cuadro para ayudarlo a entender cada una de las cuatro opciones.
Pagos mensuales en comparación con lo que usted paga ahoraUsualmente mayoresGeneralmente igual o menor, dependiendo del plazoGeneralmente igual o menor30-50% reducción en el total de los pagos¿Riesgos?
Ejecución hipotecaria por falta de pagoEjecución hipotecaria por falta de pago
| Transferencia de saldo de la tarjeta de crédito | Préstamo de consolidación de deuda personal no asegurado | Préstamo sobre el capital de la vivienda | Programa de manejo de deudas (a través de consejería de crédito) | |
|---|---|---|---|---|
| ¿Asistido o hecho por usted mismo? | Hecho por usted mismo (DIY, por sus siglas en inglés) | Hecho por usted mismo (DIY, por sus siglas en inglés) | Hecho por usted mismo (DIY, por sus siglas en inglés) | Asistido |
| Crédito necesario para calificar | FICO Bueno (≥700) | FICO Bueno (≥700) | FICO Regular (≥650) | n/a |
| Tasa de Interés | APR basado en el puntaje de crédito | APR basado en el puntaje de crédito | APR basado en el puntaje de crédito | Negociado por un consejero de crédito en su nombre |
| Pagos | Renovable | Fijo | Fijo | Fijo |
| Garantía requerida | Ninguna | Ninguna | Su casa u otra propiedad | Ninguna |
| Tarifas /Costos adicionales | $3 a 3% por cada saldo transferido | Usualmente ninguno | Costos de cierre, similar a su 1er. hipoteca | Preparación y cuotas mensuales; fijado por el estado, limitado a $79 |
| ¿Puedo re-consolidar si esto falla? | Sí | Sí | No | Sí |
Préstamos de consolidación de deuda personal no asegurados
Para utilizar esta solución, se contrae un préstamo personal no asegurado (un préstamo sin garantía). Utiliza el dinero que recibe del préstamo para pagar sus tarjetas de crédito y otras deudas. Una vez ejecutado, la única deuda que tiene que pagar es el propio préstamo. Esta opción de consolidación ofrece el beneficio de pagos mensuales fijos.
Los costos para usar esta opción también son relativamente bajos; por lo general, sólo tiene que pagar un cargo por originar el préstamo, aunque algunos prestamistas pueden renunciar a ellos. Aparte de eso, el único costo son los cargos por intereses aplicados. Con un buen crédito, por lo general puede calificar para una tasa baja, particularmente en comparación con las tasas relativamente altas de las tarjetas de crédito.
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Programa de manejo de deudas
Un programa de manejo de deudas es esencialmente una forma de consolidación de la deuda asistida profesionalmente. Se inscribe en el programa a través de una agencia de consejería de crédito. Con esta opción, usted todavía debe a sus acreedores originales y no toma ningún nuevo financiamiento. El equipo de consejería de crédito básicamente actúa como intermediario para establecer un plan de pago que funcione para usted y sus acreedores. También negocian en su nombre para reducir o eliminar los cargos por intereses y detener futuras penalizaciones.
Una vez que el plan se establece, usted hace un pago mensual a la agencia de consejería de crédito. Luego lo distribuyen a sus acreedores. Sus cuentas de tarjeta de crédito son congeladas, así que no puede hacer nuevos cargos mientras esté inscrito. El costo de establecer un programa de manejo de deudas varía según el estado y depende de su presupuesto. Pero, por ley, los cargos tienen un tope en todas partes de $79.
Si no puede calificar para consolidar la deuda por su cuenta y/o no quiere pedir un préstamo sobre su casa, un programa de manejo de deudas suele ser su mejor opción.
Transferencia del saldo de la tarjeta de crédito
Si usted tiene una puntuación de crédito excelente, este debe ser el primer lugar para buscar una consolidación. Un buen crédito, significa que puede calificar fácilmente para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo.
Con las transferencias de saldos, usted mueve los saldos de sus tarjetas de crédito existentes a una nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldos. Si tiene un buen puntaje de crédito, estas tarjetas ofrecen períodos de promoción de 0% de APR al abrir la cuenta por primera vez. Los períodos de promoción van de 6 a 24 meses, dependiendo de su puntaje. Idealmente, con un crédito excelente, puede calificar para un APR del 0% hasta 48 meses. Eso le da dos años (24 pagos) para centrarse únicamente en el pago de la deuda principal sin intereses.
Tenga en cuenta que también puede haber cargos asociados con la transferencia de sus saldos; comprenda estos cargos antes de solicitarlos. Los cargos generalmente oscilan entre $3 y 3% de cada saldo transferido.
El objetivo es eliminar los saldos consolidados antes que la tasa de interés (APR) estándar se inicie. Por lo tanto, debe calcular cuidadosamente y realizar pagos que sean lo suficientemente grandes para que esto suceda.
Préstamo sobre el valor líquido de la vivienda
Esta es una versión asegurada del préstamo descrito anteriormente. Si no puede calificar para el bajo interés que necesita sin garantía, puede pedir un préstamo contra el capital de su casa. Esto le permite calificar para tasas de interés más bajas, incluso con un puntaje de crédito más débil. Si contrata un préstamo sobre el capital acumulado en la vivienda, disfrutará de pagos mensuales fijos, al igual que con los préstamos sin garantía.
También hay una versión de línea de crédito abierta de este préstamo llamada Línea de Crédito sobre el Valor Neto de la Vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés) . En este caso, usted califica para un límite de crédito basado en su capital, del cual puede retirar dinero según sea necesario. Usted paga sólo intereses durante 10 años, luego comienza a pagar el capital más los intereses. Como resultado, sus pagos aumentan significativamente después de 10 años.
¡Tenga en cuenta que pedir prestado contra su patrimonio para pagar la deuda de la tarjeta de crédito es la opción de mayor riesgo! Si algo sucede y no puede hacer los pagos, puede ponerse en riesgo de una ejecución hipotecaria. Por eso los expertos recomiendan a menudo que se aproveche el capital solamente con el único propósito de pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Usted efectivamente convierte la deuda no asegurada en deuda asegurada. El ahorro de costos rara vez vale la pena por el aumento de riesgo.
Aún así, si planea utilizar un préstamo sobre el capital acumulado en la vivienda o HELOC para otros propósitos, como un proyecto de renovación de la vivienda, puede utilizar algunos de los fondos para pagar algunos saldos de tarjetas de crédito. Pero siempre considere cuidadosamente sus opciones y entienda los riesgos antes de decidir tocar el capital que ha acumulado en su mayor activo.
¿La consolidación de deuda afecta a su puntaje de crédito?
Las cuentas morosas afectan negativamente a su reporte de crédito. Serán eliminadas después de 7 años si las ignora, pero hasta entonces, pueden causar estragos en su puntaje de crédito y dificultar la obtención de un préstamo que pueda necesitar para una compra grande. Toda su vida puede verse frenada por las deudas en su reporte de crédito.
La consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito puede ayudarlo a mejorar su tarjeta de crédito porque está pagando, de forma lenta pero segura, la deuda que está dañando el reporte. Al principio, su puntaje se verá afectado. No puede esperar que su reporte mejore de la noche a la mañana. Pero eventualmente, su puntaje aumentará a medida que pague su deuda.
La respuesta simple: Depende.
En algunos casos, la consolidación de la deuda puede ayudar a su puntaje de crédito. Pero en otros casos, puede perjudicar su puntaje. También puede depender de la opción que use para la consolidación, ya que hay más de una manera de consolidar su deuda.
Cuando la consolidación de deuda ayuda a su puntaje
En su mayor parte, si usa la opción correcta de consolidación de deuda para sus circunstancias, no debería perjudicar su puntaje de crédito. De hecho, la mayoría de las veces su puntaje mejorará.
¿Por qué?
Cuando consolida una deuda, tiene un plan de pago que se supone que debe seguir. Si sigue ese plan correctamente, significa que está haciendo pagos a tiempo y tomando medidas para reducir su carga de deuda. Estos son los dos factores más importantes para determinar su puntaje de crédito. Muchas veces, su puntaje aumenta a medida que su deuda disminuye.
Cuando la consolidación de deudas afecta su puntaje
La consolidación de deudas por lo general sólo perjudica su puntaje de crédito cuando no lo hace bien o no utiliza la solución correcta – ¡que incluye un programa de manejo de deudas!
Entonces, ¿cómo y cuándo sucede eso?
Cuando empieza un programa de manejo de deudas, está ajustando el calendario de pagos de sus tarjetas de crédito. Por lo tanto, es importante tener en cuenta que sus acreedores pueden informar que usted ha perdido un pago en sus reportes de crédito en el primer mes que su plan comienza. Básicamente, esto sucede porque puede haber una brecha entre el momento en que se suponía que se debía hacer el pago en su programa de pagos anterior y los pagos que está haciendo ahora.
Esto sólo ocurre en el primer mes del programa. Después de eso, sus pagos se hacen a tiempo de acuerdo con el nuevo programa. Como resultado, la mayoría de las personas ven que sus puntajes mejoran porque tienen bajos puntajes de crédito al principio. Ese mes de pagos «atrasados» suele ser una gota en el vaso en comparación con todos los demás pagos que podrían haberse retrasado o no haberse hecho mientras se estaba luchando con la deuda.
Por supuesto, si usted tiene un crédito realmente excelente, entonces unos pocos pagos atrasados en el primer mes de su programa de manejo de deudas PUEDEN hacer la diferencia y bajar sus puntajes. Pero en realidad, si su crédito es tan alto, sería mejor que consolidara un préstamo de consolidación de deuda o una transferencia de saldo de tarjeta de crédito.
¿Puede una transferencia de saldo o un préstamo de consolidación perjudicar mi puntaje?
Si no paga la deuda de manera responsable, sí. Cada vez que no paga, daña su puntaje de crédito. Por lo tanto, si consolida su deuda mediante la transferencia de saldos de tarjetas de crédito o mediante un préstamo personal de consolidación no asegurado, no debería tener ningún daño crediticio a menos que se pierda un pago.
Desafortunadamente, algunas personas se meten en mayores problemas con las deudas después de la consolidación. ¿Por qué? Porque una vez que la deuda se consolida, tendrá cero saldos en todas sus tarjetas de crédito. Puede ser muy tentador empezar a salir y gastar antes de pagar la deuda consolidada. Esto sólo empeora sus problemas de deuda.
Siempre termine de pagar la deuda consolidada antes de empezar a gastar de nuevo. De lo contrario, puede tener un verdadero desastre en sus manos y puede arruinar su crédito en el proceso.
Cómo funciona la consolidación de deudas de tarjetas de crédito
La consolidación de deudas de tarjetas de crédito combina múltiples deudas en un solo pago al menor interés posible. Hay varias maneras de hacer esto.
¿Qué puede consolidar?
Eso no quiere decir que otras deudas no puedan ser incluidas en el plan de consolidación de deudas de su tarjeta de crédito. Con la mayoría de las soluciones, puede consolidar otros tipos de deudas no aseguradas. Esto incluye:
- Tarjetas de crédito
- Tarjetas de la tienda
- Tarjetas de cargo
- Préstamos personales no asegurados
- Cuentas médicas impagas
- Las deudas en cobros
- Préstamos de día de pago
Entendiendo los objetivos de la consolidación
Con la consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito, todas estas deudas no aseguradas se convierten en un solo pago. Tiene dos objetivos cuando consolida su deuda:
- Simplificar y reducir sus pagos mensuales totales.
- Reducir las tasas de interés aplicadas a su deuda.
La primera parte facilita el manejo de la deuda en su presupuesto. Sólo tiene una factura de la que preocuparse. Y dependiendo de la opción de consolidación que elija, puede que incluso tenga pagos mensuales fijos. Eso puede hacer más fácil planificar con anticipación el pago de la deuda que los típicos pagos renovables que se ven con las tarjetas de crédito.
En cuanto a la reducción de las tasas de interés, el objetivo es reducir los cargos de interés mensuales lo más posible. Esto le permite concentrarse en el pago de la deuda real (capital), en lugar de sólo los cargos por intereses acumulados. Dado que una mayor parte de cada pago se destina a la eliminación del capital, a menudo puede salir más rápido, aunque pague menos cada mes.
Independientemente de la solución que decida utilizar, su objetivo debe ser lograr una tasa de interés que no supere el 11 por ciento. Lo ideal es que el interés sea aún menor. Si la tasa de interés es más alta, no obtendrá los beneficios que necesita para pagar la deuda rápidamente.
Asegúrese de elegir la mejor opción para consolidar las deudas de tarjetas de crédito
La mejor manera de consolidar la deuda.
En circunstancias normales, puede pagar sus deudas cada mes, pero cuando la deuda de la tarjeta de crédito se sale de control, puede desequilibrar toda su vida financiera. Entonces, ¿cómo se paga la deuda de la tarjeta de crédito de manera eficiente?
Dado que sus pagos mensuales aumentan a medida que su deuda crece, puede ser casi imposible ponerse al día por su cuenta. Esto es especialmente cierto si sus tasas de interés son tan altas que la mayor parte de cada pago se destina a cargos por intereses.
Aquí es donde la consolidación de la deuda puede ser invaluable. Simplifica sus pagos y facilita la eliminación de la deuda para que pueda recuperar el control. Pero, ¿cómo funciona la consolidación de deudas?
Con cualquier plan de consolidación, combina todas sus deudas no aseguradas en un solo pago mensual. Las deudas no aseguradas incluyen tarjetas de crédito, tarjetas de tiendas, facturas médicas e incluso algunos préstamos.
Uno de los objetivos de la consolidación de deudas es conseguir que se aplique la tasa de interés más baja posible a sus deudas. De esa manera, su dinero puede ir a pagar la deuda en lugar de los intereses que se añaden cada mes.
En la mayoría de los casos, como el interés es más bajo, puede salir de la deuda más rápido, aunque pague menos cada mes. Hay varias maneras diferentes de consolidar la deuda.
La transferencia del saldo de una tarjeta de crédito es una opción de consolidación que puede utilizar si tiene un buen puntaje de crédito. Sólo tenga cuidado con los altos cargos por transferencia y asegúrese de que la tasa de interés de la tarjeta sea lo más baja posible.
Si tiene un buen crédito, también puede calificar para un préstamo de consolidación de deuda personal no asegurado. Aquí es donde usted toma un préstamo de bajo interés y luego utiliza el dinero para pagar todas sus otras deudas. Eso deja el pago del préstamo como la única deuda que tiene que pagar.
Si no tiene un buen crédito, estas opciones de consolidación de deudas pueden no funcionar. No se le aprobará o no calificará para una tasa de interés lo suficientemente baja como para proporcionarle el beneficio que necesita.
Con la consolidación de deudas asistida, todas sus deudas se ponen en un plan para que sólo tenga que hacer un pago. También negocian tasas de interés más bajas en sus cuentas. ¡Usted se sube a un plan de pago mensual para salir de la deuda de una vez por todas!
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Cada situación financiera es diferente. Así que, la solución que funcionó para un amigo o vecino puede no siempre funcionar para usted. Es más, elegir la solución equivocada puede empeorar su situación, en lugar de mejorarla. Por lo tanto, debe elegir con cuidado.
- Si no tiene un buen puntaje de crédito, no se moleste con las transferencias de saldos y los préstamos de consolidación.
- Por lo general, debe evitar utilizar el capital de la vivienda, a menos que:
- Tenga otras razones para aprovechar el valor líquido y pagar la deuda de la tarjeta de crédito es simplemente un propósito secundarioe.
- Tenga la certeza de que no encontrará ningún problema para cumplir con los pagos; de lo contrario, se arriesga a una ejecución hipotecaria.
- Si utiliza una transferencia de saldo, debería poder pagar el saldo total antes de que termine el período de la APR del 0%.
- La mayoría de los préstamos de consolidación de deuda tienen un plazo de 4-5 años (48-60 pagos); los pagos mensuales dependen del plazo del préstamo y de cuánto debe; por lo tanto, esto generalmente sólo funciona si debe menos de $35,000, dependiendo de sus ingresos.
- Finalmente, si tiene un mal hábito de crédito, ¡las soluciones que puede hacer usted mismo son arriesgadas! Eliminan sus saldos y no congelan las cuentas. Eso significa que puede empezar a gastar de nuevo inmediatamente después de consolidar. Termina con más deuda, en lugar de menos.
Si está seguro(a), pregúntele a un profesional
Las agencias de consejería de crédito sin fines de lucro existen para ayudar a la gente a salir de la deuda. A pesar de ofrecer una solución potencial, les está prohibido por ley, «conducir» lo que debe elegir el deudor. Ellos deben explicar y plantear todas las soluciones disponibles, permitiéndole al deudor, saber si hay una mejor opción para su situación. Por lo tanto, si usted está preocupado acerca de la ejecución de los números y la comparación de soluciones por su cuenta, póngase en contacto con una agencia certificada de consejería de crédito sin fines de lucro.
En los préstamos hipotecarios, el gráfico que se muestra al final de esta página, muestra que estas opciones tienen un riesgo mayor, que las otros no. Si no realiza pagos, su prestamista puede iniciar el proceso de ejecución hipotecaria. Perder su casa para pagar tarjetas de crédito generalmente no es una buena opción.
Asegúrese de consultar con un consejero de vivienda certificado por el Departamento Federal de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), antes de pensar en su vivienda como respaldo. Pueden ayudarle a evaluar los riesgos para asegurarse de que toma la decisión correcta. Sin embargo, en general, si tiene la posibilidad de elegir otras opciones para la consolidación, elija esas.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
Resumen final
¿Es la consolidación de deudas de tarjetas de crédito la solución de alivio de la deuda adecuada para usted? Todo depende de su situación. La información aquí tiene como objetivo darle una nueva perspectiva sobre la consolidación y lo que significa para su futuro financiero, no decirle qué hacer. La situación de cada persona es diferente y es importante entender su posición financiera única antes de tomar medidas.
