Priorizando la deuda: Decidiendo qué deuda pagar primero

Dar prioridad al pago de su deuda es importante porque puede afectar a la rapidez y la eficiencia con que se puede llegar a estar libre financieramente. También puede afectar la facilidad con la que se puede mantener la motivación financiera. Una lista de prioridades bien planificada le ayudará a ahorrar tiempo y dinero y a asegurarse de que puede mantenerse firme y llevar a cabo su estrategia de reembolso hasta el final.

4 estrategias para pagar la deuda

Hay cuatro estrategias básicas para dar prioridad al pagar su deuda:

1. Pagar la deuda con la tasa de interés más alta primero.
2. Pagar primero el saldo más pequeño.
3. Pagar primero el saldo más grande.
4. Consolidar la deuda, así que paga todo de una vez.

¿Cómo decide qué deuda pagar primero?

Esta puede ser una pregunta difícil. Desde una perspectiva estrictamente financiera, la mejor estrategia es priorizar la deuda por la Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés). Si paga primero las deudas con la APR más alta, ahorra dinero en general. Las deudas con una APR más alta acumulan cargos de interés mensuales más altos. Por lo tanto, que queden saldos cuesta dinero.

Por otro lado, si su deuda con la APR más alta es también su mayor saldo, puede tomar tiempo para pagarla toda. Aunque esto le ayudará a ahorrar dinero a largo plazo, también corre el riesgo de perder la motivación. Si no puede mantenerse motivado, puede rendirse y decidir que estará endeudado para siempre.

Eso no es bueno, así que necesita una estrategia diferente. En este caso, tal vez quiera empezar con los saldos más pequeños primero. Consiga unas cuantas victorias rápidas para motivarse a enfrentarse a sus mayores deudas.

Por supuesto, cada situación financiera es única y priorizar las deudas es algo muy personal. Si tiene un saldo grande que lo vuelve loco, puede decidir pagar esa deuda primero. Si le da tranquilidad y alivia su estrés financiero, entonces esa puede ser la mejor estrategia para usted.

Una nota final: No importa el método de pago que escoja, debería ser capaz de pagar todos sus saldos en 5 años. Si no puede quedar libre de deudas en 60 pagos o menos, debe explorar otras opciones, como la consolidación de la deuda.

Estrategia 1: Priorizar la deuda mediante la Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés)- el método de ahorro de costos

Las deudas con mayor APR le cuestan más dinero cada mes. Si tiene una tarjeta de crédito y el pago mínimo es de $125, los cargos por intereses ocuparán más de ese pago con un APR más alta.

A un APR del 15%, $62.50 de su pago se destinan a cubrir los cargos por intereses mensuales acumulados. Al 20% de APR, esa cantidad salta a $83.33. Por lo tanto, cada mes que deja un APR alto con un saldo, ¡está pagando por ello!

Esta es la razón por la que los expertos a menudo recomiendan priorizar la deuda por APR. Usted paga primero la deuda con la APR más alta y va bajando. Esto le permite ahorrar dinero en general. También puede ayudarle a salir de la deuda más rápido porque desperdicia menos dinero en cargos por intereses.

Este método se conoce comúnmente como pago de deuda por avalancha porque le permite acelerar el proceso. Usted toma las deudas de APR más altas primero y todas sus otras deudas se caen rápidamente después.

Estrategia 2: Priorizar la deuda por el saldo más bajo para crear un impulso

La rentabilidad no siempre es la única consideración en la eliminación de la deuda. La motivación es crucial. No ahorrará dinero si no puede seguir con su plan de pagar la deuda. Rendirse y resignarse a una vida de pagos mínimos no es donde quiere terminar al final de su viaje para salir de la deuda.

Si la falta de motivación es un problema para usted, entonces la mejor estrategia es a menudo empezar con sus saldos más bajos primero. Le ayuda a ganar impulso y le da un flujo de dinero extra para hacer frente a sus mayores saldos. Es más probable que se mantenga en su estrategia de pago, si está alcanzando metas que pueda celebrar.

Este método se conoce comúnmente como pago de deudas en forma de bola de nieve porque se acumulan las deudas más pequeñas una por una. Piense en una bola de nieve de dibujos animados rodando por una colina. Comienza pequeña pero luego rueda más y más hasta que es enorme.

Esto es lo que hace con su deuda. Enrolla todas esas pequeñas deudas, para que tenga todo el flujo de dinero posible para derribar las deudas más grandes.

Estrategia 3: Priorizar su mayor balance

Este no es un método muy común de pago de deudas. De hecho, es tan poco común que ni siquiera tiene un nombre pegadizo como bola de nieve o avalancha. Pero en algunos casos, puede decidir que la deuda más importante a pagar primero es su saldo más grande.

Estos son algunos ejemplos en los que podría decidir pagar primero su mayor saldo:

• El gran saldo está en un período de promoción del 0% y debe pagarlo antes de que termine ese período de promoción. Esto sucede cuando se consolida con una transferencia de saldo.
• Parte del saldo tiene una APR más alta porque utilizó un tipo de transacción especializada, como un adelanto en efectivo.
• El gran saldo está afectando su puntaje de crédito porque está usando más del 30% de ese límite de crédito disponible.
• Está pagando una cuenta conjunta de su sentencia de divorcio para poder cerrar la cuenta.

En casos como éste, puede decidir pagar primero el saldo más grande. Pero generalmente, cambiaría al método de avalancha o bola de nieve para sus otras deudas una vez que este caso especial sea saldado.

Estrategia 4: Pagar todas sus deudas de una vez con la consolidación

Si no puede pagar sus saldos dentro de 5 años o todos sus tipos de interés son lo suficientemente altos como para que sea imposible pagar su deuda rápidamente, entonces es posible que tenga que consolidar.

Esto normalmente implica conseguir una nueva financiación para pagar todas sus deudas existentes.

• Si la mayor parte de la deuda existente que desea cancelar es deuda de tarjetas de crédito, puede consolidarla mediante una tarjeta de crédito de transferencia de saldos.
• Si tiene otras deudas que debe pagar O debe más de $5,000, es posible que desee consolidarlas mediante un préstamo de consolidación de deuda.

Cuando se consolida, se pagan los saldos de todas las deudas existentes de una sola vez. Esto deja sólo la tarjeta de transferencia de saldos o el préstamo para pagar. La consolidación ayuda a minimizar los cargos por intereses aplicados a su deuda, para que pueda pagar el capital más rápidamente; esa es la deuda real que debe.

Cómo funciona cada estrategia de pago de deuda

Para ayudarlo a entender estas cuatro opciones diferentes, aquí tiene un ejemplo de cómo podrían ser sus deudas.

Deuda	Saldo	APR
Tarjeta de Crédito 1	$5,000	22%
Tarjeta de Crédito 2	$10,000	17%
Tarjeta de Crédito 3	$2,000	18%
Préstamo Personal	$7,000	9%
Préstamo Estudiantil	$18,000	7%

Pagar la deuda usando la estrategia de bola de nieve

Si usa este método, debería organizar sus deudas para pagarlas de esta manera:

1. Tarjeta de crédito 3
2. Tarjeta de crédito 1
3. Préstamo personal
4. Tarjeta de crédito 2
5. Préstamo estudiantil

Descargue la hoja de trabajo gratuita de Debt.com sobre el método de pago de la deuda de bola de nieve »

Cómo funciona el método de pago de la deuda de bola de nieve

1. Anote sus deudas en la hoja de trabajo del método de bola de nieve. Póngalas en orden de saldo de menor a mayor, para que su saldo más bajo sea el primero en la hoja.
2. Revise su presupuesto para reducir temporalmente o recortar tantos gastos como sea posible.
3. Anote la cantidad total de flujo de efectivo libre que tiene disponible para pagar su deuda en la hoja de trabajo del método de bola de nieve.
4. Reste todos los requisitos de pago mínimo del total del flujo de caja.
5. Sume esta cantidad al pago mínimo de la primera deuda para determinar su nuevo pago del método de bola de nieve.
6. Realice todos sus pagos según lo programado con el método de bola de nieve para pagar primero el mayor.
7. Una vez que la primera deuda esté pagada en su totalidad, agregue el pago de la bola de nieve de esa deuda al pago mínimo de la segunda deuda.
8. Haga ese pago de la segunda deuda hasta que se pague en su totalidad.
9. Continuar este proceso para cada deuda, siempre pasando el pago de bola de nieve al pago de la siguiente deuda a medida que cada una sea pagada.

Pagar la deuda con una estrategia de avalancha

Si usa el método de avalancha, Debe organizar sus deudas para pagarlas de esta manera:

1. Tarjeta de crédito 1
2. Tarjeta de crédito 3
3. Tarjeta de crédito 2
4. Préstamo personal
5. Préstamo estudiantil

Descargar la hoja de trabajo gratuita de Debt.com sobre el método de pago de deuda de avalancha »

Cómo funciona el pago de la deuda con el método de avalancha

1. Anote sus deudas en la hoja de trabajo del método de avalancha en orden de mayor a menor APR. Por lo tanto, la deuda con la APR más alta debe ser la primera en la lista.
2. Revise su presupuesto para reducir temporalmente o recortar tantos gastos como sea posible.
3. Anote la cantidad total de flujo de efectivo libre que tiene disponible para pagar su deuda en la hoja de trabajo del método de avalancha.
4. Reste todos los requisitos de pago mínimo del total de flujo de caja..
5. Sume esta cantidad al pago mínimo de la primera deuda para determinar su nuevo pago por avalancha..
6. Realice todos sus pagos según lo programado con el pago de avalancha más grande de la primera deuda.
7. Una vez que la primera deuda esté pagada en su totalidad, agregue el pago de avalancha de esa deuda al pago mínimo de la segunda deuda.
8. Haga ese nuevo pago por avalancha de la segunda deuda hasta que se pague en su totalidad.
9. Continúe este proceso para cada deuda, siempre pasando el pago por avalancha al pago de la siguiente deuda a medida que cada una sea pagada.

El reembolso que paga la mayor deuda primero

Usando este método, organizaría sus deudas para el reembolso de la siguiente manera:

1. Préstamo para estudiantes
2. Tarjeta de crédito 2
3. Préstamo personal
4. Tarjeta de crédito 1
5. Tarjeta de crédito 3

Este método es el que menos se utiliza porque no cumple el objetivo de «tachar algo de la lista» ni ahorra en los pagos de altos tipos de interés. Sin embargo, si se trata de la deuda más grande y también tiene una de las tasas de interés más altas, en gran medida estaría siguiendo el método de la avalancha. En este caso, usted podría ahorrarse mucho dinero evitando el cobro de intereses por una suma tan grande.

Pagando primero el saldo más grande

Si hay una razón específica por la que necesita pagar primero su mayor saldo, independientemente de su APR, entonces debe centrarse únicamente en esa deuda.

1. Revise su presupuesto para liberar tanto flujo de efectivo como sea posible.
2. Recorte todo lo que pueda, porque necesitará maximizar el flujo de caja si quiere pagar su mayor saldo rápidamente.
3. Haga todos los demás pagos mínimos que se requieran.
4. Ponga tanto efectivo como sea posible cada mes para pagar el saldo más grande.
5. Una vez que haya pagado ese saldo, considere cambiar al método de avalancha o bola de nieve para pagar el resto de sus deudas.

Consolidar sus deudas

Usando la consolidación de deudas, pagaría las deudas de una de las siguientes maneras:

Opción 1: Consolidar todas sus deudas juntas con un préstamo

En algunos casos, puede encontrar un préstamo de consolidación que le permite combinar los préstamos estudiantiles y el resto de sus deudas. Sin embargo, esto depende del prestamista; algunos prestamistas no le permitirán consolidar la deuda estudiantil con otros tipos de deuda. Aún así, como mínimo, podría consolidar las tarjetas de crédito y los préstamos juntos.

1. El préstamo personal y las tres tarjetas de crédito se consolidarían en un solo pago
2. Como la cantidad total sería de 24.000 dólares, es más de lo que puede pagar efectivamente durante un período introductorio de transferencia de saldos.
3. Digamos que califica para un préstamo de consolidación de deuda al 8% APR porque tiene un crédito excelente.
4. Como eso es aún más alto que el préstamo estudiantil, pagaría esta deuda consolidada primero.
5. Con un plazo de cuatro años, el pago mensual sería de alrededor de $586; con un plazo de 36 meses, el pago mensual sería de alrededor de $752.
6. Esto le permite pagar todas sus otras deudas en 36-48 pagos, dejando sólo el préstamo para pagar.

Opción 2: Consolidar todas las deudas de la tarjeta de crédito con una transferencia de saldo

1. Use una transferencia de saldo para consolidar las tres deudas de la tarjeta de crédito en un solo pago.
2. Con un crédito excelente, digamos que obtiene una tarjeta que ofrece 0% de APR por 18 meses.
3. Eso le da 18 meses para pagar 17.000 dólares de deuda sin intereses.
4. Si pudiera pagar , eliminaría la deuda en su totalidad durante el período de 0% APR.
5. Eso deja los dos préstamos por pagar, liberando todo el dinero que usaba para las tarjetas de crédito.

No olvide las deudas importantes

Deuda Tributaria: El único tipo de deuda que no desearía demorar

Esta no es exactamente una estrategia de pago, pero es importante entender a quién le debe dinero. Eso es especialmente cierto cuando el recaudador al que le debe, es el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés).

Si tiene deuda tributaria, debería ser la deuda más importante en su lista de prioridades para pagar. Esto es así, porque el IRS tiene la capacidad de embargar su salario y poner embargos preventivos contra su propiedad. Además, las multas y los cargos por intereses se acumulan continuamente, incluso si usted calificara para el estado de “Actualmente No Coleccionable” CNC, por sus siglas en inglés) o si se inscribe en un Acuerdo de Cuotas. Por lo tanto, es fundamental pagar esta deuda antes que las demás y en lo posible, pagarla lo más rápido posible.

Si debe impuestos atrasados, colóquelos en la parte superior de su lista. ¡No querrá seguir sumando a lo que ya debe!

Préstamos hipotecarios y de automóviles: Qué pagar primero y qué pagar último

Vale la pena señalar aquí, que pagando primero es una preocupación separada versus lo primero para pagar. Si el dinero es escaso y decide qué cuenta pagar primero, primero pague por cualquier cosa que afecte su vida y su sustento. Esto incluye deudas como su hipoteca y los préstamos para automóviles. No querrá perder su casa ni perder el automóvil que usa para ir a trabajar.

Por otro lado, estos tipos de deuda deberían pagarse al último. Son pagos fijos que puede afrontar, por lo que generalmente causan los menores problemas para su presupuesto. Como resultado, debe pagar las facturas a tiempo según lo programado, pero no se preocupe por pagarlas hasta que haya eliminado todo lo demás. Luego puede decidir si desea dedicar dinero extra al pago de sus préstamos para automóviles y luego a su hipoteca.

¿Qué hay de las deudas médicas?

Las deudas médicas también deben ser pagadas, pero no son tan importantes como las deudas tributarias. Trabaje con su proveedor para poder pagar lo que pueda cada mes, o intente negociar el monto adeudado para ver si él estaría dispuesto a cancelar parte de su deuda. También puede explorar el establecimiento de estas deudas en un plan de consolidación de deudas, porque generalmente también podría consolidarlas.

¡Apéguese a ello!

La parte más importante de crear un plan de pago de la deuda, es mantenerlo. Asegúrese de pagar todas sus deudas cada mes y no incurra en demasiadas deudas nuevas en el camino. Mientras permanezca con su plan, finalmente podrá celebrar no tener deudas. Y recuerde, cuanto mejor sea para priorizar el pago de la deuda de manera que se ajuste a su estado financiero, más probabilidades tendrá de tener éxito.

Si quiere ayuda para priorizar sus deudas, consulte nuestra calculadora de pago de la deuda.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.