Calcule el total del tiempo, el costo y los intereses de salir de la deuda de tarjetas de crédito usando los pagos mínimos
Los programas de pagos mínimos de las tarjetas de crédito no están diseñados para ayudarlo a salir de la deuda rápidamente. De hecho, están diseñados para mantenerlo endeudado el mayor tiempo posible para maximizar los beneficios de la compañía de tarjetas de crédito. Esta calculadora de pago de tarjetas de crédito puede ayudarlo a entender el costo total y el tiempo que toma pagar el saldo de una tarjeta de crédito con los pagos mínimos mensuales.
Por qué los pagos mínimos no funcionan
Los pagos mínimos sólo se destinan a un pequeño porcentaje de lo que debe cada mes, por lo general entre el 2% y el 5%. Al mismo tiempo, tiene una alta Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés), que se lleva una gran parte de cada pago mínimo que hace.
Con un 15% de APR, cerca de la mitad de cada pago mínimo se utiliza para cubrir los cargos por intereses acumulados. Con un 20% de APR, salta a cerca de dos tercios del pago. Por lo que puede hacer pagos mes a mes y aun así sentir que no llega a ninguna parte, especialmente si sigue realizando compras cada mes con su tarjeta.
Si quiere pagar la totalidad de sus saldos de su tarjeta de crédito, debe encontrar soluciones que sean más eficaces que los pagos mínimos.
¿Cuál es la mejor manera de pagar las tarjetas de crédito?
Hay varias soluciones que reducen o eliminan los cargos por intereses para que pueda pagar los saldos de las tarjetas de crédito más rápido. Encontrar la mejor solución para su situación depende de tres cosas:
- Cuánto debe, en total
- Su puntaje de crédito
- Cuánto flujo de efectivo libre tiene disponible
| Solución | Puntaje de crédito recomendado | Cantidad de deuda recomendada | Ajuste de la tasa de interés | Pago Mensual | Funciona para… | Tenga en cuenta que… |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Transferencia de saldo de la tarjeta de crédito | Excelente | Menos de $5.000 | 0% APR durante el período introductorio | Podría ser más alto, ya que trabaja para eliminar el saldo en el período introductorio | Sólo tarjetas de crédito | Gastos de transferencia (oscilan entre $3 y 3% del saldo transferido) |
| Deuda personal Préstamo de consolidación | Bueno-Excelente | Menos de $25.000 | Objetivo 5-10% de APR | Puede ser menos de lo que paga ahora | Tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos sin garantía, impuestos atrasados… | |
| Préstamo sobre el capital de la vivienda | Regular-Excelente | Hasta 80% del capital disponible en su casa | Normalmente alrededor del 5% | Puede ser menos de lo que paga ahora | Tarjetas de crédito, facturas médicas, impuestos atrasados, otras metas financieras | Mayor riesgo de ejecución hipotecaria |
| HELOC | Regular-Excelente | Hasta 80% del capital disponible en su casa | Normalmente alrededor del 5% | Intereses sólo por 10 años, luego los pagos aumentan con el capital + los intereses | Tarjetas de crédito, facturas médicas, impuestos atrasados, otras metas financieras | Mayor riesgo de ejecución hipotecaria |
| Programa de manejo de la deuda | Cualquiera, incluyendo uno malo | 10.000 dólares y más (funciona por más de 100.000) | Negociado 0-11%, en promedio | Los pagos totales se redujeron hasta en un 30-50%. | Tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos de día de pago | Congela cualquier cuenta que incluya en el programa |
| Programa de Liquidación de deuda | Cualquiera, incluyendo uno malo | Algunos programas (no todos) tienen un límite de $100.000 | n/a (no se aplican intereses) | Se hace una reserva mensual; significativamente menos que otras opciones | Cualquier deuda que ya esté en colecciones | Daños crediticios que duran siete años a partir de la fecha de alta |
¿No está seguro de cuál es la solución adecuada para usted? Deje que Debt.com lo ponga en contacto con un experto en alivio de deuda acreditado para un análisis gratuito y confidencial de la deuda y el presupuesto.
Por eso un programa de manejo de deudas puede ser su mejor opción…
Seamos honestos. La mayoría de la gente prefiere resolver los problemas de deuda por su cuenta. Pero desafortunadamente, el «hágalo usted mismo» no siempre funciona. Las transferencias de saldos y los préstamos de consolidación pueden consolidar efectivamente la deuda a un ritmo más bajo. Pero lo que no pueden hacer es ayudarlo a equilibrar su presupuesto, así que deje de hacer cargos. Si consolida la deuda existente y luego acumula nuevos saldos, empeora la situación en lugar de mejorarla.
Si trabaja con una agencia de consejería de crédito para inscribirse en un programa de manejo de deudas, le ayudan a crear un presupuesto equilibrado. Al mismo tiempo, sus acreedores congelan cualquier cuenta que incluya en el programa. Esto le permite romper su dependencia del crédito, para que pueda dejar de hacer cargos y aprender a vivir sin depender del crédito para sobrevivir.
Esta opción tampoco dañará su crédito cuando se haga correctamente. Como el equipo de consejería de crédito negocia con los acreedores y ellos aceptan el programa, usted construye un historial de crédito positivo en todas sus cuentas con cada pago mensual que hace. Dado que el historial de crédito es el factor más importante para calcular las puntuaciones de crédito de los consumidores, hacer los pagos del programa de manejo de deudas a tiempo es bueno para su crédito.
Dicho esto, si ya está atrasado en muchas de sus cuentas, la liquidación de deudas puede ser una buena opción. En este caso, es probable que ya haya sufrido algún daño en su crédito. Por lo tanto, su objetivo suele ser simplemente eliminar la deuda lo más rápido posible. La liquidación puede sacarle de la deuda por una parte de lo que debe.
Finalmente, la mayoría de los expertos coinciden en que debe evitar los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda y los HELOC para pagar las deudas no aseguradas. Si no cumple con estos préstamos, podría perder su casa por ejecución hipotecaria. Por lo general, no vale la pena correr el riesgo de pagar sus tarjetas de crédito, especialmente cuando hay tantas otras soluciones disponibles.
¿Cuánto tiempo debería llevar pagar los saldos de las tarjetas de crédito?
Una buena regla general es que cualquier solución que utilice debe ser capaz de pagar su deuda en 3-5 años. Las soluciones que toman más tiempo que eso significarían que todavía está tirando el dinero en cargos de interés. Si juega con la calculadora de pago de tarjetas de crédito de arriba, puede ver el problema que surge con los planes de pago largos, como los pagos mínimos. En un cierto punto, el total de los cargos por intereses se convierte en más que la cantidad original cargada.
Digamos que tiene un saldo de $2.000 en la tarjeta de crédito para pagar 22% de APR. En un plan de pago estándar del 3%, se tarda casi 11 años en pagar el saldo. El total de los cargos por intereses es de $2.299,67. Entonces, gastó $2.000, pero termina pagando más del doble de esa cantidad para pagar sus saldos.
Esto demuestra por qué la deuda de la tarjeta de crédito es una carga tan grande para su presupuesto. La gente a menudo piensa que las tarjetas de crédito son como dinero gratis, pero los cargos por intereses a menudo se comen los ingresos que necesitaba para cubrir otras cosas. Como resultado, termina haciendo malabares con las facturas y posponiendo los gastos necesarios como las visitas al médico y las reparaciones del coche. Los altos saldos de las tarjetas de crédito pueden ser la razón por la que tiene tantos problemas para llegar a fin de mes.