Salir de deuda cuando es un trabajador independiente

El trabajador independiente no es nuevo. El término «gig» (del inglés), que también se refiere al trabajo paralelo, a tiempo parcial o por cuenta propia (freelancers), comenzó en 1915, cuando los músicos de jazz utilizaban el término ‘gig’ [ING] para referirse a sus actuaciones. Más de cien años después, los trabajadores independientes se han convertido en algo habitual.

Empresas como Uber, Upwork y TaskRabbit son líderes en lo que se denomina economía «gig», pero el trabajo independiente siempre ha sido una opción para los desempleados o subempleados. Por ejemplo, las agencias de trabajo temporal llevan décadas recurriendo al trabajador independiente.

La economía «gig» ha llegado para quedarse, pero ha evolucionado significativamente en los últimos diez años. Aunque algunos informes revelan que muchos trabajadores se ven obligados a depender únicamente de la economía gig, para muchos es flexible y satisfactoria.

De hecho, una encuesta reciente reveló que 79% de los trabajadores independientes a tiempo completo son más felices porque pueden elegir el trabajo [ING] que les gusta. En la actualidad, la economía colaborativa mundial para 2021 está valorada en unos $347,000 millones y se espera que siga creciendo.

Dado que la economía del freelance se está volviendo tan frecuente para quienes viven en Estados Unidos (EE.UU.) y Puerto Rico (PR), los trabajadores independientes, en consecuencia, necesitan ajustar la forma en que gestionan sus finanzas. A menudo, quienes tienen un trabajo de freelance, tienen dificultades para salir de la deuda, pero no tiene por qué ser así. Le mostraremos algunas maneras fáciles para que los autónomos escapen de la trampa de la deuda y vivan la vida sin deudas.

¿Quieres saber cómo empezar un trabajo paralelo o convertirte en un trabajador independiente? Lee nuestra guía sobre cómo encontrar los mejores trabajos paralelos.

El mejor lugar para empezar a manejar sus finanzas

Una de las cosas más importantes que puede hacer un trabajador independiente es empezar a elaborar un presupuesto. Cuando no tiene un ingreso estable, necesita entender sus gastos y ahorrar dinero para los tiempos de escases. Uno de los aspectos más críticos de ese presupuesto, como trabajador autónomo, es que tiene que pensar como un gestor de compras cuando compra cosas. La mayoría de los consumidores compran cosas basándose en sus emociones, pero los gestores de compras compran cosas basándose en el precio más bajo para la mayor utilidad. Por ejemplo, si necesita un ordenador para trabajar, pero sólo escribe documentos, usa la web y envía correo electrónico, puede gastar $600 para conseguir un ordenador modesto y fiable en lugar de un modelo de gama alta de $1.200 que quieren los usuarios de gama alta.

Las mejores estrategias presupuestarias para el trabajador independiente

La elaboración de un presupuesto tradicional puede ser difícil para un trabajador independiente, ya que los ingresos no son constantes de un mes a otro. Pero hay estrategias y herramientas presupuestarias que pueden funcionar eficazmente para los ingresos variables. No se olvide de presupuestar sus impuestos y otros gastos.

• Presupuesto con sobres puede ser una estrategia presupuestaria eficaz para los trabajadores autónomos, porque cada mes se presupuesta por los ingresos que realmente se han recibido. Divide sus ingresos entre los sobres para cubrir todas sus facturas y gastos necesarios. Cuando vea que un sobre se está agotando, es una señal física de que tiene que frenar sus gastos para no quedarse sin ingresos antes de que acabe el mes.
• La hoja de cálculo de Tiller también puede facilitar la elaboración de un presupuesto para un trabajador independiente porque sus ingresos se ajustarán automáticamente. Tiller se sincroniza con sus cuentas bancarias, lo que significa que puede contabilizar fácilmente los ingresos variables que probablemente tenga con un trabajo de freelance.
• Mint [ING] es un rastreador de presupuestos que interactúa con sus gastos, saldos bancarios y más. Está hecho por la misma compañía que QuickBooks y TurboTax, pero está más orientado al consumidor. Registra todos sus gastos e incluso se integra con PayPal [ING], que es lo que utilizan muchos trabajadores autónomos. También es ideal para establecer un presupuesto. Si no es un trabajador a tiempo completo, este programa gratuito puede servirle.
• Quickbooks [ING] es un programa optimizado para empresas. Los propietarios de pequeñas empresas llevan utilizando este programa desde 1983, por lo que es fiable. Le ayuda a hacer un seguimiento de los gastos permitiéndole tomar fotos de los recibos. Puede hacer un seguimiento de los impuestos sobre las ventas, crear facturas, contabilizar sus millas y mucho más. También puede ayudarle con sus impuestos. Si su trabajo de freelance es a tiempo completo, esta aplicación puede funcionar bien para usted.

Las ventajas y desventajas de tener ser un trabajador independiente

¿Qué tiene de bueno el ser autónomo?

Pero no todo es positivo

Actualizaciones de las prestaciones por desempleo de 2021 para los trabajadores independientes

Los trabajadores independientes son trabajadores 1099, por lo que tradicionalmente no tienen derecho al seguro de desempleo (UI, por sus siglas en inglés).

Sin embargo, el paquete de estímulo de 2021 creó el programa de Asistencia al Desempleo (PUA, por sus siglas en inglés), que permite a los autónomos a optar al desempleo. PUA puede proporcionar hasta $300 semanales de desempleo a los trabajadores paralelos que cumplan los requisitos.

El problema es que muchos autónomos ya no tendrán derecho a ello [ING] si viven en ciertos estados que han retirado las extensiones de desempleo. Entre ellos están Arizona, Arkansas, Florida, Georgia, Idaho, Indiana, Iowa, Maryland, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Dakota del Norte, Ohio, Oklahoma, Carolina del Sur, Dakota del Sur, Tennessee, Texas, Utah, Virginia Occidental y Wyoming.

El programa PUA expiró el 4 de septiembre en los estados que todavía ofrecen estas prestaciones. Si no vive en los estados mencionados, todavía puede solicitar la PUA. Para solicitarlo:

1. Necesitará documentación [ING] detallada, incluyendo sus formularios 1099.
2. También debe solicitar primero en su estado [ING] el seguro de desempleo ordinario y que se lo denieguen.
3. Después, puede solicitar las prestaciones de la PUA a través del programa de desempleo de su estado

Al igual que con cualquier seguro de desempleo, no puede solicitarlo directamente al gobierno federal; debe hacerlo a través de su estado. Los legisladores podrían ampliar las prestaciones de la PUA, pero actualmente no hay indicios de que lo vayan a hacer, así que actúe con rapidez si puede aprovechar este programa de ayuda.

Los trabajadores independientes se enfrentan a retos únicos con las deudas

Dado que muchos trabajadores independientes experimentan incertidumbre financiera, tienden a usar más sus ahorros con más frecuencia y son más propensos a enfrentarse a problemas de deuda. Además, acceder a los programas de dificultades que ofrecen las compañías de tarjetas de crédito puede ser más difícil cuando los ingresos no son estables.

Impuestos

Cualquiera que tenga su propio negocio, incluidos los trabajadores independientes, debe declarar impuestos. Los trabajadores autónomos también deben realizar pagos trimestrales basados en sus ingresos estimados para cada trimestre. Si no realiza estos pagos o no los presenta a tiempo, puede enfrentarse a importantes sanciones. De hecho, el IRS puede cobrar intereses de penalización de hasta 25%, por lo que un pequeño problema con los impuestos atrasados puede convertirse rápidamente en un gran problema.

Si usted encuentra que no puede pagar sus impuestos, el IRS tiene planes de pago en línea disponibles, tanto para el corto y largo plazo. Incluso si usted no puede pagar lo que debe a tiempo cada año, asegúrese de presentar. La multa por no presentar sus impuestos es diez veces mayor que la multa por no pagar. Asegúrese de pagar sus impuestos; el IRS no se olvida.

Préstamos estudiantiles

Si tiene problemas para pagar los préstamos estudiantiles, puede solicitar [ING] un plan de «reembolso basado en los ingresos» (IDR, por sus siglas en inglés). El plan IDR hace que los pagos de su préstamo estudiantil se ajusten a su presupuesto reduciendo su pago mensual. Algunos planes pueden hacer que no pague nada si no tiene ingresos.

Vale la pena señalar que los pagos de los préstamos estudiantiles federales [ING] están actualmente en indulgencia automática y los intereses están suspendidos hasta el 31 de enero de 2022. Todas las acciones de cobro de los préstamos estudiantiles federales en mora también están suspendidas hasta esa fecha. Esto puede darle un poco de espacio para respirar mientras que su ingreso de concierto se recupera del COVID.

Hipoteca

Si tiene una hipoteca respaldada por el gobierno federal (la mayoría de los propietarios lo hacen) está a salvo de las ejecuciones hipotecarias por ahora debido a la Ley Cares [ING]. Todavía tiene que solicitar la indulgencia de morosidad, que le permite reducir temporalmente el importe de su hipoteca o suspender los pagos durante un tiempo limitado.

Alquiler

Según la ley federal, debería estar protegido contra los desalojos por ahora. En septiembre de 2020, el Centro de Control de Enfermedades (CDC, por sus siglas en inglés) ordenó que se detuvieran los desalojos en todo el país. Si aún no le ha dado a su casero una declaración de los CDC, tome medidas para evitar el desalojo hoy mismo [ING]. La prohibición actual de los desalojos expiró el 3 de octubre de 2021. Los CDC pueden prorrogar la prohibición en los condados que «experimentan niveles sustanciales y elevados de transmisión en la comunidad» de Covid-19. Sin embargo, esta medida está siendo impugnada en los tribunales de algunos estados, por lo que es posible que siga recibiendo una notificación de desalojo.

Una mejor opción, dada la incertidumbre de la prohibición de desalojo, es solicitar el programa de Asistencia de Emergencia para el Alquiler (ERAP, por sus siglas en inglés) en su ciudad o condado. Estos programas pueden pagar el alquiler actual y el atrasado hasta doce meses y también pueden cubrir los servicios públicos.

Facturas médicas

Alrededor del 25% de los adultos que viven en Estados Unidos (EE.UU.) y Puerto Rico (PR) tuvieron problemas para pagar las facturas médicas [ING] el año pasado. Con el Coronavirus, es probable que esos costos aumenten. Todavía tiene opciones. Puede comprobar si hay errores en las facturas médicas, así como negociar los cargos. Eso es lo que hacen las compañías de seguros. También puede llamar a los departamentos de facturación o a los cobradores si está en esa fase y negociar planes de pago que pueda cumplir.

Tarjetas de crédito

No importa si es un trabajador independiente o un empleado a tiempo completo. Las empresas de tarjetas de crédito quieren su dinero a la hora de pagar. Las compañías de tarjetas de crédito, especialmente desde la pandemia, están dispuestas a trabajar con quienes tienen dificultades. Pero hay que ser muy proactivo. Si cree que no puede hacer el pago mínimo o no puede hacer ningún pago, tiene que ponerse en contacto con ellos lo antes posible.

No deje de hacer ningún pago. Si no realiza un pago, se le aplicarán inmediatamente cargos por demora, que pueden ser elevados. El tipo de interés también puede aumentar, por lo general, si se retrasa en el pago más de 60 días. La tasa promedio de penalización es del 29.99%, lo que puede dar lugar a una deuda abrumadora. Además, su puntaje de crédito se verá afectado, lo que dificultará la obtención de nuevos créditos.

Cuando se dirija a las compañías de tarjetas de crédito, lo primero que debe hacer es pedir un aplazamiento. El aplazamiento significa que paga menos de lo que debe o incluso se salta algunos pagos hasta que sus ingresos se recuperen. Otra opción, si espera nuevos ingresos en breve, sería cambiar la fecha de vencimiento de sus pagos para «ganar» algo más de tiempo. Sus posibilidades de negociar con éxito estas bonificaciones especiales serán mayores si ha sido puntual antes de la llamada.

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No importa qué tipo de deuda esté enfrentando, Debt.com puede conectarlo con una solución. Ya sea que esté atrasado en los pagos, enfrentando cobros, o simplemente preocupado de que pueda atrasarse, podemos ayudar. Obtenga una evaluación gratuita de la deuda y el presupuesto para encontrar las soluciones adecuadas para los desafíos financieros que está enfrentando.