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¡Felicitaciones por su nueva oferta de trabajo! Pero antes de que se instale en su nuevo empleo, hay algunas decisiones críticas que debe tomar. Desde la negociación de su salario hasta la comprensión de lo que ocurre con los beneficios cuando deja su empleo, este artículo cubrirá 10 cosas críticas que todo empleado debe saber.

Consejo #1: Cómo negociar sabiamente

Dos cosas que debe negociar cuidadosamente cuando considere una oferta de trabajo son, el salario y, si están disponibles, las opciones sobre acciones [ING]. Asegúrese de dedicar algún tiempo a investigar lo que debe pedir y a preparar sus argumentos para obtener el mejor resultado.

Tenga en cuenta que las empresas más pequeñas pueden ser más flexibles a la hora de ofrecer beneficios, pero negociarlos puede no ser tan fácil si solicita trabajar para una empresa más grande. Trabajar con un reclutador o negociador profesional puede merecer la pena si se trata de un trabajo de alto nivel, especialmente si la negociación no es su fuerte.

El momento de negociar su salario es antes de aceptar una oferta de empleo. Evite aceptar una oferta salarial condicionada, como una revisión a los seis meses y un posible aumento de sueldo más adelante. Desgraciadamente, esas ofertas pueden no resultar debido a cambios en la economía, la dirección o las finanzas de la empresa.

Pero no negocie su salario demasiado pronto, por ejemplo, cuando todavía esté haciendo una entrevista para un puesto. Si recibe una oferta salarial verbal, pídala por escrito para poder revisarla cuidadosamente. A continuación, utilice estos consejos para poder negociar con éxito:

  • Investigue los salarios promedios de las personas de su campo que tienen el mismo nivel de formación, experiencia y habilidades, y calcule un rango que consideraría aceptable.
  • Permita que un posible empleador haga la primera oferta por si acaso supera el rango salarial que usted tenía en mente.
  • Si una empresa le presiona para que les diga el salario que desea, proponga siempre un monto que supere los salarios promedios de personas similares en su campo, de modo que tenga margen para negociar si es necesario.
  • Realice una lista de las razones específicas por las que merece el salario que desea, como los impresionantes resultados que ha conseguido en puestos anteriores, sus años de experiencia y las certificaciones o habilidades más demandadas que posee.
  • Consiga un acuerdo sobre el salario y los beneficios finales por escrito para que no se pueda discutir más adelante.

Si su posible empleador le ofrece un salario más opciones sobre acciones, asegúrese de que comprende su valor. Algunas compañías, como las más nuevas, ofrecen opciones sobre acciones para endulzar el trato cuando no ofrecen salarios competitivos.

Aceptar un salario más bajo a cambio de opciones sobre acciones puede ser arriesgado si no dan resultado. Sin embargo, si cree que la empresa tiene un futuro rentable, poseer opciones sobre acciones puede merecer la pena a largo plazo.

Asegúrese de conocer el número de acciones que recibirá y su calendario de adquisición, que es el tiempo que debe estar empleado para poseerlas en su totalidad. Considere la posibilidad de obtener ayuda de un profesional, como un abogado o consejero financiero, para revisar la oferta.

Si un posible empleador es una empresa privada, tenga cuidado con la dilución de las acciones. Por ejemplo, si le ofrecen un porcentaje de acciones, como el 1%, su interés financiero disminuye a medida que la empresa ofrece opciones a nuevos empleados o inversores. Considere la posibilidad de solicitar que sus opciones sobre acciones no estén sujetas a dilución, de modo que su interés en la empresa nunca disminuya.

Consejo #2: Formularios de empleo

Todo nuevo empleado debe rellenar el papeleo requerido por su empleador y por el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés). Debería estar familiarizado con dos formularios: El formulario W-4, Certificado de Retención del Empleado, y el formulario I-9, Verificación de Elegibilidad de Empleo.

El propósito del W-4 es indicar la cantidad de impuestos federales que su empleador debe deducir de su cheque de pago. Para ello, debe reclamar las retenciones, una para usted, otra para su cónyuge y otra para cada dependiente. Cuantas más desgravaciones tenga, menos impuestos se le retendrán de su sueldo.

Sin embargo, si solicita demasiadas desgravaciones, corre el riesgo de que le retengan demasiado poco a lo largo del año y deba impuestos. Si reclama muy pocas, pagará menos impuestos, pero recibirá un reembolso cuando declare los impuestos. Si no está seguro de cómo rellenar el W-4, utilice la calculadora de retenciones del IRS o hable con un contador para que le asesore.

Los nuevos empleados deben rellenar el formulario I-9 para demostrar su identidad y su derecho a trabajar en EE.UU. La documentación aceptable incluye un documento que establezca tanto su identidad como su autorización para trabajar, como un pasaporte estadounidense o una tarjeta de residente permanente.

Si no tiene un solo documento que demuestre tanto su identidad como su autorización para trabajar, puede presentar dos documentos, como una tarjeta de identificación estatal o federal o un permiso de conducir, una tarjeta de la Seguridad Social o un certificado de nacimiento original o certificado.

Consejo #3: Inscribirse en las prestaciones

Por lo general, puede inscribirse en las prestaciones en cuanto empiece a trabajar en una nueva compañía. Sin embargo, puede haber un periodo de espera antes de que comiencen, por ejemplo, de 30 a 90 días.

Después de su inscripción inicial en las prestaciones, sólo puede hacer cambios en sus selecciones durante la temporada de inscripción abierta. Se trata de un periodo anual en el que los trabajadores pueden renovar o cambiar sus opciones de prestaciones, como el seguro médico, dental y de vida.

La mayoría de las empresas programan la inscripción abierta uno o dos meses antes del vencimiento de los formularios de inscripción. Por ejemplo, si el plan de prestaciones de la empresa comienza el 1 de enero, la inscripción abierta puede fijarse para noviembre.

Consejo #4: Invertir para la jubilación

La oferta de un plan de jubilación en el trabajo depende de su empresa. Muchas empresas medianas y grandes y organismos públicos ofrecen planes 401(k) [ING], 403(b) o 457.

Usted aporta una parte de su salario y selecciona entre un menú de inversiones, como fondos de inversión y fondos cotizados (ETF, por sus siglas en inglés) [ING]. Estas cuentas con ventajas fiscales protegen sus ingresos de los impuestos por adelantado o cuando realice retiros en la jubilación. Algunas empresas ofrecen fondos de contrapartida [ING], como el pago del 50% de sus aportaciones, hasta el 6% de su salario.

Mientras que los planes 401(k) son ofrecidos por empresas con ánimo de lucro, los 403(b) son ofrecidos por organizaciones exentas de impuestos, como colegios públicos, iglesias, hospitales y organizaciones sin ánimo de lucro. Al igual que en el caso del 401(k), las empresas pueden ofrecer aportaciones paralelas. Los gobiernos estatales y locales y algunas organizaciones sin ánimo de lucro ofrecen planes 457, que son similares a otros tipos de planes de jubilación, pero no permiten la equiparación de fondos.

Consejo #5: Elegir un plan de salud

Su nueva empresa puede ofrecer varios planes de salud, como HMO, PPO y HDHP. El mejor plan para usted es el que sea asequible y satisfaga sus necesidades de atención sanitaria. A continuación, le ofrecemos un resumen de cada tipo de plan:

  • El plan de organización para el mantenimiento de la salud o HMO, por sus siglas en inglés, ofrece una red de médicos, proveedores de servicios y hospitales entre los que puede elegir. Debe seleccionar un médico de atención primaria que le remita a cualquier especialista, como un alergista o un cardiólogo. Sus beneficios comienzan después de cumplir con un deducible anual. Usted es responsable del coseguro, un porcentaje de los costos de la asistencia sanitaria, y de los copagos por las visitas al médico y las recetas. Un HMO suele costar menos que otros planes porque ofrece menos opciones. Pero es una buena opción si tiene una salud relativamente buena y quiere mantener bajos los costos de la atención sanitaria.
  • El plan de organización de proveedores preferidos o PPO, por sus siglas en inglés, es como un HMO porque usted elige los proveedores de atención sanitaria de una red. Sin embargo, no tiene que elegir un médico de atención primaria ni obtener derivaciones para ver a los especialistas. También se le permite buscar atención fuera de la red. Dado que un PPO ofrece más opciones, suele ser más caro que otros planes. Si recibe atención fuera de la red, a menudo recibirá menos cobertura con mayores gastos de bolsillo. Al igual que una HMO, el cumplimiento de un deducible anual, el coseguro y los copagos forman parte de un PPO. Un PPO es una buena opción si puede permitirse primas y gastos sanitarios más elevados, prefiere acudir a médicos fuera de la red y no quiere complicarse con la obtención de derivaciones para ver a especialistas.
  • El plan de salud con deducible alto o HDHP [ING], por sus siglas en inglés, puede ser una HMO o una PPO. La diferencia es que tiene primas mensuales más bajas pero una franquicia mucho más alta. Además, si opta por este tipo de plan, puede optar por una cuenta de ahorros para la salud o HSA (más información al respecto en un momento). Si tiene una salud relativamente buena, quiere primas más bajas y cree que una HSA cubriría sus gastos sanitarios, un HDHP puede ser una buena opción.

Consejo #6: Utilizar una cuenta de ahorros médicos

Una cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés) [ING] y una cuenta de gastos flexibles (FSA, por sus siglas en inglés) [ING] son dos tipos de cuentas de ahorros médicos que puede ofrecer su empresa. Ambas le permiten pagar los gastos sanitarios antes de impuestos, lo que le permite ahorrar dinero.

Para poder optar a una HSA, debe estar inscrito en un HDHP (por su cuenta o a través de una empresa) y no tener ningún otro seguro médico. Puede elegir hacer aportaciones antes de impuestos hasta un límite anual que puede gastar en gastos médicos, oftalmológicos, dentales y auditivos cualificados.

Las aportaciones a una HSA pueden ser realizadas por usted, por su empresa o por otra persona. Algunos planes de beneficios para empleados proporcionan depósitos regulares en una HSA, como una cantidad determinada cada trimestre o una contribución de contrapartida, que no se incluyen en sus ingresos imponibles.

Los saldos no utilizados de la HSA se transfieren cada año sin penalización. Puede ganar intereses y elegir inversiones para que sus fondos crezcan libres de impuestos (excepto en algunos estados).

A diferencia de las HSA, las FSA sólo pueden ser ofrecidas por las empresas. La diferencia significativa es que usted debe gastar todos o la mayoría de los fondos cada año. Además, normalmente le permite pagar los gastos de cuidado de los niños sin pagar impuestos.

Consejo #7: Seguro de vida

Muchas empresas ofrecen un seguro de vida en su paquete de prestaciones. Sin embargo, es importante tener en cuenta que el seguro de vida a través de su empresa finaliza cuando usted deja su trabajo voluntaria o involuntariamente. Si tiene seres queridos que se verían perjudicados económicamente por su muerte, debe evaluar cuidadosamente sus necesidades de seguro de vida [ING].

En muchos casos, necesita más cobertura de vida que la que le ofrece su trabajo. Por ejemplo, si gana $100,000, puede necesitar una póliza de $1 millón. Una buena regla general es tener 10 veces sus ingresos anuales. Considere la posibilidad de buscar y comparar cotizaciones de seguros de vida a plazo [ING] en sitios como TopQuoteLifeInsurance.com [ING] para asegurarse de que tiene suficiente cobertura incluso si deja su trabajo.

Al determinar la cantidad de seguro de vida que necesita, tenga en cuenta sus ahorros totales, sus deudas y sus objetivos futuros, como pagar la educación de un hijo o dejar dinero a sus herederos. Hable con un profesional de seguros autorizado si necesita ayuda para elegir la cobertura.

Consejo #8: Seguro de invalidez

Es posible que su nueva empresa le ofrezca también un seguro de incapacidad [ING] a corto y largo plazo. He aquí un resumen de cada uno:

  • La incapacidad a corto plazo sustituye un porcentaje de sus ingresos durante un periodo, por ejemplo, de tres a seis meses, si tiene una incapacidad temporal que le impide trabajar. Las discapacidades cubiertas pueden ser enfermedades, bajas por maternidad y lesiones por accidente.
  • La incapacidad de larga duración sustituye un porcentaje de sus ingresos cuando no puede trabajar o sólo puede trabajar a tiempo parcial debido a una incapacidad. Las discapacidades cubiertas pueden incluir trastornos neurológicos, enfermedades pulmonares o pérdida de visión. En comparación con la de corta duración, tiene un periodo de espera más amplio para que comiencen las prestaciones (como 90 días), y la cobertura puede durar desde varios años hasta la edad de jubilación, según la póliza.

Dado que la incapacidad de larga duración puede tardar semanas o meses antes de que comiencen las prestaciones, considere la posibilidad de adquirir una póliza de corta duración para ayudar a cubrir los costos antes de ese momento.

Consejo #9: Ley de Licencia Médica y Familiar (FMLA, por sus siglas en inglés)

La Ley de Licencia Médica y Familiar (FMLA, por sus siglas en inglés) [ING] es una ley federal que otorga a los empleados que reúnen los requisitos necesarios una licencia no remunerada de hasta 12 semanas durante un período de 12 meses cuando se necesita:

  • Cuidar de un nuevo bebé o de un hijo adoptado.
  • Cuidar a un hijo de acogida.
  • Cuidar a un familiar directo con una enfermedad grave.
  • Tomar tiempo del trabajo después de que un miembro de la familia sea llamado al servicio militar activo.
  • Recuperarse después de un tratamiento médico por una enfermedad grave.

La FMLA también ofrece hasta 26 semanas de permiso no remunerado para atender a un miembro de la familia con cobertura militar que sufra una enfermedad o lesión grave. Tenga en cuenta que algunos empleadores pueden ofrecer prestaciones económicas además de lo establecido por la FMLA, pero no están obligados a hacerlo.

Consejo #10: Qué pasa con las prestaciones cuando deja su trabajo

Cuando llega el momento de dejar su trabajo, pierde algunas prestaciones a final de mes, como el seguro de vida y de invalidez. Sin embargo, puede optar por continuar con otras.

Si tenía un plan de salud de grupo, puede acogerse a la continuación de la cobertura gracias a la Ley Colectiva Consolidada de Conciliación Presupuestaria (COBRA, por sus siglas en inglés) [ING]. Esta ley le permite mantener las prestaciones sanitarias, dentales y oftalmológicas para usted y su familia durante un periodo que suele ser de hasta 18 meses. Sin embargo, debe pagar todo el costo de la cobertura más un cargo administrativo.

Si COBRA no es asequible, puede buscar un plan calificado por la ACA [ING] a través de Healthcare.gov, un corredor de seguros o sitios en línea. En función de sus ingresos y del número de miembros de su familia, es posible que tenga derecho a una subvención de la ACA, lo que puede hacer que el seguro médico sea más asequible que la cobertura de COBRA.

Si su trabajo le proporcionó un plan de jubilación, es posible que tenga fondos de contrapartida no invertidos que perderá. Puede hacer una transferencia libre de impuestos [ING] de su saldo adquirido a una cuenta de jubilación individual (IRA, por sus siglas en inglés) [ING] o a un plan de jubilación con una nueva empresa.

Si tiene una HSA, se trata de una cuenta portátil que puede seguir utilizando para gastos médicos cualificados después de dejar su trabajo. Sin embargo, no podrá hacer contribuciones adicionales a menos que se inscriba en un plan de salud elegible para la HSA por su cuenta o con un nuevo empleador.

A diferencia de las HSA, no puede llevarse los fondos de la FSA cuando se va de la empresa. Por lo tanto, si es posible, gaste el saldo antes de que finalice el mes en que termina su empleo.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

Este artículo apareció originalmente en Quick and Dirty Tips [ING].

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Laura Adams, Quick and Dirty Tips

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Laura Adams es una autora galardonada de varios libros, incluidos “Smart Moves to Grow Rich de Money Girl”. Su título más reciente, Plan para estar Libre de Deudas: “Cómo salir de las deudas y construir la vida financiera que usted ama”, es una nueva versión de Amazon No. 1.

Publicado por Debt.com, LLC