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Cómo pagar las facturas médicas: pague sólo lo que debe

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Alrededor de 23 millones de adultos en EE.UU. tienen una deuda médica, según una encuesta [ENG] de 2022 de la Kaiser Family Foundation (KFF, por sus siglas en inglés). De esa cifra, aproximadamente 11 millones deben al menos $2,000 en facturas médicas, y alrededor de tres millones deben más de $10,000.

La misma encuesta reveló que 32% de los que debían una factura médica de $2,000, no podía pagarla. Y más de la mitad de los encuestados con una factura médica de $6,000 dijeron que no podían permitirse pagar la deuda. Eso es mucha preocupación en la mente de las personas que sólo tratan de cuidar su salud y la de su familia.

El estrés de una deuda médica impaga también puede afectar la salud mental, según un estudio [ENG] de AIMS Public Health. El estudio de AIMS descubrió que las personas con facturas médicas tienen tres veces más probabilidades de sufrir depresión, ansiedad y estrés por sus deudas médicas.

Las deudas médicas impagas o las facturas pagadas con retraso también pueden aparecer como historial de pago negativo en su reporte de crédito. Cuando esto ocurre, es probable que su puntaje de crédito se vea afectado.

Toda esa presión puede hacer que quiera irse a la cama y darse por vencido. Pero la gente paga enormes facturas médicas todos los días, así que no asuma que el pago de la deuda médica está fuera de su alcance.

Estos son los pasos que debe dar para asegurarse de que puede pagar lo que debe y sólo lo que debe.

Revise la factura

Antes de nada, pida una factura detallada y revise que la información es correcta.

¿Es su nombre? ¿Coinciden las fechas? ¿Se realizó ese procedimiento? ¿Hay cargos duplicados? Aproximadamente, el 80% de las facturas médicas contienen al menos un error, según el sitio de finanzas personales NerdWallet. No dé por sentado que no se ha cometido un error.

Lea: Comprender sus facturas médicas [ENG]

Averigüe qué cubrirá el seguro

Si tiene seguro, el hospital o el proveedor de atención médica presentará una reclamación a la compañía de seguros. Ésta le enviará una Explicación de Beneficios (EOB, por sus siglas en inglés) en la que se detallará lo que puede ser reembolsado. Compárela con su factura médica antes de pagar.

Una encuesta de Consumer Reports descubrió que «casi 3 de cada 10 personas con seguro tenían una deuda médica enviada a una agencia de cobros [ENG]». Una cuarta parte de ellos ni siquiera sabía que debía una factura.

Las compañías de seguros médicos también cometen errores. Puede llamar para asegurarse de que la reclamación es correcta.

Comparar las facturas médicas con las EOB

Su compañía de seguros le enviará lo que se conoce como una explicación de beneficios (EOB) por cada reclamación médica presentada. A primera vista, la EOB parece una factura, pero ese no es su propósito.

La EOB muestra el servicio prestado, cuánto factura su proveedor médico por ese servicio y el código de facturación médica. Junto con esa información, la EOB también muestra la cantidad que su compañía de seguros le reembolsará y la cantidad bajo «responsabilidad del paciente» que usted debe al médico o al hospital.

Guarde todas sus EOB en un archivo para poder comparar el importe de «responsabilidad del paciente» con el importe adeudado que aparece en la factura que recibe de su proveedor de asistencia médica. Fíjese bien en las fechas de la EOB y de la factura médica. A veces, las oficinas de facturación médica envían una factura antes de que la compañía de seguros envíe la EOB, lo que puede dar lugar a un pago excesivo.

Si ha pagado una factura médica, revise dos veces la cantidad facturada y pagada con las EOB para asegurarse de que no ha pagado demasiado. Si es así, póngase en contacto con la consulta del médico o el hospital, explique la situación y pida que le devuelvan el importe pagado de más.

Descubra: Cómo apelar una denegación de reclamo de seguro de salud

Investigue los precios

Después de confirmar la información de su factura y EOB, investigue los precios.

Puede buscar precios en su zona en bases de datos de reclamaciones de seguros médicos como Healthcare Bluebook [ENG] o FAIR Health [ENG]. A continuación, compare precios en el sitio web de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid [ENG] utilizando el código de facturación. Asegúrese de que paga lo justo por los servicios recibidos.

Negocie un plan de pago o un acuerdo

Cuando se enfrente a una factura médica elevada, no dé por sentado automáticamente que no hay margen para negociar. Es posible que pueda establecer un plan de pagos con el departamento de facturación para realizar pagos mensuales que pueda permitirse. Otra opción podría ser saldar la deuda por una cantidad menor.

Los hospitales y otros proveedores de asistencia médica desean deshacerse de su deuda médica tanto como usted. De ese modo, no tienen que estar pendientes de un plan de pagos ni acosarlo cuando se retrasa en los pagos. Así que no pase por alto pedirles que liquiden la deuda por un importe inferior.

Póngase en contacto con el departamento de facturación y dígales que puede pagar una cantidad menor de inmediato si llegan a un acuerdo. Por ejemplo, si debe $5,000, pregunte si aceptan $3,000 o incluso $2,500 para saldar la deuda inmediatamente. A continuación, haga todo lo posible por reunir el dinero, ya sea pidiéndoselo prestado a un familiar o cargando la deuda a una tarjeta de crédito de bajo interés.

Puede que acepten su oferta o que, al menos, le ofrezcan una cantidad inferior a $5,000 para saldar la deuda. Si negociar con un hospital le parece intimidante, no tenga miedo de arriesgarse. No tiene nada que perder y es posible que pueda pagar antes la factura médica.

Lea: 8 estrategias para negociar sus facturas con el hospital

Contrate a un abogado de facturación médica

Si se enfrenta a una gran deuda médica, es probable que se encuentre ante una pila de EOB y facturas médicas confusas. Contratar a un abogado de facturación médica si su deuda médica es superior a unos pocos miles de dólares podría ser una buena medida y ayudarle a saldar la deuda más rápidamente.

Un abogado de facturación médica sabe qué buscar en la EOB y facturas médicas para ver si se le está cobrando de más o si ha pagado de más una factura. Los abogados de facturación médica también tienen experiencia en la negociación de acuerdos de facturas médicas y en apelar las reclamaciones de seguros negados.

Los abogados de facturación médica suelen cobrar un porcentaje de la cantidad que le ahorran en facturas médicas. Algunos cobran una tarifa por hora, que oscila entre $75 y $350 la hora. Contratar a un abogado de facturación médica sólo merece la pena si sus honorarios cuestan menos que sus facturas médicas.

Sin embargo, ahorrarse el estrés de estudiar minuciosamente facturas y EOB, negociar y ser transferido a cuatro departamentos de seguros diferentes, sólo para que la llamada se interrumpa cuando por fin llega a la persona adecuada, puede merecer la pena los honorarios del abogado de facturación médica.

Lea: 7 razones por las que puede querer contratar a un abogado de facturación médica

Utilice una tarjeta de crédito médica

Cambiar una deuda por otra sólo es útil cuando le ahorra dinero. Hay más de unos pocos casos en los que el uso de una tarjeta de crédito para pagar la deuda médica puede ser una decisión inteligente.

Muchas tarjetas de crédito médicas ofrecen un período de seis a doce meses sin intereses. Sume los pagos. Si puede hacer frente a ese saldo cuando se cierre ese plazo, merece la pena.

Si no, se quedará atascado pagando los intereses diferidos.

Pagar la deuda médica con una tarjeta de crédito podría ponerlo en una situación igualmente mala, una en la que tenga demasiada deuda de tarjetas de crédito y pague intereses por esa factura médica cargada durante meses o años. En ciertos casos, sin embargo, pagar la deuda médica con tarjeta podría funcionar a su favor si usted entra en las siguientes categorías.

No tiene suficiente dinero en efectivo

Cuando no puede permitirse pagar una factura médica de inmediato, aún necesita proteger su puntaje de crédito manteniendo la cuenta fuera de la cobranza. En este caso, el pago con tarjeta de crédito pone fin a las estresantes llamadas al departamento de facturación y evita los cobros.

Sin embargo, lo normal es que esté trasladando la deuda de una cuenta sin intereses a otra en la que podría pagar una tasa de interés elevada. Una mejor opción puede ser acordar un plan de pagos con la oficina de facturación.

La factura es relativamente pequeña

¿Realmente quiere arriesgarse a que esa molesta deuda de $400 perjudique su historial de pagos si se envía a cobranza? Cargar la factura médica a su tarjeta de crédito podría ser una buena opción, pero sólo si tiene un plan sólido para pagar la cantidad pronto y minimizar el pago de intereses.

Utilice una tarjeta con una APR del 0%

Si debe pagar una factura médica con una tarjeta de crédito y tiene un crédito de bueno a excelente, considere solicitar una nueva tarjeta de crédito que tenga una tasa de interés del 0% durante un año o más. De ese modo, la factura estará a salvo fuera del territorio inmediato del daño crediticio, y no pagará de más debido a una tasa de interés alta.

Pero tenga cuidado. Cree un presupuesto para pagar la deuda antes de que termine el periodo promocional, o podría pagar más a largo plazo cuando la tasa de interés suba.

Pague la factura con una tarjeta de crédito que tenga una bonificación por inscripción

Si tiene un buen manejo de las deudas de tarjetas de crédito y tiene un crédito de bueno a excelente, otra opción podría ser solicitar una tarjeta de crédito que ofrezca una bonificación por inscripción una vez que gaste una cantidad determinada. Por ejemplo, una bonificación de $200 si gasta $1,500 en los 90 días siguientes a la apertura de la cuenta.

Si sabe que puede liquidar el saldo pronto, puede utilizar la bonificación de inscripción para pagar una cantidad inferior en la factura. De paso, elija una tarjeta con una tasa de interés del 0% durante un año o más. A continuación, asegúrese de liquidar el saldo antes de que finalice el periodo promocional para evitar pagar más intereses que la cantidad que recibió como bonificación por inscripción.

Puede negociar pagar una suma global más baja

¿Y si pregunta al departamento de facturación si puede saldar hoy su deuda de $2,500 con un pago único razonable de la tarjeta de crédito: $2,000 o $1,800, por ejemplo? Puede que esa persona con la que lleva meses discutiendo, aproveche la oportunidad para terminar la negociación definitivamente.

Sin embargo, proceda con cautela. Asegúrese de crear un plan para saldar la deuda de tarjetas de crédito lo antes posible y cíñase a su objetivo de minimizar el pago de intereses.

Descubra: Todo lo que necesita saber sobre la liquidación de deudas médicas

No tiene ninguna otra deuda de tarjeta de crédito

Si ya tiene muchas deudas de tarjetas de crédito, cargar otra factura importante no es la mejor idea. Sin embargo, si usted ha sido diligente en no arrastrar un saldo en sus tarjetas de crédito, y sabe que puede pagar el saldo en unos pocos meses, la carga de una factura médica a una tarjeta de crédito podría ser una mejor opción a que la factura vaya a cobros y perjudique su puntaje de crédito.

Su índice de utilización del crédito es bajo

Cargar una factura médica importante a su tarjeta de crédito no es una decisión inteligente si su índice de utilización del crédito (la proporción entre la deuda total de crédito renovable y su crédito disponible) ya es alto. Esto se debe a que su índice de utilización del crédito representa alrededor del 30% de su puntaje de crédito, y mantener su índice de utilización del crédito por debajo del 30% es mejor para su puntaje.

Por lo tanto, incluso si mantiene su cuenta fuera de cobranza pagando con una tarjeta de crédito, podría reducir su puntaje de crédito al utilizar demasiado de su crédito disponible.

Asegúrese de que su índice de utilización del crédito está muy por debajo del 30% antes de pagar una factura médica importante con una tarjeta de crédito. Además, haga todo lo posible para pagar el saldo rápidamente y utilice una tarjeta de crédito con una Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) del 0% si puede.

No importa qué tipo de deuda tenga, Debt.com puede ayudarlo a resolverla.

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¿Qué sucede cuando no puede pagar las facturas médicas?

Pregunta: Tenemos aproximadamente $40k (cuarenta mil dólares) en deuda debido a una condición médica que nos hizo ir a la bancarrota, perdiendo nuestros ingresos y sin capacidad de pago. ¿Hay algún tipo de cláusula de dificultad para ayudar a nuestra situación? ¿O algo que podamos hacer para volver al buen camino? – Amy B en Connecticut

Steve Rhode, experto del portal en inglés  «getoutofdebt.org», responde…

Tener una dificultad financiera después de una tragedia, con facturas médicas inaccesibles, es más común de lo que cabría esperar.

Hay una «cláusula de dificultades» que le permitirá reorganizarse y comenzar nuevamente. De hecho, es la única opción de alivio que eliminará su deuda en aproximadamente nueve días y le costará alrededor de $1,500 en tarifas. Es una bancarrota del capítulo 7.

Si los problemas ya están detrás de usted, y tiene ingresos pronto, entonces es hora de lidiar con la desgracia financiera pasada y prepararse para un futuro financiero mejor.

Mucha gente entiende mal la bancarrota. En tiempos financieros muy desfavorables, no es algo que deba temer, o que lo inmovilice. Es un derecho legal al que tiene acceso. Es la forma más rápida de salir de la deuda problemática al menor costo.

Creo que debería leer, un artículo de mi autoría: De modo que usted se declarará en bancarrota. Esas son buenas noticias. Congratulaciones.

Las cosas pueden mejorar, y mejorarán rápidamente, tan pronto como cierre la puerta al desafortunado pasado financiero, y se centre en mejorar el mañana.

¿Tiene una pregunta de la deuda? ¿No encuentras lo que necesitas saber? ¡Podemos! Envíe cualquier pregunta sobre deudas o finanzas que tenga, y nos pondremos en contacto con un profesional que responderá lo más rápido posible.

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¿Cuánto tiempo tarda una factura médica en ir a colecciones?

Con deudas como tarjetas de crédito, la cuenta solo va a cobranza después de seis a nueve meses de estar impaga. Pero ese no es el caso con las facturas médicas. Los proveedores de servicios, a menudo envían facturas impagas a su departamento de cobranza o a un coleccionista externo muy rápidamente. De hecho, incluso si configurara un plan de pago, y si luego se demorara en hacer un pago por unos días, el proveedor médico puede enviar su cuenta a cobranza.

Entendiendo los efectos crediticios de las colecciones médicas

La buena noticia, es que las tres agencias de crédito – Experian, Equifax y TransUnion – acordaron ajustar sus reglas sobre las colecciones médicas. En 2016, lanzaron el Plan Nacional de Asistencia al Consumidor para ayudar a proteger a los consumidores contra las tendencias injustas de los reportes crediticios. Esto incluía el ajuste de las normas sobre colecciones médicas.

Bajo el nuevo sistema, los cobradores de deudas médicas no pueden informar a las agencias de crédito, antes de que transcurran 180 días desde que una cuenta se convierta en morosa. La ley está diseñada para ayudar a los consumidores a evitar la cobranza de sus facturas médicas, cuando es el seguro quien debe pagar. Sin embargo, también le da tiempo a alguien, que no puede pagar durante seis meses, para hacer arreglos antes de que la cuenta aparezca en su reporte de crédito.

La segunda buena noticia es que, incluso si una cuenta de cobros médicos se reporta, no afectará su puntaje de crédito tan negativamente en los nuevos modelos de puntaje de crédito. Tanto FICO 9 como VantageScore 4.0 separan las colecciones médicas de otros tipos de colecciones, cuando calculan su puntaje de crédito. Las colecciones médicas tienen menos incidencia, o «peso», lo que significa que no afectan su puntaje tan negativamente como lo haría una cuenta de tarjeta de crédito.

Eso no quiere decir que, simplemente ignore las facturas médicas y no deba preocuparse por las colecciones. Sin embargo, tendrá menos impacto en su crédito, mientras usted toma las decisiones adecuadas para lidiar con la deuda. E incluso, si decide declararse en bancarrota para eliminar su deuda médica, es posible que no afecte su crédito tan mal como pueda usted llegar a pensar.

Vea por qué Steve dice que su puntaje de crédito puede recuperarse más rápido si decide declararse en bancarrota »

Y recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al (844) 326-6391 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

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