Pregunta: Mi esposa fue despedida de su trabajo como gerente de un hotel, y yo soy dueño de un restaurante que apenas sobrevive con comida para llevar y Uber Eats. Tenemos alrededor de $12,000 en nuestras tarjetas de crédito y un pago de hipoteca que vence la próxima semana. Me han estado inundando de correos electrónicos para HELOCS: líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda, que suena como una segunda hipoteca, pero honestamente no he tenido tiempo de investigarlo. ¿Debería? ¿Es esta una solución o una estafa?
– Tony de Oregon
Howard Dvorkin, CPA explica el riesgo de endeudamiento contra su capital en la economía actual
Los HELOC son un tipo de segunda hipoteca y no son estafas. Pero eso tampoco significa que sean una buena idea.
Comencemos aquí, Tony: Los prestamistas no le están bombardeando con ofertas HELOC porque quieren regalar su dinero. Durante este cierre económico sin precedentes, intentan mantener su negocio a flote tal como usted lo hace.
Ahora analicemos si los HELOC son una buena idea en este momento…
Debt.com puede conectarlo con las personas adecuadas para evaluar sus opciones.
De todos modos, ¿qué es un HELOC?
HELOC significa línea de crédito con garantía hipotecaria. Es diferente a un préstamo con garantía hipotecaria. Este último es un préstamo de suma global con su hogar como garantía. Por lo general, lo devuelve en cuotas mensuales, entre 5 a 30 años. Estos préstamos son comunes para gastos masivos únicos, como la consolidación de deudas (que Debt.com no recomienda ) o incluso bodas (que no recomiendo, porque endeudarse al comienzo de un matrimonio es una excelente manera de acortarlo).
Un HELOC es diferente. Le permite pedir dinero prestado contra el capital acumulado en su hogar. (El capital es igual al valor de tasación de la vivienda menos lo que debe en la hipoteca). Piense en ello como una tarjeta de crédito: puede extraer de ella en diferentes cantidades y pagar todo o parte de ella mensualmente. Pero si no tiene cuidado, los pagos faltantes podrían significar perder su hogar.
En ambos casos, préstamos con garantía hipotecaria o líneas de crédito, usted paga honorarios e intereses. Tampoco es algo para apresurarse. A pesar de mi explicación superficial aquí, pueden ser bastante complicados, y muchos prestamistas lo atraerán con ofertas que son difíciles de comparar.
¿Un HELOC me ayudará a superar esta crisis?
Si no es el tipo de persona con la paciencia para estudiar letras pequeñas, los HELOC no son para usted, incluso en los mejores momentos. Eso es porque está jugando con fuego. Está utilizando su posesión más cara y vital, su hogar, como garantía, lo que significa que puede perderla si no tiene cuidado.
¿Y sabe cuándo las personas son las menos cuidadosas? Cuando están preocupadas por otras cosas y tienen problemas que manejar que nunca han enfrentado antes.
Luego está la incertidumbre de cuánto tiempo llevará para que la vida vuelva a la normalidad. Lo último que necesita, Tony, es que sus pagos HELOC venzan antes de que su esposa regrese al trabajo y los comensales regresen a su restaurante.
Una mejor solución
Por supuesto, probablemente se esté diciendo a usted mismo: “Genial, este tipo me está diciendo lo que no debo hacer. ¿Entonces qué puedo hacer?”
Si piensa en términos de restaurantes, un HELOC es como pedir la langosta a precio de mercado. Es el elemento más caro del menú. ¿Por qué no probar algo igual de satisfactorio pero más barato? En este caso, tiene un menú completo de opciones. Estos incluyen un programa de manejo de deuda, consolidación de deudas, liquidación de deudas e incluso alivio hipotecario, que muchos prestamistas están ofreciendo debido al alcance de la crisis. (¿Por qué los prestamistas le permitirían suspender sus pagos por hasta un año? Porque si se declara en bancarrota, pierden un cliente que paga).
Averiguar cuál es la mejor opción, o qué combinación tiene la mayor ventaja con el menor riesgo, es difícil de hacer sin la ayuda profesional. Si no llama a Debt.com (), llame a un lugar como este y solicite hablar con un profesional financiero certificado. Si no le ofrecen un análisis de deuda gratuito, cuelgue e intente en otro lugar.
En pocas palabras, Tony, debe consultar a un profesional antes de tomar una gran decisión sobre sus finanzas. Después de todo, debe consultar a un médico antes de tomar una decisión importante sobre su salud. Esto no es diferente.
