¿Simplemente toma su puntaje de crédito como viene, sin entender realmente por qué la calificación es mala, regular, buena o excelente? Si está tratando de mejorar su crédito, la manera de conseguirlo es entender primero los factores que conforman su puntaje de crédito. Entonces podrá centrarse en trabajar en lo que le está frenando.
Si actualmente tiene un puntaje de crédito alto, ya está haciendo muchas cosas bien cuando se trata de tener un buen crédito. Sin embargo, eso no significa que no tenga que prestar atención a lo que está sucediendo con su crédito y cómo afecta a su puntaje para que pueda mantener esa buena puntuación.
Los factores que determinan su puntaje de crédito son bastante sencillos y fáciles de investigar por su cuenta para que pueda hacer los cambios necesarios. Pero primero, debe saber cuál es su posición en la escala de crédito, que va de pobre a excelente. Los rangos de puntaje de crédito varían ligeramente, dependiendo del modelo de puntaje crediticio que se utilice, pero aquí están los rangos generales, según la principal agencia de crédito Equifax:
- Pobre: de 300 a 579
- Regular: 580 a 669
- Bueno: de 670 a 739
- Muy bueno: 740 a 799
- Excelente: 800 a 850
Si está cerca de la parte inferior de ese rango, no se desanime. Lo bueno de su puntaje de crédito es que siempre puede mejorarlo. Incluso algo tan sencillo como el paso del tiempo puede jugar a su favor. ¿Está listo para empezar a afinar su situación crediticia para mejorar su puntaje de crédito o mantener el puntaje excelente que ya posee?
Esto es lo que necesita saber sobre los tres factores que componen su puntaje de crédito.
1. Historial de pagos
Todos sabemos que pagar las facturas a tiempo es importante, pero ¿sabía que el historial de pagos es el factor más importante para determinar su puntaje de crédito? El historial de pagos representa alrededor del 35% de su puntaje de crédito. Si su puntaje es bajo, es probable que en su reporte de crédito aparezcan cuentas vencidas o de cobro.
La buena noticia es que el historial de pagos de cuentas no manchará su reporte de crédito para siempre. El historial de pagos negativo desaparece automáticamente de su reporte de crédito después de siete años. Por lo tanto, si una cuenta de una agencia de cobros apareció en su reporte crediticio hace seis años, desaparecerá en un año. Y una cuenta que ha estado perjudicando su crédito durante cinco años desaparecerá después de un par de años más.
Ni siquiera la bancarrota le persigue para siempre. Dependiendo del tipo de bancarrota que se haya presentado, la bancarrota desaparece automáticamente de su reporte de crédito entre siete y diez años después de haberla presentado.
Esas fechas de eliminación llegarán antes de que se de cuenta. Mientras tanto, procure pagar todas sus facturas a tiempo para construir un historial de pagos positivo. De este modo, cuando esas cuentas negativas desaparezcan, su puntaje de crédito debería mejorar poco a poco
Averigüe: ¿Cómo se calcula el puntaje de crédito?
2. Índice de utilización del crédito
El siguiente factor importante en su puntaje de crédito es su índice de utilización del crédito. Es el porcentaje de su deuda renovable con respecto al crédito disponible. El índice de utilización constituye aproximadamente el 30% del cálculo de su puntaje de crédito. Por ejemplo, si su crédito disponible es de $10,000 y la deuda de su tarjeta de crédito es de $5,000, su índice de utilización del crédito es del 50%.
Lo ideal es que mantenga su índice de utilización de crédito por debajo del 30% para obtener un puntaje de crédito más alto. Por lo tanto, si su crédito disponible es de $10,000, debería mantener la deuda de su tarjeta de crédito por debajo de $3,000. Mejor aún, reduzca su índice de utilización del crédito pagando el saldo o reduciéndolo mes a mes.
Averigüe: ¿Qué es lo que tiene mayor impacto en su puntaje de crédito?
3. Antiguedad del historial de crédito
¿Está pensando en cancelar esas viejas tarjetas de crédito que nunca utiliza? No se apresure a pasar esas tarjetas por la trituradora. Las cuentas de crédito más antiguas en su reporte de crédito son buenas para su puntaje de crédito. Esto se debe a que la duración del historial de crédito en su reporte de crédito comprende alrededor del 15% de su puntaje de crédito total.
También hay otras partes de su crédito que determinan su puntaje de crédito. Tener una mezcla de tarjetas de crédito y préstamos representa alrededor del 10% de su puntaje. Las nuevas cuentas de crédito representan alrededor del 10% y pueden reducir su puntaje de crédito en algunos puntos temporalmente. Esto se debe a que las nuevas cuentas representan un mayor riesgo crediticio, especialmente si no tiene un largo historial de crédito.
Averigüe: Cómo mejorar su puntaje de crédito de forma gratuita
Cómo hacer que sus nuevos conocimientos trabajen para usted
Ahora que sabe cómo se determina su puntaje de crédito, puede trabajar para mejorar las áreas que mantienen su puntaje más bajo de lo que quisiera. Comience por solicitar una copia gratuita de su reporte de crédito en AnnualCreditReport.com [ING]. A continuación, revise el reporte para ver en qué situación se encuentra y qué necesita mejorar.
Mientras tanto, haga todos los pagos a tiempo y mantenga los saldos de sus tarjetas de crédito bajos o en cero. Con el tiempo, su dedicación debería dar sus frutos con un mayor puntaje de crédito.
