Su puntaje de crédito es uno de los muchos pilares de sus finanzas. Aunque se puede sobrevivir sin crédito, se puede llegar mucho más lejos con un puntaje de crédito excelente. Por eso, la gente siempre busca consejos sobre cómo mejorar un puntaje de crédito pobre o hacer que su promedio mejore.
El Informe de Crédito al Consumidor [ING] de 2020 de Experian nos dice que la puntuación FICO promedio en los Estados Unidos alcanzará un máximo histórico de 710 en 2020, lo cual es bueno. Tal vez se pregunte cómo puede conseguir que su puntaje llegue a este punto o a uno superior. Es posible, pero requiere trabajo, constancia y los conocimientos adecuados. Por eso hemos reunido a nueve expertos en finanzas que conocen el secreto de un crédito excelente. Siga leyendo para saber cómo aumentar su puntaje y mantenerlo alto.
Beneficios de un buen puntaje de crédito
Un buen puntaje de crédito a veces puede llevarlo a lugares que ni siquiera los grandes ahorros pueden. Hay un sinfín de beneficios por tener un excelente historial como prestatario y pagar las facturas a tiempo. He aquí algunos de estos beneficios según nuestros expertos en finanzas.
Estabilidad financiera
Uno de los sentimientos más liberadores es la estabilidad financiera. Saber que tiene el dinero o el acceso a los recursos necesarios para pagar sus facturas y vivir cómodamente puede darle tranquilidad. Un buen crédito puede ayudarle a alcanzar la estabilidad financiera, ya que puede tener acceso a trabajos más lucrativos. También puede ayudarle a obtener préstamos que le ayuden a crear su propio flujo de ingresos.
Ibo Dusi, director de operaciones de Happy Money, comparte algunos beneficios de un buen puntaje.
EXPERTO: Ibo Dusi – Happy Money [ING]
«Un buen puntaje de crédito puede ayudarle en el camino hacia la estabilidad financiera, ya que a menudo acabará pagando tipos de interés más bajos y podrá tener más éxito a la hora de conseguir un trabajo».
Por si no lo sabía, algunos empleadores comprueban su crédito y lo utilizan como factor determinante durante el proceso de contratación.
Dusi continúa: «… Los empleadores a menudo revisan su crédito cuando lo consideran para un nuevo trabajo o incluso para un ascenso. Tanto si va a trabajar con niños, como si va a manejar dinero o a desempeñar un papel que requiera una autorización de seguridad, un buen crédito demuestra responsabilidad y fiabilidad y podría colocarlo en lo más alto de la lista».
Para quienes buscan ir más allá de las trayectorias profesionales convencionales, el crédito puede abrir las puertas de las oportunidades. No todo el mundo recurre a los préstamos para iniciar un negocio, pero pueden ser un recurso útil. Sin un puntaje de crédito impresionante, las posibilidades de que le aprueben los préstamos para empresas son escasas.
Rebecca Lake, experta en finanzas personales, comparte más sobre esto.
EXPERTA: Rebecca Lake – Boss Single Mama [ING]
«Si quiere montar un negocio para ser su propio jefe, un buen puntaje de crédito puede ayudarle a conseguir préstamos para poner en marcha su idea».
Acceso más fácil a los servicios públicos
No siempre se sabe que se necesita un buen crédito para acceder a algunos servicios públicos[ING]. Puede resultar chocante cuando intenta contratar un servicio de Internet y el proveedor del servicio realiza una comprobación de crédito. Lo mismo ocurre cuando llega el momento de alquilar un apartamento o contratar un teléfono móvil.
Según Dusi, «la gente puede no darse cuenta de que con un buen puntaje de crédito, también recibirá condiciones más favorables en las cosas pequeñas, como la firma de un contrato con su proveedor de teléfono móvil o de Internet».
Y continúa:
«Estos contratos son en realidad una forma de crédito, ya que se compromete a pagar al proveedor durante el plazo del contrato. Así que tenga en cuenta que si ven señales de advertencia en su historial de pagos, podrían denegarle el servicio o ponerle condiciones desfavorables».
Esto es un recordatorio de que hay que estar al día con los pagos de los servicios, ya que no pagar podría perjudicar su crédito en algunos modelos de puntaje. Además, como afirma Dusi, los servicios públicos son una forma no convencional de construir su puntaje de crédito fuera de los préstamos y las tarjetas de crédito. Los modelos alternativos de puntaje de crédito como UltraFICO, Connect y Experian Boost pueden informar de su historial de pagos a las agencias de crédito para ayudar a generar un puntaje de crédito. Más adelante hablaremos de cómo funciona esto.
Mejores tarifas de seguro
Cuando solicita un seguro de auto, su puntaje crediticio puede influir en el costo [ING] de su prima mensual en algunos estados. Los proveedores de seguros a veces utilizan lo que se llama un puntaje de seguro de auto basado en el crédito (como una de las muchas maneras) para determinar la probabilidad de que usted reclame y pague sus primas mensuales. Si su puntaje crediticio no está en el extremo superior del espectro, podría pagar primas altas.
Del mismo modo, su puntaje de crédito también puede afectar a las primas que paga en el seguro de vida.
El escritor de Finanzas Personales Myles Ma ofrece una mejor perspectiva sobre esto.
EXPERTO: Myles Ma – Policygenius [ING]
«Puede que el seguro de vida no sea lo primero que se les ocurra a los consumidores cuando piensan en un buen crédito. Un buen puntaje de crédito no conduce directamente a mejores primas de seguro de vida, pero los comportamientos que conducen a un buen puntaje de crédito sí pueden hacerlo. Por ejemplo, las compañías de seguros de vida no miran su puntaje de crédito, pero sí su reporte de crédito y generan un puntaje de seguro. Esta puntuación se basa en sus ingresos, deudas, historial de seguros e historial de conducción. Al igual que en el caso del puntaje de crédito, un historial de bancarrota y de impagos reducirá la puntuación de su seguro y puede hacer que las primas del mismo aumenten. Pero no puede consultar su puntaje del seguro».
Vacaciones
Si le gusta ir de vacaciones, ese es otro incentivo para aumentar su puntuación. Un puntaje de crédito alto puede darle acceso a vacaciones de lujo que de otro modo le costarían miles de dólares. Andrew Chen, fundador de Hack Your Wealth, dice que, con un buen puntaje de crédito, puede conseguir la preaprobación de vacaciones con descuento.
Nos da un ejemplo de la vida real de cómo tener un buen puntaje le hizo conseguir unas vacaciones de lujo.
EXPERTO: Andrew Chen – Hack Your Wealth [ING]
«Hace unos años, llevé a mi mujer a Londres y París durante dos semanas. Nos alojamos en lujosos hoteles de cinco estrellas por cero dólares durante las dos semanas porque podíamos canjear los puntos de fidelidad que habíamos ganado con las tarjetas de crédito premium a las que nos había dado acceso nuestro alto puntaje. También canjeamos esos puntos por vuelos gratuitos de ida y vuelta. Nuestros únicos gastos fueron la comida, las bebidas y las entradas al museo».
Formas no convencionales de construir crédito
Así que, ahora que ve los beneficios de un buen crédito, ¿cómo lo puede construir? He aquí algunas formas no convencionales de aumentar su puntaje de crédito.
Conviértase en un usuario autorizado
¿Qué es un usuario autorizado? Es cuando un usuario de una tarjeta de crédito lo añade a su cuenta y lo autoriza a utilizar su tarjeta. Si puede convencer a alguien de que lo añada como usuario autorizado, podría estar en camino de conseguir un puntaje impresionante.
Tarjetas de crédito
Cuando no tiene acceso al crédito o está empezando, puede utilizar la solvencia de otras personas para construir la suya. Lake comparte más información al respecto,
Una de las formas más sencillas de construir un buen crédito es pedir a alguien que conozca que lo añada a una de sus tarjetas de crédito como usuario autorizado. Esto le permite aprovechar su buen historial crediticio. -Rebecca Lake… Clic para tuitearNo se preocupe por tener que compartir una tarjeta con el titular de la cuenta; debería obtener su propia tarjeta con su nombre. Convertirse en usuario autorizado también es beneficioso para quienes tienen hijos o adolescentes. Puede ayudarles a salir adelante simplemente incluyéndolos en la lista de usuarios autorizados.
EXPERTO: Natalie Graham – Go From Broke [ING]
«Se beneficiará de su historial crediticio sin tener que hacer nada usted mismo. Algunas personas pueden ser reacias a hacerlo, pero recuérdeles que no es necesario que le den una tarjeta o incluso acceso a la cuenta. Basta con que lo nombren en la cuenta. Esta es una forma especialmente buena para que los padres ayuden a sus hijos a crear crédito».
Préstamos
Algunas personas no lo saben, pero puede conseguir que alguien firme conjuntamente un préstamo por el que no sería aprobado por usted mismo.
Su director general, David Melnicoe, nos explica cómo funciona esto.
EXPERTO: David Melnicoe – Tradeline Supply [ING]
«El «piggybacking» crediticio le permite construir un crédito al asociarse con el buen crédito de otra persona. Por ejemplo, puede hacer que alguien con buen crédito sea cosignatario o garante de un préstamo para el que de otro modo no podría optar, o puede abrir una cuenta de crédito conjunta con esa persona».
Utilice un modelo de puntaje más reciente
Los modelos de puntaje convencionales utilizan los siguientes factores para calcular su puntaje de crédito;
- Historial de pagos: 35%
- Importe adeudado: 30%
- Historial crediticio: 15%
- Nuevo crédito: 10%
- Combinación/tipos de crédito: 10%
¿Qué ocurre cuando es nuevo en el país, acaba de cumplir 18 años o tiene poco historial de crédito? Es entonces cuando los modelos de crédito alternativos pueden beneficiarlo. Tienen en cuenta otros aspectos, como el pago de las facturas de los servicios públicos.
Como bien dice Lake:
«Otra cosa que merece la pena destacar es que los nuevos modelos de puntaje de crédito tienen en cuenta cosas como el alquiler y el pago de los servicios públicos. Por lo tanto, algo tan simple como pagar el alquiler o la factura de la luz a tiempo puede funcionar a su favor para construir el crédito»
A continuación, tres modelos alternativos de puntaje de crédito que hay que conocer.
Ultra FICO: Ultra FICO [ING] le permite compartir sus cuentas corrientes, de ahorro y del mercado monetario con las agencias de crédito. Esto ayuda a aumentar su puntuación, ya que los prestamistas pueden ver si usted paga sus facturas a tiempo.
Experian Boost: Otra alternativa es Experian Boost, que le permite construir crédito usando cosas como Netflix, contratos de teléfono y servicios públicos. Es una extensión de Experian, una de las mayores agencias de crédito del país. A diferencia de otras puntuaciones alternativas, el uso de Experian Boost aumenta cualquier puntuación FICO basada en su reporte de crédito de Experian.
¿Cómo funciona? Ma explica: «Los servicios como Experian Boost le permiten conectar la(s) cuenta(s) que utiliza para pagar sus facturas y añadir los datos de pago a su archivo de crédito Experian».
Connect: Connect [ING] es la primera organización que ayuda a los consumidores a crear un historial preciso de pagos de facturas de alquileres, servicios públicos y otros pagos recurrentes. Una ventaja añadida es que su uso es gratuito.
Pagar los saldos antes de tiempo
Cuando tiene tarjetas de crédito o un préstamo, uno de los términos de la condición es pagar una cantidad acordada en la fecha de vencimiento. Esto afecta en gran medida a su puntuación, ya que el historial de pagos constituye el 35% de la puntuación FICO. Pagar los saldos antes de la fecha de vencimiento puede tener efectos positivos y reducir la probabilidad de retrasos en los pagos.
Andrew Chen explica: «Normalmente, las estadísticas de utilización del crédito comunicadas por los emisores de sus tarjetas de crédito a las agencias de crédito se envían al final de su ciclo de facturación mensual, cuando se cierra su extracto».
Y continúa: «Lo que puede hacer es pagar su saldo ligeramente antes de la fecha de cierre de su estado de cuenta cada mes. Cuando el emisor de su tarjeta de crédito informe sobre su saldo a las agencias de crédito, parecerá que está utilizando poco o ningún crédito (porque ya ha pagado el saldo del mes). El saldo que el emisor de su tarjeta envía a las agencias de crédito es menor, lo que hace que su utilización computada sea menor, lo que aumenta su puntaje de crédito, pero en realidad todo lo que ha hecho es pagar su factura unos días antes».
Obtenga una tarjeta asegurada
Para obtener una tarjeta de crédito convencional, a menudo hay que pasar muchos controles. Su historial de crédito es uno de los factores que influyen. Si no tiene un historial crediticio intachable o no tiene historial de crédito, los prestamistas pueden ser reacios a aprobar una tarjeta de crédito o puede enfrentarse a tipos de interés mucho más altos. Para superar este reto, obtenga una tarjeta de crédito asegurada.
Según la experta en finanzas personales Laura Adams,
EXPERTO: Laura Adams – Experta en finanzas personales [ING]
«Utilizar una tarjeta de crédito asegurada que informa del historial de pagos a una o más agencias de crédito es una de las formas más fáciles de crear crédito desde cero. Funcionan como una tarjeta normal, salvo que debe pagar un depósito de seguridad reembolsable, que se convierte en su límite de crédito».
Tenga en cuenta que no todos los proveedores informan a las agencias de crédito, así que tenga el cuidado de elegir uno que lo haga. ¿Se pregunta a cuánto asciende el depósito de una tarjeta de crédito asegurada?
Adams responde a esta pregunta diciendo: «El depósito requerido varía en función de la tarjeta asegurada que elija; puede ser tan bajo como $50 o tener un máximo de $5,000. Hacer un depósito mayor le permite usar una tarjeta asegurada para compras más grandes».
Contrate a alguien
Cuando se tiene un mal puntaje de crédito, a veces es mejor buscar ayuda profesional. Tratar de mejorar su puntaje por su cuenta puede llevarle tiempo y recursos que quizá no tenga.
John Rampton, fundador de Due.com, nos da un ejemplo de lo útil que puede ser externalizar los retos financieros.
EXPERTO: John Rampton – Due.com [ING]
«Cuando me casé, mi mujer tenía un puntaje de crédito horrible. Literalmente, estaba en los 400 puntos. Yo siempre he tenido un crédito de más de 750, así que no lo entendía. A ella le embargaron un auto, dejó de pagar las tarjetas de crédito, no pagó las facturas del hospital. La vida se pone difícil, perdemos nuestros trabajos, los problemas pasan. Lo entiendo. No me di cuenta de lo bajo que era, pero fue algo para lo que contratamos a alguien que pudiera reparar su crédito. Nos costó alrededor de $150 al mes y MUCHO de nuestro tiempo acosándolos para que hicieran lo que necesitábamos que hicieran».
Los servicios de reparación de crédito pueden ayudarle a eliminar las marcas negativas de su reporte de crédito. Antes de elegir una empresa, compruebe las reseñas y entienda cómo funcionan los servicios. Rampton da su opinión diciendo,
«Cómo funciona la reparación del crédito con la empresa que contratamos, envían notas legales a los acreedores diciéndoles que eliminen el mal crédito una vez que se haya pagado. En el transcurso de un año y medio (el costo total fue de unos $2,000, más las entre 60 y 80 horas) pudimos mejorar su crédito desde los 400 puntos hasta los 700».
También debería considerar la posibilidad de recurrir a servicios de consejería de crédito ya que pueden ofrecerle consejos sobre el manejo de la deuda. También puede probar la consolidación de deudas, ya que ayuda a negociar tipos de interés más bajos y a consolidar su deuda.
Controlar la deuda, especialmente si tiene cuentas atrasadas, puede ayudarle a detener el daño crediticio para que pueda empezar a reconstruirlo.
¿Su calificación crediticia le está frenando? Averigüe cómo solucionarlo.
Compruebe su reporte de crédito
Algo que la gente a veces pasa por alto cuando construye su crédito es su reporte. Comprobarlo con regularidad es fundamental, ya que a veces se producen errores.
«Si está buscando construir su crédito, es una buena idea leer cuidadosamente su reporte de crédito y comprobar si hay errores que puedan estar reduciendo su puntaje. Los errores más comunes en los reportes de crédito incluyen cosas que pueden parecer inofensivas, como un nombre mal escrito o una dirección incorrecta, pero que podrían ser signos de robo de identidad que podrían hacer que su puntaje se viera afectado», dice Myles Ma.
A veces los errores en su reporte de crédito son inofensivos. En casos más graves, podría tratarse de un robo de identidad. ¿Qué ocurre en caso de que alguien le robe el crédito o esté utilizando su información? Myles Ma da consejos detallados sobre qué hacer si se encuentra en esta situación.
«Si le han robado la identidad, es posible que vea cuentas que no reconoce o cuentas duplicadas, o incluso morosidad en cuentas que no tiene. Todo esto puede tener efectos negativos en su puntaje, por lo que es importante presentar una disputa con la agencia de crédito que informa de estos errores. Informar de un error y, en última instancia, hacer que se elimine el error podría dar lugar a un aumento del puntaje. Como las agencias de crédito no comparten información entre sí, asegúrese de revisar los tres reportes de crédito principales para detectar cualquier error e informar a la agencia correspondiente».
Mantener un puntaje de crédito consistente
Construir su puntaje de crédito es un juego de consistencia, y también lo es mantenerlo. La clave es mantener los elementos utilizados para calcular su puntaje de crédito en la vanguardia de su mente y dejar que guíen sus decisiones financieras.
He aquí algunos consejos de expertos para mantener un buen puntaje y evitar las caídas a largo y corto plazo.
Mantenga baja la utilización
La utilización del crédito es el segundo factor que más influye en su puntaje. Los expertos aconsejan que sólo utilice el 30% de su crédito disponible en un solo ciclo de facturación. Utilizar más podría causar una caída en su puntaje, ya que los prestamistas le señalan como un prestatario de riesgo. Se supone que, si está a punto de llegar al límite de sus tarjetas cada mes, puede estar pasando por dificultades financieras.
Adams lo explica mejor diciendo:
«El segundo factor más importante en las puntuaciones de crédito es la cantidad de deuda que debe y su utilización del crédito. Utilizar un porcentaje menor de su crédito disponible en cuentas renovables (como tarjetas de crédito y líneas de crédito) aumenta su puntaje. Y lo contrario ocurre cuando se utiliza más crédito disponible. Eso hace que su índice de utilización se dispare y que su puntaje de crédito caiga rápidamente. Usar más de su crédito disponible es una señal de que podría hacer pagos atrasados en el futuro y podría ser un riesgo mayor para los acreedores».
Pagar las facturas a tiempo
Los retrasos en los pagos pueden producirse por varias razones, como las dificultades financieras o simplemente el olvido de pagar. Sin embargo, dejar de pagar puede dañar su puntaje, así que evítelo a toda costa. Pague el mínimo y establezca un recordatorio o automatice el pago para no olvidarse. Si no puede pagar a tiempo por cualquier motivo, póngase en contacto con el proveedor de servicios para ver cómo pueden ayudarle.
Su historial de pagos es el factor que más influye en su puntaje (un 35%), por lo que es muy importante que pague sus facturas a tiempo y que abone al menos el saldo mínimo exigido. -Myles Ma @policygenius Clic para tuitearEvite cerrar tarjetas
Si no está utilizando una cuenta de tarjeta de crédito o tiene la tentación de gastar en exceso, puede considerar cerrarla. Esto puede afectar negativamente a su puntaje, así que piénselo dos veces antes de hacerlo. Dos resultados comunes que puede experimentar son:
- Caída del puntaje porque su crédito disponible se reduce y su índice de utilización se dispara.
- Caída del puntaje porque la edad promedio de su crédito disminuye.
Si es la cuenta más antigua de su reporte de crédito o no tiene muchas cuentas abiertas, podría ser especialmente susceptible de sufrir estos efectos negativos.
El cierre de una tarjeta de crédito puede causar una caída en su puntaje de crédito. Así que, aunque ya no utilice la tarjeta, manténgala abierta. Incluso puede cortarla para que esté fuera de su alcance, pero mantenga la línea de crédito… Clic para tuitearEsto no quiere decir que nunca deba cerrar una cuenta de crédito; las altas comisiones anuales, los altos tipos de interés y las deudas insuperables son algunas de las razones para cerrarla. Sólo hay que tener en cuenta las implicaciones antes de hacerlo. Aunque decida cerrar una cuenta y su puntaje baje, debería volver a subir en unos meses, suponiendo que pague sus otras cuentas de crédito a tiempo y mantenga una utilización baja.
Compruebe el tipo de interés en un periodo de dos semanas
¿Qué ocurre con su puntaje cuando está comprando un auto nuevo o buscando una hipoteca perfecta? En algunos casos, las múltiples consultas en un período corto pueden hacer que baje. Sin embargo, existe un truco para proteger su puntaje, que Dusi comparte.
«Como ya sabrá, las consultas constantes pueden hacer que su puntaje baje. Por lo tanto, si está buscando un préstamo hipotecario o de auto, asegúrese de completar todas las solicitudes de préstamo dentro de un período de dos semanas y aprovechará el período de gracia de 30 días de consultas de crédito de FICO».
La excepción a esta regla es la compra de cuentas de tarjetas de crédito; múltiples solicitudes en un corto período de tiempo perjudicarán su puntaje.
Solicite la eliminación
Los errores ocurren, y a veces, los prestamistas son más indulgentes de lo que usted cree. Por ejemplo, si tiene un pago atrasado, llame a la entidad que gestiona su préstamo o tarjeta de crédito y pregunte si pueden eliminarlo.
Dusi aconseja: «Pida perdón. Todos somos humanos. Es probable que uno o dos golpes afecten incluso a las puntuaciones de crédito más perfectas. Diríjase a la agencia de crédito o al prestamista y pregunte cómo puede trabajar para eliminar el golpe en su puntaje. Y contacte de forma proactiva con el prestamista antes de caer en la morosidad para evitar las caídas del puntaje de crédito. No tenga miedo de pedir ayuda y prepárese para argumentar por qué se merece la oportunidad de reparar lo que ha causado la caída».
Considere las implicaciones del pago de los préstamos
Pagar un préstamo es algo que merece la pena celebrar. Lamentablemente, no siempre se refleja positivamente en su puntaje. ¿A qué se debe esto? Algunas de las razones por las que puede bajar son:
- Afecta a su combinación de créditos. Por ejemplo, si tiene cuatro cuentas abiertas, una es un préstamo a plazos y las otras tres son tarjetas de crédito, dejará de tener una buena combinación de créditos una vez que haya pagado el préstamo a plazos.
- Era la única cuenta con un saldo bajo.
Ma explica con más detalle:
«Un consejo que a menudo se pasa por alto es espaciar los movimientos crediticios importantes, como el pago de un préstamo. Mi puntaje crediticio bajó recientemente después de pagar mi auto. Un cambio importante en su crédito como ése puede disminuir temporalmente su puntaje porque está reduciendo la variedad de su combinación de créditos o acortando su historial crediticio. Antes de pagar un préstamo o hacer un gran cambio en su crédito, asegúrese de que su puntaje de crédito es lo suficientemente alto como para soportar la pequeña caída».
Ma también aconseja que, después de pagar un préstamo, hay que esperar antes de solicitar un nuevo crédito. «Una vez que pague un préstamo, recomiendo esperar uno o dos meses antes de solicitar una nueva deuda para permitir que su puntaje de crédito se estabilice y le ayude a ser elegible para mejores tasas».
Tenga la seguridad de que la caída es temporal, y su puntaje de crédito debería recuperarse después de unos meses de consistencia.
Viva dentro de sus posibilidades
No todo el mundo es bueno para presupuestar y ahorrar. Desarrollar estas habilidades es clave si quiere mantener un buen puntaje de crédito. Puede utilizar aplicaciones como Tiller para ayudarle a mantener el rumbo y controlar los gastos.
Lo más importante es evitar los gastos emocionales. Puede llevarle a endeudarse con la tarjeta de crédito y llevarle a una espiral financiera descendente.
Deje de gastar dinero que no tiene para comprar cosas que no necesita en absoluto. —Laura Adams @lauraadams Clic para tuitearConsejos para los que tienen miedo de usar el crédito
Cuando se piensa en el trabajo que supone mantener un crédito, puede resultar desalentador. Algunas personas recurren a evitar el crédito por completo, especialmente si han tenido experiencias desagradables con las deudas.
Los sentimientos de miedo son válidos, pero es necesario poner las cosas en perspectiva. Si en algún momento quiere financiar una casa o un auto, pedir un préstamo, solicitar servicios públicos o incluso conseguir el trabajo de sus sueños, es posible que necesite un buen crédito.
La experta en finanzas personales Dominique Broadway aconseja,
EXPERTO: Dominique Broadway – Finances Demystified [ING]
«¡No tenga miedo de usar el crédito! Sé que muchas veces oirá a la gente contar sus historias de cómo se endeudaron a tope y por eso tienen miedo al crédito. Sin embargo, si usa su crédito de forma responsable, le ayudará a ahorrar miles de dólares a la hora de conseguir un auto, comprar una casa y mucho más. ¡El crédito también puede darle la capacidad de aprovechar el dinero de otras personas para hacer crecer su riqueza!»
1. No pida prestado más de lo que pueda pagar
A veces, la gente tiene malas experiencias con el crédito porque gasta demasiado. El crédito puede parecer dinero gratis, pero no lo es: a menudo se pagan intereses por lo que se gasta (si los saldos no se pagan en su totalidad cada mes).
Como dice David Melnicoe:
«No hace falta endeudarse ni gastar más de la cuenta para utilizar el crédito con éxito. Empiece con poco abriendo una tarjeta de crédito, utilizándola para pagar algunos de sus gastos habituales y pagando el saldo completo cada mes».
Hacer un presupuesto también puede ayudarle a vivir dentro de sus posibilidades. Si es la primera vez que se accede al crédito, cree un presupuesto antes de obtener una tarjeta. Independientemente del límite de crédito, gaste sólo lo que pueda pagar.
Ma sugiere: «Antes de abrir una cuenta de crédito, es una buena idea crear un presupuesto. Esto puede ayudarle a controlar sus gastos y determinar la cantidad máxima que debe cargar en su tarjeta de crédito cada mes, para no gastar más de la cuenta. Como punto de partida, Policygenius [ING] ofrece una hoja de cálculo de presupuesto fácil de usar y gratuita que puede descargar y personalizar fácilmente.»
2. Infórmese
Hay montones de recursos que puede utilizar para aprender sobre el crédito y su funcionamiento. Cuanto más informado esté sobre el crédito, menos intimidante le parecerá.
Rampton dice:
«Lea los consejos de las personas más ricas de Estados Unidos. TODOS ellos utilizaron el crédito para llegar a donde están. No acepte el consejo de una sola persona: lea, escuche y adquiera los conocimientos necesarios para sentirse cómodo con la decisión. Nunca pida prestado más de lo que sabe que puede devolver. Nunca corra riesgos innecesarios».
El crédito puede ayudarle a construir su libertad financiera y también facilitarle el acceso a los recursos que necesita para hacer realidad sus sueños. Lake comparte una perspectiva similar a la de Rampton sobre la importancia de la autoeducación:
«El crédito es realmente sólo una herramienta, y si se utiliza correctamente, puede ayudarle a conseguir las cosas que quiere o necesita sin dejarlo con un montón de deudas. Si no quiere caer en la trampa del endeudamiento utilizando tarjetas de crédito o préstamos, el primer paso es aprender cómo funcionan. Eso significa entender cosas como el APR, los periodos de gracia, las comisiones, etc. A partir de ahí, puede empezar a aprender esos hábitos crediticios positivos mencionados anteriormente que pueden ayudarle a construir un buen puntaje de crédito».
3. Empiece con poco si es nuevo en el crédito
Cuando se es nuevo en el crédito, la construcción de su puntaje puede comenzar con una sola tarjeta de crédito o tarjeta de la tienda. No tiene que solicitar todas y tener un resultado abrumador. El objetivo debe ser empezar a crear un historial de crédito lo antes posible.
«Entendemos que obtener una tarjeta de crédito o firmar un préstamo puede dar miedo, especialmente si es la primera vez que se solicita un crédito de cualquier tipo. Pero si adopta un enfoque proactivo con respecto a su puntaje de crédito, empezando poco a poco y con antelación, puede ahorrar decenas de miles de dólares con el tiempo gracias a unos tipos de interés y unos pagos más bajos. Puede utilizar el crédito de forma inteligente», dice Dusi.
Puede decidir utilizar su tarjeta de crédito sólo para gastos específicos, como las facturas de los servicios públicos o los alimentos.
4. Aproveche las oportunidades de ahorro
Las tarjetas de crédito, en particular, ofrecen muchas oportunidades de ahorro. Puede obtener descuentos en determinadas tiendas, puntos de recompensa, seguros de alquiler de autos y mucho más, dependiendo de la tarjeta que tenga. Averigüe las ventajas de los distintos proveedores de tarjetas de crédito y elija una que se ajuste a sus objetivos. Por ejemplo, si viaja a menudo, puede querer una tarjeta que ofrezca millas o puntos de viaje cuando gaste.
El manejo del crédito y el puntaje no es algo que nos enseñen en la escuela, pero no es imposible aprenderlo en la edad adulta. Con disciplina y los conocimientos que compartieron los expertos en finanzas antes mencionados, debería ver cómo su puntaje crediticio asciende a su debido tiempo.
