20 consejos prácticos para presupuestar

Aprender a presupuestar para que pueda alcanzar sus objetivos de la manera más rápida y sencilla posible.

El presupuesto, a menudo, tiene la mala reputación de ser una gran molestia. Pero mantener un presupuesto familiar es la mejor manera de evitar problemas de deuda, ahorrar dinero de forma constante, y lograr sus objetivos. Además, ¡el presupuesto no tiene que ser tedioso! Con la estrategia correcta, puede mantener un presupuesto familiar preciso, sin mucho trabajo. Estos veinte consejos sobre presupuestos pueden ayudarlo a comenzar.

Nota: las sugerencias en esta sección permiten crear un presupuesto utilizando el método que describimos en Cómo crear un presupuesto y atenerse a él Si no ha creado un presupuesto formal, le recomendamos comenzar primero. Luego puede volver y usar estos consejos para refinar su estrategia de presupuesto.

Nro. 1: Presupueste para los ingresos que efectivamente recibe, no por los que supone que debería obtener

Estos consejos sobre el presupuesto son importantes, especialmente si recibe ingresos de alimentos o pensiones alimenticias. Si su ex no paga lo que se supone que debería pagar, entonces puede deshacerse de su presupuesto. No puede depender de ese dinero para cubrir los gastos si no es coherente. Entonces, necesita presupuestar lo que realmente reciba.

Nro. 2: El ahorro debería ser como un gasto fijo en su presupuesto

Uno de los errores más grandes que la mayoría de la gente comete al ahorrar dinero, es no incluirlo en su presupuesto. Usted decide guardar lo que le quede a fin de mes. Pero esta es una buena manera de garantizar que nunca guarde nada en absoluto.

En cambio, los ahorros deben ser una línea de pedido en su presupuesto. Usted determina cuánto puede ahorrar cada mes. Idealmente, debe ahorrar alrededor del 5-10% de su ingreso neto o más. Luego, establece esa cantidad como un gasto fijo en su presupuesto. Básicamente es una factura que se paga cada mes. Así es como logrará ahorrar dinero; mantener un hábito consistente de fijar una cifra cada mes.

Nro. 3: Divida los depósitos directos para que coincidan con sus objetivos presupuestarios

Una vez que decida cuánto quiere (y pueda) ahorrar, hay otro paso que puede seguir. Puede solicitarle a su departamento de Recursos Humanos que divida su Depósito Directo entre dos cuentas. Puede solicitar un porcentaje de su cheque de pago para que vaya a una cuenta de ahorros y el resto para verificar.

Esta es otra forma de ayudar a garantizar que ahorre dinero constantemente. A medida que comienza a hacer crecer sus ahorros, puede decidir obtener más de una cuenta de ahorros. Por ejemplo, Money Market Accounts (MMA) ofrece tasas de ahorro por niveles, por lo que, cuanto más ahorra, más ganará, incluso proporcionalmente. Las tasas de ahorro de MMA son notablemente más altas que las cuentas de ahorro tradicionales. Por lo tanto, pueden ser un buen lugar para guardar ahorros a largo plazo para objetivos importantes, como para la compra de su primera casa.

Nro. 4: Incluya los gastos de transacciones en efectivo y pequeños gastos imprevistos

Las pequeñas compras en efectivo a menudo quedan fuera del presupuesto que elaboran las personas. Se detiene todos los días camino al trabajo, en la máquina expendedora y gasta $ 2.50 en un refresco y una merienda. Parece pequeño, por lo que no lo incluye en su presupuesto. Pero a largo plazo, estos pequeños imprevistos pueden sumar un gran gasto. Por ejemplo, $ 2.50 multiplicado por 5 días por semana durante 50 semanas por año sale unos $ 625.

Por lo tanto, si tiene pequeños gastos imprevistos que compra regularmente, asegúrese que se reflejen en su presupuesto. Este tipo de compras suele ser discrecionales, porque tienden a ser deseos en lugar de necesidades. Ponerlos en su presupuesto le ofrecerá una línea fácil de cortar, para el caso que necesitara aumentar el flujo de efectivo.

Nro. 5: Divida los costos de los alimentos en dos categorías

Cuanto más pueda dividir los gastos en categorías específicas, mejor le irá. Uno de los gastos más comunes que se beneficia de la división, es la comida. De acuerdo con la Oficina de Estadísticas Laborales, el hogar promedio gasta alrededor del 12.5% de su presupuesto en alimentos.

Pero los costos de los alimentos pueden variar ampliamente dependiendo de cuánto cocine en casa, y cuanto coma afuera. Comprar comestibles tiene como resultado, en un presupuesto de alimentos, cifras mucho menores que si sale a comer fuera de casa, todos los días. Y aunque la comida es una necesidad, salir a comer es un lujo. Por lo tanto, tiene sentido dividir el presupuesto de alimentos, tener un gasto para comestibles y otro gasto discrecional para salir a cenar.

Luego, si necesita reducir los gastos por cualquier motivo, ya sabe qué parte del presupuesto de alimentos deberá reducir.

Nro. 6: Establecer objetivos prácticos acerca de los gastos flexibles

Una de las decisiones más difíciles que deberá tomar al crear un presupuesto, es cómo contabilizar los gastos que cambian. Por definición, el costo de los gastos flexibles varía de mes a mes. No es posible gastar exactamente la misma cantidad de dólares en comestibles, o incluso en la gasolina para su automóvil.

Entonces, ¿cómo cuenta los gastos que cambian? Hay dos opciones:

1. Tome un promedio de tres meses de gasto para establecer un objetivo
2. Encuentra su gasto más alto en esa categoría y establezca eso como su objetivo

Puede elegir hacer lo primero para algunos gastos flexibles y lo último para otros. Por ejemplo, tomar un gasto promedio funciona para cosas como comestibles, cuidado de mascotas y ropa. Pero puede no funcionar tan bien para cosas como su factura de electricidad y gasolina para su automóvil. En estos casos, el máximo anual puede ser la mejor manera de hacerlo. Esto también lleva a nuestro siguiente consejo …

Nro. 7: Hacer ajustes estacionales le permitirá mantener un presupuesto equilibrado

Muchos gastos flexibles cambian estacionalmente. La gasolina, casi siempre es más cara en el verano. Las facturas de agua también tienden a ser más altas en el verano si usted vive en una casa unifamiliar (especialmente una con piscina). Su factura de electricidad también variará según la temporada; puede ser mayor o menor en el verano, dependiendo de dónde viva.

Si establece estos tipos de gastos flexibles alrededor del mes más caro del año, es posible que no necesite hacer ajustes estacionales. Tendrá más flujo de caja en los meses en los que no alcance ese alto nivel.

Pero otra escuela de pensamiento que puede ayudarlo a ahorrar y lograr sus metas, es hacer ajustes estacionales. Establece objetivos para cada temporada y cuando los objetivos son más bajos, asigna más dinero a otras cosas. Por ejemplo, puede centrarse en el pago de la deuda más rápido en invierno, cuando algunos de los otros gastos son más bajos. Esto puede ser especialmente útil dado que las vacaciones de invierno son la época más costosa del año. Hablando de eso…

Nro. 8: Use su presupuesto para planificar con anticipación las épocas más costosas del año

Hay dos veces al año, en que son notablemente más caras para la mayoría de los hogares:

1. La temporada de compras de vacaciones de invierno (finales de octubre a fin de año) tiende a ser la más cara para todos.
2. Si tiene hijos, la temporada de compras de regreso a la escuela en agosto es la segunda más cara.

En el período previo a estos tiempos de mayor gasto, es una buena idea reducir algunos gastos para poder ahorrar más. Además de los ahorros regulares que estará acumulando todos los meses, usted desvía un poco de efectivo adicional hacia los ahorros, para que puedan cubrirlo durante estas temporadas altas de compras.

Esto le permite evitar la deuda de la tarjeta de crédito, ya que téndrá ahorros, y un flujo de efectivo adicional disponible. Puede realizar compras en efectivo o con su tarjeta de débito, o también, puede usar el crédito, pero pagando luego las facturas en su totalidad. Esto le permite ganar recompensas que muchas tarjetas de crédito ofrecen durante estos tiempos de compras pico, sin generar deudas.

Nro. 9: Deje espacio para respirar en su presupuesto con flujo de caja libre

Otro gran error que cometen las personas al presupuestar, es hacerlo hasta el último centavo. Algunos «expertos» incluso recomiendan que debe asignar cada dólar. ¡No lo haga! Es un error que, invariablemente, generará deudas de tarjetas de crédito.

Costos inesperados aparecen inevitablemente, y por general en cada mes. Si siempre está aprovechando los ahorros de emergencia para estos costos, nunca obtendrá la red de seguridad financiera que necesita. Una estrategia mucho mejor es dejar espacio en su presupuesto, conocido como “flujo libre de caja”. Este dinero está separado de lo que ha estado ahorrando. Básicamente, es dinero extra en su cuenta corriente que puede usar según sea necesario.

Una buena regla general es, que los gastos en su presupuesto solo deberían utilizar hasta el 75% de sus ingresos, o incluso menos. Ese 75% incluye el dinero que usted paga (ahorros). Eso deja el 25% de su dinero en efectivo para cubrir cualquier gasto, desde un problema con la salud de su perro, hasta un viaje escolar inesperado.

Nro. 10: Si tiene saldos altos de tarjeta de crédito, haga de los pagos de la deuda un gasto fijo

Las tarjetas de crédito son deudas renovables. Eso significa que el requisito de pago mínimo cambia en función de cuánto gasta con ellas en cada período. Pagar las facturas es una necesidad, por lo que parecería que el pago de la deuda de la tarjeta de crédito es un gasto flexible. Y, si paga sus cuentas en su totalidad cada mes, probablemente será un gasto flexible.

Sin embargo, hay algunos casos en los que tiene sentido hacer que el pago de la deuda de la tarjeta de crédito sea un gasto fijo. Esto sucede cuando arrastra saldos de mes a mes, o simplemente hace una gran compra. Si hay un gran saldo a pagar, entonces deseará hacer un plan para pagarlo lo más rápido posible.

En este caso, averigüe cuánto dinero puede asignar para la eliminación de la deuda de la tarjeta de crédito. A continuación, establezca ese gasto fijo temporal en su presupuesto. Gaste esa cantidad para pagar sus saldos cada mes. Luego implemente un plan de reducción de deuda de tarjeta de crédito para minimizar los cargos por intereses y llegar a cero lo antes posible.

Nro. 11: Analice su presupuesto semestralmente para asegurarse de que está en el buen camino

Es una buena idea revisar su presupuesto al menos una vez cada seis meses, para asegurarse de que está en el buen camino. Esta es una buena manera de asegurarse de alcanzar los objetivos que establezca en los gastos flexibles. También puede ver si hay algún gasto nuevo para agregar, o puede necesitar ajustar sus ahorros para alcanzar un nuevo objetivo.

Cuando haga el cheque, mire 2-3 meses desde el período desde la última vez que ingresó. Totalice sus gastos para cada mes y compárelos con los objetivos que estableció. Si está gastando de forma continua en un tipo particular de gasto, tiene una fuga de gastos. Una fuga de gastos es un lugar en su presupuesto en el que está perdiendo ingresos que no tenía intención de obtener.

A medida que encuentre pérdidas de gastos, tiene dos opciones:

1. Encuentre una forma de cerrar esa fuga
2. Ajuste el objetivo de gasto para esa partida, de modo que coincida con su gasto real

Si no puede cerrar la fuga y necesita ajustarse, asegúrese de volver a ejecutar su total de gastos, para asegurarse de que todos sus gastos objetivo encajen con la utilización del 75% de sus ingresos. Si no es así, entonces deberá recortar en otro lugar.

Nro. 12: Hacer del presupuesto, un asunto familiar

Una Encuesta de Presupuestos de 2018 efectuada por Debt.com encontró, que casi la mitad de las personas que elaboran presupuestos familiares, dicen que es un esfuerzo grupal. Eso significa, como contrapartida, que más de la mitad de las personas que tienen un presupuesto lo hacen solos. Eso puede hacer que el presupuesto sea más difícil, porque todos en la casa no están trabajando hacia el mismo objetivo.

Si una persona en su casa, está tratando de presupuestar y ahorrar mientras el otro socio está gastando, nunca llegará a ninguna parte. Por lo tanto, debe hacer del presupuesto un esfuerzo grupal en su hogar. Todos, incluidos los niños, deben saber que el hogar tiene un presupuesto ajustado. Todos deben hacer lo que puedan para ayudar a ahorrar dinero y alcanzar los objetivos del hogar. Lo hará donde quiera, para ser mucho más rápido si avanza como un grupo.

Nro. 13: Encuentre una herramienta que se ajuste a la forma en que le guste presupuestar

La presupuestación es notoria por ser una molestia, pero es esencial, si quiere alcanzar sus metas. Eso significa que debe encontrar la forma más rápida y fácil de presupuestar para que pueda mantener el ritmo. Ya sea que se trate de papel y lápiz, hojas de cálculo en línea o aplicaciones de presupuestos de teléfonos inteligentes, elija recursos que se adapten a su estilo de vida. Y tenga en cuenta, que la forma más fácil que tiene su vecino para presupuestar puede no funcionar para usted.

Las herramientas presupuestarias como las utilizadas en la administración financiera personal y el software para la elaboración de presupuestos, pueden facilitarles la tarea a algunos. Sin embargo, Debt.com’s 2018 Budgeting Survey descubrió que la mayoría de la gente prefiere los métodos de presupuestación de la «vieja escuela». Casi dos tercios usan lápiz y papel, mientras que un tercio prefiere hojas de cálculo.

La herramienta de presupuestación correcta es la que:

1. Captura fácilmente todos los números que desea medir
2. Minimiza la cantidad de tiempo que le lleva presupuestar de manera efectiva
3. La que le ayude a alcanzar sus metas

Por lo tanto, si usa una herramienta de presupuestación que no categoriza las cosas de la forma que usted las quiere, no es la herramienta que debe usar. En este caso, es posible que esté mejor con bolígrafo, papel, u hojas de cálculo.

Con el ánimo de facilitar las cosas, Debt.com tiene varios recursos que pueden ayudar a las personas que prefieren los métodos de presupuestación de la «vieja escuela». Primero, puede descargar nuestras hojas de trabajo de presupuestos. O, también nos hemos asociado con Tiller para ofrecerle hojas de cálculo de presupuestos fáciles de usar.

Nro. 14: Use su presupuesto para pagar la deuda más rápido

Una de las mejores cosas de contar con un presupuesto, es poder utilizarlo para alcanzar los objetivos financieros clave. Una vez que configura un presupuesto con ahorros incorporados, puede asignar fondos adicionales para pagar la deuda más rápido. Aquí hay algunos consejos que puede usar:

• Establezca un plan de reducción de deuda de tarjeta de crédito para que extinga sus saldos y minimice los cargos por intereses
• Use su presupuesto para hacer pagos adicionales en préstamos que no tienen cuotas de penalización por amortización anticipada
• Considere el valor de hacer una hipoteca adicional o un pago de automóvil una vez por trimestre, para pagar esas deudas más rápido
• Organice sus finanzas, de modo que pueda utilizar opciones de pago de préstamos estudiantiles más rápidamente, como la consolidación privada o un plan de pago gradual para préstamos federales.

Nro. 15: Use tarjetas de crédito de manera estratégica para gastos recurrentes, de modo de ganar recompensas

Otra cosa buena de tener un presupuesto organizado, es que podrá encontrar usos estratégicos para las tarjetas de crédito. Muchas tarjetas de recompensas ofrecen incentivos para ciertos tipos de compras. Por lo tanto, puede usar una tarjeta de crédito de gas para acumular millas mientras va cargando combustible. Luego tiene una tarjeta que le da dinero en efectivo en compras en el supermercado. Incluso hay tarjetas que ofrecen recompensas por usarlas para pagar facturas, como sus servicios.

Encuentre estas tarjetas y asígneles un propósito específico. Luego, tome el dinero que habría aplicado en ese gasto, para pagar la factura de la tarjeta de crédito en su totalidad. De esta forma, gana recompensas, aun manteniendo su utilización de crédito neto cerca de cero. Es bueno para su puntaje de crédito y bueno para su presupuesto.

Nro. 16: Saber cuándo se pueden ajustar los gastos fijos

Los gastos fijos no están escritos en piedra. La mayoría de ellos, pueden ajustarse anualmente, y gran parte de ellos generalmente aumentan. Si sabe cuándo se ajustan los gastos fijos, puede planificarlo con anticipación, para absorber fácilmente cualquier aumento. Eso le da un margen de maniobra para reajustar su presupuesto por el mayor costo.

Por ejemplo, supongamos que su contrato de alquiler de condominio se renueva todos los años en junio. En abril y mayo, es posible que desee aumentar los ahorros para asegurarse de que pueda cubrir fácilmente cualquier posible aumento de alquiler. Luego, una vez que vea cuánto sube su renta, regrese a su presupuesto y ajústelo según corresponda. Como siempre, asegúrese de que sus gastos solo representen aproximadamente el 75% de sus ingresos, con los ahorros incorporados.

Nro. 17: Constituya su fondo de ahorros de emergencia del tamaño correcto

Si no tiene ningún ahorro, entonces su primer objetivo debería ser ahorrar $ 1,000. Este es un buen fondo de ahorro de emergencia, ya que cubrirá la mayoría de los gastos inesperados. Sin embargo, no es lo suficientemente grande como para ser el fondo completo de ahorros de emergencia que necesita. Para eso, debe hacer algunos cálculos para determinar qué tan grande debe ser su fondo de ahorro de emergencia.

La mayoría de los expertos recomiendan que debe ahorrar 3-6 meses de gastos presupuestados en su fondo de ahorro de emergencia. Entonces, si tiene $ 1,500 de gastos cada mes, su fondo de ahorros de emergencia ideal sería de $ 4,500 a $ 9,000. Este fondo es lo suficientemente grande como para que pueda vivir de él si pierde su trabajo, o que no pueda trabajar durante unos meses. La idea, es que pueda sobrevivir un período sin ingresos sin tener que asumir una enorme deuda de tarjeta de crédito.

Una vez que obtenga un fondo de ahorros de emergencia que sea lo suficientemente grande, considere moverlo a una cuenta de Money Market. De esta forma, sus ahorros de emergencia tienen un propósito, incluso si no los utiliza.

Nro. 18: Evite atascarse demasiado en detalles minuciosos

A menos que use una aplicación de presupuesto que hace el trabajo automáticamente, quedarse atascado en el control de los totales de gastos todos los días, o incluso todos los meses, puede ser agotador. Es la manera más rápida de garantizarse que no se mantendrá al día con su presupuesto. Es demasiada molestia. Y tampoco es necesario.

Una mejor estrategia es trabajar durante unos meses para configurar un presupuesto y luego asegurarse de que esté funcionando. Una vez que lo haga, puede dejarlo, a menos que haya un cambio en su situación financiera. Luego, solo debería registrarse una o dos veces al año para asegurarse de que está bien encaminado. Esto ayudará a minimizar la molestia del presupuesto, por lo que es más probable que mantenga un presupuesto a largo plazo.

Nro. 19: Revise su presupuesto en cualquier momento que haya un cambio

Si bien no es necesario que preste atención a su presupuesto día tras día, siempre debe revisar su presupuesto cuando haya un cambio en su situación financiera. Cada vez que aumente o disminuya sus ingresos, necesitará ajustar su presupuesto en consecuencia. También debería volver a visitarlo cada vez que incorpore un gasto recurrente nuevo, como miembro de una nueva cuenta de transmisión o en la suscripción a una revista.

Lo que no querría hacer, es ejecutar los números en su cabeza, y asumir que todo estará bien. Solo tómese una hora para tomar nota de todo, y determine que su presupuesto aún está equilibrado. Le dará tranquilidad y le ayudará a evitar las deudas.

Nro. 20: Establezca siempre un presupuesto para el gasto de las fiestas del invierno

Las fiestas de invierno son la época más cara del año para casi todas las familias. La mayoría de los hogares gastan más de $ 1,000 para que las festividades sean felices y brillantes. ¡Pero la mayoría de los hogares no tienen $ 1,000 en flujo de efectivo libre, simplemente por ahí…! Esta es la razón por la cual, el último trimestre del año siempre tiene los mayores incrementos en la deuda de tarjetas de crédito del consumidor.

Cada año, debe organizarse para las fiestas con la debida anticipación. Establezca un presupuesto para las fiestas, que incluya regalos, comidas, viajes, franqueo, decoraciones y todo lo demás. Luego, averigüe cuánto dinero extra necesitará para ahorrar hasta las fiestas. Idealmente, poder presupuestar, ahorrar y comprar durante los días festivos es el camino a seguir. De acuerdo con la Encuesta de Presupuestos de 2018 de Debt.com, alrededor de un tercio de las personas tiene un presupuesto para las fiestas durante todo el año.

En cualquier caso, al menos, configure un presupuesto de las fiestas en septiembre u octubre para tener tiempo de planificar y ahorrar. ¡Esto lo ayudará a evitar una resaca con las deudas de las festividades!

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.