Pregunta: Tengo un crédito HELOC de $150,000 de los cuales he pedido prestados $100,000 al 5%, lo que me deja $50,000 disponibles para pedir prestado. Los tipos de interés han bajado al 3% desde entonces. Me preguntaba si podría usar los $50,000 para pagar parte de los $100,000 originales, lo que dejaría $50,000 al 5% y $50,000 al 3%. Eso nos dejaría $50,000 para pagar los $50,000 restantes que están al 5%. Eso nos daría dos préstamos de $50,000 dólares al 3%. ¿Es esto posible? Espero que esto tenga sentido.
– Mark de TN
Denny Ceizyk de LendingTree responde…
Hola Mark. Felicitaciones por seguir la reciente caída de las tasas de interés para mantener su pago lo más bajo posible. Ciertamente podría lograr sus objetivos de reducción de tasas con el plan que ha trazado, pero hay otras opciones que vale la pena considerar. Las solicitudes de refinanciamiento de hipotecas en algunas áreas se están disparando, así que haga la solicitud lo antes posible para asegurar sus ahorros.
Hay tres maneras en las que podría abordar este escenario.
Pagar todo el saldo y reemplazarlo con un nuevo HELOC del 3% por $150,000
Podría incurrir en una comisión de cierre en el HELOC, pero si la comisión no es muy alta, el 2% de ahorro de intereses puede hacer que valga la pena.
- Ventajas: Un nuevo HELOC baja su tasa pero aun así mantiene su línea de crédito en $150,000 con un solo pago para llevar la cuenta. También comenzará a contar desde el principio su período de sólo interés [ENG], lo que le dará la opción de hacer pagos más bajos si es necesario para manejar su flujo de efectivo.
- Desventajas: Puede haber un cargo por cierre cuando paga y cierra su nuevo HELOC, y la tasa es normalmente variable, lo que podría resultar en un pago más alto en el futuro.
Pagar el saldo total con una nueva primera hipoteca a un plazo de tasa fija más corto
Un préstamo de tasa fija a 10 ó 15 años de refinanciación a las tasas actuales puede acercarle a su tasa objetivo del 3% para el pago de $100,000, y tendrá una casa sin préstamos cuando haga su último pago.
- Ventajas: Una nueva primera hipoteca le da una tasa fija garantizada durante la vida del préstamo y le da un pago fijo de capital e intereses.
- Desventajas: El pago mensual de una hipoteca de tasa fija será más alto si estaba haciendo pagos de sólo interés en su HELOC. Los costos totales de cierre son también normalmente un poco más altos para un refinanciamiento en efectivo en comparación con un HELOC, entre el 2% y el 6% dependiendo de la cantidad de su préstamo.
Obtener una primera hipoteca y un HELOC
Si todavía quiere $150,000 de capacidad de préstamo, también puede pedir una primera hipoteca de $100,000 al 3% y luego añadir una línea de crédito de $50,000 dólares al 3%. Esto le dará acceso al crédito extra si lo necesita en el futuro.
- Ventajas: Con esta opción, todavía mantiene los 50.000 dólares extra de crédito futuro abierto para su uso, pero los 100.000 dólares se pagan y se sustituyen por una hipoteca de tasa fija a un tipo de interés muy bajo.
- Desventajas: Puede haber costos de cierre adicionales ya que está tomando dos préstamos. También es probable que necesite un nuevo avalúo para confirmar que tiene suficiente capital para sacar los nuevos préstamos.
Conclusión final
Si usa el HELOC para tener la flexibilidad de cargar el saldo y luego pagarlo, entonces probablemente sea mejor que elija la primera opción.
Si quiere pagar el saldo con una tasa fija y no necesita acceso al capital, entonces la segunda opción puede ser su mejor opción. Como mencionamos antes, las solicitudes de refinanciamiento en algunas áreas se están disparando, por lo que si sigue por este camino, haga la solicitud lo antes posible.
Si quiere liquidar el saldo más grande más rápido, pero aun así quiere tener acceso al HELOC para futuros planes financieros como renovaciones de la casa, la opción tres le dará esa flexibilidad.
Le deseo la mejor de las suertes con sus planes de refinanciación.
