Un lector podría pagar la deuda de su préstamo estudiantil en su totalidad, pero significaría conseguir una hipoteca más cara

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Actualmente, tenemos una hipoteca a 15 años. Si vendemos nuestra casa, obtendremos suficiente dinero para pagar los $64,000 del préstamo estudiantil. La desventaja es que tendríamos suficiente para poner un 5% de pago inicial en una nueva casa, pero sólo podríamos hacer una hipoteca a 30 años y tendríamos que pagar el PMI. ¿Sería mejor quedarse donde estamos y seguir pagando el préstamo estudiantil (esencialmente, sólo estamos pagando 500.00 al mes en intereses) y tener la casa pagada en 12 años o pagar los préstamos estudiantiles?

– Ryan de Ohio

Denny Ceizyk, experto en hipotecas de LendingTree [ENG], responde…

Hola Ryan,

Gran pregunta. Hay varios factores a considerar antes de que nos sumerjamos en el mejor plan de acción.

En primer lugar, asegúrese de comprobar los precios de las casas en su zona, para que tenga una idea de cuánto va a gastar en una nueva casa. El promedio de los precios de las casas existentes [ENG] subió un 11,4% en agosto, comparado con el mismo período del año pasado, lo que podría afectar a su presupuesto para una nueva casa, especialmente porque va a contratar una nueva hipoteca a 30 años. El costo de los intereses a largo plazo de la financiación de una nueva casa a 30 años puede ser mayor que la deuda de un préstamo estudiantil de $64,000 dólares que le queda.

1. Comprenda el costo del seguro hipotecario privado

Trabaje para mejorar su puntaje de crédito, especialmente si necesita un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) para comprar otra casa; las primas pueden ser costosas si su puntaje es inferior a 680. Recuerde, los costos del PMI varían y pueden llegar al 2,5% o más si tiene un puntaje de crédito más bajo debido a la deuda estudiantil que tiene u otros factores [ENG]. Si ha pagado recientemente sus saldos, asegúrese de darse unos cuantos ciclos de facturación antes de obtener un reporte de crédito hipotecario. Puede tomar hasta 45 días antes de que los acreedores reporten nueva información a las agencias de crédito.

2. Evalúe su capacidad para mantener ambos pagos

Si se siente cómodo haciendo los pagos fijos a 15 años junto con los pagos de su préstamo estudiantil, puede valer la pena seguir haciéndolo. Tendrá una casa libre de hipotecas, en vez de una con sólo el 5% de capital acumulado y pagos repartidos por otros 30 años.

3. Evalúe las opciones de préstamo sobre el capital de la vivienda

Refinanciamiento con retiro de efectivo

Si tiene dificultades para hacer los pagos de la hipoteca y del préstamo estudiantil, considere las opciones de refinanciación con retiro de efectivo. Por supuesto, considere las desventajas, pero uno de los beneficios [ENG] es que podría elegir un plazo un poco más largo, como 20 años, y pagar y refinanciar el saldo de su préstamo estudiantil para que sea más manejable. Fannie Mae ofrece un programa de solución de préstamos estudiantiles que puede permitirle obtener una tasa mucho más baja para un refinanciamiento de consolidación de préstamos estudiantiles que un refinanciamiento normal con retiro de efectivo. Pregunte a su prestamista si lo ofrece y obtenga una estimación de préstamo para ver cómo se compara con otras ofertas. Busque por lo menos de tres a cinco prestamistas diferentes cuando solicite un préstamo hipotecario.

Es posible que pueda reducir sus pagos mensuales simplemente refinanciando a una nueva hipoteca fija a 15 años, especialmente con tasas hipotecarias a niveles históricamente bajos [ENG] (especialmente en comparación con las tasas de hace tres años, cuando obtuvo su hipoteca actual). Algunos prestamistas incluso pueden ofrecer una hipoteca fija de 12 años para que no añada años adicionales al plazo del nuevo préstamo.

HELOC

Si no está seguro de un refinanciamiento con retiro de efectivo pero quiere aprovechar algo del capital de su casa, haga un cálculo de una línea de crédito sobre el capital acumulado de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés). Una HELOC es una línea de crédito renovable asegurada por su casa, y usted hace pagos sólo por la cantidad que retira. Una de las características más importantes es que el período de retiro dura 10 años y usted puede hacer pagos de sólo interés sobre la cantidad que utiliza. Si tiene algunos préstamos estudiantiles más pequeños con tasas de interés y pagos más altos, puede pagarlos con la HELOC, y luego usar los ahorros mensuales para pagar el saldo del HELOC más rápido. Tengan cuidado con las cuotas anuales de membresía y mantenimiento. Después de que el período de retiro termine, puede que tenga que pagar el saldo en un solo pago global. Otra desventaja: Las tasas de HELOC suelen ser variables, por lo que su pago podría subir y bajar con el tiempo.

Compare las tasas antes de refinanciar.

Comparar tasasCall To Action Link

4. Considere una estrategia combinada

Puede ser mejor crear una estrategia combinada. Por ejemplo, podría utilizar $32,000 de la venta de su casa para pagar o refinanciar sus préstamos estudiantiles, y los otros $32,000 para hacer un mayor pago inicial de una nueva casa. Haría una considerable mella en los saldos de los préstamos estudiantiles y dejaría más margen de maniobra en el pago mensual de la nueva casa. Incluso un 5% extra de pago inicial puede ayudar a reducir su pago mensual y las primas mensuales del PMI. Además, tendrá más capital acumulado cuando obtenga su nueva casa, lo cual es bueno si necesita vender su casa en el futuro.

Tenga en cuenta que cualquier producto hipotecario que esté garantizado por su casa, incluidas las opciones enumeradas anteriormente, pone su casa en riesgo de ejecución hipotecaria si no paga lo que debe.

Una aclaración final

Los beneficios de tener una casa libre de hipotecas pueden superar el costo de mantener el saldo de un préstamo estudiantil. Su casa construye una base de riqueza, y una vez que se pague en su totalidad, probablemente podrá eliminar esos saldos de préstamos estudiantiles en poco tiempo. También se unirá al 38% de otros estadounidenses [ENG] que disfrutan de la vida sin una hipoteca.

¿Aplastado por la deuda de préstamos estudiantiles y preocupado por no poder pagarlo nunca? Hay ayuda disponible.

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About the Author

Denny Ceizyk

Denny Ceizyk

Denny Ceizyk es un redactor, miembro de LendingTree, y ha trabajado más de 25 años en la industria de hipotecas. Sus roles han sido en todas las facetas de los préstamos hipotecarios, desde el procesamiento de préstamos, hasta el ejercer como propietario y operador de una empresa de hipotecas durante 18 años. Denny ha escrito y presentado a la vivienda del gobierno, en los medios locales y nacionales, sobre la educación financiera de hipotecas. Graduado de la Universidad de Arizona, con un título en Artes y Negocios de Medios, y recientemente se mudó a la ciudad de New York, donde vive con su esposa y su hija.

Publicado por Debt.com, LLC