Pregunta: Quisiera saber si puedo retirar fondos de mi plan 401(k) para gastos de mudanza y de una beca universitaria. Me preguntaba si la beca universitaria cuenta como una excepción a la penalización del 10 por ciento, y si reinvertirlo en una cuenta IRA sería una mejor opción en primer lugar. Muchas gracias.
— Emily de Iowa
Jacob Dayan responde…
Estas son grandes preguntas relacionadas con las cuentas de jubilación, y le advierto de antemano: Las respuestas pueden ser un poco complicadas. También le advertiré de que esta información es aplicable en general, pero quizá quiera consultar a un profesional, ya que cada situación fiscal es diferente.
Hola, soy Jacob Dayan, CEO y cofundador de Community Tax.
Un 401(k) es una poderosa herramienta para su jubilación. No sólo está contribuyendo a su propio futuro libre de impuestos, sino que, en muchos casos, su empleador iguala algunas de sus contribuciones. Eso es dinero gratis. Pero, a veces, puede que necesite utilizar esa cuenta de jubilación ahora mismo.
Si retira dinero de su 401 (k) antes de cumplir 59 ½ años, se enfrenta a una penalización del 10%. Sin embargo, hay excepciones al pago de esa elevada comisión. Una de esas excepciones es para continuar su educación. Otras excepciones son la compra de la primera vivienda, los gastos médicos o el servicio militar.
Pero decidir cuándo realizar un retiro anticipado, o incluso si debería hacerlo, no es una decisión que deba tomarse a la ligera. Le recomiendo que primero consulte a un experto. Ellos pueden decirle si las cuentas cuadran, e incluso podrían encontrar otra forma de cubrir el costo de lo que sea que esté considerando. Llame a Debt.com para una consulta gratuita.
Las normas para el retiro anticipado
En primer lugar, vamos a explicar lo que ya sabe: Si contribuye a un plan 401(k) y retira el dinero antes de cumplir los 59 años y medio, es posible que le apliquen una penalización fiscal federal del 10 por ciento.
(Como ejemplo de que esto ya es complicado, si deja de trabajar para su empresa y tiene 55 años o más y luego saca dinero, es posible que no tenga que pagar la penalización).
Repasemos ahora las excepciones a esta regla. Hay unas cuantas. Por ejemplo, si va a comprar su primera casa, puede retirar $10,000 sin pagar penalización. (En realidad son $20,000 para parejas). También hay excepciones por gastos médicos, discapacidad e incluso servicio militar.
Lo más parecido a las circunstancias de Emily es probablemente algo llamado “Gastos de educación calificados [ENG].” Es una forma elegante de decir «dinero pagado a una universidad legítima para su educación o la educación de un familiar cercano.»
Como probablemente ya sabrá, estas excepciones están pensadas para ayudarlo a salir de un apuro o para convertirse en un ciudadano más valioso y productivo. La excepción educativa entra dentro de esta última.
Por lo tanto, la única manera de que los «gastos de beca universitaria» de Emily cuenten en virtud de esta excepción es si los gastos se utilizan para su educación.
Trasferir un plan 401(k) a una cuenta IRA
Retirar dinero de una cuenta IRA puede ser una buena manera de hacer un pago considerable para saldar los impuestos atrasados. Sin embargo, los retiros de una cuenta IRA se gravan de la misma manera que una nómina normal, e incluso pueden estar sujetos a una penalización fiscal adicional del 10 por ciento si tiene menos de 59 años y medio. Al considerar esta opción, asegúrese de tener en cuenta los impuestos sobre el retiro y de que no está cambiando un problema fiscal por otro.
Como puede ver, no hay una respuesta fácil cuando se trata de retirar dinero de una cuenta de jubilación antes de tiempo. El gobierno federal hace esto a propósito: quiere animar a las personas a ahorrar para la jubilación, por lo que define unas pocas excepciones y le hace trabajar para conseguirlas.
Es difícil aconsejar a alguien sin saber más sobre su situación financiera y nada más sobre sus cuentas de jubilación. Por eso, consultar a un experto a menudo le ahorrará mucho más de lo que cuesta, y para eso está Debt.com.
Jacob Dayan es cofundador de Community Tax LLC, una empresa de impuestos de servicio completo que ayuda a clientes de todo el país con todas sus necesidades de resolución de impuestos, preparación de impuestos, manejar libros contables y la contabilidad en sí.
