Pregunta: Estoy tratando de averiguar qué hacer para pagar mis préstamos estudiantiles e invertir en mi retiro. ¿Debo pagar la deuda o invertir en mi cuenta IRA?
Acabo de graduarme de la universidad en mayo y empecé a trabajar a tiempo completo en octubre, ganando $36,000. También trabajo como autónomo y recibo entre $500 y $1,000 al mes. Sigo viviendo en casa y no tengo que pagar alquiler ni comida, lo que me ayuda mucho.
Actualmente, tengo algo más de $18,800 en préstamos estudiantiles a una tasa de interés promedio de 4.45%. Empecé a pagarlos el mes pasado. También he abierto una cuenta Roth IRA con algo menos de $2,000. Mi plan actual es aportar $500 al mes a mi cuenta IRA. De esa manera, puedo llegar al máximo y pagar $700 al mes a mis préstamos estudiantiles.
Mi pregunta es: ¿Debería dejar mi cuenta IRA como está y destinar esos $500 al mes a mis préstamos estudiantiles para poder liquidarlos en un año?
El mercado de valores no ha hecho más que caer desde que abrí mi cuenta. Y he leído que podría continuar este año. Pero también he leído que es bueno seguir contribuyendo a una cuenta IRA cuando su deuda no es de alto interés, con el fin de cosechar las recompensas del interés compuesto. Tengo previsto mudarme de casa de mis padres al cabo de un año. Así que creo que no tener ninguna deuda me ayudaría mucho en ese sentido.
¿Sería mejor seguir por el camino que voy y acabar con la deuda en 2.5 años? ¿No invertir en mi Roth IRA durante un año más o menos me haría perder el potencial de interés compuesto, incluso si el mercado baja y se mantiene igual? ¿O sería demasiado insignificante para ser de relevancia?
– Michael en Kentucky
Andrew Pentis, consejero certificado de préstamos estudiantiles de Student Loan Hero, responde…
Michael, como con la mayoría de las preguntas en finanzas personales, la respuesta a la suya es: «depende». El camino correcto a seguir depende de si nos centramos en la parte «financiera» de las finanzas personales o en la parte «personal»…
La parte financiera
Desde el punto de vista financiero, parece que invertir puede hacerle ganar más dinero a largo plazo que pagar sus préstamos antes de tiempo. Su deuda estudiantil tiene una tasa de interés relativamente baja, de 4.45%. Por lo tanto, no le costará mucho dinero en intereses a lo largo del tiempo. Dependiendo de su crédito, podría incluso considerar la refinanciación a tasas más bajas.
Por supuesto, la rentabilidad de la cuenta IRA puede variar en función del tipo de activos (acciones, bonos, etc.) en los que invierta y del comportamiento del mercado. Como señala el experto en finanzas personales Dave Ramsey, no es descabellado que el índice bursátil de referencia S&P 500 haga ganar a los inversores en esas acciones un 12% o más al año. En ese caso, las ganancias de la inversión podrían superar los intereses que paga por sus préstamos estudiantiles.
Como comienza siendo joven, su dinero tendrá tiempo de crecer. Y podrá capear cualquier caída temporal del mercado. Los efectos del interés compuesto aumentan con el tiempo. Poner esos $500 extra en su cuenta IRA puede suponer un ahorro mayor en el futuro que esperar a no tener deudas.
Puede utilizar una calculadora de amortización de préstamos estudiantiles frente a inversión para ver exactamente cuánto dinero podría ganar invirtiendo sus $500 extra al mes en lugar de dedicarlos a sus préstamos estudiantiles.
Por supuesto, un rendimiento de 12% no está garantizado, y nadie puede predecir lo que ocurrirá en el futuro. Sólo podemos basar nuestras predicciones en el comportamiento económico pasado para tratar de adivinar lo que puede ocurrir en los próximos años.
La parte personal
La respuesta financiera a su pregunta parece decantarse a favor de la inversión. Sin embargo, la respuesta «personal» podría llevarse a una conclusión diferente. Si prefiere no tener deudas y tiene poca tolerancia al riesgo de inversión, debería pagar primero los préstamos.
Haciendo pagos extra, saldrá de deudas más rápido y ahorrará dinero en intereses a corto plazo. Aunque puede que sus ahorros no igualen lo que podría ganar a largo plazo invirtiendo, sentirá sus efectos mucho más rápido.
Al despedirse de los pagos de sus préstamos estudiantiles años antes, también dispondrá de una mayor parte de sus ingresos mensuales para usted. Esto podría ser útil si quiere alquilar un departamento, comprar un auto o hacer otra compra importante para usted.
En definitiva, probablemente cosechará los frutos de pagar sus préstamos estudiantiles antes de lo que disfrutaría de los frutos de invertir. Pero si juega a largo plazo, es probable que invertir dinero extra en su cuenta IRA le haga ganar más dinero en general; sólo tendrá que esperar unas décadas para disfrutarlo.
¿Abrumado por la deuda de los préstamos estudiantiles y preocupado por no poder pagarla nunca? Hay ayuda disponible.
Una prioridad financiera más
Yo añadiría que pagar los préstamos estudiantiles y ahorrar para la jubilación no son sus únicas prioridades financieras. También es importante reservar dinero como fondo de emergencia. Estará preparado para afrontar un gasto inesperado si dispone de ahorros líquidos.
La mayoría de los expertos recomiendan reservar entre tres y seis meses de gastos de manutención en un fondo de emergencia como colchón financiero. Una vez que tenga sus ahorros reservados, puede utilizar los ingresos mensuales sobrantes para invertir o pagar por adelantado sus préstamos.
Al final, la decisión de pagar las deudas antes de tiempo o invertir se reduce a dos factores principales: lo que dicen los números y lo que piensa de las deudas. Invertir podría reportarle más beneficios en general, pero eso no significa que pagar sus préstamos estudiantiles antes sea la opción equivocada.
Si salir de la sombra de la deuda es su prioridad, no dude en dedicar esos $500 extra a sus préstamos estudiantiles hasta que desaparezcan.
Reflexione sobre sus objetivos personales a corto y largo plazo, y deje que esos objetivos le ayuden a encontrar el equilibrio adecuado entre pagar la deuda estudiantil e invertir en su cuenta IRA.
