Pregunta: Acabo de leer un artículo en CNBC sobre gente que se muda a otros países para dejar de pagar sus préstamos estudiantiles [ENG]. Estaba pensando en ello, y sé por el artículo que me embargarían el sueldo y el Seguro Social. Y sé que no puedo trabajar para una empresa de USA porque me quitarían dinero de mi sueldo. Pero tengo una pregunta que no he visto respondida:
¿Qué pasa si me adoptan en el extranjero, me cambio el nombre y luego lo solicito como inmigrante? ¿Me atraparían?
No es una hipótesis. Tengo 27 años, pero mi madre que me crió murió hace dos años, sin parientes en este país. Tengo parientes lejanos pero amistosos en China. También tengo $42,000 de préstamos estudiantiles. Si me voy a China, me adoptan mis parientes acomodados y luego vuelvo a este país como ciudadano chino para hacer el doctorado, ¿cómo sabría este país quién soy y lo que debo?
– Kim de California
Andrew Pentis de Student Loan Hero responde…
Huir del país para evitar el pago de préstamos estudiantiles rara vez funciona bien para los prestatarios [ENG]. Mudarse a otro país no elimina su obligación legal de devolver el dinero que pidió prestado. Y aunque puede dificultar que los prestamistas lo localicen para cobrarle, probablemente sólo tendría éxito si vive el resto de su vida fuera de Estados Unidos. No es algo que yo recomiende.
¿Y si huye y luego regresa con otra identidad? Con todo mi respeto, Kim es una hipótesis, y muy interesante.
Como un abogado especializado en préstamos estudiantiles, Simon Goldenberg, me dijo: «Nadie sabe si sus prestamistas acabarán atrapándola.” [ENG]
Desde un punto de vista legal, Goldenberg dice que cambiar su nombre y su estatus de ciudadanía no afectará a sus obligaciones. Seguiría debiendo a sus acreedores lo que pidió prestado, más los intereses.
No vamos a pretender saber si el Departamento de Educación o sus prestamistas privados tienen los medios (o la voluntad) de localizarla. Tampoco vamos a entrar en la ética de no devolver a sabiendas de lo que le prestaron. Eso es materia para otro tipo de columna de consejos.
En su lugar, vamos a repasar cómo hacer frente a su deuda aquí en casa…
Soluciones para los préstamos estudiantiles que no implican huir del país…
Opción 1: Utilizar un plan de pago de préstamos federales por dificultades económicas
En primer lugar, si tiene préstamos federales, considere la posibilidad de cambiarse a un plan de pago basado en los ingresos [ENG] para que sus pagos mensuales sean lo más asequibles posible. Hay varios planes que se centran en ajustar sus pagos mensuales a sus ingresos, teniendo también en cuenta el tamaño de su familia. De este modo, si tiene hijos a su cargo, sus pagos serán más bajos, ya que su costo de vida es más alto.
Estos programas pueden reducir los pagos mensuales a aproximadamente el 10% de sus ingresos (o menos), dependiendo de su situación financiera. Pero, aumentan el plazo de sus préstamos, por lo que estaría endeudado durante más tiempo. Sin embargo, podrá hacer frente cómodamente a sus pagos. Luego, si su situación financiera mejora, puede cambiar de plan a uno que se centre en saldar su deuda más rápidamente.
Opción 2: Refinanciar a través de un prestamista privado
Si tiene préstamos federales y privados, puede intentar refinanciar con un prestamista privado. Necesitará un puntaje crediticio sólido (entre otros factores) para acceder a las tasas de interés más bajas de las compañías de refinanciamiento. Además, perdería las ventajas de los préstamos federales, como la posibilidad de modificar su plan de pago.
Opción 3: Ayuda para el pago de préstamos estudiantiles
Finalmente, podría ser elegible para recibir asistencia para el pago de préstamos estudiantiles para sus estudios universitarios o los gastos de un futuro doctorado. En este caso, su empresa se compromete a ayudarlo a pagar sus préstamos o le ofrece el pago de la matrícula de sus futuros estudios. Muchas empresas están empezando a ofrecer ayudas para préstamos estudiantiles como parte de su paquete de beneficios para empleados.
Así que le recomiendo que busque ayuda antes de buscar una salida. Después de todo, es mejor recibir una ayuda que seguir teniendo dificultades económicas.
Andrew Pentis es un experto en finanzas personales de Student Loan Hero [ENG].
He aquí una pregunta similar de alguien que, para empezar, no era ciudadano estadounidense…
Pregunta: Estudié en Estados Unidos durante muchos años. Pero cuando obtuve mi título, me mudé a otro país. Actualmente tengo una deuda federal por préstamos estudiantiles de unos $120,000 que no puedo pagar. Pronto entrará en mora. Sin embargo, NO soy ciudadano estadounidense y vivo fuera de Estados Unidos. ¿Cuáles podrían ser las consecuencias, si las hubiera? ¿Tengo que devolver el préstamo de todos modos? ¿Se verá afectado mi puntaje de crédito? ¿Me puede perjudicar en México?
–John de Naucalpan, México
Howard Dvorkin responde…
Mudarse al extranjero y dejar atrás las deudas es un juego peligroso. Como muchos juegos de azar, es difícil predecir si se va a ganar o a perder.
Desglosémoslo respondiendo primero a lo que creo que está preguntando: «¿Puede la deuda seguirlo a otro país?». La respuesta es no, el gobierno de Estados Unidos no va a enviar un cobrador de deudas a su puerta en México.
Sin embargo, si alguna vez quiere volver a vivir o trabajar en el país, se enfrentará a las mismas sanciones que cualquier ciudadano estadounidense que deje de pagar sus préstamos estudiantiles durante 270 días (después de los cuales entra en mora). Una de esas sanciones es grave: el gobierno embargará una parte de su sueldo.
Se llama embargo de préstamos estudiantiles
Cuando la mayoría de la gente oye el término embargo, no entiende bien a que se refiere. El embargo le hará perder el apetito. El embargo de préstamo estudiantil significa que el gobierno tomará una parte de su cheque de pago o su declaración de impuestos. El gobierno utiliza ese dinero – su dinero – para pagar sus préstamos estudiantiles.
Afortunadamente, esto sólo ocurre cuando está en mora. Es decir, cuando deja de hacer los pagos mensuales durante nueve meses consecutivos. En ese momento, el gobierno va por su dinero y es totalmente legal. ¿Cuánto pueden quitarle? Hasta el 15 por ciento de su cheque y todo su reembolso de impuestos. Esto es definitivamente algo que debe evitar. Y por suerte hay maneras probadas para evitar un embargo. Infórmese sobre ellas en Debt.com.
Eso significa que, si alguna vez consigue un trabajo en EE.UU., el gobierno puede quitarle el 15% de cada sueldo y aplicarlo a su deuda de préstamos estudiantiles. El gobierno también puede embargar los cheques del Seguro Social y los beneficios por incapacidad si las está recibiendo. Probablemente no los esté recibiendo, pero menciono ambos casos para mostrar lo serio que es el gobierno federal con los préstamos estudiantiles que garantiza.
Puede que piense: «Vale, estoy a salvo mientras no cruce la frontera», pero puede que no sea cierto. Si trabaja para una empresa con sede en Estados Unidos, le pueden embargar el sueldo. Está en México, John, que es un importante socio comercial de Estados Unidos. Es muy probable que encuentre un buen trabajo en una empresa estadounidense y sufra las consecuencias.
Como puede ver ahora, el hecho de que haya abandonado el país no significa que haya dejado atrás sus deudas. Sobreviven e incluso crecen. De este modo, la deuda estadounidense lo persigue y puede llegar a alcanzarlo si sus ingresos están vinculados de algún modo a una empresa estadounidense.
En cuanto a su puntaje de crédito, funciona de forma muy parecida a sus deudas. Como ya no paga lo que debe, caerá en picada. La única buena noticia: Los prestamistas en México no utilizan puntajes de crédito estadounidenses. Sin embargo, si alguna vez intenta obtener financiación en este lado de la frontera, sería un problema. La buena noticia es que, si sus préstamos federales para estudiantes están en mora, es posible que pueda revertir cualquier daño crediticio que se haya causado.
Los préstamos federales para estudiantes tienen un lugar único en los reportes de crédito donde usted puede eliminar el daño crediticio pasado poniéndose al día. Si usted hace diez pagos consecutivos a tiempo, entonces todo el daño del crédito pasado desaparece como si nunca hubiera incumplido en primer lugar. Este es el único tipo de deuda que hace esto. No funciona para los préstamos privados, pero podría ser capaz de ayudar para que pueda empezar a salir de los problemas de crédito que sus pagos de préstamos estudiantiles han causado.
