Pregunta: Si pago $20,000 de $25,000 en deudas reportadas como canceladas, así como en cobranzas, todo en un año, ¿cuánto aumentaría un puntaje de crédito de 550 para el final de ese año, asumiendo que todas las cuentas se pagan en su totalidad?
Matthew G. de Lowell, AR
Mandi Woodruff, editora ejecutiva de MagnifyMoney responde…
Estimado Matthew,
Esa es una meta ambiciosa y admirable que dará sus frutos cuando se trate de su salud financiera. Sin embargo, no se sabe con certeza qué tan pronto dará resultado y en qué medida afectará a su puntaje de crédito.
Cuando se habla de puntajes de crédito, normalmente nos referimos a la puntuación FICO. Este número de tres dígitos lo genera la Fair Isaac Corporation y oscila entre 300 y 850. Cuanto más alta, mejor.
Todo lo que esté por debajo de 580 se considera «muy malo», así que, con un puntaje de 550, está firmemente en ese campo. Hace bien en querer subir ese número lo antes posible. Para entrar en el rango de «bueno», tiene que aumentarlo hasta un mínimo de 670, que es un salto bastante significativo.
Primero, las malas noticias…
No hay una forma rápida de aumentar su puntaje de crédito. Usted mencionó que tiene una deuda que ha sido cancelada y que está en cobros. Debido a que su historial de pagos tiene la mayor injerencia en su puntaje de crédito, este tipo de deuda puede tener un gran impacto en su puntaje de crédito. También se conoce como «cancelación», y significa que la empresa a la que le debe dinero canceló la posibilidad de que les pague y equilibró sus libros en consecuencia.
Lo que no significa: Que se ha librado de devolver ese dinero.
En muchos casos, el prestamista original venderá esa deuda a agencias de cobro, por lo que es probable que una de ellas se haya puesto en contacto con usted. Además, el hecho de que una deuda haya sido «cancelada» por un prestamista no significa que se haya eliminado de su reporte de crédito. De hecho, según FICO, las deudas en cobro permanecen en su reporte crediticio durante siete años, aunque su impacto disminuye con el tiempo.
La medida en que el pago de su deuda cambiará su puntaje depende de varios factores que son específicos para usted, como su historial de crédito. Si su historial de crédito es limitado, los cambios tienen un impacto más significativo que si tiene un largo historial de crédito. El «grado» de cambio, basado en su comportamiento crediticio anterior, también es un factor. Por lo tanto, no es posible darle un número exacto al que puede esperar que su puntaje de crédito salte después de pagar esta deuda.
Su puntaje de crédito está en constante evolución y pagar las deudas es una de las cosas más importantes que puede hacer para mejorarla. Cada vez que un acreedor solicita su puntaje de crédito, se calcula una nueva. Los prestamistas suelen hacer reportes a las agencias de crédito mensualmente. Siempre que haga cambios positivos, puede aumentar su puntaje. Incluso las pequeñas mejoras a lo largo del tiempo pueden sumar.
Aunque su historial de pagos es lo que más influye en su puntaje crediticio (35%), la cantidad de deuda/su índice de utilización del crédito también tiene un gran impacto (30%). Por lo tanto, si reduce la cantidad total de deuda que tiene y también paga sus saldos en su totalidad, eso puede mover seriamente la aguja (sin mencionar el dinero que ahorrará en intereses).
¿Su calificación crediticia le está frenando? Averigüe cómo solucionarlo.
Incluso hay más buenas noticias en el camino…
Según las nuevas reglas de FICO 9, una vez que se pague un ítem de cobro, ya no se incluirá en su puntaje. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas financieros aún no están utilizando FICO 9, por lo que es probable que no vea el impacto inmediatamente.
Tenga en cuenta, sin embargo, que no puede simplemente pagar la deuda y acabar con ella. Lo que haga después es tanto o más importante. Asegúrese de no ponerse en una situación en la que utilice todos sus recursos financieros para pagar esa deuda y se quede tan corto que tenga que recurrir a otras deudas para llegar a fin de mes. Evite abrir nuevas tarjetas de crédito y pague sus facturas a tiempo, siempre.
Además, tenga cuidado con las estafas de reparación de crédito que prometen aumentar su puntaje de crédito rápidamente. Muchos le pedirán dinero por adelantado, y algunos incluso le dirán que mienta o tratarán de impugnar información precisa en su reporte crediticio. Si necesita ayuda para gestionar sus deudas, póngase en contacto con una agencia de consejería de crédito al consumidor.
Conclusión final…
Desafortunadamente, no hay una solución rápida para que su puntaje de crédito se dispare, y no puedo decirle exactamente cuánto aumentará su puntuación al pagar esta parte. Lo que sí puedo decirle es que lo mejor que puede hacer para mejorar y luego mantener un puntaje de crédito fuerte, es reducir y pagar sus saldos lo más rápido posible y luego pagar todas sus facturas a tiempo de ahí en adelante.
Puede que le cueste un poco de paciencia y persistencia para ver los resultados, pero con el tiempo y unos hábitos financieros saludables, verá cómo su puntaje de crédito sigue subiendo.
Buena suerte.
