“Mi prometido y yo planeamos casarnos tan pronto como esta pandemia termine. Por suerte, ambos aún tenemos trabajo, aunque yo he sido despedida una semana del mes. Estamos tratando de reducir nuestras vidas financieras a las necesidades básicas, así que quiero deshacerme de al menos algunas de nuestras tarjetas de crédito.
Tengo una tarjeta Visa y Discover que siempre he tenido, y cuatro tarjetas de la tienda que sólo conseguí porque había un descuento inicial. Mi prometido tiene nueve tarjetas, y siempre intenta usar las que le dan más recompensas. Desafortunadamente, tiene tantas que a veces se olvida de pagar una, y entre las cuotas atrasadas y las cuotas anuales que paga, no estoy segura de que realmente esté ganando algo.
No quiere cerrar ninguna de nuestras tarjetas porque dice que destruirá nuestro puntaje crediticio. Prefiero que nuestro puntaje baje que mantener tarjetas que no podemos controlar en una mala economía. No quiero discutir sobre esto, Entonces, ¿qué piensas? ¿Deberíamos cerrar algunas de nuestras tarjetas y si es así, cuáles son las mejores para cerrar?”
– Victoria en Texas
Laura Adams, autora y presentadora del podcast de Money Girl responde…
Tener tarjetas de crédito y usarlas responsablemente es una de las mejores maneras de construir un crédito excelente. Los altos puntajes de crédito ayudan a su vida financiera en una variedad de formas, incluyendo:
- Calificar para préstamos para una casa, un auto, educación u otras necesidades personales a tasas de interés competitivas.
- Obtener las tasas de interés más bajas de las tarjetas de crédito y las mejores ofertas promocionales [ENG].
- Reducir sus primas de seguro (en la mayoría de los estados) para las pólizas de automóvil, vivienda y de vida.
- Obtener la aprobación para alquilar un apartamento o una casa.
- Reducir sus depósitos de seguridad en diferentes tipos de servicios públicos.
- Aumentar las posibilidades de conseguir un trabajo.
Una vez que tenga tarjetas de crédito, es fundamental saber cuándo o si debe cancelarlas. Son herramientas financieras con ventajas y desventajas que debe sopesar cuidadosamente.
Decidir mantenerlas o cancelarlas
La principal ventaja de mantener las tarjetas de crédito abiertas es que tendrá el mayor crédito disponible. Eso podría ser un salvavidas si experimenta dificultades financieras y se queda sin ingresos o ahorros. Pero otra razón para mantener el crédito disponible es que es una parte de su índice de utilización de crédito, que es uno de los factores más significativos en la forma en que se calculan los puntajes de crédito.
La utilización del crédito se calcula dividiendo el total de los saldos de sus cuentas por el total de sus límites de crédito. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un saldo de $1,000 y un límite de crédito de $2,000, su índice de utilización es del 50% ($1,000 / $2,000 = 0.50).
Su proporción se calcula por tarjeta de crédito y como un total de todas sus tarjetas. Por lo tanto, mantener una tarjeta abierta, incluso cuando su saldo es cero, aumenta su puntaje de crédito. Cuanto más crédito disponible tenga a su nombre, mejor será para su puntaje de crédito.
El índice de utilización ideal es del 20% o menos, porque demuestra que está utilizando el crédito de forma responsable. De nuevo, este debería ser su objetivo por tarjeta y como un agregado de todas sus tarjetas.
El problema con la cancelación de tarjetas de crédito es que su crédito disponible se reduce, lo que causa que su índice de utilización se dispare y que sus puntajes de crédito caigan. El que valga la pena dar un golpe a su crédito depende de sus objetivos financieros.
Buenas razones para cancelar una tarjeta
Aquí hay algunas situaciones en las que la cancelación de una tarjeta de crédito puede ser beneficiosa:
- Le cuesta más en honorarios que en recompensas.
- Lo tienta a gastar más de la cuenta.
- Fue abierta recientemente o por error.
Sin embargo, si planea financiar una compra grande, como una casa o un auto, dentro de los próximos 6 a 12 meses, no recomiendo cerrar ninguna cuenta de crédito. Su objetivo debe ser mantener o mejorar su crédito antes de solicitar un gran préstamo y no ponerlo en peligro.
Cómo cancelar una tarjeta de crédito para minimizar el daño potencial
Si decide simplificar su vida cerrando una o más tarjetas de crédito, use los siguientes consejos:
- Cancele las tarjetas lentamente con el tiempo, como por ejemplo no más de una tarjeta cada seis meses.
- Cancele primero las tarjetas que tengan los límites de crédito más bajos, para que afecten lo menos posible su índice de utilización.
- Cancele primero las tarjetas que haya poseído menos tiempo.
Para obtener más información, lea ¿Cuándo se debe cancelar una tarjeta de crédito? 10 cosas que se debe y no se debe hacer.
No recomiendo guardar las tarjetas que no está usando responsablemente. Cerrarlas y darle un golpe a su crédito podría prevenir problemas financieros más significativos. Usted es el único que puede sopesar los pros y los contras de tener tarjetas.
Cuando usted y su cónyuge o pareja no se ponen de acuerdo para mantener o cerrar las tarjetas de crédito, puede hacer un arreglo. Por ejemplo, podría pagar una tarjeta para evitar posibles cargos por mora, pero mantenerla activa para mantener el crédito disponible. O podría cerrar una tarjeta por año usando los consejos anteriores, para que tenga el menor impacto posible en su puntaje de crédito.
