6 formas de construir un historial de crédito desde cero

Sólo tengo 19 años, pero he escuchado a mis padres y he sido inteligente con el dinero. Tengo un trabajo en el centro comercial vendiendo ropa. Tengo préstamos estudiantiles que ya estoy pagando ($100 al mes). Y aunque el seguro de mi auto está a nombre de mis padres para ahorrarme las primas, aún les pago $250 al mes.

No tengo deudas de tarjetas de crédito. De hecho, hasta hace poco, no tenía tarjeta de crédito.

¿Y adivine qué? Lo he hecho todo mal. Resulta que el historial de crédito es muy importante, y el mío resulta no ser bueno.

La agencia de crédito Experian dice que mis futuros empleadores podrían mirar mi historial de crédito cuando me entrevisten, sólo para ver si soy financieramente responsable ^[1] . La Oficina de Protección al Consumidor dice que mis futuros arrendadores podrían verificar si pagaré el alquiler a tiempo ^[2] . Y, State Farm declara que necesito construir un historial de crédito para ayudar a reducir las tasas de seguro de mi auto [ING] . ^[3]

Así que, aunque pago todas mis cuentas a tiempo, me enfrento al mismo problema que la gente que nunca lo hace: No podemos conseguir una tarjeta de crédito, un préstamo de auto o una hipoteca.

De hecho, fui rechazado por tres tarjetas de crédito antes de darme cuenta de que no lo estaba haciendo bien. Así que me sumergí en una investigación, conseguí una tarjeta de crédito, y estoy en camino a construir un gran historial de crédito. Si está en la misma situación que yo, estos consejos lo ayudarán:

1. No aplique ciegamente

Hace siete meses, solicité una tarjeta de crédito con American Express. Luego con Discover. Luego, con Mastercard. Los tres me rechazaron en pocos días.
Esto es lo que hice mal:

1. Solicité demasiadas tarjetas a la vez: Cada solicitud dio lugar a una «investigación» por parte de estas empresas. La compañía de puntaje de crédito FICO dice que 10% de un puntaje se determina simplemente solicitando crédito. Por cada solicitud, usted se arriesga a obtener algunos puntos que pueden ser eliminados de su puntaje de crédito. ^[4]
2. Solicité tarjetas muy conocidas: American Express, Mastercard y Discover son grandes nombres, pero yo era una pequeña niña. Esas tarjetas requieren buen crédito e ingresos estables (dos cosas que no tengo). MyFICO.com ofrece una lista de las mejores tarjetas de crédito para diferentes categorías, incluso para estudiantes ^[5]

3. No he comprobado todos los requisitos: De la lista FICO, solicité la tarjeta Citi Forward para estudiantes universitarios (y aún así fui rechazada). Razón: No leí las reglas. Requería buen crédito, y no tenía ningún crédito.

Finalmente solicité una tarjeta de Journey Student Rewards a Capital One y la obtuve. No requería historial de crédito, y me aprobaron en un día por un límite de $500 ^[6]

2. No pierda tiempo solicitando su historial de crédito

Una vez que comience a investigar los puntajes de crédito y los historiales de crédito, será bombardeado con consejos para obtener su reporte de crédito anual. Ignórelo todo. Al menos por ahora.

Me complació descubrir que el gobierno federal le garantiza un reporte de crédito gratuito de cada una de las tres agencias de crédito: Transunion, Equifax y Experian. Todo lo que tiene que hacer es ir a AnnualCreditReport.com [ING] y hacer clic en la sección roja en la parte superior que dice «¡Solicite el suyo ahora!» (“Request yours now!”, en inglés)

Así que lo hice. Y no tengo nada. Lo cual tiene sentido, porque no tenía un historial de crédito para incluir en un reporte de crédito. Pero también desperdicié una de mis tres oportunidades anuales de un reporte gratuito.

La semana pasada, un mes después de recibir mi tarjeta Journey Student Rewards, solicité un segundo reporte de crédito de otra agencia. Funcionó perfectamente.

3. Hable con su banco

Esto no funcionó para mí, pero sí para otros. He tenido una cuenta de cheques de Chase desde que tenía 17 años, así que fui a mi sucursal bancaria y le pregunté cómo podía conseguir una tarjeta de crédito que tanto necesitaba. Mi «banquero personal» me mostró mis opciones. Hablaba de cosas como el APR y las cuotas anuales y otras cosas que no podía entender.

Entonces me dijo que había una buena posibilidad de que no me aprobaran ninguna de sus tarjetas, de todos modos.

Aún así, no hace daño preguntar, y el personal contestó todas mis preguntas, lo cual es mucho más fácil de hacer cara a cara que buscando en Google.

Y si usted realiza operaciones bancarias con Wells Fargo, ^[7] Citibank, ^[8] y Bank of America, ^[9] probablemente tendrá más éxito que yo (los tres tienen tarjetas de crédito específicamente para estudiantes universitarios).

4. Aprenda la terminología

Cuando mi banquero personal trató de venderme las muchas tarjetas de crédito de Chase hablando de APR, recompensas, cuotas anuales y pagos mínimos, asentí con la cabeza educadamente y me quedé confundida.

No hay ninguna hoja con trucos que te entreguen en la universidad sobre la construcción de crédito, pero hay un millón de maneras de meter la pata. Hay algunas cosas que debe saber antes de sumergirse en el agua:

• APR: Son las siglas en inglés de «tasa de porcentaje anual», este es básicamente el interés que se le cobra cuando comete un error y no hace los pagos en su totalidad o a tiempo. Busque tarjetas que tengan un interés de 0% durante los primeros meses. La lista de las mejores tarjetas universitarias de MyFICO.com incluye tarjetas con un APR del 12% al 23%.
• Tasas anuales: Algunas tarjetas cobran una tasa cada año sólo por tenerlas, porque ofrecen grandes recompensas como millas de avión o certificados de regalo después de gastar una cierta cantidad. Evite estas tarjetas hasta que se convierta en un experto en el manejo de su crédito.
• Tarjeta de crédito asegurada: Usted deposita una cantidad que se convierte en el límite de la tarjeta. Aunque eso suena como una tarjeta de débito prepaga, es un paso por encima. En realidad, le ayuda a crear crédito, y si paga a tiempo, puede pasar a una tarjeta de crédito «regular».
• Recompensas: Muchas tarjetas ofrecen un 1% de reembolso en efectivo en todas las compras. Busque tarjetas universitarias que ofrezcan un mayor porcentaje de reembolso en efectivo en compras como gasolina o libros de texto.

5. Firme junto con sus padres o que lo agreguen a sus tarjetas de crédito

Aunque siempre he pagado mis propias cuentas, pongo mi auto, mi seguro y todo lo demás a nombre de mis padres. Eso es más barato que poner todo a mi nombre, pero como resultado, no obtengo ninguno de los beneficios de ser un adulto responsable.

De acuerdo con FICO, el porcentaje más alto de puntajes de crédito está determinado por su «capacidad de hacer los pagos a tiempo». Así que no ayuda que pague las cuentas a nombre de otra persona.

Pero puede pedirles a sus padres que añadan su nombre en una tarjeta de crédito. Según The New York Times, convertirse en un «usuario autorizado» de la cuenta de tarjeta de crédito de un padre puede ayudarlo a acumular crédito lentamente ^[10] . Ni siquiera tiene que pagar un centavo para beneficiarse de la responsabilidad de sus padres.

Pedir un préstamo estudiantil y tener a los padres de co-firmantes también creará un historial de crédito. Hice eso, y a medida que hago los pagos de esos préstamos, mi crédito mejora.

6. Uso de la tarjeta

El crédito puede ser aterrador. Una vez que no hace un pago, siente como si su cuello estuviera en la tabla de cortar. Pero sin uno, es casi imposible alquilar un coche o alquilar un apartamento (o pagar una multa de tráfico en línea, aparentemente).

Mi primer cargo en mi tarjeta de crédito fue muy poco divertido. En mi condado en el sur de la Florida, usted necesita una tarjeta de crédito para pagar las multas por exceso de velocidad en línea. Así que bauticé mi nueva tarjeta con un cargo de $173.

No es lo que tenía en mente cuando recibí la tarjeta, pero al menos sé esto: Mi exceso de velocidad también está acelerando mi historial de crédito. Ahora que ha escuchado la experiencia de una persona construyendo su historial de crédito desde cero, vea lo que un experto en finanzas tiene que decir sobre la construcción de un historial de crédito.

¿Es usted invisible en cuanto al crédito? Cómo obtener el crédito que necesita y merece

Con la última recesión golpeando a mucha gente tan duramente, el crédito se volvió casi imposible de obtener. Entonces, algunos millennials deciden vivir sin crédito, ya que los bancos y otras instituciones financieras no parecen quererlos. Para los bancos, no parecen tan confiables. Estos factores son parte de la razón por la cual la invisibilidad en el crédito se ha convertido en un problema importante para los estadounidenses.

De hecho, la Oficina de Protección Financiera al Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) encontró que hay 26 millones de estadounidenses que son considerados «invisibles para el crédito».

Esto sucede en aproximadamente uno de cada 10 adultos que ahora no tiene ningún tipo de historial de crédito. De estos, un gran porcentaje de estos «invisibles para el crédito» se encuentran en vecindarios de bajos ingresos o son consumidores negros o hispanos.

Por qué necesita un poco de crédito

El problema de no tener un historial de crédito es mucho mayor que un simple inconveniente. Reduce el número de oportunidades para estos consumidores. Afecta si pueden iniciar negocios, comprar autos o casas, obtener una educación y conseguir un trabajo a veces. Muchas de estas oportunidades perdidas son formas en que los consumidores podrían mejorar la calidad de sus vidas. Lo que podría dar un impulso a toda la economía cuando todas las personas puedan contribuir más a la productividad y a las compras. Si el comienzo de un negocio está en el horizonte, el historial de crédito y la preparación financiera son una necesidad.

El dilema es a menudo cómo obtener crédito para establecer un historial de crédito en primer lugar. Y necesitará un historial de crédito para iniciar un negocio. Sin embargo, puede ser un proceso lento. Pero con paciencia y un plan de acción claro, los que son invisibles al crédito pueden transformarse en consumidores visibles al crédito.

Abra una cuenta de cheques en su banco local

A los prestamistas y acreedores les gusta ver que usted tiene una cuenta bancaria establecida. Esto puede mostrarles cómo maneja su dinero y paga otras cuentas.

Tenga servicios públicos a su nombre

Puede ser posible tener los servicios públicos a su nombre sin un historial de crédito. Lo que puede ser una buena manera de construir un puntaje de crédito. Estos servicios públicos pueden incluir electricidad, gas, teléfono, agua o cable.

Establezca un historial de residencia y empleo

Un historial de trabajo y residencia muestra el comportamiento de los prestamistas. Es más fácil determinar su probabilidad de responsabilidad con dinero. Incluso puede pedirle al propietario que suministre a las agencias de crédito un reporte de los pagos del alquiler que hizo a tiempo.

Sea selectivo con las solicitudes de crédito que llene

Si usted llena todas las solicitudes de crédito posibles, esto aparecerá en los reportes de crédito de las agencias y se convertirá en una señal de advertencia.

Comience con una tarjeta de crédito o un préstamo asegurado

Este tipo de tarjeta de crédito o producto de préstamo está diseñado para que alguien establezca un historial de crédito o repare uno que se convirtió en “subprime” debido a malas decisiones en el pasado. Tenga cuidado al solicitarlos porque querrá evitar esas tarjetas de crédito aseguradas que vienen con una tonelada de cargos. Un banco o cooperativa de crédito es una buena fuente para obtener una tarjeta de crédito o un préstamo garantizado. Incluso pueden reportar sus pagos a tiempo a las tres agencias principales de reportes de crédito, lo cual le ayudará a generar su historial de crédito y a lograr un buen puntaje crediticio.

Conviértase en un usuario autorizado

Usted puede tener un cónyuge o un miembro de la familia que tenga buen crédito. Si ese es el caso, pueden agregarlo como un usuario autorizado donde usted puede usar el crédito y hacer pagos que ilustren su solvencia. Si hace esto, usted querrá asegurarse de que el titular principal de la tarjeta también esté a tiempo con los pagos y sea fiscalmente responsable.

Comience a revisar su reporte de crédito

«Howard Dvorkin dice que los consumidores deben pedir copias anuales de cada uno de  sus reportes de crédito a annualcreditreport.com. Usted tiene derecho a una copia gratuita anual de cada uno de sus tres reportes de crédito, así que aproveche esto». Al revisar sus reportes de crédito, usted podrá ver el progreso y hacer un seguimiento de su puntaje de crédito para determinar qué más necesita hacer para obtener mayor visibilidad y clasificación 4.

Luego dele tiempo

Si bien no hay un marco de tiempo establecido que determine cuándo desaparece su invisibilidad crediticia, esto ocurrirá eventualmente al seguir estas estrategias. Sólo sea paciente y proceda con cautela para asegurarse de que cada paso que dé sea prudente y le ayude a construir su historial de crédito. Si todavía no está seguro, hay talleres de construcción de crédito y cursos de administración de dinero que podrían ayudarlo a tomar decisiones inteligentes sobre cómo aumentar su crédito.

Para obtener más información, consulte la extensa guía de Debt.com sobre cómo construir crédito rápidamente.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.