Usted puede imaginar vivir sus años dorados en una playa cálida en el soleado sur de la Florida sin preocuparse por nada en el mundo. Pero puede que no sean tan dorados debido a un problema: no podemos permitírnoslo.
Más de la mitad de los estadounidenses (57 por ciento) dicen que necesitarán trabajar hasta la jubilación para mantenerse a flote, según un estudio (en inglés) del Centro Transamericano de Estudios sobre la Jubilación.
La mayoría de la gente no sabe cuánto dinero necesitará durante su jubilación. No pueden predecir los problemas de salud crónicos o la incapacidad de no trabajar más tiempo, así que no tienen idea de cuánto tiempo durará su dinero.
Incluso si tienen una idea, en el momento en que se dan cuenta, no tienen la capacidad de recuperar sus ahorros para reflejarla. El mejor consejo que podemos dar es tener un plan financiero explícito.
1. Elabore un plan financiero de jubilación
Sólo uno de cada tres trabajadores y jubilados tienen un presupuesto escrito o utilizan una calculadora de jubilación basada en la web, según un estudio (en inglés) llamado Voya Retire Ready Index. Menos de un cuarto de cada grupo demográfico tenía un plan financiero formal y escrito.
No importa qué tan joven o viejo sea, su primer paso debe ser crear un presupuesto. Vea cuáles son sus necesidades, incluyendo cuánto gana y cuánto gasta, comenzando por lo más importante y bajando hasta las que podría abandonar.
¡Presupuestar no tiene por qué ser difícil! Empiece a utilizar una herramienta de presupuesto que actualiza automáticamente las hojas de Google y Excel con su banco, sus tarjetas de crédito y otras transacciones.
Clasifique sus gastos según el modelo de vivienda: la hipoteca sería su propia categoría, al igual que las facturas de servicios públicos y el mantenimiento de la vivienda. Sea tan estricto o flexible como quiera; algunos podrían presupuestar toda su comida en una categoría, mientras que otros podrían dividirla en compras de comestibles, cafeterías y otros restaurantes. Pero recuerde incluir siempre una línea presupuestaria para sus ahorros de jubilación. Conviértalo en una prioridad al igual que sus otros gastos.
Compruebe sus operaciones bancarias en línea, ya que la mayoría de los bancos ofrecen recursos para controlar sus gastos. Como mínimo, podrá hacer un seguimiento de sus transacciones para ver adónde va su dinero. Esto vale también para sus tarjetas de crédito.
Si está buscando una mejor jubilación, hay muchas maneras de controlar sus gastos. Usted puede tomar el camino correcto hacia un plan financiero que funcione para usted.
2. Comience a ahorrar para la jubilación ahora
La gente vive más tiempo y se está quedando sin ahorros en la jubilación porque empezaron a ahorrar demasiado tarde. Comience a ahorrar ahora y tenga un poco de tranquilidad al jubilarse.
Casi la mitad de los trabajadores y el 21 por ciento de los jubilados tienen 49.000 dólares o menos en ahorros e inversiones totales, según el estudio Voya. Peor aún, el 10 por ciento de ambos grupos no estaba seguro de cuánto habían ahorrado para la jubilación.
Hay muchas excusas de por qué no tiene nada ahorrado para la jubilación, pero no deje que esto le impida hacer lo mejor para su futuro.
Si sigue trabajando, buenas noticias, aún tiene tiempo. Pero el tiempo corre. Esto es lo que debe hacer si puede:
- Contribuya al plan 401(k) de su empleador o inicie el suyo si trabaja por cuenta propia.
- Abra una Cuenta de Jubilación Individual cuanto antes. Debido a que utiliza intereses compuestos, es una opción inteligente para los trabajadores más jóvenes o incluso de mediana edad.
Y aunque no piense que está ganando lo suficiente para empezar a planear ahora mismo, debería intentarlo. Independientemente de los ingresos, un buen plan financiero tiene resultados comprobados de ahorrar más. La compañía de consejería de inversiones Financial Engines dice que, en promedio, una persona con un plan financiero ahorra alrededor del 10 por ciento de sus salarios para la jubilación, mientras que los que no tienen un plan ahorran alrededor del 6 por ciento.
Puede que no suene como mucho, pero Financial Engines hace las cuentas para mostrar la diferencia. Alguien que gana $100,000 y que destina el 6 por ciento de su salario a la jubilación podría ganar hasta $890,000 después de 25 años. Pero si hubieran ahorrado el 10 por ciento, podrían tener hasta $1.13 millones después de 25 años – eso es un extra de $240,000.
3. Dé prioridad a su plan financiero de jubilación
Mamá y papá están arruinando sus planes de jubilación para asegurarse de que sus hijos terminen la universidad. Así que, obviamente, necesitamos transmitir un anuncio de servicio público como el que se escucha cada vez que se sube a un avión: «Por favor, asegure su propia máscara de oxígeno antes de ayudar a otros.»
1. T. Rowe Price encuestó a 2,000 padres que tienen una cuenta de jubilación y niños menores de 16 años, y encontró que la mitad estaban dispuestos a utilizar sus ahorros de jubilación en lugar de dejarlos tomar préstamos estudiantiles [1] Un número similar está dispuesto a aceptar un segundo empleo.
El estudio de T. Rowe Price dice que el 52 por ciento de los padres están dispuestos a asumir una deuda de $25,000 o más para pagar la universidad de sus hijos, y el 23 por ciento está dispuesto a asumir más de $75,000. ¿Por qué? Todo es psicología – el 63 por ciento dice que se siente culpable, y el 58 por ciento se siente como un fracasado que no provee lo suficiente para sus familias.
Si la culpa y el fracaso lo motivan, aquí tiene algo que considerar: Tener deudas durante la jubilación significa que va a tener dificultades cuando esté en su punto más bajo. Su salud no está mejorando y usted vive con un ingreso fijo, lo que probablemente significa que tendrá que depender de sus hijos.
2. T. Rowe Price recomienda ahorrar el 15 por ciento de su salario para la jubilación, preferiblemente en una cuenta Roth IRA o 401(k), antes de invertir dinero en ahorros para la universidad. Luego, la compañía dice que debe aspirar a por lo menos la mitad del costo de una educación de cuatro años, utilizando una cuenta 529.
Las cifras pueden ser totalmente irreales para la mayoría de las personas – ¿qué espera usted de una empresa de inversión? – pero es exactamente la actitud correcta. Usted necesita sus finanzas en orden antes de ayudar a alguien más, y debería estar poniendo el dinero donde más le convenga. Eso normalmente significa tres cosas:
- Un lugar donde no lo tocará.
- El Tío Sam no lo tocará.
- Pueda crecer más rápido que la inflación.
Para obtener más consejos sobre la planificación de la jubilación, consulte el informe en profundidad de Debt.com Cómo ahorrar para la jubilación.
