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¿Qué significa una plataforma de manejo de finanzas personales o PFM?

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Descubra cómo la tecnología puede ayudarlo a elaborar un presupuesto sin complicaciones, para que pueda evitar las deudas y alcanzar sus objetivos.

¿Qué es PFM?

PFM son las siglas en inglés de Manejo de Finanzas Personales. Básicamente, es un acrónimo muy elegante para hablar de presupuesto. basada en la tecnología. Un PFM le permite reunir los datos financieros de todas sus cuentas en una única plataforma presupuestaria. Clasifica automáticamente las transacciones y aprende de las categorías que le asignas, por lo que se vuelve más inteligente cuanto más lo utiliza. También puede fijar objetivos de gasto con alertas, que le ayudarán a no salirse del presupuesto y evitar así las deudas.

¿En qué se diferencia el manejo de finanzas personales del presupuesto básico?

La principal diferencia radica en la tecnología. Los presupuestos tradicionales con lápiz y papel y hojas de cálculo requieren mucho trabajo. Hay que introducir manualmente las transacciones para hacer un seguimiento del gasto a lo largo del tiempo. También hay que clasificar manualmente las transacciones para ajustarlas al presupuesto. La presupuestación tradicional requiere mucho trabajo, y por eso poca gente la lleva a cabo.

En cambio, un PFM hace todo el trabajo pesado por usted. Es lo suficientemente inteligente como para asignar automáticamente categorías en función de la transacción. También puede asignar manualmente nuevas categorías y el PFM aprende lo que usted quiere. De este modo, el seguimiento del gasto se convierte en algo automático. Puede establecer objetivos de categorías de gasto para evitar gastar más de la cuenta en el día a día. El PFM le avisa -normalmente tecnologicamente, por correo electrónico o notificación de la aplicación- si se acerca demasiado a un objetivo.

La mayoría de los PFM permiten vincular todas las cuentas financieras al sistema. Vincula sus cuentas corrientes y de ahorro, tarjetas de crédito, servicios públicos y otras facturas, así como cualquier activo que tenga, como cuentas de jubilación. El sistema introduce la información de todas estas fuentes en el PFM. Esto significa que sólo tiene que mirar en un sitio para tener una visión completa de su situación financiera.

¿Dónde puedo encontrar un PFM adecuado para mí?

Empiece por su entidad financiera. Hoy en día, la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito ofrecen un PFM como parte de sus servicios de banca electrónica. Puede que ya esté integrado en su cuenta corriente. Entonces sólo tiene que vincular sus otras cuentas y asegurarse de que las categorías están configuradas como usted desea. Tener un PFM integrado con la banca en línea minimiza el riesgo de seguridad de usar un PFM porque ya está integrado con una cuenta en línea existente que usted mantiene.

Eche un vistazo a las aplicaciones gratuitas de terceros. Si su banco o cooperativa de crédito no ofrece un PFM, puede buscar una herramienta gratuita de terceros. Vaya a la tienda de aplicaciones de su teléfono inteligente o haga una búsqueda en línea de «manejo de finanzas personales» o «herramienta gratuita de presupuesto». Puede encontrar programas como Mint y LearnVest que le ayudarán a controlar sus gastos diarios y a manejar su dinero.

Cómo utilizar un PFM

Paso 1: Encontrar un PFM que se adapte a su estilo y necesidades de manejo del dinero

Los PFM difieren en varios aspectos. Algunos se centran en el ahorro y le ayudan a invertir. Otros simplemente le permiten hacer un presupuesto y controlar los gastos diarios. Otros tienen funciones como compartir facturas, que le ayudan a compartir gastos si tiene compañeros de cuarto. El registro manual de las transacciones en efectivo también puede ser útil, sobre todo si tiene un trabajo en el que los clientes pueden pagar en efectivo, como el cuidado de mascotas o de casas.

Investigue un poco y encuentre la herramienta que mejor se adapte a sus necesidades.

Paso 2: Vincular sus cuentas

Todos los PFM requieren que vincule sus cuentas para que el programa pueda hacer un seguimiento de sus gastos. Se recomienda vincular tantas cuentas como sea posible al PFM. De este modo, obtendrá una visión financiera completa en un solo lugar.

Si utiliza otra herramienta, la principal cuenta que debe vincular es la cuenta corriente. Ahí es donde se realizan la mayoría de las transacciones diarias. Asegúrese de elegir un PFM que ofrezca protecciones de seguridad de nivel bancario si no lo hace a través de su banco.

La mayoría de los PFM pueden incluso vincularse a cuentas que requieren autenticación multifactorial. Se trata de cuentas que requieren que responda a preguntas de seguridad para iniciar sesión. Basta con dar al PFM las respuestas a las preguntas de seguridad para que pueda acceder a las cuentas multifactoriales.

Paso 3: Revisar las transacciones categorizadas automáticamente

Cuando vincula sus cuentas por primera vez, el PFM intentará categorizarlas. Estos programas son lo suficientemente inteligentes como para reconocer cuándo compra gasolina en una gasolinera o comida en un supermercado o en un restaurante.

Por supuesto, puede que no reconozca todas sus transacciones. También es posible que desee configurar manualmente las categorías. Por ejemplo, digamos que quiere separar la comida de la cena afuera. Simplemente categorice las transacciones como desee y el sistema aprenderá para futuras transacciones.

Paso 4: Establecer objetivos y metas de gasto

Una vez que haya clasificado todo como desee, puede establecer objetivos de gasto mensuales. Básicamente, se establece un objetivo de gasto en una categoría determinada. La idea es mantenerse siempre por debajo de ese objetivo. A continuación, configure alertas, ya sea por mensaje de texto, correo electrónico o notificaciones de la aplicación, para que le avisen cuando se esté acercando a un límite. Esto le ayudará a frenar el gasto excesivo para que pueda mantener la línea de sus finanzas.

Muchos PFM también permiten fijar objetivos. Por ejemplo, puede decirle que quiere ahorrar una cierta cantidad de dinero a la semana o al mes. Entonces el programa puede ayudarle a mantener el objetivo.

Paso 5: Utilizar funciones adicionales para ahorrar y evitar gastar de más

La mayoría de los PFM también tienen funciones añadidas que le ayudan a evitar gastar más de la cuenta o a ahorrar. Entre ellas se incluyen:

  1. Ofertas de devolución de dinero
  2. Cupones y ofertas
  3. Programas de recompensas presupuestarias

Explore estas funciones y aprovéchelas al máximo. Cuantas más funciones aproveche, más fácil le resultará ajustarse a su presupuesto.

Preguntas sobre los PFM

¿Son seguros los PFM?

En la mayoría de los casos, estos programas ofrecen una seguridad de nivel bancario porque tratan transacciones financieras delicadas. Estas son algunas de las características de seguridad que debe buscar al seleccionar un PFM:

  • Toda la información debe enviarse a través de un cifrado SSL de 256 bits.
  • El PFM debe disponer de un sistema de detección de intrusos basado en la red (IDS, por sus siglas en inglés).
  • Debe incluir logotipos de confianza, como TrustEE y McAfee.
  • Debe funcionar siempre con una conexión segura (https).
  • El PFM debe purgar los datos diariamente (es decir, no guarda su información en la plataforma); en su lugar, se sincroniza cada vez que inicias sesión

Dicho esto, siempre existe algún riesgo adicional al abrir un programa financiero adicional en línea. Por eso le recomendamos que empiece por su banco o cooperativa de crédito. Si puede obtener un PFM a través de una cuenta en línea que ya tenga, no aumentará el riesgo de robo de identidad.

¿Son los PFM la mejor forma de manejar el dinero?

Sí, presupuestar es esencial para mantener la estabilidad financiera a largo plazo. Pero la mayoría de la gente no lo hace porque es un fastidio. Los PFM eliminan esa molestia, para que pueda estar pendiente de su dinero sin mucho trabajo. En su lugar, todo lo que tiene que hacer es iniciar sesión o consultar su aplicación todos los días para saber en qué situación se encuentra.

¿Son mejores los PFM pagos que los gratuitos?

No necesariamente. Uno de los mejores (y originales) PFM es Mint, y es completamente gratuito. Se trata de encontrar un PFM con características que se ajusten a sus necesidades y objetivos. En su mayor parte, puede encontrar herramientas gratuitas que pueden hacer eso con seguridad. Sólo debería utilizar un PFM pagado si ofrece alguna función específica que no pueda conseguir en ningún otro sitio.

También vale la pena señalar que hay muy poca diferencia entre un PFM y un software presupuestario. Los PFM surgieron a partir de programas de presupuestación, como QuickBooks y Quicken. Y hoy en día, los programas de presupuestos también ofrecen integración y sincronización de cuentas en línea. Esto significa que las diferencias entre ambas opciones son mínimas o inexistentes.

¿Puedo utilizar un PFM para realizar transacciones?

En general, no. Un PFM nunca permite realizar transacciones dentro del sistema. Incluso si el PFM incluye un calendario de pago de facturas, debe establecer fechas de pago recurrentes a través del proveedor de servicios. El PFM sólo extrae los datos de la cuenta para indicarle cuándo tiene que pagar. En algunos casos, puede extraer las fechas de vencimiento de las facturas y decirle que puede pulsar un botón para realizar el pago. Sin embargo, esto simplemente le llevará a esa cuenta.

¿Es necesario utilizar la banca electrónica para utilizar un PFM?

Sí. Para que un PFM funcione, debe poder sincronizarse con una cuenta online. Si no hay una cuenta online con la que sincronizar, el PFM no tiene de dónde extraer las transacciones para poder funcionar. Si desconfía de la banca electrónica por los riesgos de seguridad, opte por un software presupuestario que no se sincronice en línea. A continuación, configure los ajustes de seguridad para que el sistema esté completamente cerrado y sólo esté disponible en su escritorio.

¿Qué pasa si decido dejar de utilizar un PFM?

Asegúrese siempre de cerrar la cuenta. Esto no significa simplemente borrar la aplicación de su smartphone. Tiene que entrar en el sistema y cerrar manualmente su cuenta. Así se asegurará de que sus datos financieros confidenciales y sus credenciales de acceso no permanezcan en caso de que el proveedor de PFM sea pirateado.

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