Manejo de dinero para personas mayores

La estrategia adecuada para un manejo eficaz del dinero nunca está escrita en piedra. Si su estrategia no evoluciona con sus necesidades financieras, no podrá hacer lo mejor para usted y su familia. Y uno de los mayores cambios financieros a los que se enfrentará durante su vida adulta será la transición de un empleo a tiempo completo al retiro como persona mayor.

La siguiente información puede ayudarle a comprender las cuatro mayores preocupaciones a las que se enfrentará con su dinero durante el retiro y lo que puede hacer para tener éxito. Si tiene preguntas o está luchando por superar los retos que le plantean las deudas, podemos ponerlo en contacto con las soluciones que necesita para lograr la estabilidad y alcanzar sus objetivos. Llámenos o llene el formulario de solicitud de ayuda para contarnos lo que necesita.

Preocupación clave No. 1: Costos de salud

Por mucho, la mayor preocupación de las personas mayores durante la jubilación es el costo de los servicios de salud. A medida que envejece, los gastos de salud aumentan de forma natural. Al mismo tiempo, al pasar de su carrera profesional al retiro, pierde los beneficios del seguro de su empresa y pasa a un seguro privado y a Medicare.

Asegúrese de conocer bien los gastos de salud a los que puede tener que hacer frente y el tipo de asistencia que tendrá. Asegúrese de entender bien sus pólizas y haga preguntas. Por ejemplo, en algunos casos el costo del cuidado continuo después de algo como un infarto sólo estará cubierto por Medicare si el paciente muestra una mejoría documentada. Esto significa que no le cubrirán los cuidados a domicilio ni la fisioterapia si su enfermedad es permanente, y eso es un problema.

También necesita tener un plan para lo que quiere hacer si tiene que pasar de la independencia total a los cuidados de apoyo. No dé por sentado que seguirá siendo autosuficiente, porque tendrá problemas mayores si tiene que hacer ajustes después que ocurra un problema de asistencia médica. Tanto si su plan es mudarse con sus hijos o familiares, pagar por cuidados a domicilio o trasladarse a una comunidad de jubilados o de vivienda asistida, asegúrese de que su seguro y sus ahorros pueden respaldar ese plan.

También debe tomar medidas para establecer sus deseos en materia de cuidados en caso de que quede incapacitado o no pueda tomar decisiones por sí mismo. Es imprescindible disponer de instrucciones detalladas para los cuidados a largo plazo y de documentos notariales para establecer un poder médico y un poder financiero (que pueden ser de la misma persona o personas distintas). Asegúrese de que todo esté claro y documentado y de que el apoderado que elija comprenda sus deseos.

Preocupación clave No. 2: Ingresos y presupuesto

A lo largo de las décadas que trabajamos, la mayoría de nosotros nos acostumbramos a ganar cheques regulares. Adquirimos hábitos presupuestarios y de gasto basados en la idea de que la siguiente entrega de dinero llegará en X fecha. También nos acomodamos a la idea de que, si necesitamos más dinero, podemos simplemente trabajar más para conseguirlo.

Pero cuando nos jubilemos, los ingresos no vendrán de las nóminas, sino de los beneficios, el Seguro Social y los dividendos de los activos. Y si no tiene suficiente dinero, podrá o no aceptar un trabajo para conseguir el extra que necesita, dependiendo de su salud y su situación.

Realidad: Los datos muestran que necesitará al menos 75% de sus ingresos anuales como empleado para mantener su estilo de vida durante el retiro.

Por lo general, esto significa que tiene que ser aún mejor presupuestando que cuando trabajaba. He aquí algunos consejos que le ayudarán a manejar eficazmente sus ingresos y su flujo de efectivo:

• Aates de jubilarse, asegúrese de saber cuándo tiene que empezar a sacar dinero de cuentas como su 401(k) o su IRA. Planifique cuándo quiere hacer esos retiros en función de sus facturas y otros gastos mensuales, igual que haría con una nómina.
• No dependa del Seguro Social. Si el Congreso cambia las normas, la cantidad que reciba podría cambiar en cualquier momento. Por lo tanto, necesita recibir otros ingresos o estará en peligro.
• Si decide recibir otros pagos de algo como una hipoteca inversa (HECM, por sus siglas en inglés), establezca el dinero que recibe para compensar los períodos de bajo flujo de efectivo en su presupuesto. Por ejemplo, si el Seguro Social llega en una semana y el 401(k) en la misma semana, el pago de la HECM debe efectuarse dos semanas más tarde.
• Considere cuidadosamente la necesidad de hacer retiros de suma global. Si se hace un retiro grande, debe asegurarse de que vale la pena. No querrá gastar frívolamente a los 70 años y luego pasar apuros cuando viva hasta los 90 años.
• Si todavía puede trabajar, busque algo que le resulte gratificante con las horas que necesite para complementar sus ingresos. Un trabajo puede mantenerlo activo, proporcionarle ingresos suplementarios e incluso puede darle cosas como beneficios médicos, dependiendo del puesto que consiga.

Preocupación clave No. 3: Deudas

Las deudas pueden ser un gran problema durante el retiro, ya que más deudas significan facturas más elevadas, algo que no funciona cuando los ingresos son más bajos. Así que hay que estar atento para mantener las deudas al mínimo tanto justo antes como durante la jubilación.

Aquí tiene algunas cosas que debe saber:

• Si es posible, pague por completo su hipoteca antes de jubilarse. Esto le dará la tranquilidad de saber que es propietario absoluto de su casa y que sólo tiene que pagar el seguro y los impuestos. También le proporcionará un activo importante que podrá vender para obtener beneficios si realmente necesita el dinero o tiene que trasladarse a una residencia asistida.
• Tenga mucho cuidado con las deudas de tarjetas de crédito. Con pagos renovables que aumentan o disminuyen en función de lo que deba, estas facturas pueden descontrolar su presupuesto fácilmente. No dependa de las tarjetas de crédito y mantenga los balances en cero.
• Si quiere volver a estudiar o hacer cursos universitarios, estupendo, pero tenga cuidado con los préstamos estudiantiles. Recuerde que no va a ejercer esa carrera para pagar la deuda, así que, si no puede pagar las clases directamente, ¿cómo va a pagar los préstamos?
• Infórmese bien sobre las hipotecas inversas antes de solicitar una. Éstas pueden ser herramientas magníficas para darle una forma de utilizar el capital que tiene en su vivienda sin tener que hacer frente a pagos o a una amenaza de falta de pago. Sin embargo, aunque no tenga que hacer pagos, tendrá un impacto significativo en su patrimonio y en sus herederos.

Preocupación clave No. 4: Su patrimonio

Una de las principales preocupaciones que tendrá en sus años dorados es el legado que deja. Además de establecer un poder notarial (POA, por sus siglas en inglés) para tomar decisiones en caso de incapacidad, también debe redactar un testamento y organizar sus finanzas para lo que suceda cuando usted ya no esté.

Un testamento firmado y con testigos es necesario para evitar que su cónyuge, hijos y familiares se peleen por su patrimonio. También debe discutir su plan de sucesión y las decisiones sobre el poder de representación con todas las personas implicadas. Esta es una de las conversaciones más difíciles de iniciar con sus hijos en la edad adulta… pero es aún más difícil que ellos la inicien, por lo que debe ser usted quien se asegure de que la conversación ocurra.

Estas son algunas cosas que debe saber sobre su patrimonio:

• No necesita un abogado para hacer un testamento. De hecho, según la ley federal sólo necesita un testamento firmado y fechado que haya sido atestiguado por al menos dos personas. Sin embargo, firmarlo con una declaración jurada de un notario público puede ayudarle a evitar problemas.
• Todo el dinero de su patrimonio estará sujeto a reclamaciones por parte de sus acreedores. Por eso, antes de que el dinero se distribuya entre sus herederos, los acreedores y prestamistas disponen de un plazo determinado (varía según el estado) para presentar reclamaciones que reduzcan su patrimonio.
• Si quiere proteger el dinero que piensa entregar a un heredero, considere la posibilidad de constituir un fideicomiso. Con un fideicomiso, el dinero que usted deposita deja de ser legalmente suyo, por lo que sus acreedores no pueden reclamarle nada.
• Una vez que fallezca, vencerá la hipoteca inversa. La propiedad debe venderse para devolver el dinero prestado o sus herederos pueden pagar la hipoteca inversa y refinanciar la vivienda ellos mismos.