Centro de Educación Financiera

Tratando con cuentas de tarjetas de crédito morosas

Cómo bloquear la deuda morosa para que no cause problemas.

How to lock down delinquent debt

Aunque trate de ser lo más responsablemente posible con su deuda, a veces las cosas pueden irse de las manos. Ya sea que tenga cuentas atrasadas debido a la recesión, porque usó el crédito de manera irresponsable, o tal vez, simplemente dejó caer la pelota esta vez, todo termina de la misma manera: con cuentas morosas que perjudican su crédito y obstaculizan su capacidad de mantenerse financieramente estable.

No importa cómo haya llegado a este punto, lo realmente primordial es qué pasos va a tomar para salir del problema. Pero debe comprender los tipos de deudas que tiene y cuán “morosas” son en realidad.

Hecho: Una encuesta de Creditcards.com mostró que el 59% de los consumidores pagan en último término las facturas de las tarjetas de crédito cuando el dinero le es escaso

Entonces, ¿cómo manejar con éxito las cuentas morosas y cómo atender de la mejor manera las consecuencias en su crédito?

Paso 1: Defina la morosidad

Las cuentas morosas vienen en más de una forma, por lo que su primer paso para resolver los problemas con éxito, es determinar cuán morosa una deuda es. El punto clave de distinción, es si su cuenta morosa está designada o no como ¨incobrable¨       (o “charge off”).

Los acreedores mueven las cuentas a un estado de incobrabilidad, cuando la factura no se ha pagado. Que sea incobrable, significa que la cuenta está congelada, pero aún hay un saldo pendiente adeudado que el acreedor desea recuperar.

Aunque puede diferir de un acreedor a otro, la mayoría establece como incobrable, a una cuenta que tenga más de 180 días (6 meses) en mora. Efectivamente, esto significa que tiene alrededor de seis meses a partir de la fecha de su primer pago atrasado o perdido, para actualizar la cuenta antes que el acreedor liste la cuenta en estado de incobrabilidad.

Entonces, si puede manejar una deuda vencida dentro de los primeros seis meses, no será envía a colecciones. Por el contrario, cualquier deuda de más de seis meses generalmente se listará como incobrable y será enviada para ser cobrada. En este punto, sus derechos están protegidos por la Ley de prácticas justas del cobro de deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés).

Examen sorpresa

¿Qué significa F-D-C-P-A?

a) Ley de protección en el cobro justo de deudas

b) Ley de prácticas justas del cobro de deudas

c) Ley de prácticas de cobranza de morosidad

d) Ley de protección del cobrador de deudas

REVELAR RESPUESTA

  1. b) Ley de prácticas justas del cobro de deudas

REGRESAR A LA PREGUNTA

Paso 2: Sepa con quién está tratando

Si una de sus cuentas está morosa, usted hablará con una de las siguientes tres personas cuando intente arreglar el pago:

  1. El acreedor. Si la cuenta no está listada como incobrable, usted tratará directamente con el acreedor. Por lo general, estarán más dispuestos a trabajar con usted, pudiendo atender circunstancias atenuantes y tendrá más probabilidades de que lo ayuden a ajustar su calendario de pagos para que pueda retomar el rumbo. Es importante tener en cuenta que las cuentas de cobranzas que no están en estado de incobrabilidad, no están sujetas a las directrices de la ley (FDCPA).
  2. Colecciones de primera parte. Si su acreedor tiene un gran volumen de cuentas morosas, puede que envíe sus cuentas a quien se conoce como un agente de cobranzas de primera antes de que se liste como incobrable (charge off). Estamos hablando de un Departamento de Colecciones dentro de esa misma compañía. Al igual que con las colecciones de terceros habituales, la ley (FDCPA) establece estas prácticas de cobranza, por lo que incluso si cree que está tratando con el acreedor, puede estar hablando con un cobrador.
  3. Colecciones de terceros. La mayoría de las veces, cuando su cuenta se establece como incobrable, será enviada a un colector de deudas externo. Estos intentarán cobrar la deuda durante un cierto período de tiempo y reciben un porcentaje de lo que se recaude, en caso de tener éxito. Las prácticas ejercidas en la cobranza, estará sujeta a las pautas establecidas por la ley correspondiente (FDCPA).

Por lo tanto, en una cuenta vencida, es probable que tenga más margen de maniobra para negociar, de modo de poder retomar el rumbo. Sin embargo, el acreedor es quien establece el diálogo. Una vez que la deuda va a un cobrador, ya sea dentro de la empresa o de un tercero proveedor, entonces no puede negociar tanto, pero al menos puede establecer el tono para la conversación bajo las normas FDCPA.

Qué esperar con las colecciones

Si usted está atrasado, pierde un pago, paga un monto inferior al debido, o sobrepasa su límite de crédito, su acreedor cambiará el estado de su cuenta a “moroso”; este cambio de estado se informa a las tres agencias de crédito principales, por lo que se reflejará en su reporte de crédito.

Durante este tiempo, es importante hablar con cualquier representante de su acreedor, incluso si no puede pagar. En este punto, un acreedor está más dispuesto a escucharle y a brindarle ayuda, para evitar cualquier circunstancia que le impida pagar. Incluso pueden organizar un calendario de pagos temporales ajustados si tiene problemas. Evitar las llamadas a su acreedor, es una manera fácil de enviarlas a colecciones. También puede significar penalizaciones de crédito más duras.

Después de 180 días (6 meses), el acreedor cambiará el estado de su cuenta a ¨incobrable¨ y se lo enviará a un cobrador. Las prácticas de cobranza ahora deben cumplir con las pautas de la ley mencionada (FDCPA). En cualquier momento si el recaudador (tercero o uno que trabaja para el acreedor) abusa de sus derechos, entonces usted tiene un caso de acoso de colecciones.

Artículo modificado por última vez el Julio 3, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Tratando con cuentas de tarjetas de crédito morosas - AMP.