A pesar de lo que mucha gente piensa (sobre todo cuando son jóvenes), el seguro médico no es un gasto opcional. Es una necesidad.
Usted lo necesita para protegerse física y económicamente. Y aunque nadie quiere pagar más de lo necesario, el seguro es como cualquier otra cosa: se obtiene lo que se paga.
Esa es una lección que mucha gente ha aprendido sobre los seguros con descuento en los últimos años.
Lo que el COVID ha revelado sobre los topes de los planes de seguros de descuento
Los dos últimos años de COVID han demostrado que las reclamaciones grandes pueden ocurrir, y de hecho pasan. Si usted tiene un plan no tradicional con un límite de 1 millón de dólares o menos, se verá obligado a pagar cualquier factura que supere esa cantidad.
Uno de los trucos más habituales para conseguir un seguro más barato es obtener un plan que limite los beneficios. A menudo, estos límites parecen ser algo de lo que nunca tendrá que preocuparse. Por ejemplo, usted obtendrá un plan que sólo paga beneficios hasta un millón de dólares.
Lo último en lo que debe pensar cuando usted o un ser querido ingresa en el hospital con una enfermedad que pone en peligro su vida es si su seguro es suficiente para cubrir la factura.
Si intenta ahorrarse unos cuantos dólares ahora, podría ser un gran incoveniente si tiene que hacer una reclamación importante en el futuro. La mejor manera de evitarlo es contratar un seguro médico sin límite de beneficios.
¿Qué es un tope de seguro médico?
El límite del seguro médico, también conocido como límite del plan médico, define la cantidad máxima que pagará su seguro. Si tiene un plan de seguro con un límite de 1 millón de dólares, su seguro sólo pagará un máximo de 1 millón de dólares en total.
Usted paga el deducible y, luego, su seguro cubre hasta 1 millón de dólares de gastos. Si sus gastos médicos superan el millón de dólares, usted deberá pagar los gastos que superen el límite de un millón de dólares.
¿Dónde puedo conseguir un plan de seguro médico asequible sin límite?
Una idea errónea muy extendida es que un buen seguro médico es escandalosamente inasequible. En realidad, sin embargo, conseguir un seguro médico asequible es más fácil de lo que piensa. De hecho, si usted obtiene un plan de salud ACA (también conocido como plan Obamacare) nunca tendrá un tope. Sólo los planes que no son de la ACA tienen topes.
Por lo tanto, siempre y cuando usted vaya por el plan ACA, no tendrá que preocuparse por un límite del plan. Y en la mayoría de las circunstancias, el costo de un plan calificado por la ACA es menor de lo que la gente cree.
Un crédito fiscal hace que el seguro de salud sea más fácil de pagar y las nuevas reglas hacen que sea más fácil calificar
Uno de los trucos que tiene el gobierno federal para hacer que el seguro de salud sea asequible es ofrecer un crédito fiscal. El crédito fiscal para las primas pretende hacer precisamente eso. Puede utilizarlo en el sentido tradicional, como un crédito fiscal para aumentar el tamaño de su reembolso en el momento de los impuestos, o puede aplicarlo para reducir realmente su factura mensual del seguro.
Se llama Crédito Fiscal Anticipado para la Prima (APTC) y la mayoría de las personas lo utilizan para reducir su prima mensual. Menos del 1% lo utiliza al hacer la declaración de la renta.
El problema con el crédito fiscal es que las reglas originales fueron escritas de una manera que no ayudó a las personas que obtuvieron un seguro a través de su empleador. Con un plan patrocinado por el empleador, éste debe pagar el 50% de la prima del empleado con derecho a ello. Ese pago del 50% de las primas por parte del empleador solía significar que los dependientes no podían optar por el APTC.
Esta condición hacía que las primas fueran inasequibles para muchas familias porque la elegibilidad para el crédito fiscal se determinaba utilizando sólo la parte de la prima pagada por el empleado. Las familias no podían optar por la desgravación fiscal.
El fallo familiar solucionará esto y los dependientes elegibles podrán recibir créditos fiscales si su parte de la prima del plan del empleador supera el 9.12% de los ingresos del hogar.
Está siendo redactado por los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) y se espera que se aplique en enero de 2023.
Un corredor ofrece el mejor camino para conseguir un seguro médico asequible y evitar estafas
Compre siempre un seguro médico a través de un corredor. Le ayudarán a encontrar la cobertura que necesita y a evitar cualquier tipo de estafa.
Los corredores representan a todas las compañías de seguros de salud para poner a los clientes en contacto con el plan adecuado con sus necesidades. Es muy diferente a los agentes de seguros que trabajan con compañías específicas. A un agente de seguros le interesa recomendar uno de los planes de su compañía, aunque no sea el más adecuado para el cliente.
Por ejemplo, supongamos que su familia supera el límite de ingresos para la bonificación fiscal de las primas. En este caso, existen alternativas al seguro médico tradicional para las personas y familias cuyos ingresos superan el límite de la desgravación fiscal, pero que siguen necesitando primas de seguro médico asequibles. Su corredor le ayudará a encontrarlas.
Cuando elija un corredor, asegúrese de que vende planes ACA. De este modo, podrá evitar los topes de los que hemos hablado antes. Y cuando las nuevas normas de crédito fiscal para las primas entren en vigor en 2023, puede discutir sus opciones de seguro con su corredor para ver si otros planes serían más beneficiosos.
Lo que se arriesga al pasar por un agente de seguros
A menudo recibo llamadas de personas que se dan cuenta por las malas de que no han conseguido el plan que se les presentó. Recientemente, hablé con una mujer que compró un plan a través de un agente de seguros de U.S. Health/Freedom Life. Me llamó después de caerse de una escalera y romperse el tobillo.
El agente le había dicho que tenía un PPO (Preferred Provider Organization) de Cigna, pero eso no era del todo exacto. En realidad tenía un plan de U.S. Health/Freedom Life que utilizaba la red de Cigna. Acabó con una factura de $40,000 porque su plan no ofrecía la cobertura que ella creía tener.
Recibí otra llamada de un hombre que se enfrentaba a una situación similar tras un diagnóstico de cáncer. Tuvo que retrasar el tratamiento porque su plan no ofrecía la cobertura necesaria.
Es importante señalar que este tipo de planes NO se consideran una cobertura creíble. Es más, la finalización de los mismos no permite adquirir un nuevo plan fuera de la inscripción abierta. Por lo tanto, el tratamiento del cáncer del hombre se retrasó considerablemente mientras esperábamos una nueva cobertura.
Seguro médico asequible a través de planes no tradicionales
Los planes no tradicionales son útiles para las personas que buscan reducir costos. Sin embargo, puede haber costos ocultos que usted, como consumidor, desconoce y que podrían acabar costándole si tiene una reclamación. Así que, de nuevo, infórmese un poco sobre sus opciones a continuación, pero luego mantenga una conversación con su corredor para encontrar la mejor opción para usted.
Planes HealthShare
Estos planes existen desde hace muchos años y pueden ser una buena opción, pero sólo si sabe lo que está comprando. Haga sus deberes, consulte a su corredor y pregunte cuál es la prestación máxima del plan que desea adquirir.
Y recuerde que los planes con un límite de beneficios no son aconsejables. Podría encontrarse con una deuda de cientos de miles de dólares en caso de una reclamación importante que supere los límites del plan. Sin embargo, existen planes HealthShare sin límite de beneficios.
Planes de red
Estos planes suelen ser vendidos por agentes cautivos que le dirán que el plan es un plan PPO. Este tipo de plan suele estar suscrito, lo que significa que se le pregunta qué enfermedades preexistentes tiene. Se trata de planes de indemnización básicos que se compran con una cobertura de hospital, enfermedad crítica y accidente.
Planes médicos de corta duración
Estos planes son una buena opción si está entre dos trabajos y necesita cobertura durante un tiempo limitado. No deberían sustituir a la cobertura de la ACA, ya que los planes a corto plazo tienen límites en los beneficios y no ofrecen cobertura para enfermedades preexistentes.
¿Cuánto cuesta trabajar con un corredor?
Aquí es donde tenemos la mejor noticia. Trabajar con un corredor no le cuesta absolutamente nada. Pagará la misma cantidad por utilizar un corredor que por adquirir un seguro sin él.
A la mayoría de los corredores se les paga por inscripción, no por el precio de su plan. No tienen ningún incentivo para venderle un plan más caro porque no están trabajando para conseguir una comisión extra y usted puede sentirse seguro de que se dedican a ayudarle a conseguir un plan de seguro médico asequible.
¿Necesita encontrar un seguro médico asequible? Llame para una consulta gratuita
Si todavía tiene preguntas sobre los planes de la ACA, los topes y los seguros alternativos, puede llamarme para una consulta gratuita. Sólo llame al (844)-669-4596 y estaré encantado de ayudarle.
