Los Chicos Libres de Deudas abandonaron los métodos de bola de nieve y avalancha por un combo de múltiples estrategias de pago de deudas con temática de vaquero

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En un viaje a través de las montañas de Colorado, John y David Auten miraron el exuberante paisaje salpicado de hileras de ranchos privados, casas magníficas, y el ocasional animal de granja holgazaneando y se dijeron: ¿No sería increíble si pudiéramos tener esto?

Pero esa fantasía llegó a su fin rápidamente. Una vez que se abrieron sobre sus finanzas, la pareja se dio cuenta de que no había manera de que pudieran permitirse algo tan lujoso, por mucho que lo quisieran. Por ahora, al menos, no podría haber casas de encargo o acres de tierra.

“Cuanto más bajábamos de la montaña, menos podíamos permitirnos”, dijo Auten. “Finalmente, nos detuvimos frente a nuestra casa, salimos de nuestro auto, abrimos las puertas y bajamos un tramo de escaleras hasta un apartamento en el sótano.”

Respirar el aire viciado del sótano era lo opuesto a oler el dulce viento de la cordillera de Colorado, y la diferencia no les era ajena. “Fue en ese momento que nos dimos cuenta, aunque entre los dos tenemos 13 años de experiencia en servicios financieros, que éramos un desastre financiero”, dijo Auten.

Juntos, la pareja tenía $51,000 en deudas de tarjetas de crédito. Sabían que tenían que cambiar algo para realizar las esperanzas y los sueños a los que se aferraban. “No sólo era irónico que tuviéramos tanta experiencia en servicios financieros ayudando a otras personas con su dinero – y no ayudándonos a nosotros mismos – pero estábamos buscando ser dueños de una casa de vacaciones cuando no teníamos ninguna casa”, añadió Schneider.

Fue entonces cuando comenzó su viaje libre de deudas. Ahora, están ayudando a otras personas a hacer lo mismo con su propio invento financiero: el método del “lazo” de la deuda.

El Lazo de la Deuda y cómo funciona

“Una de las primeras cosas que hice fue un análisis de nuestros gastos, que fue increíblemente revelador”, dijo Auten mientras Schneider ponía los ojos en blanco al recordar. “Entonces empecé a mirar los saldos de nuestras tarjetas de crédito. Nos dimos cuenta de que para pagar nuestra deuda lo más rápido posible, necesitábamos eliminar el mayor obstáculo que nos impedía pagarla. Y eso era las altas tasas de interés de nuestras tarjetas de crédito. Fue entonces cuando nació la idea del Lazo de la Deuda”.

Básicamente, el Lazo de la Deuda combina el método de la bola de nieve y la avalancha pagando algunos saldos bajos al principio, luego “enlazando” su deuda en menos tarjetas con tasas de interés más bajas.

Después de su análisis, Auten y Schneider se dieron cuenta de que les tomaría de cinco a ocho años pagar la deuda de su tarjeta de crédito. En sus propias palabras, “no tuvieron la paciencia para eso”. Así que empezaron a “enlazar” su deuda atacando los altos intereses. Razonaron que, si eran capaces de deshacerse de estos pagos de intereses, esencialmente les daría un aumento de $10,000.

“Decidimos que íbamos a darnos ese aumento a nosotros mismos y usar ese dinero más estratégicamente para acelerar el pago de nuestro saldo principal”, dijo Schneider. Esto inició el proceso del lazo, que los Chicos Libres de Deudas dicen que es la manera más rápida y barata de salir de la deuda – y podría mejorar su puntaje de crédito.

Pero, ¿es sólo una palabra elegante para referirse a la refinanciación?

“Refinanciar es como el motor de un auto”, dijo Auten. “Cuanto mejor motor tenga, más rápido podrá ir. Pero no puede conducir a ninguna parte si sólo tiene un motor.” Dejaron claro que todos los pasos del método del Lazo de la Deuda trabajan juntos para crear el último combo de estrategias de reembolso. “Por eso hay cinco pasos en el método del Lazo de la Deuda”, añade Auten, “y la refinanciación real o la parte del ‘lazo’ es sólo uno de esos pasos”.

Los pasos básicos del Lazo de la Deuda son:

  • Comprometerse a no incurrir en más deudas de tarjetas de crédito y a hacer el mismo pago cada mes.
  • Recortar su deuda pagando algunos saldos bajos para obtener ganancias rápidas.
  • Enlazar su deuda usando métodos de consolidación de deuda y transferencia de saldos.
  • Automatizar todos sus pagos para no olvidarse ninguno.
  • Controlar los pagos y los saldos de la deuda.

Estos pasos atacan las tasas de interés en la fuente y aceleran el pago del capital, y son exactamente lo que los Chicos Libres de Deuda hicieron para pagar toda su deuda de tarjetas de crédito en poco más de dos años y medio.

“Estimamos que nos iba a tomar más de 5 a 8 años para pagar nuestra deuda de tarjetas de crédito. No tuvimos la paciencia para eso”, dijo Auten.

David Alton y John Schneider son una pareja que trabajó duro para pagar $51,000 de deuda, también conocidos como los Chicos Libres de Deuda (Debt-Free Guys, en inglés). Dicen que su método de “lazo de la deuda” es la forma más rápida y barata de salir de la deuda.

Hay cinco pasos en el proceso:

No. 1: Comprometerse a no incurrir en más deudas de tarjetas de crédito y hacer el mismo pago cada mes.
No. 2: Recortar su deuda pagando algunos saldos bajos para obtener ganancias rápidas.
No. 3: Enlazar su deuda usando métodos de consolidación de deuda y transferencia de saldos.
No. 4: Automatizar todos sus pagos para no olvidarse de ninguno.
No. 5: Controlar los pagos y los saldos de la deuda.

Hablamos con los Chicos Libres de Deuda para aprender más sobre este método de pago de la deuda y cómo su propio viaje los llevó hasta aquí.

Cuando se trata del método de la bola de nieve o de la avalancha, ¿cómo describe las principales diferencias? ¿Y por qué esto podría funcionar mejor para algunos?

A la gente le gusta el método de la bola de nieve. Tiene un beneficio psicológico. Lo que hace allí es pagar primero los saldos pequeños y aumentar los pagos de los saldos grandes de esa manera puede sentirse que está pagando su deuda más rápido, especialmente al principio.

Así que está consiguiendo un montón de victorias rápidas allí. El problema es que no está necesariamente centrado en las tarjetas de crédito de alto interés.

Por lo tanto, matemáticamente podría ser más caro para usted a largo plazo.

El método de la avalancha, en el que se centra en pagar primero las tarjetas de crédito de alta tasa de interés, es el más lógico.

Pero para algunas personas parece tomar mucho tiempo y no mucha gente tiene esa clase de paciencia para seguir pagando su deuda de la tarjeta de crédito y desisten, gastando nuevamente su dinero.

Han acumulado la deuda de nuevo o tienen más deuda que antes. Ese es el miedo que teníamos con nosotros mismos, sabíamos que no tendríamos la paciencia para seguir con ninguno de los dos métodos.

Por eso pensamos, “bueno el problema es la alta tasa de interés, si podemos eliminar eso o al menos disminuirla considerablemente, entonces podemos acelerar el pago de nuestra deuda de la tarjeta de crédito.

Así que esa es realmente la gran diferencia, si es alguien que necesita realmente ganancias rápidas. El método de la bola de nieve puede tener sentido para usted, si es alguien que está bien enfocado en el valor matemático entonces la avalancha tiene más sentido para usted.

Si es alguien que quiere aprovechar esencialmente ambas estrategias, entonces el método del lazo de la deuda es la estrategia que debería seguir. Para la mayoría de la gente, yo diría que es probablemente el mejor método.

Cuando leí sobre el método del lazo de la deuda, me di cuenta de que deja muy claro que no es una refinanciación.

Entonces, ¿cómo explica la reducción de los tipos de interés a alguien y la forma en que es diferente de la refinanciación de la deuda de su tarjeta de crédito?

Creo que una de las cosas más importantes que hay que recordar sobre la refinanciación es como el motor de un auto, cuanto mejor motor tenga más rápido podrá ir pero no podrá conducir a ningún sitio si sólo tiene un motor, ¿verdad?

Así que por eso la refinanciación es sólo del paquete general. Por eso hay cinco pasos para el método del lazo de la deuda. Y la refinanciación real o la porción del lazo de ello es sólo uno de esos pasos, otra cosa es, por supuesto, vivir fabulosamente.

Entonces, en sus propias palabras, ¿qué significa eso, y qué significa hacer eso mientras aún está pagando la deuda?

Tan pronto como David detalló todos nuestros gastos del año anterior, nos quedamos asombrados con algunas de las categorías que eran claros valores atípicos que ningún humano debería gastar en relación con los ingresos que teníamos en ese momento.

Lo irónico es que cuando miramos cómo gastábamos nuestro dinero antes de que nos preguntaran, si teníamos una vida increíble.

Sí, es decente, podría ser mejor, pero sobre el papel, cuando miraba cómo gastábamos nuestro dinero… Estábamos como wow, esto es una locura. Vivimos como estrellas de rock con un presupuesto para cerveza.

Y pensamos, bien, claramente no estamos obteniendo el retorno de la inversión de nuestro gasto, que deberíamos estar obteniendo. Deberíamos haber tenido una mejor calidad de vida de la que teníamos en ese momento.

Pensamos, ¿por qué sucede eso? lo que inició una conversación sobre qué es lo que realmente queremos en la vida. Lo que realmente nos hace felices. ¿Qué es lo que queremos lograr? ¿Qué queremos que sea nuestro legado? Y nos dimos cuenta de que se reducía a tres cosas:

  • Queríamos ser capaces de volver a la comunidad LGBT.
  • Queríamos ahorrar para una jubilación cómoda.
  • Y queríamos ser capaces de hacer lo que fue la tercera y viajar tanto como podamos sin usar tarjetas de crédito.

Así que miramos a nuestros gastos, las salidas a los clubes, toda la ropa de diseño, todas los “happy hours”, todas las cenas caras, todo el vino caro, mucho, mucho vino caro.

Pensamos que eso no nos da la calidad de vida que queremos, pero sentimos que teníamos que vivir ese estilo de vida porque eso es lo que nuestros amigos estaban haciendo.

Y en retrospectiva estábamos gastando de esa manera por dos razones:

Primero, que tratábamos de compensar el pasado porque ambos veníamos de épocas y lugares en los que no estaba bien ser gay.

Así que estábamos tratando de compensar el tipo de dolor que no habíamos tratado hasta ese momento. Pero al mismo tiempo éramos parte de una nueva comunidad y pensamos que si no cumplíamos sus expectativas podríamos ser excluidos de otra comunidad y teníamos miedo de eso.

Pero nos dimos cuenta de que eso no nos proporcionaba realmente felicidad y no teníamos la calidad de vida que queríamos, lo que sucedería si gastábamos de acuerdo a nuestros valores.
Fue entonces cuando todo cambió, en el momento que descubrimos cuál era nuestro porqué.

Entonces, cualquier estrategia que íbamos a implementar, teníamos más bien el compromiso de pagar la deuda de nuestra tarjeta de crédito. Así que en realidad nos convertiríamos en libres de deudas y luego empezaríamos a vivir una vida mucho más auténtica.

También diría que uno mismo debería preguntarse con sus propias palabras qué significa una vida fabulosa y eso es lo que realmente debería buscar: Una vida fabulosa es lo que significa en sus propias palabras.

Para usted, ¿qué significa lo fabuloso?

Sabe, hoy muchos de nosotros gastamos mucho dinero para poder publicar fotos en Instagram o Facebook o compartir historias con nuestros amigos en cócteles o fiestas virtuales.

Queremos poder compartir este tipo de historias porque nos da alguna satisfacción o emoción momentánea.

Pero eso eventualmente desaparece y sabemos que lo que realmente hace que la gente se sienta fabulosa es cuando se sienten felices a largo plazo y que la felicidad a largo plazo toma un poco de tiempo para averiguar en qué debería gastar para hacer mi vida feliz a largo plazo, para cada persona es diferente.

Tal vez sea tener una familia. Tal vez ama a los animales y quiere tener una granja de mascotas o algo así. Lo que sea que le traiga felicidad a largo plazo, son las cosas que lo hacen sentir fabuloso.

Ahí es donde es importante no gastar en las cosas que son superficiales o momentáneas, seguir los pasos del método del lazo de la deuda ayuda a la gente a construir esa vida.

Como John mencionó antes, cuando quitamos ese crédito de los saldos de las tarjetas de crédito, en el que gastábamos $10,000 al año para pagar los altos intereses de nuestras tarjetas de crédito, básicamente nos dimos un aumento de $10,000.

Fue entonces cuando estábamos listos para implementar una vida más fabulosa, obviamente tratamos de hacerla llegar mientras pagamos nuestra deuda, pero los pasos están realmente diseñados para tener la mentalidad y el proceso para pagar su deuda tan rápido como pueda.

Hablando de la gente a la que han ayudado, ha sido mucha, incluidos ustedes mismos, a pagar $300,000 en deudas de tarjetas de crédito, así que cuéntennos un poco cómo funcionó y cómo han trabajado con la gente hasta ahora. Tenemos la calculadora del lazo de la deuda, que está disponible y es gratuita en nuestra página web del lazo de la deuda.

Pero nuestra verdadera motivación para ayudar a la gente a pagar su deuda tan rápido como sea posible, implica que pasen por una clase o básicamente un curso que toque todos los puntos ya que eso es lo que ayuda a la gente a pagar su deuda, es la mentalidad. Son los hábitos, es el lazo de su deuda.

Es tratar de averiguar cómo puede hacer un poco más de dinero, especialmente en el corto plazo, debe comprender bien todo, eso está contemplado en nuestro plan de pago de la tarjeta de crédito, ese plan está disponible básicamente en un par de métodos que puede realizar completamente por su cuenta.

Puede hacerlo con entrenamiento grupal y puede hacerlo con entrenamiento individual con nosotros y son los individuos, especialmente en el entrenamiento grupal, los que han obtenido probablemente el mayor valor porque el grupo los entrena ahora.

Supongo que en un término entrañable se refieren a ella como su terapia de dinero.

Así que nos reunimos semanalmente.

Hablamos de retos y victorias y de las preguntas que la gente se hace mientras está en el curso.

Y lo bueno es que le da a la gente un poco de responsabilidad.

Porque ven a otras personas que lo están aplicando, otras personas que han pasado por lo mismo, han pasado muchas veces que la gente se llama entre sí.

Sabe que lo que está haciendo alguien ya lo hizo. Alguien más entiende lo que está tratando de hacer, lo que es bueno a veces tener a alguien que ya haya pasado por ese proceso y sepa hacia dónde se dirige.

Tenga cuidado, muchas gracias por acompañarnos hoy. Y asegúrense de ver los Chicos Libres de Deudas en su podcast “Queer Money”, así como el lazo de la deuda.

La filosofía de “vivir fabulosamente”

Su falta de paciencia fue parcialmente impulsada por el deseo de volver a “vivir fabulosamente”. No querían renunciar a toda la diversión de sus vidas para pagar su deuda. “Éramos personas muy sociales, y sabíamos que no podíamos renunciar completamente a ser sociales y a divertirnos”, dijo Auten, “pero empezamos a implementar pasos en nuestras vidas que nos permitieron recortar e intercambiar cosas que encontrábamos valiosas y divertidas que eran mucho más baratas que lo que solíamos hacer”.

Auten y Schneider saben que recortar completamente las cosas divertidas sólo haría que la gente quisiera dejar sus presupuestos. Por eso se centran en salir de la deuda, pero “vivir fabulosamente” mientras lo hacen. No tiene que saltearse todos los almuerzos con sus amigos para pagar sus tarjetas de crédito. No tiene que preocuparse tanto por conseguir su café especial de vez en cuando.

Pero lo más importante es construir una vida que se centre en la felicidad a largo plazo.

“Sabemos que lo que realmente hace que la gente se sienta fabulosa es cuando se sienten felices a largo plazo”, dijo Auten. “Y que la felicidad a largo plazo toma un poco de tiempo para ser descubierta. ¿En qué debería gastar para hacer mi vida feliz a largo plazo?”

La felicidad a largo plazo se ve diferente para cada persona, y el método del Lazo de la Deuda está diseñado para adaptarse a cualquier estilo de vida y ajustarse a las necesidades de la gente. Pero lo que lo hace realmente genial es la pareja que está detrás de él. Auten y Schneider se preocupan genuinamente por su comunidad, y quieren que los siga en el camino hacia una vida libre de deudas. Aprenda más sobre ellos y sobre el Lazo de la Deuda aquí [ENG].

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About the Author

Kira Rosemarie

Kira Rosemarie

Kira is a writer and illustrator specializing in personal finance. She holds a degree in studio art from Indiana University and is finishing up her MBA from Nova Southeastern University. She's worked with Debt.com since 2018 and is a certified debt management professional.

Publicado por Debt.com, LLC