Al principio de la pandemia, muchos usuarios de crédito se sorprendieron al darse cuenta de que sus puntajes de crédito habían caído sin previo aviso. Las caídas no tenían nada que ver con la forma en que estaban manejando sus deudas de tarjetas de crédito. En cambio, fueron causados por compañías de tarjetas de crédito que redujeron los límites de crédito de los clientes sin previo aviso. La práctica es más común de lo que piensas.
Durante las recesiones económicas, la gente suele depender de las tarjetas de crédito para pagar las facturas pendientes y mantener su nivel de vida, especialmente si se enfrentan al desempleo o a la pérdida de ingresos. Sin embargo, las compañías de tarjetas de crédito reducen los límites para protegerse de los clientes que no pueden pagar. Es un Catch 22, que justo cuando más necesita límites más altos y un puntaje de crédito fuerte, sus acreedores cortan ese salvavidas.
Entre 2019 y 2020, el límite de crédito total del consumidor promedio en Estados Unidos (EE.UU.) y Puerto Rico (PR) se redujo en $1,005 [1]. La buena noticia es que, si es uno de los usuarios de crédito que tuvo sus límites recortados, hay pasos que puede tomar para recuperarlos.
Al mismo tiempo, vale la pena entender por qué las compañías de tarjetas de crédito recortaron sus límites en primer lugar, y lo que podría estar arriesgando al pedir un límite más alto. Esta guía le explicará ambas cosas.
¿Qué es el límite de crédito?
El límite de crédito se refiere a la cantidad máxima que un consumidor puede cargar en una cuenta de crédito renovable, como una tarjeta de crédito. Cada vez que utiliza una tarjeta de crédito para una compra, se resta de su límite de crédito. El total restante se denomina saldo de crédito disponible.
Es importante entender la diferencia entre los límites de crédito y los saldos de crédito disponibles. Su crédito disponible cambia con frecuencia: a medida que realiza cargos, disminuye y cuando realiza pagos, aumenta.
En cambio, los límites de crédito cambian con mucha menos frecuencia.
¿Cómo se determinan los límites de crédito?
Los límites de crédito los fijan las compañías de tarjetas de crédito. Hay cinco factores que afectan al límite que le ofrecerá una compañía de tarjetas de crédito. El último factor sólo entra en juego con las tarjetas de crédito aseguradas.
1. Su puntaje de crédito
Para empezar, las empresas se fijan en su puntaje de crédito antes de decidir si es un buen candidato para una línea de crédito renovable, como una tarjeta de crédito.
Un puntaje de crédito más alto demuestra que es más responsable con el crédito. Por lo tanto, el acreedor le concederá un límite más alto. Un puntaje más bajo significa más riesgo para el acreedor, lo que significa un límite más bajo para usted.
2. Sus ingresos
Cuando solicite una tarjeta de crédito, el acreedor o el banco le preguntará por sus ingresos. En parte, esto se debe a que un ingreso anual más alto suele equivaler a un límite de crédito más alto.
Los acreedores también le pedirán habitualmente que actualice los ingresos que figuran en su cuenta. Hacerlo cada vez que aumente sus ingresos puede ayudarle a conseguir aumentos del límite de crédito en sus tarjetas.
3. La economía
Las condiciones económicas que están completamente fuera de su control también afectan a sus límites. Los acreedores aumentan los límites y ofrecen límites más altos en las nuevas tarjetas cuando la economía va bien. En cambio, reducen los límites y ofrecen límites más bajos en las nuevas tarjetas cuando los tiempos son difíciles.
Durante la pandemia, los límites de las tarjetas de crédito se redujeron, especialmente en las tarjetas inactivas o que apenas se utilizaban. La teoría es que, si no usaba su tarjeta con regularidad antes de una recesión económica, que sólo lo endeudaría después porque estaría en una situación financiera desesperada.
3. Su historial como cliente
En lo que respecta a las cuentas existentes y los límites de crédito, si mantiene su cuenta en buen estado, el acreedor puede aumentar su límite sin que lo sepa. Un banco o una compañía de tarjetas de crédito pueden hacerlo si usted es un buen cliente que paga sus facturas a tiempo y utiliza la cuenta de forma responsable.
En algunos casos, también pueden preguntarle si quiere que le aumenten el límite de crédito. Usted puede decidir aceptarlo y obtener un límite más alto o rechazarlo y mantener su límite donde está.
Por el contrario, si ha tenido problemas con su cuenta, podría enfrentarse a un recorte del límite. Las compañías de tarjetas de crédito no están obligadas por ley a avisar con antelación cuando recortan su límite.
4. El tamaño de su depósito en efectivo
En el caso de las tarjetas aseguradas, la cantidad de su depósito en efectivo determina su límite de crédito, ya que actúa como garantía para el prestamista. Así, la suma de su depósito se convierte en su límite de crédito disponible.
Sin embargo, un acreedor puede aumentar su límite de crédito por su propia voluntad si usted sigue cumpliendo con sus pagos. De lo contrario, la forma de aumentar su límite de crédito sería aumentando su depósito de garantía.
Cómo afecta el límite de crédito a su puntaje de crédito
La utilización del crédito desempeña un papel muy importante para los modelos de puntaje del crédito al consumo. Tanto su utilización global del crédito como la utilización por tarjeta afectan a su puntaje crediticio. Los expertos recomiendan mantener el índice de utilización del crédito (que es la deuda total dividida por el límite de crédito total) por debajo del 30% en general y por tarjeta.
Por ejemplo, digamos que actualmente tiene tres tarjetas de crédito que tienen un límite de crédito total de $15,000 combinados. Cada tarjeta tiene un límite de crédito de $5,000. Si su saldo total actual entre las tres tarjetas de crédito es de $4,500, está en la proporción correcta del 30%. Sin embargo, si sólo una de sus tarjetas conserva el saldo total de $4,500 mientras las otras dos permanecen sin utilizar, su puntaje de crédito puede verse afectado.
Por otra parte, aumentar los límites de crédito puede ayudarle a mejorar su puntaje de crédito. ¿Cómo? Cuando su límite de crédito aumenta, su utilización del crédito, por el contrario, disminuye. Por lo tanto, puede ser una buena idea conseguir un aumento del límite de crédito para mejorar su puntaje siempre que pueda manejar la deuda.
Por ejemplo, si tiene un límite de crédito actual de $1,000 y su saldo es de $500, su índice de utilización del crédito sería del 50%. Ahora, suponga que obtiene un aumento del límite de crédito de $700. Esto hará que su utilización del crédito baje del 50% al 29%. Como resultado, su puntaje de crédito subirá unos cuantos puntos.
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Cómo aumentar su límite de crédito
Para aumentar su límite de crédito, sólo tiene que pedir a la compañía de la tarjeta de crédito un aumento. Sólo tiene que llamar a su línea de atención al cliente y pedir al representante de la compañía de tarjetas de crédito que aumente su límite de crédito.
Dicho esto, debe asegurarse de que está en la posición correcta para que le aprueben la solicitud. Pedir un aumento en el momento adecuado puede mejorar sus posibilidades.
¿Cuándo se debe aumentar el límite de crédito?
Aunque un límite de crédito puede aumentar la flexibilidad de gasto y reducir los índices de utilización del crédito, sólo debe considerarse en el momento adecuado.
Entonces, ¿cuándo es el momento adecuado?
- Si su puntaje de crédito ha mejorado desde que solicitó la tarjeta, puede ser un buen candidato para un límite más alto.
- Si está tratando de mejorar su puntaje de crédito, la disminución de su índice de utilización de crédito a través de un aumento del límite de crédito puede ser una opción viable.
- Si necesita ampliar su presupuesto para una gran compra, como un nuevo calentador de agua o una lavadora/secadora, entonces un aumento del límite de crédito sería útil. Aumentar su límite podría ayudarle a evitar superar el 30% de utilización de la tarjeta y dañar su puntaje de crédito.
Si paga con diligencia las facturas de su tarjeta de crédito, es probable que su acreedor apruebe el aumento.
El riesgo de los límites de crédito más altos
Los límites de crédito más altos tienen muchas ventajas, pero lo que casi nadie tiene en cuenta son los inconvenientes. Si sus deudas le agobian, un aumento del límite de crédito puede no ser lo mejor para usted. Si está viviendo al día y utiliza el crédito para cubrir los gastos diarios, un límite más alto sólo significa que puede endeudarse más.
Y sí, su puntaje de crédito puede subir debido al aumento, pero esto es sólo una solución temporal. Una vez que los nuevos cargos le hagan superar el 30% de utilización de nuevo, su puntaje de crédito caerá en picada. Y si no puede mantenerse al día con sus pagos, el daño se agravará.
Por lo tanto, si no tiene un presupuesto de gastos saludable, aumentará sus saldos de crédito y caerá más profundamente en el hoyo de la deuda. Y cuanto más profundo sea, más difícil será volver a salir.
